Sjukförsäkringsmarknad - Mandat för Affordable Care Act (ACA)

Många individer har hört ett larm om de ökade kostnaderna för vårdstäckning enligt den nya lagen. Men det är i huvudsak en blandad väska. Enligt Jonathon Cohn, seniorredaktör för Nya republiken, gynnar de människor som hade problem under det gamla systemet - de med lägre inkomster och tidigare befintliga förhållanden - vanligtvis under det nya.

Och även om det har varit lagens lag i ungefär ett decennium, finns det fortfarande många frågor om hur ACA påverkar individer, arbetsgivare och vårdgivare. Om du för närvarande är inskriven eller planerar att registrera dig, eller om du bara vill ha mer information om hur ACA påverkar din arbetsgivarsponserade hälsoplan, finns det några viktiga fakta som du bör veta.

Vad gör ACA?

ACA ålägger många mandat, förordningar, skatter och skattelättnader och subventioner till sjukförsäkringsbolag. Till exempel förhindrar vissa förordningar sjukförsäkringsbolag från att neka täckning till alla som har ett befintligt tillstånd. Och Affordable Care Act föreskriver att alla större farhälsoförsäkringsplaner som sålts efter januari 2014 måste vara ACA-kompatibla planer. Det finns också uppdrag som kräver att stora arbetsgivare tillhandahåller sjukförsäkring till heltidsanställda.

Men det är bara en del av vad ACA gör. Totalt införde det mer än 1 000 bestämmelser. ACA:

Utökade rättigheter, förmåner och skydd avseende vård och sjukförsäkring
Inrättade sjukförsäkringsmarknaden, där du kan köpa sjukförsäkring under öppen registrering
Utökade Medicaid till alla vuxna som tjänade 133% eller mindre av de officiella fattigdomsnivåerna i deltagande stater
Förbättrad Medicare för äldre och personer med långvariga funktionshinder
Utökade täckningen till miljoner anställda genom sina arbetsgivare och förbjöd arbetsgivare från att kräva att anställda väntar mer än 90 dagar innan de är berättigade till sjukförsäkring

Förlängda åldersföräldrarnas försäkringsplaner kan täcka deras anhöriga till 25 års ålder eller yngre
Förbjudna sjukförsäkringsleverantörer från att sätta livstid en monetär gräns för väsentliga förmåner eller sjukhusvistelser på nya policyer
Inrättade subventioner för att minska kostnaderna för hälsovård för låginkomstfamiljer.

Förstå subventioner

Vissa personer är berättigade till subvention, bestämd av både familjens storlek och hushållsinkomst, för att betala för premiekostnaderna. Av de 8 miljoner amerikaner som köpte sjukvårdsförsäkring genom marknadsplatsen under inskrivningen 2016 fick 85% en skattesubvention, enligt U.S. Department of Health & Human Services ASPE Issue Brief.

Det är viktigt eftersom det betyder att de flesta kvalificerar sig. Och eftersom subventioner antagligen påverkar dig och din familj, måste du veta några viktiga fakta.

En subvention är en skattelättnad. Det betyder att när du registrerar dig för en försäkring på marknaden har du två alternativ. Du kan betala hela priset för täckning varje månad och få en skattelättnad när du lämnar in det årets skattedeklaration, kompensera för hur mycket du är skyldig. Eller så kan du använda subventionen varje månad för att sänka dina premier nu.
Premiesubventioner gäller inte för extra täckning, som tillägg till olyckor eller tandvård och synplaner för vuxna. Men om du spenderar mer än 10% av din justerade bruttoinkomst på tand-, syn- eller medicinska utgifter kan du använda schema A för att dra av dessa utgifter om du specificerar.
Om du är en genomsnittlig bidragsberättigad registrering, kommer de flesta av dina premier att täckas.
På grund av planförändringar inom varje område varierar subventionsbeloppen från år till år.

Det finns två typer av subventioner, kostnadsdelning och premiumskatter. Subventioner är inte tillgängliga för dem som är inskrivna i arbetsgivarbaserade planer, så endast de som har försäkring via marknaden kvalificerar sig.

Premiumskatter

Om du uppfyller kraven för att få en premiumskattekredit och registrera dig på en federal eller statlig marknad, kommer din premiumskatt att sänka kostnaden för din sjukförsäkringspremie. I stället för att betala $ 400 per månad för täckning kan din premiumskatt till exempel minska din månatliga betalning till 200 $.

Premie skattekrediter har inte ett fast värde. Dollarn på kredit som du får varierar beroende på saker som ditt hushållsstorlek och årliga inkomst. Ju lägre din inkomst, desto högre rabatt.

Premiebeskattningen är tillgänglig för personer som tjänar en årlig inkomst mellan 100% och 400% av den federala fattigdomsnivån baserat på hushållets storlek.

