Vad är husdjursförsäkring - Kostnad, politik och täckning

Så, hur kan du göra rätt av ditt husdjur hälsa på ett finansiellt ansvarsfullt sätt?

Djurhälsoförsäkring, som helt eller delvis täcker kostnader i samband med veterinärvård, kan erbjuda en lösning. Enligt en rapport från North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) från 2018 finns det mer än 2 miljoner djurhälsoförsäkringar som bara gäller i Nordamerika, vilket representerar en marknad som är värd cirka 1,2 miljarder dollar. På grund av högre veterinärkostnader är hundar överlägset den vanligaste täckta arten, med katter en avlägsen sekund. Vissa leverantörer erbjuder täckning för andra vanliga sällskapsdjurstyper, som små däggdjur, reptiler och fåglar, men NAPHIA-medlemmar behandlar bara katter och hundar.

För många husdjursägare är överklagandet av husdjurförsäkring mindre ekonomisk osäkerhet kring deras husdjurs vård. När du betalar en försäkringspremie och vet hur mycket din leverantör kommer att täcka för vissa tjänster, är det lättare att budgetera för medicinsk vård och undvika klistermärkechocken av en dyr procedur. Djurhälsoförsäkring kan också minska förekomsten av "ekonomisk eutanasi", en känslomässigt smärtsam situation där husdjursägare känner sig pressade att avliva ett djur eftersom de inte har råd att betala för nödvändig medicinsk vård. Ingen vill sätta ett värde på sitt husdjurs liv på det sättet.

Även om djurhälsoförsäkring blir allt populärare, är det inte perfekt för alla. Beroende på din situation kan det bli dyrare än att betala en veterinär ur fickan. Om du har anständigt kredit eller bättre, kanske du vill använda osäkrade kreditprodukter som låga APR-kreditkort eller personliga lån genom Trovärdig för att hantera likviditetsutmaningarna i samband med veterinärkostnader.

Faktorer som ditt husdjurs ras, ålder och kroniska hälsotillstånd kan leda till högre eller lägre premier. Om dina djur har god hälsa kan dina veterinärkostnader vara minimala tills mycket sent i deras liv.

Vad är husdjursförsäkring?

Husdjursjukförsäkring är en form av fastighetsförsäkring. I USA och Kanada kräver policyn att du betalar i förskott och i sin helhet för veterinärvård, medicin och andra täckta artiklar. Efter att du har lämnat ett fordran till ditt försäkringsbolag, återbetalas du för täckta kostnader, med förbehåll för din polis avdragsgilla, täckningsbelopp och andra faktorer.

Till skillnad från mänsklig hälsovård, där en läkarmottagning eller sjukhus lämnar in anspråk till försäkringsgivare för räkning av täckta patienter, frågar leverantörer av sällskapsdjurförsäkring dig vanligtvis att lämna in dina egna fordringar. Vissa veterinärkontor kan göra detta som ett tillstånd eller leda dig genom processen, men det är inte garanterat.

Husdjursförsäkringar kan komma med förmånsplaner som anger ersättningen, uttryckt i procent, för varje täckt tjänst. Andra policyer kan tillhandahålla en fast återbetalningsgrad, som vanligtvis sträcker sig mellan 70% och 100%, för alla omfattade tjänster. Majoriteten av policyn förnyas varje år, med premier som ökar - eller, mindre vanligt, faller - för att återspegla nya hälsotillstånd, behandlingar som har erhållits under det gångna året och andra faktorer.

Vem tillhandahåller husdjursförsäkring

Djurhälsoförsäkring kommer från tre allmänna källor:

Specialiserade husdjursförsäkringsbolag. Det finns minst ett dussin specialiserade företag som erbjuder djurhälsoförsäkring och andra typer av försäkringar för husdjur i Nordamerika. Trupanion är bland de mest populära. NAPHIAs medlemslista är ett bra ställe att börja om du vill jämföra dessa leverantörer.
Försäkringsbolag med full service. Vissa vanliga försäkringsbolag, till exempel GEICO, erbjuder djurhälsoförsäkring direkt eller genom dotterbolag, till exempel Nationwide Pet Insurance. Andra samarbetar med specialiserade husdjurförsäkringsbolag. Till exempel erbjuder Progressive policyer genom Husdjur bäst.
Klubbar och ideella organisationer. American Kennel Club (AKC) och Cat Fanciers 'Association (CFA) erbjuder särskilda policyer för sina medlemmar och registrerade husdjur. Båda organisationernas policyer garanteras av PetPartners, ett specialiserat djurförsäkringsbolag. Du kan bara komma åt dessa försäkringar via portaler på AKC- eller CFA-webbplatserna eller genom att ringa dessa organisationer. ASPCA erbjuder djurhälsoförsäkring till medlemmar genom ett samarbete med Crum & Forster.

