Hur du åtgärdar fel i din kreditrapport gratis

Men studien hade också goda nyheter. När de konsumenter som hittade fel bestred dem med kreditbyråerna lyckades 4 av 5 av dem få sina kreditrapporter ändrade. Cirka 1 av 10 konsumenter såg deras kreditpoäng förändras som ett resultat, och 1 av 20 lyckades höja sin poäng med minst 25 poäng - tillräckligt för att få dem bättre lånesatser i framtiden.

Denna studie visar tydligt hur viktigt det är att kontrollera din kreditrapport regelbundet och bestrida eventuella felaktigheter du finner. Här är vad du behöver veta om vilka typer av fel du kan hitta i din kreditrapport, hur de kan skada dig och hur du åtgärdar dem.

Typer av fel i kreditrapporter

Det finns flera typer av fel som kan visas i din kreditrapport, både större och mindre. Vanliga fel inkluderar:

Felaktiga namn, adress eller kontonummer
Saknade konton (kreditkonto du har som inte visas i rapporten)
Stängda konton listade som öppna
Konton som inte är ditt (till exempel skulder som tillhör en före detta make)
Ett enda konto som dyker upp mer än en gång
Ett öppet konto som visar fel saldo eller kreditgräns
Felaktig betalningsinformation (till exempel en betalning i tid som listas som sent)
Ett konto som är "stängt av bidragsgivare" när du stängde det själv
Negativ information om din rapport är föråldrad (de flesta negativa uppgifter, till exempel försenade betalningar, ska försvinna från din kreditrapport efter sju år - undantaget är konkurs, som förblir i rapporten i 10 år)

Hur fel uppstår

Fel kan hitta sin väg till din kreditrapport på olika sätt. Möjliga källor till fel inkluderar:

Oförenlighet i ditt namn. Ibland uppstår problem för att du sökte konton med lite olika namn, till exempel "Michael Smith" och "Mike Smith", eller använde ditt födelsnamn i en applikation och ditt gifta namn på ett annat. Mindre inkonsekvenser som denna kan resultera i att din kreditrapport innehåller information som faktiskt är för en annan person vars namn liknar din. Det är därför det är bäst att använda exakt samma namn och mellaninitial varje gång du ansöker om kredit.
Kreditgivare som inte tillhandahåller information. De flesta banker och varuhus som utfärdar kreditkort rapporterar information om ditt konto till kreditbyråerna. Kreditgivarna är dock inte skyldiga att göra detta, och vissa av dem väljer att inte göra det. Om du har kreditkonton som inte rapporteras kan långivare neka dig ett lån eftersom du verkar ha en "otillräcklig" kreditfil. Du kan hantera den här typen av fel genom att be dina borgenärer att börja rapportera din information till kreditbyråerna eller genom att flytta ditt konto till en annan leverantör som gör det automatiskt.
Kontorsfel. Fel händer. Ibland, när du ansöker om kredit med ett handskrivet formulär, anger personen som transkriberar det felaktigt ditt namn, adress eller personnummer (SSN), eller så skriver du in en skrivfel när du anger denna information online. I andra fall skickar du in ett lån eller kreditkortbetalning och någon i banken tillämpar det av misstag på fel konto. Eller kan en långivare av misstag rapportera information om ett av dina konton två gånger, så att det ser ut som om du har mer skuld eller öppna kreditlinjer än du gör.
Identitetsstöld. De flesta problem med din kreditrapport beror på ärliga misstag. Men ibland dyker det upp fel på grund av identitetsstöld - någon som medvetet använder ditt namn för att låna pengar och hålla dig med räkningen. Om du ser konton som du inte kommer ihåg att du öppnade eller adresser där du aldrig har bott, är det ett varningstecken för att identitetstjuvar kan vara på jobbet. Det är särskilt viktigt att komma till botten av dessa fel och sätta rekordet rakt innan tjuvarna orsakar ännu mer skada.

Proffstips: Skydda dig mot identitetsstöld av registrerar dig för ett företag som Lifelock. Lifelock kommer proaktivt att övervaka eventuella hot mot din identitet. Om din personliga information äventyras kommer Lifelock att arbeta för att lösa eventuella problem.

