Ska du betala för en kreditövervakningstjänst för att skydda dig själv?
Vissa finansiella experter menar att övervakning av betald kredit är slöseri med pengar. De säger att dessa tjänster i bästa fall inte gör något du inte kan göra på egen hand för mindre eller till och med gratis. I värsta fall drar de dig in i en falsk känsla av säkerhet, vilket leder till att du försummar andra åtgärder som erbjuder mycket mer skydd.
Verkligheten ligger någonstans däremellan. Betald kreditövervakning och identitetsskyddstjänster erbjuder vissa värdefulla fördelar, men de kommer ofta till en hög kostnad. Och det skydd som de ger är inte alltid lika starkt som andra - ibland mycket billigare - tillgängliga åtgärder. Innan du betalar för en kreditövervakningstjänst som Identitetsvakt, väga för- och nackdelar för att avgöra om det är värt det för dig.
Fördelar med kreditövervakningstjänster
Betalda kreditövervakningstjänster erbjuder en rad fördelar, som varierar beroende på leverantör. Vissa tjänster spårar bara din kreditrapport och kreditpoäng. Andra tar starkare åtgärder för att skydda dig mot identitetsstöld, som att övervaka försäljningen av ditt personnummer på den mörka webben.
Dessa mer sofistikerade tjänster kallar sig ofta "identitetsstöldskyddstjänster" snarare än kreditövervakningstjänster. Det finns dock ingen tydlig åtskillnad mellan de två. Endera typen kan ge några eller alla av följande fördelar.
1. De övervakar aktivt din kreditrapport
Det primära syftet med kreditövervakningstjänster är att kontrollera din kreditrapport dagligen. Om några misstänkta förändringar dyker upp, till exempel ett nytt konto i ditt namn, skickar de dig en varning. Vissa tjänster guider dig också igenom stegen som krävs för att bestrida ett fel med kreditbyrån, även om de inte kan göra det åt dig.
2. De spårar ditt kreditpoäng
Kreditövervakningstjänster ger dig också tillgång till din kreditpoäng när som helst. Det finns dock många sätt att kontrollera din kreditpoäng gratis. Så det är inte en bra anledning att använda en kreditövervakningstjänst.
3. De övervakar din identitet
Vissa tjänster övervakar webbplatser med svarta marknader som hanterar stulna personnummer. Om ditt nummer dyker upp på en av dessa webbplatser varnar de dig.
4. De låter dig låsa och låsa upp din kredit
De tre stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - erbjuder alla kreditövervakningstjänster med en speciell funktion: De låter dig låsa din kreditrapport med ett fingeravtryck. Detta hindrar någon från att dra din kredit, vilket gör det omöjligt för tjuvar att öppna nya konton i ditt namn. Om du vill öppna ett nytt konto är det lika enkelt att låsa upp det.
5. De hjälper dig att hantera identitetsstöld
Om en kreditövervakningstjänst hittar tecken på att du har blivit offer för identitetsstöld, kan det hjälpa dig ta reda på hur du ska hantera problemet. Det kommer att leda dig genom saker som att rapportera brottet, ändra dina lösenord, stänga dina konton och låsa eller sätta in din kreditrapport.
6. De försäkrar dig mot identitetsstöld
Att hantera identitetsstöld kan vara en dyr och tidskrävande process. Det handlar om långa telefonsamtal, försäkrad post och i vissa fall hjälp från en advokat. Vissa kreditövervakningstjänster har identitetsstöldförsäkring för att täcka dessa kostnader.
Nackdelar med kreditövervakningstjänster
Förmånerna med kreditövervakningstjänster och identitetsstöldskydd kostar en kostnad. Och enligt vissa experter är det för högt.
1. De är dyra
Priserna för kreditövervakningstjänster varierar. Några tjänster erbjuder ett visst grundläggande skydd gratis. Men de flesta tar ut någonstans mellan $ 10 och $ 35 per månad, eller $ 120 till $ 420 per år.
2. De är onödiga
Redaktörerna för Consumer Reports hävdar att risken för identitetsstöld inte är så hög som de flesta tror att det är. Enligt studien om identitetsbedrägeri från Javelin Research 2019 var 14,4 miljoner amerikaner - ungefär 5,7% av alla konsumenter - offer för identitetsstöld eller bedrägeri 2018.
