Vad är kapitel 13 Konkurs - Arkiveringsregler och information

Till skillnad från ett konkurs i kapitel 7 tappar det inte helt ut dina skulder utan ger dig strukturen för att betala dem med dina inkomster. Människor som kan dra nytta av kapitel 13 i konkurs har regelbundna inkomster, men har inte råd med sina betalningar och levnadskostnader. I allmänhet, enligt ett kapitel 13-konkurs, upprättas en betalningsplan på tre till fem år och när alla betalningar enligt planen har gjorts elimineras alla återstående skulder.

En viktig fördel med kapitel 13 vid kapitel 7 i konkurs är att du inte tvingas sälja dina tillgångar. Detta beror på att skulder betalas med löpande inkomst i motsats till intäkterna från försäljningen av dina tillgångar.

Arkiveringskrav

I din begäran om konkurs måste du tillhandahålla en lista över alla dina skulder, oavsett om du står bakom att betala dem eller inte, samt information om dina inkomster, tillgångar och levnadskostnader. Du måste också skapa och arkivera en plan för att betala av dina skulder under en viss tidsperiod. Du måste ha regelbundna inkomster och även dokumentera den inkomsten under de senaste åren för att stödja din förmåga att betala skuld.

Det finns inga gränser för hur mycket skuld du kan behöva lämna för kapitel 7 konkurs, men det finns gränser för kapitel 13 konkurs för både säkrade och osäkrade skulder. Dessa gränser ökar varje år på grund av inflation, så undersök de nuvarande nivåerna innan du lämnar in din ansökan. De sätts på plats för att göra det mer troligt att du kan betala av skuld via en betalningsplan snarare än att släppa dig fast från betydande skulder.

Du måste också genomföra en kurs med ekonomisk rådgivning för att hjälpa dig förbereda din konkursframställning och för att diskutera konkursalternativ. Rådgivning syftar också till att hjälpa dig förstå vad beteende skapade din svåra situation i första hand, och hur du kan ändra ditt beteende i framtiden.

Betalningsplanen

Din betalningsplan måste uppnå minst ett av följande:

Betala av alla dina skulder inom lämplig tidsram,
Åtag alla dina disponibla inkomster (enligt definitionen nedan) inom tidsramen för att betala av skulder, eller
Bli accepterad av dina borgenärer om planen inte uppfyller något av de två första villkoren.

Dessutom måste din betalningsplan betala minst samma belopp eller mer av din skuld än om du hade lämnat ett kapitel 7-konkurs och var tvungen att sälja dina tillgångar. Om du har många tillgångar men låg inkomst, kanske du inte kan göra detta. Med andra ord kan du tvingas sälja vissa tillgångar även om du ansöker om kapitel 13.

Varaktighet

Beroende på din inkomst har du antingen tre eller fem år för att slutföra din betalningsplan. I allmänhet kommer du att omfattas av betalningsplanen i bara tre år om du har mindre än medianinkomsten för ditt område (dvs har klarat "medelprovet") eller fem år om du inte klarat "medelprovet." I vilket fall som helst måste du lägga alla dina disponibla inkomster, enligt definitionen nedan, mot betalningsplanen.

Betalningsplanen gör också att du kan fortsätta med hela månatliga betalningar på säkrad skuld, till exempel ett billån eller inteckning, under och efter att betalningsplanen är klar om betalningstiden på dessa skulder sträcker sig så länge. Emellertid förlåts oavsett osäkra fordringar när betalningsplanen är klar.

Prioriterade skulder

Din betalningsplan måste prioritera vissa skulder för att betala dem i sin helhet under dess kurs. Dessa kallas "prioriterade skulder" och inkluderar:

Konkursavgifterna betalas till domstolen, om du inte betalade dem i sin helhet när du lämnade in.
Advokatsavgifter för att lämna in konkurs.
Tillbaka underhålls- och underhållsskulder.
Eventuella tillbaka betalningar på din inteckning, autolån eller andra säkrade skulder, och eventuella avgifter eller påföljder som har uppstått från uteblivna betalningar. Dessa betraktas som prioriterade endast om du vill behålla huset, bilen eller annan säker säkerhet som säkerheterna är knutna till.
De flesta skatteskulder, även om vissa gamla inkomstskuldsskulder kan förlåtas.