Varför fel är skadliga

Fel i din kreditrapport kan skada dig på två sätt. Först kan de sänka din kreditpoäng, vilket påverkar ditt liv på fler sätt än du kanske inser. Att ha en låg kreditpoäng kan skada dina chanser att:

Att godkännas för ett lån
Få en bra ränta eller gynnsamma villkor på ett lån
Att hyra en lägenhet (hyresvärdar kontrollerar ofta din kredit för att se om du troligtvis betalar hyran i tid)
Att få ett jobb (arbetsgivare använder ibland kreditkontroller för att ogräsa ut otillförlitliga sökande)
Få säkerhetsgodkännande om du ansöker om ett regeringsjobb som kräver det
Hitta en prisvärd bilförsäkring (förare med dålig kredit är mer benägna att vara involverade i olyckor)

Ännu mer allvarligt är fel i din kreditrapport ofta ett tecken på identitetsstöld. Att ha stulit din identitet kan skada din kredit, kosta dig pengar för räkningar som du inte körde, skada dina chanser att få anställning och i extrema fall även få dig arresterad för någon annans brott.

Att försöka återställa din identitet efter att den har blivit stulen kan vara en dyr, tidskrävande och extremt stressande process. Och ju längre stölden har pågått, desto större kommer besväret och utgifterna sannolikt att bli. Det är därför det lönar sig att fånga fall av identitetsstöld och nypa dem i knoppen så snabbt som möjligt innan de kan göra för mycket skada.

Hitta och fixa fel

Om det finns ett fel i din kreditrapport, betalar det att fånga den och fixa den så snabbt som möjligt. Den goda nyheten är att det inte kostar ett cent att korrigera ett fel, men det tar lite tid och ansträngning. Så här gör du.

Steg 1: Kontrollera din kreditrapport

Du kan inte fixa fel i din kreditrapport om du inte vet om dem, så det första steget i processen är att kontrollera din kreditrapport. Du kan få en gratis årlig kreditrapport från var och en av de tre stora kreditbyråerna genom att besöka AnnualCreditReport.com. Du kan få alla tre kreditrapporterna på en gång eller förvrida dem under hela året och kontrollera en kreditrapport var fjärde månad. Eftersom alla fel som dyker upp i en kreditrapport troligen kommer att finnas på de andra två, är att svindla dina rapporter ett utmärkt sätt att fånga fel snabbt innan de blir ett problem. Experian erbjuder oftare ögonblicksbilder: en gratis kreditrapport var 30: e dag.

Utöver dessa gratis rapporter har du rätt till en gratis kopia av din kreditrapport om något händer tyder på att det finns ett problem med din kredit. Du kan begära en gratis kopia om du avvisar ett lån, ett jobb eller en försäkring på grund av något i din kreditrapport. Du kan också få en gratis kopia om du placerar ett bedrägeri på din kreditfil, vilket indikerar att du misstänker att du är ett offer för identitetsstöld. Slutligen kan du få en gratis kopia av din rapport en gång om året om du är arbetslös och planerar att starta en jobbsökning inom 60 dagar.

När du får din rapport är här några saker att titta på:

Din personliga information. Detta inkluderar ditt namn, adress, födelsedatum och SSN.
Öppna konton. Se till att alla kreditkonto som du har finns i din kreditrapport och att alla konton som listas i din rapport verkligen är dina. Kontrollera också att kontoinformationen är korrekt. Det inkluderar borgenärens namn, kontonummer, kreditgräns och betalningshistorik, inklusive eventuella sena betalningar.
Stängda konton. Kontrollera samma kontoinformation för alla konton som listas i din kreditrapport som stängda. Se också till att informationen om när kontot stängdes och vem som stängde det - du eller långivaren - är korrekt.
Negativ information. Leta efter negativ information på ditt konto, till exempel domar, pantelån, konton som skickas till samlingar eller konkurser. Om någon av den här informationen är felaktig är det ett uppenbart problem. Men det är också ett problem om informationen är inaktuell. Domar, pensionsrättigheter och inkasso bör försvinna från din kreditrapport efter sju år, och konkurser bör försvinna efter 10.
Kreditförfrågningar. Din kreditrapport visar också kreditförfrågningar, eller alla gånger någon har tittat på din rapport. Dessa kan dyka upp eftersom du kontrollerade din egen kredit, ansökte om ett lån eller ansökte om något annat med en kreditkontroll, till exempel ett jobb eller en försäkring. Om du ser kreditförfrågningar under en tid då du inte gjorde någon av dessa saker, kan det vara ett tecken på identitetsstöld.

