Ska jag betala ut mitt inteckning eller studielån först?

Oavsett klassificering måste skuld betalas vid någon tidpunkt. Och om du har lite extra pengar varje månad kan du fråga dig själv: Ska jag påskynda betalningarna på min inteckning eller studielån? Och i så fall, vilket bör jag sträva efter att betala mig först?

Fastställande av huruvida studielån eller hypotekslån ska betalas

Även om det diskuteras mycket om studielån eller hypotekslån bör betalas tidigt, är det lite debatt om när inte att göra det. Du bör inte göra extra betalningar för någon av dessa skulder förrän du först gör följande:

Betala av konsumentskuld. Om du har ett billån, kreditkortsaldo, personliga lån eller andra typer av skulder med högre räntor och icke-avdragsgill ränta, bör du alltid betala av sådana skulder innan du tar upp en tidig inteckning eller studielån.
Upprätta en akutfond. En akutfond som innehåller tre till sex månaders levnadskostnader skyddar dig från att behöva ta på dig konsumentskuld för att betala för en nödsituation, till exempel ett hem eller bilreparation. Det är inte mycket meningsfullt att skicka dina extra pengar till återbetalning av studielån eller hypotekslån om det lämnar dig utan kontanter för att hantera en nödsituation. Om du inte har inrättat en nödfond ännu, öppna ett CIT Bank Savings Builder-konto där du kan tjäna 2,30% APY.
Finansiera dina 401k till din arbetsgivarmatch. Om din arbetsgivare matchar dina pensionsavgifter och du inte bidrar du åtminstone med det matchade beloppet ger du i grunden bort gratis pengar.

Om du är i god ekonomisk form, har dina andra skulder betalats och utnyttjar matchningen 401k blir frågan om du ska betala dina studielån eller inteckning tidigt lite svårare.

Pro-tips: Om din arbetsgivare erbjuder en 401k, kolla in Blooom, en online-rådgivare online som analyserar dina pensionskonton. Anslut bara ditt konto så kan du snabbt se hur du gör det (inklusive risk, diversifiering och avgifter du betalar). Dessutom hittar du rätt medel att investera i för din situation. Registrera dig för en gratis Blooom-analys.

Skäl att betala av dina skulder tidigt

Det finns många argument att göra för att betala av dina studielån och inteckning tidigt. Till exempel, när du betalar av din inteckning eller studielån, har du följande fördelar:

Inga mer bortkastade pengar på ränta. Medan du kan ta ett skatteavdrag för inteckning och studielånsränta (om din inkomst faller under en viss tröskel) täcker inte avdraget helt räntekostnader. Pengar som spenderas på ränta slösas bort, medan pengar som sparas på ränta ger en garanterad avkastning på din investering.
Mer ekonomisk frihet. Utan en inteckning eller studielån kan du göra vad du vill med dina pengar - inklusive att bygga förmögenhet och spara för pension.
Mindre risk. Om du har skuldbetalningar måste du ha inkomst för att täcka dem. Om du är skuldfri innebär inte en arbetsförlust, funktionshinder eller annan tillfällig inkomstförlust du inte riskerar att förlora ditt hem eller förstöra din kredit.
Avskaffande av icke-konkursbar skuld. Medan konkurs kan lösa vissa skulder som en sista utväg, kan studielån inte tas ut i konkurs. Du kan inte heller radera din hypoteksskuld i konkurs om du vill behålla ditt hus. Eftersom du inte kan utplåna hypotekslån eller studielån är det enda sättet att eliminera det att betala av det.

Proffstips: Om dina studielån har en hög ränta kan det vara vettigt att refinansiera med ett företag som Credible.com. De kommer att ge dig offert från upp till 10 olika långivare så att du vet att du alltid kommer att hitta den lägsta räntan.