Bekräftade skulder betalas också i sin helhet varje månad enligt betalningsplanen. De behöver dock inte betalas ut i sin helhet i slutet av betalningsplanen, så länge den återbekräftade skuldens betalningsschema hålls.

Tillgänglig inkomst

Disponibel inkomst, enligt definitionen i federala konkurslagar, avser inkomst som finns kvar efter att ha betalat flera utgifter i sin helhet varje månad, som inkluderar:

Boendekostnader, inklusive mat, hyra eller inteckning, verktyg, transport, medicinska räkningar och eventuella nuvarande underhålls- eller barnräkningsräkningar.
Nuvarande betalningar för säkrade skulder, till exempel din bil eller ditt hem, som du vill behålla.

För att bestämma din disponibla inkomst, subtrahera dina levnadskostnader och säkrade skuldbetalningar från din månatliga inkomst. Dra sedan dina månatliga betalningar för prioriterade skulder, som du kommer att behöva sprida över de tre eller fem åren som krävs för din plan. Det återstående beloppet är din månatliga disponibla inkomst och kommer att vara det belopp som förvaltarens uppdrag beräknas på.

Din konkursförvaltare borde kunna tillhandahålla deras nuvarande kommissionsnivå (vanligtvis mellan 3% och 11%). Dela upp det som återstår efter att ha tagit ut förvaltarens uppdrag bland dina andra skulder, proportionerliga till deras storlek. Medan du förväntas betala så mycket du kan, förväntas det också att du inte kommer att kunna betala ner alla dina skulder. Eventuella skuldbelopp som inte är prioriterade efter att din plan har slutförts kommer att tappas bort eller raderas.

Till skillnad från ett konkurs i kapitel 7, med ett kapitel 13-konkurs kan du betala skuld med hjälp av nuvarande inkomst istället för att avveckla dina tillgångar. Långivare kan emellertid invända mot en betalningsplan om dina tillgångar är tillräckliga för att betala av din skuld och du kräver lite disponibla inkomster. Det vill säga, om du har många tillgångar men lite inkomst, vilket betyder att din betalningsplan kommer att återbetala bara en bråkdel av din skuld, kan långivare be domstolen att tvinga dig att sälja en del av dina tillgångar också.

Förvaltarkommission

När du ansöker om konkurs hanterar din konkursförvaltare mycket pappersarbete, rättsliga frågor och förhandlingar med borgenärer. Konkursförvaltaren är en oberoende entreprenör som utses av regeringen och är inte en statlig anställd. De har också ett kontor och har vanligtvis personal som hjälper dem.

Som betalning för dessa tjänster tillåter konkursdomstolen förvaltaren att samla in en provision, som beräknas som en procentandel av din disponibla inkomst. Förvaltarens uppdrag anses vara en "prioriterad skuld" och måste betalas för att konkursen ska kunna fullbordas. Denna kommission är förutom alla nödvändiga arkiveringsavgifter eller domstolskostnader.

Förvaltares uppdrag sträcker sig från 3% till 11% beroende på din jurisdiktion, den enskilda förvaltaren och hur uppdragen beräknas. Förvaltaren får sin provision varje månad. Du skickar helt enkelt förvaltaren det totala beloppet för din disponibla inkomst, och de kommer att subtrahera provisionen och skicka betalningar till långivarna med resten baserat på din betalningsplan.

Fallstudie

Låt oss säga att Tim ansöker om konkurs enligt kapitel 13 och har en inkomst på 1 600 USD per månad. Hans levnadskostnader, som mat, betalningar för nyttoföretag, transportkostnader och inteckning, är $ 1 200 per månad. Han har därför 400 $ per månad av disponibel inkomst. Tim har också följande skulder:

Två missade inteckningsbetalningar: 1 200 $
Kreditkortsskuld: 15 000 dollar
Medicinska räkningar: $ 10.000
Förra årets inkomstskatträkning: 3 000 dollar
Förvaltarkommission: 1 440 $ till en 10% -provision. Detta beräknas som 10% av den disponibla disponibla inkomsten i en treårsplan, som beräknas genom att multiplicera $ 400 med 36 månader för totalt 14 440 $ och ta 10% av det beloppet..

