Vad är kapitel 7 Konkurs - Arkiveringsregler & medel Test

Dina icke-undantagna tillgångar "likvideras" eller säljs för att betala för minst en del av din skuld. Efter att intäkterna har delats ut till dina borgenärer förlåts återstoden av din ansvarsfri skuld.

Kapitel 7 konkurs kan vara lämpligt om du har en betydande skuld som du för närvarande inte kan betala och inte förutser en betalningsförmåga i framtiden. Det är en extrem åtgärd, men kan erbjuda en väg ut från en annars ohållbar situation.

Säkrat mot osäker skuld

När du lämnar in konkurs delas din skuld upp i två "högar": säkrade skulder och osäkrade skulder.

Säker skuld

En säker skuld använder egendom som du äger som säkerhet. Om du till exempel har ett billån är bilen säkerheten och lånet "säkras" av bilen. Det vill säga att långivaren har rätt att samla in säkerheterna om du vederhåller dig mot betalningen.

Om du har en säker skuld kan långivaren ta tillbaka, sälja eller avskärma säkerheterna för att betala för skulden. De har "första dibs", så att säga, till intäkterna från den särskilda egendom. Säkerheter som används för att säkra skuld kan dock skyddas mot likvidation om det inte är vettigt för förvaltaren att sälja den.

Om du till exempel har ett autolån och är skyldig mer än bilen är värt (dvs upp och ned billån), kommer det inte att vara mycket meningsfullt för konkursförvaltaren att tvinga en försäljning av bilen eftersom dess försäljning inte ens kan täcka underliggande skuld, för att inte tala om ytterligare osäkra fordringar. I den situationen får du i allmänhet bekräfta skulden (ett koncept som diskuteras vidare nedan). Genom att göra det behåller du både skulden och bilen så länge du har råd att fortsätta att betala efter att din konkurs är klar.

Detta alternativ gäller dock endast om du har råd att göra betalningarna. Om du inte har råd med betalningarna, även efter att andra skulder har tappats, är det i allmänhet bättre för din kreditbetyg att försöka sälja bilen eller hemma själv och betala tillbaka lånet. Men om försäljningen av sådan egendom inte tillåter dig att betala av det underliggande lånet i sin helhet, måste du söka tillstånd från långivaren att förlåta återstående skuld för att slutföra försäljningen. Detta kan göras utanför konkursförfarandet.

Slutligen, om du inte har råd med betalningarna eller inte vill sälja bilen eller fastigheten själv, är det enda alternativet att låta den återinföras eller avskärmas.

Osäker skuld

En osäkrad skuld, å andra sidan, har inte egendom som säkerställer den. Den vanligaste typen av osäkra fordringar är kreditkortsskuld. Medicinska räkningar är också en vanlig typ av osäkra fordringar. Dessa skulder betalas ut genom försäljning av icke-undantagna tillgångar i motsats till återtagande eller avveckling av bifogade säkerheter. Eftersom de flesta som ansöker om kapitel 7 i konkurs har få tillgångar kommer många borgenärer som lånar ut osäkrade skulder inte att återkräva så mycket, om något.

Undantagna kontra icke-undantagna tillgångar

De flesta som ansöker om kapitel 7 i konkurs har inga betydande tillgångar. Men när tillgångar existerar, kommer konkursförvaltaren att kategorisera dem som antingen icke-undantagna eller undantagna för att avgöra vilka som kommer att säljas och vilka får behållas.

Undantagna tillgångar

Undantagna tillgångar är helt enkelt de som förvaltaren inte får likvidera. Deras beskrivning varierar mycket beroende på tillstånd men inkluderar i allmänhet de flesta personliga föremål som hushållsmöbler, kläder, en bil (upp till ett visst värde), allmänna saker du behöver i vardagen och vissa pensionstillgångar. Om du tog ut säkrad skulder med någon av dessa artiklar som säkerhet kan de dock likvideras för att betala den skulden.

Dessutom anses Roth IRA och traditionella IRA-konton i allmänhet vara undantagna upp till ungefär 1 miljon dollar. Med andra ord kommer allt över det beloppet att likvideras och betalas ut till borgenärer. Behandlingen av pensionsplaner kan dock variera väsentligt beroende på staten. Vissa konton kan inte betraktas som undantagna, eller anses vara undantagna upp till ett belopp som fastställts av staten, eller så fastställs undantagsbeloppet under konkursförfaranden baserat på vad domstolen anser vara rimligt. Med andra ord, om du funderar på att ansöka om konkurs och har ett betydande belopp i pensionskonton, kontrollera din stats lagar och rådfråga en advokat.

Var medveten om att om du har ett betydande eget kapital i en tillgång som annars anses befriad, kan domstolen försöka ta ut en del av det egna kapitalet till och med att tvinga försäljningen av fastigheten. Om fastigheten användes som säkerhet på ett lån betalas långivaren sedan i sin helhet och resten av intäkterna, om någon, kommer att läggas i poolen för att delas upp mellan de andra borgenärerna.