Argument mot att betala av dina skulder tidigt

Även om argumenten för att betala av din inteckning och studielån tidigt kan vara ganska övertygande, finns det också många argument mot att betala dem också. Till exempel:

Studielån och inteckningar är skulder med låg ränta. Detta är det största argumentet mot förutbetalande inteckningar och studielån. Med låga studielån och hypoteksräntor och förmågan att dra av ränta är det lätt att hitta investeringar som betalar mer i ränta än du betalar på din skuld, särskilt om du investerar i skattefördelade konton, till exempel en Roth IRA.
Förbetalning kommer med möjlighetskostnader. När du investerar och tjänar en avkastning på din investering kan de pengarna återinvesteras - och du kan också tjäna pengar på den investeringen. Detta kallas sammansatt ränta. Sammansatt ränta kan göra en stor skillnad i din pension och långsiktiga besparingar, och ju mer du investerar när du är ung, desto mer kommer dina pengar att växa. Om du till exempel investerar 100 dollar per månad från åldern 20 till 40 år och tjänar 8% sammansatt årligen, skulle du investera 24 000 dollar och ha nästan en miljon dollar när du fyller 65 år. Om du väntade och investerade från 30 till 50 år, investera samma mängd kontanter och om du får samma avkastning, skulle du bara ha $ 205,875 när du blir 65 - eller $ 750 000 mindre. Detta beror på att i det senare exemplet har dina pengar mindre tid att växa mellan när du slutar bidra och när du börjar dra ut för pension. Att lägga de extra 100 $ per månad i pensionssparande istället för återbetalning av studielån gör en stor skillnad.
Lånåterbetalning är inte en likvid investering. När du har betalat av din inteckning eller dina studielån är det vanligtvis mycket svårt att få tillbaka pengarna om du behöver det av något annat skäl, till exempel i en nödsituation eller för att täcka inkomstförlust på grund av arbetslöshet. Du kan inte återkräva kontanten alls med studielån, och medan du kan sälja ditt hus skulle det finnas stängningskostnader och avgifter - och hemmet kan sitta på marknaden i månader.

Proffstips: Om du väljer att investera istället för att betala av studielån eller inteckning, titta på M1 Finans. De är en gratis investeringsplattform - inga handelsavgifter eller provisioner.

Bestämma vem som ska betala ut först

Om du har vägt för- och nackdelar och bestämt att tidig utbetalning är rätt för dig blir nästa fråga om du ska betala av hypotekslån först eller studielånen. Svaret på denna fråga beror på ett antal faktorer:

Ränta på dina skulder. Många vill först betala av med högre ränta. Det här kan vara en bra idé, men det är det inte alltid den bästa idén. Se till att ta hänsyn till alla faktorer, särskilt den skattemässiga behandlingen av skulderna. Inteckningsräntor är vanligtvis avdragsgilla för alla, medan förmågan att dra av studielånsräntor fasar ut vid högre inkomster (75 000 USD från och med 2012). Ränteavdrag för studielån begränsas också till 2 500 USD per år. Jämför de effektiva räntorna efter skatt på din skuld för att avgöra vilken skuld som verkligen kostar mer.
Skuldbelopp för varje skuld. Dave Ramseys metod för återbetalning av skuld föreslår att du ska återbetala mindre skulder innan större för att förbli motiverad med din betalningsplan. Om du är skyldig mycket mindre på dina studielån än din inteckning (eller vice versa), kan det vara vettigt att betala av den mindre skulden först så att du bara har en återstående skuld att fokusera på.
Risker för justering av priser. Om du har en justerbar räntelån, finns det en risk att räntan - och månatliga betalningar - kommer att öka när räntorna stiger. Att betala av en justerbar räntelån eller betala det tillräckligt så att du kan refinansiera om du behöver kan vara ett smart spel.
Flexibilitet i återbetalningen. När du har studielån kan du vanligtvis lägga dem i uppskjutande eller uthållighet om det behövs på grund av förlust av jobb, funktionshinder eller återkomst till skolan. Medan räntorna fortsätter att samlas i de flesta fall behöver du inte göra betalningar på ett tag. Du kan också välja att binda dina betalningar till din inkomst eller använda en graderad återbetalningsplan i vissa fall. Med så mycket flexibilitet, skatteavdragsränta och låga räntor är det nästan aldrig vettigt att betala av studielån innan andra typer av skulder.

Slutord

I slutändan måste alla själva göra valet om huruvida vinstutbetalning eller utbetalning av tidigt studielån är rätt för dem. För dem som vill leva ett skuldfritt liv, som är riskvilliga och som vill ha en garanterad avkastning på sina investeringar, kan förtidslån eller studielån utbetalning vara det bästa svaret. För mer aggressiva investerare som är villiga att bära den risk som följer med lite skuld kan hoppa över den tidiga vinsten vara ett genomförbart alternativ.

Har du påskyndat ditt studielån eller inteckning? Varför eller varför inte?

(fotokredit: Bigstock)