Om Tim kvalificerar sig för treårsplanen har han 36 månatliga betalningar att göra. Var och en av sina prioriterade skulder - hans missade inteckningsbetalningar och hans inkomstskatträkning - måste betalas ut inom den treåriga ramen. Han kommer också att behöva betala förvaltarens uppdrag. Därefter, vad som återstår av den disponibla inkomsten efter att ha betalat dessa prioriterade skulder kommer att fördelas över de andra skulderna i proportion till deras storlek.

I detta exempel betalar Tim varje månad $ 34 för de missade inteckningsbetalningarna, $ 84 för inkomstskatträkningen och $ 40 till förvaltarens kommission. Det kommer att lämna honom $ 242 per månad för kreditkort och medicinska räkningar, som är de icke-prioriterade skulderna. Baserat på deras procentandel av den totala återstående skulden betalar han $ 97 per månad mot medicinska räkningar och $ 145 per månad för kreditkortsskulden.

I slutet av sin betalningsplan kommer Tim att ha helt betalt de missade inteckningsbetalningarna och inkomstskatträkningen. Han kommer att ha betalat 3 485 $ av medicinska räkningar och 5 227 $ av kreditkortsskulden. Resten av Tims medicinska räkningar och kreditkortsskuld tas bort.

Observera att Tim kommer att göra betalningar direkt till förvaltaren som övervakar hans konkursfall, som kommer att ta ut provisionen och sedan se till att hans borgenärer får betalt.

Behandling av fastigheter med lån

Lån som är säkrade av fastigheter måste betalas i sin helhet varje månad för att behålla fastigheten om inte en ändring av lånet godkänns av långivaren. Om de månatliga betalningarna för en säker skuld inte betalas i sin helhet under betalningsplanen eller det fortfarande finns missade betalningar som inte gjordes efter att betalningsplanen har slutförts, har långivaren rätt att beslagta fastigheten eller utesluta på det. Kom ihåg att missade betalningar betraktas som en prioriterad skuld beträffande din betalningsplan och måste betalas tillbaka för att slutföra planen.

Den ena anmärkningen att komma ihåg är att även om betalningar måste göras behöver lånet inte betalas i sin helhet i slutet av betalningsplanen om lånet är längre än betalningsplanen, till exempel med ett hemlån.

Den automatiska vistelsen

Om du funderar på konkurs har du antagligen fått mycket oönskad uppmärksamhet från dina borgenärer, och avskärmningsförfaranden kan redan ha börjat i ditt hem. När du ansöker om konkurs aktiveras en "automatisk vistelse" -åtgärd som kräver att alla långivare omedelbart ska stoppa sina insamlingsförsök tills domstolen avgör hur man ska gå.

Emellertid kan långivare vädja om att fortsätta med en avskärmning i vissa fall, till exempel om en redan pågår. Men de måste göra det med tillstånd från domstolen.

Behandling av skuld

Betala säkrade skulder

Inteckningen på ditt primära hem, liksom andra säkrade skulder som ett billån, kommer att behandlas annorlunda än osäkrade skulder i ett kapitel 13-konkurs. Generellt kommer du att kompensera för tidigare missade betalningar och påföljder på dina säkrade skulder under tre eller fem år, medan du fortfarande gör de månatliga betalningar som krävs enligt dina ursprungliga lånevillkor..

Om låneperioden är längre än din betalningsplan måste du fortsätta betala den efter att planen är över för att hålla fastigheten säkra lånet. Det vill säga att säkerade skulder inte kommer att förlåtas när du har slutfört din betalningsplan.

Betala osäkra fordringar

Betalningar på osäkra fordringar, som inte har några säkerheter i samband med det, kommer att betalas från din disponibla inkomst under betalningsplanen. Men till skillnad från säkrad skuld, kommer oskadad skuld kvar i slutet av din betalningsplan att förlåtas.