Potentiella täckningsbegränsningar och begränsningar

Utöver de olika täckningarna som tillhandahålls av var och en av de tre plantyperna, har alla djurhälsoförsäkringar några viktiga begränsningar och begränsningar:

Väntetid. Varje ny policy inför en obligatorisk väntetid som börjar dagen du registrerar dig och varar i 3 till 30 dagar, beroende på försäkringsgivaren. Under denna tid kan du inte få åtkomst till någon av policyns fördelar. Om ditt husdjur skadas eller blir sjuk under väntetiden kanske ditt försäkringsbolag inte täcker några relaterade behandlingskostnader, inte ens efter att väntetiden är slut. Mer omfattande policyer tenderar att ha längre väntetider.
Pet Age. Mycket unga och mycket gamla husdjur kanske inte kvalificerar sig för djurhälsoförsäkring alls. Företagen inleder ofta inte nya policyer för hundar och katter som är yngre än sex till åtta veckor eller äldre än 14 år, även om det kan finnas undantag. Men så länge de är anmälda vid avskärningsåldern, är husdjur vanligtvis täckta tills döden.
Preexisting medicinska tillstånd. Det här är hälsotillstånd, såsom urinvägsinfektioner (UTI) och hypertyreos, som fanns före din policy initiering. Försäkringsbolag vägrar ofta att täcka kostnader i samband med dessa villkor. Beroende på din policy kan emellertid denna vägran endast vara tillfällig under vissa villkor. Till exempel omfamna Pet Health Insurance: s embargo mot återbetalning för mag-tarmsjukdomar och UTI upphör efter 12 månader. Om ditt husdjur botas av ett sådant tillstånd, gör det igenom ett år utan några nya symtom och upplever en återkommande året efter, återbetalar Embrace för behandling. Emellertid anses andra förekommande tillstånd, som diabetes och allergier, vara permanenta och blir därför aldrig berättigade till täckning.
Tandproblem. Även om förebyggande vårdpolicyer i allmänhet täcker tandstädning, är det få husdjursförsäkringspolicyer som täcker mer komplex tandvård och munoperationer. Dessa kan vara dyra. Tanduttagsprocedurer kan lätt överstiga $ 1 000 per operation för både katter och hundar.
Uppfödning och reproduktiv hälsa. Om ditt husdjur är en uppfödare eller kommer att bli en i framtiden kräver många policyer att du avslöjar detta. Annars kan ditt husdjur inte täckas för skador, sjukdomar och förebyggande vård relaterat till avel och uppfödning.
Nya eller dyra behandlingar. Vissa leverantörer av husdjursförsäkringar vägrar att täcka nya, dyra eller etiskt tvivelaktiga behandlingar. Till exempel täcker Embrace inte protesben, kloning eller elektiv stamcellsterapi. Dessa begränsningar varierar beroende på försäkringsgivare.
Medvetna skador och slåss. Husdjurförsäkringar täcker i allmänhet inte skador som en veterinär anser vara medvetet. Sådana skador kan bero på fysiskt missbruk av en ägare, organiserade strider eller racing.
Försummelse. Försäkringsbolag kräver vanligtvis att du tillhandahåller en grundläggande standard för vård för ditt husdjur, och de kan ogiltiga eller vägra att förnya din försäkring om du inte gör det. Till exempel kräver Trupanion försäkringstagare att hålla sina husdjur uppdaterade på alla veterinärrekommenderade vacciner, inklusive rabies, störningar och katt panleukopeni.
Begravning eller kremering. Få om några djurhälsoförsäkringar täcker dödskostnader. Det kan dock finnas andra typer av husdjurförsäkringar tillgängliga som täcker dessa kostnader.