Om någon av dessa uppgifter är fel i en av dina tre kreditrapporter, är det en bra idé att kolla de andra två och se om felet också finns där. Om det gör det kan du kontakta alla tre kreditbyråerna och fixa dem på alla dina rapporter på en gång.

Steg 2: Samla bevis

Om du hittar information i din kreditrapport som du vill korrigera, behöver du bevis för att informationen är fel. Beroende på vad misstaget är, kan det inkludera kontoutdrag, kreditkortutlåning, lånedokument eller ditt födelsecertifikat. Om till exempel din ex-make är felaktigt listad på ett av dina konton, få en kopia av skilsmässedekretet. Att tillhandahålla kopior av dessa dokument för att säkerhetskopiera ditt krav gör det snabbare och enklare för kreditbyråets utredare att bekräfta att felet du påpekar verkligen är ett fel.

Om du tror att felet du hittade beror på möjlig identitetsstöld är det en bra idé att tillhandahålla ett dokument för att säkerhetskopiera detta påstående också. Skicka in ett klagomål på IdentityTheft.gov och få en kopia av din rapport som du kan skicka till kreditbyrån. Om du har lämnat en polisrapport om identitetsstöld, få också en kopia av det.

Steg 3: Bestrid felet

Det kostar inget att bestrida ett fel i din kreditrapport, och du kan göra det så ofta som nödvändigt. Var och en av de stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - har sin egen onlineformulär för detta ändamål. Du kan också bestrida ett fel via telefon eller snail mail med telefonnummer eller postadress som finns på byråns webbplats. Om du väljer att lämna in din tvist per post, se till att använda certifierad post och begära ett returkvitto så att du kan bevisa att kreditbyrån har fått ditt klagomål.

Oavsett metod du väljer för att lämna in din tvist, var beredd att tillhandahålla följande information:

Ditt namn, födelsedatum och SSN.
Din nuvarande adress och alla andra adresser där du har bott under de senaste två åren.
En kopia eller skanning (inte originalet) av ett myndighetsutgivet ID, t.ex. ditt körkort eller pass.
En kopia av ett kontoutdrag eller en nyckelräkning som visar ditt namn och din aktuella adress.
En lista över alla objekt i din kreditrapport som du bestrider. Identifiera varje objekt tydligt, förklara varför det är fel, ge kopior eller skanningar (igen, inte originalen) av alla dina underlag och be om att den felaktiga artikeln korrigeras eller tas bort. Om du gör din tvist via e-post kan det hjälpa till att inkludera en kopia av din kreditrapport med felaktiga cirklar.

Om du inte är säker på hur du klarar av ditt klagomål kan du hitta provbokstäver på webbplatserna för FTC och Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Förvara en kopia av ditt brev för dina filer, såväl som original av alla dokument som du bifogar det.

Steg 4: Kontakta långivaren

När du har kontaktat kreditbyrån, rekommenderar FTC och CFPB också att kontakta långivaren som först rapporterade den felaktiga informationen till kreditbyrån för att låta dem veta att du bestrider den. Detta företag är ibland känt som "möbler företag" eller "möbler." Skicka detta företag ett brev som innehåller samma information som du gav till kreditbyrån och bifoga samma underlag.

Både FTC och CFPB erbjuder provbokstäver du kan använda när du kontaktar en långivare. I ditt brev ber du möbelföretaget att "cc" dig på all korrespondens som den skickar till kreditbyrån. På så sätt vet du om långivaren har gått med på att korrigera felet eller fortsätter att rapportera samma information.

Vissa experter föreslår att du kan spara tid genom att kontakta inredningsföretaget först innan du lämnar in din tvist till kreditbyrån. Allt kreditbyrån verkligen kan göra i sin utredning är att berätta långivaren om felet, så att gå direkt till långivaren sparar ett steg.

Men om felet i din kreditrapport är ett identitetsrelaterat misstag, till exempel ett felaktigt namn eller adress, har det antagligen sitt ursprung i själva kreditbyrån. I det här fallet får du snabbare resultat genom att gå till byrån först. Du kommer sannolikt att få en snabbare lösning med denna typ av problem eftersom byrån kan fixa sitt eget misstag utan att behöva nå ut till någon annan.

Du bör också kontrollera de andra två versionerna av din kreditrapport, om du inte redan har gjort det, för att se till att felet inte visas där också.