Icke-undantagna tillgångar

Alla andra tillgångar betraktas som "icke-undantagna" och kan säljas av konkursdomstolen för att betala borgenärer. Icke-undantagna tillgångar kan innehålla vissa icke-väsentliga artiklar som aktier eller obligationer, sparkonton, värdefulla konstsamlingar, elektronik, en andra bil eller ett andra hem. Alla intäkter från försäljningen av dessa tillgångar går till en pool av pengar som borgenärer betalas ut beroende på om deras skuld är säkrad eller osäkrad och hur mycket de är skyldiga.

Skuldbetalningsorder

Om du har icke-undantagna tillgångar kommer förvaltaren att konfiskera och sälja dem för att skapa en pool med pengar som dina borgenärer kan betalas ut. Kreditgivarna betalas sedan beroende på om skulden var säker eller osäkrad och hur mycket du är skyldig. Om förvaltaren sålde egendomar som din bil eller ditt hem som hade en säkrad skuld till den betalas det först.

Men om försäljningen av din bil eller ditt hem inte har betalat in det automatiska lånet eller inteckningen i sin helhet blir resten av det belopp du är en osäker skuld. Eventuella extra medel efter det att ett säkrat lån har betalats in går i poolen med pengar för att betala dina andra borgenärer.

Eftersom de flesta som arkiverar kapitel 7 konkurs inte har mycket i vägen för tillgångar, måste borgenärer ofta vara nöjda med bara en del av vad de är skyldiga. Faktum är att cirka 85% av de personer som ansöker om kapitel 7 har alla sina skulder tappas utan återbetalning.

Pensionsplanslån

Lån från din 401k eller annan pensionsplan är i huvudsak pengar du är skyldig dig själv och får därför unik behandling under konkursförfaranden. När allt kommer omkring är ett lån från dina 401k ett sätt att få tillgång till medel inom det utan att betala skatter och påföljder. Dessa kan inte fullgöras i kapitel 7 i konkurs eftersom du bara har tillåtet att standardisera på skulder som är skyldiga till andra.

Ändå, om du har ett lån på 401k, måste du inkludera det i dina skulder. Du kommer att bli skyldig att betala även efter konkursen är klar och alla andra skulder tappas. Som sidoanteckning kan i kapitel 13 konkurs 401k lån göras till en del av betalningsplanen och en del av beloppet kan raderas.

Skuld som inte är avgiftsfri

Till och med konkursförfaranden kan inte täcka vissa typer av skulder, inklusive studielånsskuld, underhåll, underhåll, inkomstskatter, fastighetsskatter och böter som åläggs för brottslig verksamhet.

Att hålla ditt hem

En vanlig oro bland husägare som vill förklara konkurs är om deras hem måste säljas. I kapitel 7 konkurs är alla gäldenärens icke-undantagna tillgångar rättvisa för konkursdomstolen. I många stater, om du har eget kapital i ditt hem, tillåter ett "husstedsundantag" dig att behålla en del av det som en del av dina undantagna tillgångar. Ditt hembygdsundantag ställs vanligtvis in som ett fast belopp som bestäms av staten och har inget samband med det egna kapitalet du faktiskt har. Men det betyder inte att du behåller hemmet självt. Konkursförvaltaren i de flesta stater har tillåtelse att tvinga försäljningen av ditt hem om du har eget kapital över hemstedsundantaget för att använda överskottet för att betala dina osäkra skulder.

Men om du har lite kapital i ditt hem är det förmodligen inte vettigt för förvaltaren att sälja det för att tillgodose dina andra skulder. Detta beror på att efter att ditt hem har sålts, kommer eventuella intäkter först att betala av inteckningen, sedan för att betala av egna kapitalkrediter och sedan mot eventuella återstående panter i hemmet. Kreditorer av osäkra fordringar betalas senast när det troligtvis inte finns några återstående medel från hemförsäljningen. Eftersom kostnader i samband med att sälja ett hem kan vara betydande kommer förvaltaren endast att se till eget kapital som en källa till pengar om du har mycket eget kapital i det. Generellt sett skulle ditt hypoteksföretag föredra att du bekräftar din skuld och behåller hemmet, snarare än att förvaltaren avvecklar den eller går till avskärmning.

Bekräfta en skuld

När du bekräftar en skuld kan du hålla det ursprungliga lånet intakt trots att du har förklarat konkurs och fått andra skulder tappade. Detta görs ofta när du vill behålla den egendom som den återbekräftade skulden säkerställs av, till exempel ett hem eller en bil. Om du har utplånat andra skulder är du vanligtvis i bättre ställning att ha råd med att betala det återstående lånet, varför långivare ofta accepterar denna plan för en gäldenär som annars inte är en risk.