Faktorer som påverkar kostnaderna för djurhälsoförsäkring

Bland faktorer som vanligtvis påverkar kostnaden för ett husdjursjukförsäkring ingår följande.

1. Typ av policy

Det finns tre huvudtyper av djurhälsoförsäkringar: endast olyckor, olycka och sjukdom och olycka och sjukdom med inbäddad wellness (även känd som wellness / preventive care) Genomsnittliga kostnader varierar för varje.

2. Arter och ras

Hundar är i allmänhet dyrare att försäkra än katter eftersom deras veterinärräkningar tenderar att vara högre. Enligt NAPHIA: s statistik för 2013 är genomsnittspremierna för kattpolicy allt från 60% till 90% av dem för hundar, beroende på policytyp. För båda arterna är renrasiga djur vanligtvis dyrare att försäkra än mutta på grund av en högre förekomst av ärftliga hälsoproblem i renras.

Den faktiska kostnaden för ditt husdjurspolicy beror på de problem som är kända för att påverka deras speciella ras. Till exempel kostar engelska bulldogs och Great Danes, som båda är kända för att vara mottagliga för ett antal ärftliga hälsoproblem, cirka 60% mer för att försäkra sig än den genomsnittliga hunden.

3. Antal husdjur på policyn

Om du har flera husdjur kan ditt försäkringsbolag erbjuda en premiumrabatt för att inkludera dem alla på samma försäkring. Dessa rabatter varierar från försäkringsgivare men är vanligtvis från 10% till 50% av varje husdags individuella premier.

4. Betalningsfrekvens

Vissa husdjursförsäkringar kan erbjuda blygsamma rabatter för att betala din årliga premie på förhand och i sin helhet, i motsats till att göra månatliga betalningar. Till exempel erbjuder Embrace Pet Insurance och GEICO Pet Insurance båda 5% rabatter för årliga premiebetalningar.

5. Spaying och neutrering

Spayed och kastrerade husdjur tenderar att vara billigare att försäkra. Till exempel tillämpar Embrace en automatisk 5% rabatt på alla policyer för sådana husdjur.

6. Geografi

När du bestämmer din försäkringspremie tittar husdjursförsäkringsbolag på den genomsnittliga kostnaden för vård och procedurer på veterinärkliniker i ditt område. Veterinärer tenderar att vara dyrare i storstadsområden och välmående samhällen och billigare på landsbygden. Men om du bor i ett tunt befolkat område där de få tillgängliga alternativen är dyra, kan dina premier vara högre.

7. Pet Age

Eftersom de tenderar att vara friskare är yngre husdjur mycket billigare att försäkra än äldre - utom mycket unga djur vars hälsa är mer ömtålig. Att försäkra unga husdjur minskar också sannolikheten för att ditt djur blir dyrare att försäkra på grund av ett befintligt tillstånd.

Dina exakta besparingar beror på din försäkringsgivare, försäkringstyp, avdragsgill, var du bor och om du har en paket eller flera husdjur. Oavsett när du inleder täckning kommer din policy troligen att öka i kostnad när ditt husdjur åldras och blir mer troligt att bli sjuk.

8. Kroniska förhållanden

De listor som djurförsäkringsbolag har under kroniska tillstånd är liknande - ibland identiska - som deras förteckningar över befintliga tillstånd. Skillnaden är att kroniska tillstånd utvecklas efter inledande av politiken, inte förut, och därför är berättigade till täckning. Emellertid kan utseendet på ett kroniskt tillstånd, som astma eller cancer, leda till en premiumspik när du nästa förnyar din policy.

9. Avdragsgill

En avdragsgilla är det årliga outfickbeloppet du är ansvarig för att betala innan din försäkring täcker in. Högre egenandel motsvarar lägre premier och vice versa.

10. Återbetalningskapslar

Politik kan ibland ersätta ersättningar för vissa villkor per händelse, årlig eller livstid. Andra lägger ett årligt tak på totala återbetalningar för alla täckningar. Om du räknar med att du behöver mycket vård för ditt husdjur, bör du leta efter en policy med antingen inga mössor eller mycket höga.