Steg 5: Vänta på svar

I de flesta fall måste kreditbyrån undersöka ditt klagomål inom 30 dagar. Inom fem dagar efter det måste den förse dig med en kopia av resultaten skriftligen. Detta meddelande måste innehålla det fullständiga namnet, adressen och telefonnumret på inredningsföretaget, om du inte redan visste det. Byrån måste också skicka en gratis kopia av din kreditrapport om den ändras till följd av tvisten.

Inredningsföretaget har också 30 dagar på sig för att undersöka din tvist. Om långivaren håller med om att det finns ett fel rapporterar den den korrigerade informationen tillbaka till byrån inom den tiden. Det kommer också att rapportera det till de andra två kreditbyråerna så att de kan korrigera sina poster. Om den anser att informationen är korrekt kommer den inte att korrigera felet, men det måste fortfarande meddela byrån om din tvist.

Kreditkontoret och inredaren behöver dock inte undersöka din tvist om de anser att det är "frivolous." Detta kan hända eftersom:

Du har skickat in felaktig eller ofullständig information i din tvist
Du har försökt flera gånger att bestrida samma fel utan att ge någon ny information
Du försöker påstå att hela kreditrapporten är fel utan att ge något bevis

Om byrån anser att din tvist är frivolous, måste den berätta för dig inom fem dagar och förklara varför. Om detta händer kan du försöka lämna in tvisten igen med ny eller korrigerad information för att säkerhetskopiera dina fordringar.

Steg 6: Granska resultaten

Att ifrågasätta ett fel i din kreditrapport fungerar inte alltid. Ibland fortsätter inredningsföretaget att insistera på att den information som rapporterats är korrekt. Om detta händer kan du be kreditbyrån att ta med en anteckning i din kreditfil som säger att du har bestridit föremålet. Du kan också be kreditbyrån att lämna en kopia av detta uttalande till alla som tittat på din kreditrapport nyligen, även om det vanligtvis finns en avgift för den här tjänsten.

Även om inredningsföretaget går med på att korrigera felet kan det ta lite tid innan ändringen visas i din kreditrapport. Det beror på när långivaren skickar sin information till kreditbyrån och när byrån uppdaterar sina poster. Om du kontrollerar din kreditrapport om fyra månader och felet fortfarande inte har rättats, kontakta både kreditbyrån och inredningsföretaget igen för att se till att de har rätt information.

När din kreditrapport har korrigerats måste kreditbyrån skicka en uppdaterad kopia av den till alla som har kontrollerat din kredit under de senaste sex månaderna. Om du håller på att leta efter ett jobb kan du be kreditbyrån att skicka din uppdaterade rapport till alla som har tittat på din fil under de senaste två åren.

Om du inte är nöjd med hur din tvist visade sig - om det tog för lång tid, utredarna var oförskämd eller om du inte lyckades få ett legitimt fel korrigerat - kan du lämna in ett online-klagomål till CFPB. Förklara problemet så tydligt och fullständigt som du kan och notera om kreditbyrån eller inredningsföretaget orsakade det. CFPB kommer att lämna ditt klagomål till företaget och meddela dig hur det svarar.

Proffstips: Om din kreditpoäng har påverkats av felaktigheter i din kreditrapport, se till att du gör det registrera dig för Experian Boost. Det är gratis och det kommer att ge din kreditpoäng ett omedelbart uppsving genom att använda betalningshistorik från dina verktygsräkningar.

Slutord

Att fixa ett fel i din kreditrapport kan vara en lång, ibland frustrerande process, särskilt om det tar flera omgångar att skicka in din tvist med ny information. Men det är desto mer anledning att inte försena att komma igång. Ju snabbare du rapporterar ett fel, desto tidigare kan du fixa det och desto mindre skada kan det göra din kreditpoäng.

Men det betyder inte att du bör bestrida varje negativ information i din kreditrapport i hopp om att få den ändrad. Om den negativa informationen är korrekt kommer ditt anspråk nästan säkert att avslås som frivolous. Du slösar bara bort din tid och kreditbyrån.

Det enda som kan ta bort korrekt negativ information från din kreditrapport är tiden. Hårda förfrågningar försvinner från din kreditrapport efter två år, sena och obetalda räkningar efter sju och konkurser efter 10. Så länge du använder kredit på ett ansvarsfullt sätt kommer du säkert att förbättra ditt kreditresultat över tid.

Har du någonsin hittat ett fel i din kreditrapport? Om du gjorde det, hur löstes det?