VantageScore vs FICO Credit Score - Skillnader och hur de påverkar dig

I flera år fokuserade borgenärer på FICO-poängen, en tresiffrig klass i din kreditrapport, när de beslutade om du skulle ge dig det nya kreditkortet, förlänga ett lån eller sänka dina räntor. Men för några år sedan samarbetade de tre kreditbyråerna - Equifax, TransUnion och Experian - om en ny typ av kreditpoängsystem, känt som VantageScore.

Medan kreditbetyget fortfarande kommer in på tre siffror baserat på din kreditrapport; VantageScore har tillräckligt stora skillnader jämfört med FICO-kreditpoäng för att orsaka förvirring. Vi tittar på några av de skillnader som VantageScore erbjuder och vad dessa förändringar betyder för konsumenterna.

VantageScore vs. FICO

De FICO kreditpoäng använder fem faktorer från din kreditrapport för att beräkna ett tresiffrigt betyg. Saker som beaktas i FICO-poäng inkluderar:

1. Bill betalningshistorik - 35%
2. Skuldsättning totalt - 30%
3. Kredithistorikens längd - 15%
4. Blandning av kredittyper du har - 10%
5. Hur ofta du har ansökt om kredit tidigare - 10%

Beräkningen resulterar i ett tal mellan 100 och 850. De flesta borgenärer sätter en avbrott inom detta intervall. Till exempel anses en låntagare med en FICO-kreditpoäng under 620 ofta vara subprime och får därmed de högsta räntorna, de striktaste villkoren och fler avslagstavlor helt och hållet.

De VantageScore, å andra sidan använder sex variabler från din kreditrapport för att ge dig både en tresiffrig rating och en bokstavsklass från A till F. De sex variablerna inkluderar:

1. Bill betalningshistorik - 32%
2. Hur mycket av din tillgängliga kredit har du använt - 23%
3. Total skuld inklusive lån - 15%
4. Kredittyper du har haft och längden på din kredithistorik - 13%
5. Hur ofta du har ansökt om kredit tidigare - 10%
6. Mängd kredit du har tillgängligt på dina kreditkort - 7%

Beräkningen ger en kreditpoäng mellan 501 och 990. Varje 100 poäng på poängen ger också en bokstavsbetyg. Till exempel skulle en person med en 850 VantageScore ha ett B-kreditbetyg.

Nackdelar till VantageScore

Kanske den största nackdelen med VantageScore är den förvirring det orsakar för konsumenterna. Med en FICO-kreditpoäng kan konsumenter titta på deras betyg och veta om de är i subprime- eller prime-området. Det är lätt att förstå vad som är bra kreditpoäng. Å andra sidan kan de högre värderingarna på VantageScore ge konsumenterna intrycket att de är i toppklass när de faktiskt betraktas som subprime. Och den bifogade bokstavsklassen förenar bara denna förvirring.

Många konsumenter tar problem med bokstavsklass i allmänhet. Eftersom FICO-kreditbetyget bara är beroende av siffror kan några få poäng göra skillnad på den räntesats som en konsument fick. Med bokstavsbetyget på VantageScore kan en konsument bara få en ökning vart 100 poäng. Detta innebär att en konsument med en 601 och en konsument med en kreditvärdighet på 699 får samma betyg. Om borgenären överväger bokstavsbetyget när han fattar ett beslut, kommer konsumenten med högre poäng att få samma priser som konsumenterna i den nedre änden av bokstavsgraden.

Vad framtiden har att erbjuda

Från början av 2011 använder de flesta kreditgivare fortfarande FICO-kreditpoängmodellen. Förändring kommer långsamt i kredit- och bankvärlden och du bör inte förvänta dig en plötslig övergång till endast VantageScore-modellen. Så länge båda kreditsystemen finns, kan borgenärerna använda endera poängmodell när de fattar sitt beslut. Du bör dock beställa en kopia av din VantageScore och lära sig repen i det nya poängsystemet eftersom det kan bli mer populärt när tiden går på.

Var du kan se ditt kreditresultat

För en liten avgift kan du beställa en kopia av din VantageScore från Experians webbplats. Experian innehåller lite bakgrundsinformation och en "Vad om" -kalkylator så att du kan se hur förändringar påverkar poängen.

Du kan beställa en kopia av din FICO-kreditpoäng från Equifax. FICO-poäng kommer med utbildningsmaterial och tips för att förbättra din kreditpoäng.

Slutord

Medan det nya VantageScore-systemet erbjuder sina egna fördelar jämfört med den gamla FICO-poängen, finns det fortfarande fördelar och nackdelar med att använda var och en för att mäta din kreditvärdighet. För att hålla ett öga på svängningarna i varje poäng och för att övervaka din beräknade kreditpoäng, använd en webbplats som Credit Karma.

Har du tittat på din VantageScore? Vilka aspekter av det nya poängsystemet gillar du och gillar inte?