Dessutom säger Federal Trade Commission (FTC) att mindre än hälften av alla identitetsstöldrapporter som den fick 2018 var den mest skadliga formen av identitetsstöld: att ha någon att använda din personliga information för att öppna nya konton. Denna typ av identitetsstöld drabbade mindre än 3% av konsumenterna.
3. De är obekväma
Konsumentrapporter hävdar också att de larm som kreditövervakningstjänsterna inte är så användbara. De flesta av dem handlar om legitima rutinändringar i din kreditfil, till exempel att springa upp eller betala saldot på ett av dina befintliga kreditkort. Att hantera dessa varningar är krångel, och de gör ingenting för att skydda dig från riktigt bedrägeri.
4. De är ineffektiva
Det mest allvarliga problemet är att tjänster för kreditövervakning och identitetsskydd vanligtvis inte kan förhindra identitetsstöld. De kan bara reagera på det. Konsumentrapporter hävdar dessutom att de inte alltid reagerar snabbt. I vissa fall tar det dagar, veckor eller till och med månader att varna dig efter att ha upptäckt tecken på bedrägeri.
Även om dessa tjänster upptäcker ditt personnummer för försäljning, förklarar Consumer Reports, "du kan inte få tillbaka det." Allt du kan göra är att vidta åtgärder för att hindra någon från att använda den. Men människor som använder kreditövervakningstjänster inser inte alltid detta. De antar att tjänsten skyddar dem, så att de inte är lika försiktiga som de borde handla om att skydda sin personliga information online.
Alternativ till kreditövervakning
Att registrera sig för en kreditövervakningstjänst är inte det enda sättet att skydda din identitet online. Det finns sätt att göra något av det på egen hand. Vissa är gratis, medan andra tar en blygsam avgift. De kräver alla lite mer ansträngning från din sida, men de är alla lätta.
1. Kontrollera din kreditrapport
Enligt lag måste vart och ett av de tre kreditbyråerna ge dig en gratis kopia av din kreditrapport en gång om året. Det enklaste sättet att få dessa rapporter är att besöka AnnualCreditReport.com. Se till att du använder denna exakta webbplats. Många webbplatser med liknande namn är förfalskningar som antingen försöker lura dig att betala för kreditövervakning eller installera skadlig programvara på din dator.
Växla dina rapporter från de tre byråerna under hela året och kontrollera en var fjärde månad. På så sätt kan du hitta och fixa fel i din kreditrapport snabbare. Enligt Federal Trade Commission, när du bestrider ett fel med en av de tre kreditbyråerna, överförs informationen du tillhandahåller källan till felet. Om företaget håller med om att det har gjort ett misstag måste det rapportera den korrigerade informationen till alla tre byråerna. Således om du bestrider ett fel i en kreditrapport kan du korrigera den på alla tre på en gång.
Att kontrollera din kreditrapport kostar ingenting, men det har begränsningar. Du kan bara göra det var fjärde månad och du kan bara få problem när de inträffar. Att kontrollera din kreditrapport kan inte göra något för att förhindra identitetsstöld eller för att hantera problemet om det händer.
2. Använd gratis bankappar
Din kreditrapport ger en översikt över vad som händer med alla dina kreditkonton. För att hålla reda på dessa konton individuellt använder du en webbplats eller mobilapp. Logga in på vart och ett av dina kreditkort och bankkonton regelbundet - varje månad, varje vecka eller till och med dagligen - för att upptäcka problem som bedrägliga avgifter eller saknas pengar direkt.
Naturligtvis kan du inte använda appar för att kontrollera konton du inte känner till. Appar kan inte hjälpa dig hitta ett nytt konto som någon annan öppnade i ditt namn. Men kombinationen av mobilappar och gratis kreditrapporter hjälper dig att fånga både nya konton och problem med befintliga.
3. Utforska kreditkortsskydd
Tillsammans med deras gratisappar för att kontrollera ditt konto, erbjuder vissa kreditkort extra funktioner för att skydda din identitet. Om du till exempel har ett Discover-kreditkort övervakar företaget din Experian-kreditrapport och varnar dig om nya konton i ditt namn. Den kontrollerar också tusentals webbplatser för svartmarknad och varnar dig om ditt personnummer visas på någon av dem.