Observera att mer generösa eller obegränsade policyer är dyrare än de med lägre mössor.

11. Buntning med andra policyer

Om din husdjursförsäkringsleverantör också erbjuder andra typer av försäkringar, kan du kanske säkra en rabatt genom att buntas med en annan försäkring. Detta görs oftast med husägare eller hyresförsäkringar.

12. Använda tjänster

Om du gör anspråk på din djurhälsoförsäkring kan ditt försäkringsbolag höja dina premier vid nästa förnyelsedatum, oavsett vad fordran gällde.

Policytyper och vad de täcker

Djurhälsoförsäkringar finns i tre grundtyper:

1. Endast olycka

Detta täcker endast veterinärkostnader, inklusive akutoperationer, förknippade med oväntade skador, till exempel de som orsakats av fall eller fordon. Enligt NAPHIA är den genomsnittliga årliga premien som betalas för en enda olyckspolicy för hundar cirka $ 166.

Månadspremie: Börjar så lågt som $ 3 per månad men varierar mycket beroende på plats och djurets ålder och ras
Avdragsgill: Varierar från $ 0 till $ 1000 per år, med $ 200, $ 500 och $ 1000 är de vanligaste
Återbetalning efter avdragsgilla uppfylls: 70%, 80% eller 90% för alla täckta behandlingar
Årlig utbetalningsgräns: $ 2500 till $ 20.000
Lifetime Payout Limit: $ 10.000 till $ 200.000

2. Olycka och sjukdom

Detta täcker kostnader i samband med olyckor samt förvärvade eller ärvda sjukdomar, infektioner och andra skadliga förändringar av ditt husdjur hälsa. Exempel täckningar inkluderar cancerbehandlingar, diagnostisk avbildning, fysisk rehabilitering och många operationer. Per NAPHIA är den genomsnittliga årliga premien för en olycka och sjukdomspolicy för hundar $ 457.

Månadspremie: Börjar så lågt som $ 15 per månad men varierar mycket beroende på plats och djurets ålder och ras
Avdragsgill: $ 100, $ 250 eller $ 500 per år
Återbetalningsprocent efter avdragsgilla uppfylls: 70% till 100%
Årlig utbetalningsgräns: $ 2500 till obegränsad
Lifetime Payout Limit: Börjar på $ 10.000 för lågpremiepolicyer, men många policyer har ingen gräns

3. Wellness / rutin och förebyggande vård

Detta är den mest omfattande typen av djurhälsoförsäkring, som täcker kostnader som uppstår till följd av olyckor, sjukdomar och infektioner, samt förebyggande vård, checkar och mediciner. Exempel på icke-olyckor, täckning utan sjukdom inkluderar vacciner, tandrengöring, receptbelagda dieter och spaying eller neutering. Per NAPHIA är den genomsnittliga årliga premien för denna policy typ 1,178 $.

Månadspremie: Börjar så lågt som $ 40 per månad men varierar mycket beroende på plats och djurets ålder och ras
Avdragsgill: $ 0 till $ 500
Återbetalningsprocent efter avdragsgilla uppfylls: 80% till 100%
Årlig utbetalningsgräns: 5 000 $ till obegränsat
Lifetime Payout Limit: Börjar cirka 20 000 dollar för lågpremiepolicyer, men många policyer har ingen gräns

Slutord

Medvetet eller omedvetet tvingas många vårdande husdjursägare att lägga ett ekonomiskt värde på deras djur. Även om det vore trevligt att kunna ägna obegränsade resurser till vård av husdjur, kan du inte hålla din hund eller katt frisk och lycklig på bekostnad av ditt eget välbefinnande eller familjens.

Husdjursjukförsäkring kan erbjuda en lösning som gör att du kan leverera kompromisslös vård utan att sträcka din budget för långt. Men det är inte ett mirakelkur för husdjurrelaterade ekonomiska problem. Och i många fall kan det kosta mer än att betala ur fickan. Det är upp till dig att bedöma ditt husdags hälsa och riskfaktorer, utvärdera dina försäkringsalternativ och bestämma om det är vettigt att teckna en husdjursförsäkring för din lurviga följeslagare.

Har du husdjurförsäkring? Vilket företag ger din täckning?