Till exempel, om ditt hem har lågt eller inget eget kapital och du inte riskerar att avskärmas på grund av att du har hållit uppdaterade på dina betalningar, kan kapitel 7 konkurs faktiskt hjälpa dig att hålla ditt hem eftersom när dina andra skulder har utplånats kan du lättare göra betalningar. Om du vill fortsätta betala på din inteckning och har råd att göra det, kan förvaltaren och långivaren komma överens om att låta dig ”bekräfta” skulden. Faktum är att du sannolikt kommer att bli en bättre kreditrisk efter din konkurs eftersom du inte har andra skulder och din kreditpoäng är för låg för att du ska kunna ta på dig ytterligare skuld i minst några år.

Den automatiska vistelsen

Om du funderar på konkurs har du antagligen fått mycket oönskad uppmärksamhet från dina borgenärer, och avskärmningsförfaranden kan redan ha börjat i ditt hem. När du ansöker om konkurs aktiveras emellertid en "automatisk vistelse" -åtgärd som kräver att alla långivare omedelbart ska stoppa sina insamlingsförsök. De måste vänta tills konkursförfarandet avslutas för att få betalt.

Den automatiska vistelsen kan också förhindra att en avskärmning går framåt. Med det sagt kan långivaren begära ett undantag om avskärmningsförfaranden redan påbörjades eller om långivaren var beredd att starta vid avskärmning när konkursen inkom. Om långivaren kan bevisa att de är den lagliga ägaren till inteckning och har goda skäl att utesluta beviljas undantag ofta. Men att bevisa lagligt ägande kan vara en svår uppgift, särskilt med tanke på att de flesta inteckningar säljs och säljs flera gånger.

Means Test

En ändring av konkursreglerna i kapitel 7 2005 lägger till ett "medelprov." Denna förändring gjordes som svar på ett stort antal konkurser som deklarerats av personer som hade betydande tillgångar. Dessa individer utnyttjade kryphål som skyddade betydande tillgångar från konkursförfaranden; tillgångar som kunde ha använts för att betala av sina skulder. Resultatet var att vissa människor kunde gå bort tillgångarika och skuldfria efter att ha förklarat konkurs. Eftersom konkurs aldrig var avsett att hjälpa de rika att bli rikare, så att säga, infördes medelprovet. Nu kan personer med betydande tillgångar inte deklara kapitel 7 konkurs utan måste istället ansöka om kapitel 13 konkurs där de är skyldiga att betala åtminstone några av sina skulder.

Lyckligtvis behöver du inte vara helt trasig för att kvalificera dig för kapitel 7 konkurs. Medeltestet är ganska generöst och är avsett att ogräsa ut dem som tjänar mer pengar eller har mer tillgångar än den genomsnittliga personen i deras tillstånd. Dessutom är det bara de som ansöker om kapitel 7 i konkurs på grund av konsumentskulder som behöver klara medelprovet. De som arkiverar på grund av affärsskulder gör det inte.

Medeltestet kräver först att du bestämmer din nuvarande månadsinkomst (beräknas genom att i genomsnitt beräkna din inkomst varje månad under de senaste sex månaderna) och jämföra den med medianinkomst för samma hushåll i samma storlek i ditt land. Du hittar aktuell information genom att gå till U.S. Trustee Program på webbplatsen för Department of Justice. Välj den senaste perioden i listrutan och klicka på länken i avsnitt 1. Detta ger dig den årliga medianinkomsten för ditt område, uppdelat efter antal hushållsmedlemmar. Dela det antalet med 12 för att få en jämförbar månadsinkomst. Om din inkomst är mindre än medianinkomsten för ditt land har du klarat medelprovet.

Om din inkomst är större än medianen kan du fortfarande klara medeltestet, men beräkningarna blir mycket mer komplexa. Du måste visa att du har liten eller ingen disponibla inkomster kvar efter att du har betalat dina skulder, räkningar och ett tillåtet levnadskostnadsbelopp. En online-kalkylator kan hjälpa dig att avgöra om du fortfarande kan klara testet. Om du inte kan klara medelstestet på grund av en hög inkomst eller tillgångar, men har beslutat att förklara konkurs är ett bra val eller en nödvändighet, kommer du att kräva att kapitel 13 konkurs istället för kapitel 7.

Slutord

Även om ansökan om kapitel 7 konkurs kan vara en gudshändelse för vissa, överväg noga om det kommer att göra din ekonomiska situation bättre eller värre. Det har en betydande effekt på din kreditpoäng, särskilt de första åren. Dessutom kan du behöva ge upp sentimentala tillgångar, till exempel en trevlig bil eller ett hem du har bott i i många år. Vidare kan vissa skulder som barnstöd, underhållsbidrag och studielån inte tappas och du kan inte lämna in igen på länge. Eftersom det är en tidskrävande process med långvariga konsekvenser, se till att du helt har övervägt alternativen innan du bestämmer dig för att lämna in.

Vilka är dina tankar om kapitel 7 konkurs? Har du någonsin övervägt att lämna in?