Vissa kort från Citi kommer också med skydd för offer för identitetsstöld. Om du har ett av dessa kort hjälper företaget dig genom att återupprätta din kredit, även om kortet involverat i bedrägeriet var från ett annat företag. Citis specialister hjälper dig att rapportera fel till kreditbyråerna, andra företag och polisen.
Tjänstekorten som dessa ger åtminstone en del av jobbet för en betald kreditövervakningstjänst. Och tjänster som dessa är inte begränsade till Discover och Citi. Kontrollera villkoren på dina kort för att se om några erbjuder liknande skydd.
4. Ställ in en bedrägerivarning
Enligt en rapport från Javelin Strategy & Research 2018 är de flesta identitetsskyddstjänster inte lika bra på att förhindra identitetsstöld som på att upptäcka och korrigera det. Om du stoppar det innan det händer är ditt mål, lägger du en bedrägerivarning på din kreditrapport. Detta kräver att företag tar extra försiktighetsåtgärder för att verifiera din identitet när du ställer in ett nytt konto i ditt namn.
Det finns två typer av bedrägerivarningar. En initial bedrägervarning, som är tillgänglig för alla, är bra i ett år. Du har möjlighet att förnya den när det året är slut. Den andra typen, ett utvidgat bedrägeri, är endast tillgängligt för offer för identitetsstöld. En utvidgad bedrägeri varar i sju år.
Båda typerna är fria att installera. Kontakta bara en av de tre kreditbyråerna för att begära bedrägeri, antingen via telefon eller online. Det kreditbyrån krävs då för att meddela de andra två, så du kommer att sluta med varningar om alla tre kreditrapporter.
5. Frys din kredit
En bedrägerivarning gör det svårare - men inte omöjligt - för tjuvar att sätta upp nya konton i ditt namn. Men för att vara 100% säker på att ingen använder din kreditinformation behöver du en kreditfrysning. En kreditfrysning förhindrar fullständigt att långivare drar din kreditrapport, vilket gör allt annat än omöjligt för någon annan att öppna ett nytt konto i ditt namn.
En kreditfrysning skyddar dig dock inte mot alla former av identitetsstöld. Det hindrar tjuvar från att skapa nya konton i ditt namn. Men det hindrar dem inte från att komma in på konton du redan har. Så även om du har frysta din kredit måste du fortfarande övervaka dina bank- och kreditkortkonton för tecken på bedrägeri.
Från och med 21 september 2018 är att frysa och frigöra din kredit gratis i hela USA. Det tar dock längre tid att frysa din kredit än att skapa en bedrägerivarning. Det tar bara några minuter att skapa en kreditfrysning med ett kreditbyrå. Men du måste gå igenom processen med var och en av de tre kreditbyråerna separat.
Dessutom, om du någon gång bestämmer dig för att öppna ett nytt kreditkonto, måste du tillfälligt lyfta kreditfrysningen för att göra det. Varje byrå skickar ett lösenord eller en PIN-kod när du ställer in din kreditfrysning. Du måste använda det för att lyfta frysen antingen tillfälligt eller permanent. Om du tappar den PIN-koden är det krångel att få en ny.
För att frysa upp din kredit tillfälligt, kontakta kreditbyrån via telefon eller online. Ange din PIN-kod och berätta byrån hur länge du vill tina upp din kredit. Det tar upp till en timme innan frysen lyfts. När du har ställt in ditt nya kreditkonto, kontakta byrån igen för att frysa upp din kredit.
Om du vet vilket kreditbyrå en långivare använder, måste du bara frigöra din kredit med det byrån. Men om du inte vet eller om du handlar flera långivare, måste du tina och frysa din kredit hos varje byrå separat.
6. Återhämta sig från identitetsstöld
De flesta kreditövervakningstjänster erbjuder verktyg som hjälper dig att återhämta dig efter identitetsstöld. Men många av samma verktyg finns gratis på IdentityTheft.gov. Webbplatsen ställer dig frågor om brottet och skapar sedan en steg-för-steg personlig återhämtningsplan för att rapportera brottet och återställa din identitet. Den fyller i förväg brev och formulär som du kan skicka till företag och hjälper dig att spåra dina framsteg.
Det erbjuder ingen försäkring för att täcka de finansiella kostnaderna för att hantera identitetsstöld, vilket många kreditövervakningstjänster gör. Det finns en chans att du redan har denna täckning som en del av din husägare försäkring, men de flesta försäkringar inkluderar inte den. Och de som vanligtvis ger minimal täckning - vanligtvis cirka $ 500, enligt NASDAQ. Det är ganska lite mindre än de 25 000 till 1 miljoner dollar som de flesta kreditövervakningstjänster tillhandahåller.