Kostnadsdelande subventioner

Kostnadsdelningssubventioner gör sjukförsäkring mer överkomligt genom att sänka kostnaderna för out-of-pocket-utgifter för personer som köper en silverplan på marknaden. Dessa uteslutna kostnader inkluderar avdragsgilla, myntförsäkring eller kopior. Det är viktigt att notera att subventioner för kostnadsdelning endast gäller de uteslutna kostnader som kvalificerar sig som tjänster i nätverk som täcks av din plan.

Din inkomst, familjens storlek och huruvida du är registrerad i en silverplan avgör om du är berättigad till ett kostnadsdelande subvention. Försäkringstagare som tjänar mellan 100% och 250% av den federala fattigdomsnivån är berättigade. På grund av det federala fattigdomsgränsen på 250% kvalificerar sig färre människor för subventioner med kostnadsdelning.

Om du är berättigad till kostnadsbesparande subventioner baserat på din inkomst, inkluderar din silverplan automatiskt dem.

ACA-mandat

ACA-mandatförmåner täcker kostnaderna för att behandla vissa hälsotillstånd, vissa beroende (som de som ställts för adoption) och vård från vissa sjukvårdsleverantörer. Antingen den federala regeringen eller den statliga regeringen kan kräva hälsovårdsförmåner. Mellan statliga och federala mandat finns det ett betydande antal av dem.

Två av de mest kända mandaten är det enskilda mandatet och arbetsgivarens mandat.

Individuellt mandatstraff

En av de mest omtvistade bestämmelserna i ACA var den så kallade individuella mandatstraffet, som krävde nästan alla i USA att ha sjukförsäkring eller betala en påföljd för sina skatter.

Innan ACA skyddade försäkringsbolagen sig genom att förneka täckning till individer som riskerar höga utgifter, debiterar äldre och sjukare högre premier och inte täcker många fördelar ACA nu täcker täckning för. Det enskilda mandatets syfte var att sprida de höga premiekostnaderna över en bredare bas, och därmed minska kostnaderna för premierna totalt sett.

Skatteräkningen som antogs 2017 inkluderade dock en upphävande av den enskilda mandatstraffen. Från och med 2019 betalar individer inte längre en federal straff om de inte har sjukförsäkring.

Men vissa stater har eller överväger ett individuellt mandat som kräver att du har hälsotäckning eller betala en påföljd för dina statsskatter.

De stater som för närvarande kräver individer att köpa sjukförsäkring inkluderar:

kalifornien
District of Columbia
massachusetts
New Jersey
Vermont

De stater som överväger att genomföra ett individuellt mandat inkluderar:

Connecticut
Hawaii
Maryland
Minnesota
Oregon
Rhode Island
Washington

Arbetsgivarens mandat

Till skillnad från den enskilda mandatstraffen förblir arbetsgivarens påföljder i kraft. Mandatet kräver att arbetsgivare med 50 eller fler heltidsanställda erbjuder kvalificerade hälso- och sjukvårdstäckningar till anställda eller får straff.

Kvalificerade hälsoplaner måste erbjuda:

Minsta viktiga täckning. Ibland kallas också "kvalificerad hälsotäckning". Minsta viktiga täckning är varje försäkringsplan som uppfyller ACA: s minimikrav. Kvalificerade planer inkluderar Medicare, Medicaid, CHIP, marknadsplatsplaner och arbetsgivarsponserade planer.
Minsta värde. Planen måste betala minst 60% av kostnaderna för förmånerna.
Prisvärd täckning. En anställds erforderliga bidrag kan inte överstiga 9,86% av den anställdes hushållsinkomst.

Dessutom måste arbetsgivarna i slutet av varje år bevisa att de erbjöd rätt försäkring till rätt anställda vid rätt tidpunkt och dokumenterar att de uppfyller IRS. Om de inte gör det, måste de betala påföljder till IRS.

Stora arbetsgivare utsätts också för hårda påföljder om de inte ger någon täckning till sina anställda. Det finns också påföljder om de inte lyckas erbjuda täckning som ger minst nödvändig täckning till minst 95% av deras heltidsanställda eller om deras planer inte uppfyller standarden för överkomliga priser och kvalitet.

Vem drar nytta av ACA

Enligt Centers for Disease Control and Prevention finns det miljoner amerikaner utan tillgång till sjukförsäkring genom sin arbetsgivare som har valt att inte köpa eller inte har råd med privat täckning. På samma sätt konstaterar Centers for Medicare and Medicaid Services att utan de rättsliga skydd för befintliga villkor som tillhandahålls av ACA, skulle 1 av 2 amerikaner riskera att täcka avslag på den öppna marknaden. Dessa konsumenter får mest ut av ACA och sjukförsäkringsmarknaden.