Skuld som inte är avgiftsfri

Till och med konkursförfaranden kan inte täcka vissa typer av skulder inklusive, men inte begränsat till, studielånsskuld, barnstöd, underhållsböter och böter som åläggs för kriminell verksamhet.

Cram-Down Modification

Under sällsynta omständigheter kan långivare tvingas av konkursdomstolen att ändra ett lån om det för närvarande är värt mer än fastigheten som säkerställer det. Detta kallas en nedtryckt modifiering. Detta inträffar vanligtvis med bilar som har minskat i värde snabbare än lånet har betalats (dvs upp och ned billån).

En nedpressning kan emellertid endast utföras på ett billån som togs ut mer än 30 månader innan du ansöker om konkurs eller på annan personlig egendom där lånet togs upp mer än 12 månader innan. Det är möjligt, men väldigt svårt att göra en förnyad ändring av inteckningen för din primära bostad.

Lien Stripping

Om ditt hem inte är värt så mycket som de skulder du har på det, kanske du kan få andra inteckningar, bostadslån eller kreditlöfter "strippade". Med andra ord kategoriserar konkursdomstolen dessa lån som osäkrade och tar bort deras fordran på ditt hem som säkerhet. Då återstår bara din primära inteckning som en säker skuld som är kopplad till ditt hem.

Hemlån eller kreditkrediter betalas sedan ut i din betalningsplan som andra osäkra fordringar, till exempel kreditkort och medicinska räkningar, det vill säga förmodligen inte helt eller kanske alls. För vissa människor kan denna strategi gå långt mot att hjälpa dem att ha råd med den ursprungliga inteckningskursen.

Bekräfta en skuld

Om du har skulder som du vill fortsätta betala efter att din betalningsplan är klar kan du be förvaltaren att låta dig "bekräfta" den skulden. Detta innebär att du samtycker till att fortsätta betala på skulden. Återbekräftade skulder är ofta de som du annars skulle kunna ha tappats i konkurs men vill återbetala. Eller, skulder kan bekräftas på egendom som du vill behålla, till exempel din bil eller ditt hem.

För att bekräfta en skuld krävs både förvaltaren och långivaren. När du bekräftar en skuld fortsätter du att betala den som överenskommits i det föregående kontraktet. Om du till exempel vill behålla ditt hem och dess inteckning måste du kompensera för alla missade betalningar via din betalningsplan och i framtiden vara i tid med löpande betalningar. Du kan också bekräfta en skuld som personligen är viktig för dig.

Om du till exempel har en specifik medicinsk räkning som du vill betala för att upprätthålla din relation med den läkaren, se till att bekräfta det igen. Annars kommer den att raderas. Du måste meddela förvaltaren att du vill bekräfta skulden någon gång innan din betalningsplan är klar.

Lån från pensionsplaner

Om du har tagit ett lån från din 401k eller annan pensionsplan och har svårt att betala tillbaka det kan du inkludera det 401k lånet i din skuldlista. Du kommer att bli skyldig att betala på 401k-lånet som om det var en osäkra skuld, och oavsett skuldbelopp som återstår efter att du har slutfört din betalningsplan kommer att tas bort. Detta skiljer sig mycket från ett konkurs i kapitel 7, där lån för pensionsplan inte kan tecknas.

Slutord

Kapitel 13 konkurs är en möjlighet för dem med en vanlig inkomst att betala sina skulder under några år till låga eller inga räntor samtidigt som de behåller sina tillgångar. Men eftersom nästan varje cent som inte används för levnadskostnader kommer att riktas mot skuldbetalning, är det inte alls ett enkelt sätt att komma ur skuld och kommer att ha långvariga konsekvenser för din kredit. Om du funderar på konkurs, utforska alla dina alternativ och förstå vilka effekter konkurs kommer att ha på din livskvalitet under och efter processen.

Vad är dina tankar om kapitel 13 konkurs? Är det något du skulle överväga att lämna in?