Är en kreditövervakningstjänst värd det för dig?
Du kan inte göra allt som en kreditövervakningstjänst gör på egen hand. Du kan kontrollera din kreditrapport regelbundet gratis, men inte varje dag, och du kan inte enkelt skura den mörka webben efter tecken på ditt personnummer.
Du kan skydda din identitet med en kreditfrysning. Men det är svårare att använda än att låsa och låsa upp funktioner som vissa kreditövervakningstjänster erbjuder. Och chansen är stor att du inte har försäkring - eller åtminstone inte tillräckligt - för att skydda dig mot ekonomisk förlust vid identitetsstöld.
Sammantaget ger kreditövervakning och identitetsskyddstjänster dig något för dina pengar. Frågan är: Är de värda kostnaden för dig?
För att bestämma detta, ställa dig själv tre frågor:
1. Hur stor är din risk?
Identitetstjuvar har många sätt att få tag på din personliga information, från phishing-svindel till att stjäla din plånbok. Om din personliga information har blivit exponerad - till exempel om du vet att du har varit offer för ett kreditbrott som Equifax-hacket eller Data One-brottet - ökar det dina chanser att få din identitet stulen.
Om du har lagt en bedrägerivarning på din kreditfil gör det risken lägre. Och om du redan har frysta din kredit är din risk nästan ingenting.
2. Hur mycket kan identitetsstöld skada dig?
Enligt Javelinrapporten 2018 förlorade cirka 23% av alla offer för identitetsstöld 2018 pengar till följd av brottet. Det är nästan tre gånger så många som andelen offer som förlorade pengar 2016. Denna ökning beror främst på att identitetstjuvar flyttar fokus till bedrägerier med nya konton, vilket tenderar att bli dyrare för offren.
Dessutom förlorade det totala beloppet för offren för identitetsbedrägeri 2018 mer än fördubblat från 2018 års nivå, och når totalt 1,7 miljarder dollar. Spredt ut över de 331 000 offren för identitetsstöld som förlorade pengar (23% av 14,4 miljoner, som i genomsnitt är cirka 5,135 dollar per offer.
Om du inte lätt har råd att förlora den mängden pengar, är det ett smart drag att köpa dig själv lite skydd.
3. Kan du erbjuda tjänsten?
Naturligtvis måste du balansera de potentiella kostnaderna för identitetsstöld mot priset på en tjänst för att skydda dig mot den. Om du har en stram budget är det inte en triviell kostnad att spendera $ 120 till $ 360 per år för en kreditövervakningstjänst.
Men inte alla kreditövervakningstjänster kostar så mycket. Gratis tjänster, t.ex. Credit Karma eller den grundläggande tjänsten från Credit Sesame, ger inte alltid det bästa skyddet. Men de erbjuder ett bra alternativ om du inte har råd med en fullständig identitetsskyddstjänst. TransUnions kostnadsfria låsning och upplåsningstjänst, TrueIdentity, ger också $ 25 000 i identitetsstöldförsäkring. Medan Equifax grundläggande Lock & Alert-tjänst inte erbjuder några andra fördelar, finns det ingen kostnad att låsa och låsa upp din Equifax-kreditrapport via appen.
Slutord
Det finns ingen verklig nackdel med att använda en gratis kreditövervakningstjänst, till exempel Credit Karma eller TrueIdentity. Dessa tjänster erbjuder inte den högsta möjliga skyddsnivån. Men de kostar ingenting, så du har inget att förlora genom att använda dem.
Och att registrera dig för flera gratis tjänster ger dig flera lager av skydd. Exempelvis låter både TransUnion TrueIdentity och Equifax Lock & Alert låsa och låsa upp dina kreditrapporter när du vill. För 100% skydd kan du sedan skydda din Experian-kreditrapport med en kreditfrysning.
Om du vill ha det bästa skyddet mot identitetsstöld och är villig att betala vad som krävs, skaffa dig en topprankad kreditövervakningstjänst som ger det mest allomfattande skyddet på alla nivåer - förebygga, upptäcka och hantera identitetsstöld.
Tror du att kreditövervakningstjänster är värda pengarna? Varför eller varför inte?