Sjukförsäkringsmarknaden

Marknaden etablerades för att hjälpa människor att jämföra och anmäla sig till sjukvårdsförsäkringar som är överkomliga, men det är viktigt att förstå hur det fungerar.

Sjukförsäkringsmarknaden:

Låter dig registrera dig i en plan som du väljer oavsett din nuvarande hälsa
Ger täckning om du inte har tillgång till din arbetsgivare
Informerar dig om de subventioner eller statliga program du är berättigade till
Hjälper dig att förstå fördelarna och begränsningarna med tillgängliga försäkringsplaner
Erbjuder endast försäkringsplaner som uppfyller minimikraven för rimlig täckning
Förenklar registreringsprocessen för försäkringsplaner genom att låta människor bara fylla i en ansökan för att få tillgång till flera planalternativ
Hjälper dig att jämföra de verkliga kostnaderna för försäkringsplaner, inklusive kopior och avdragsgilla, så att du kan fatta ett informerat beslut om sjukförsäkring

Ansöker om täckning

Att registrera sig för sjukvård på marknaden är relativt enkelt. Men det finns några saker att ha innan du börjar processen:

Din beräknade inkomst för det kommande året
Socialförsäkringsnummer
Information om arbetsgivare och inkomst (lönestubbar, W-2-formulär eller löne- och skatteanmälningar)
Aktuella policynummer för andra sjukförsäkringsplaner

Vem kan ansöka

Om din arbetsgivare inte erbjuder sjukförsäkring, du är egenföretagare eller arbetslös eller arbetar deltid utan förmåner, är du en bra kandidat för marknadstäckning. Men vem som helst kan anmäla sig till sjukförsäkring på marknaden så länge de uppfyller följande krav på behörighet:

De bor i USA.
De är en amerikansk medborgare, en amerikansk medborgare, eller de är lagligen närvarande i USA.
De är inte fängslade.

Observera att alla som uppfyller dessa kriterier kan köpa försäkringar via marknaden. Men om du har tillgång till kvalificerad sjukförsäkring genom din arbetsgivare kanske du inte är berättigad till subventioner. Om du tror att din arbetsgivare inte tillhandahåller kvalificerad hälsotäckning och att du är berättigad till subvention kan du och din arbetsgivare behöva lämna in dokumentation till marknaden.

Var och hur man ansöker

Ansökningsprocessen är enkel och enkel, och det finns flera sätt att tillämpa:

Gå till den federala marknaden på HealthCare.gov eller använd din stats försäkringsmarknad för att registrera dig för privat försäkring, ansöka om Medicaid eller CHIP eller få tillgång till subventioner.
Registrera dig via en betrodd webbmäklare som arbetar med din statliga marknadsplats.
Besök och registrera dig på statens marknadsplatswebbplats.
Få personlig hjälp genom att besöka LocalHelp.HealthCare.gov.
Ring marknadsplatsens hjälplinje, som är öppen dygnet runt, på 1-800-318-2596.
Skicka in en pappersapplikation.

Den information som krävs och underlag är desamma oavsett hur du ansöker.

Förresten, om du har ansökt om en 2020-plan och du vill ändra den kan du göra det före den 15 december. Din nya policy träder i kraft den 1 januari 2020.

Skillnader mellan olika länder

Generellt sett förblir hur sjukförsäkringsmarknaden fungerar på samma sätt över statliga linjer. Registreringsprocessen varierar dock beroende på tillstånd. Stater har antingen sin egen marknad för sjukförsäkring - som de kan kalla "utbyte" - eller den federala regeringen driver det för dem. Vissa stater har till och med samarbetat med en annan stat eller den federala regeringen.

Oavsett hur ditt stat inrättar sitt utbyte, kommer den största webbplatsen för marknadsplatsen att hjälpa dig hitta den.

Slutord

I allmänhet finns sjukförsäkring för de oväntade, oförutsägbara, okontrollerbara hälsoproblem som vi alla så småningom har.

Men dyra månatliga premier och kostnader utanför fickan får många att ifrågasätta om de verkligen behöver sjukvårdstäckning. Detta gäller särskilt om du är ung och frisk, om du sällan besöker en läkare eller om det är lite snävt ekonomiskt. Men om du har en olycka, en allvarlig sjukdom eller en pågående hälsoproblem, kostar hälsovården mycket snabbt.

Vänta inte tills du är på väg till den brådskande vårdkliniken eller akutmottagningen för att inse att du måste logga in på marknaden och köpa en plan. Att köpa täckning idag kan spara pengar imorgon.

Och eftersom sjukförsäkringsmarknaden är utformad för att erbjuda täckning till de miljoner amerikaner som är oförsäkrade eller underförsäkrade, är du förmodligen kvalificerad för en subvention.

Hur har du haft nytta av sjukförsäkringsmarknaden?