4 Budgetalternativ för att uppfylla dina finansiella mål

Så du försöker. Du sparar alla dina kvitton och lägger timmar på att sammanfatta dina utgifter, sortera dem i kategorier och krossa siffror för att räkna ut hur mycket du behöver avsätta varje månad för återkommande räkningar. Du skriver in allt i en databas och justerar försiktigt siffrorna tills du har planerat allt ned till öre.

Då händer det verkliga livet. Kanske bryter din bil, eller så spånar du en tand och måste gå till tandläkaren, eller så är din elräkning långt högre än du förväntat dig. Eller kanske du bara tröttnar på att behöva avslå inbjudningar att gå ut på middag eller se en show eftersom du är "på en budget." Oavsett anledning, din budget blir helt öppen - och eftersom du har fått höra att du omöjligt kan uppfylla dina mål utan en budget, anser du att du också kan ge upp just nu.

Kanske är det dags för en ny strategi. Jag släpper in dig på en hemlighet: Det finns faktiskt en hel del framgångsrika människor som inte använder budgetar. Om du följer deras exempel kan du också nå dina ekonomiska mål utan några.

Varför budgetar misslyckas

Enligt ordboken är en budget en uppskattning av inkomster och utgifter för en fast period. Men när folk pratar om budgetar betyder de vanligtvis något mer specifikt: en detaljerad plan för hur du kan spendera dina pengar varje månad.

Hur man gör artiklar om budgetering rådar dig vanligtvis att sortera dina månadskostnader i kategorier - som hyra, mat, transport och besparingar - och sedan ge dig själv ett fast belopp att spendera i varje kategori. När du har spenderat alla pengar som du har avsatt för en viss kategori, till exempel matvaror, betyder det att du inte kan köpa fler matvaror den månaden; måste du nöja dig med vad som finns i ditt skafferi. Många finansiella experter kallar detta "att ge varje dollar ett jobb."

Denna typ av strikt budget har sina fördelar. För många är det mycket lättare att kontrollera sina utgifter när de vet exakt hur mycket de måste spendera i en viss kategori. Men för många människor är en rigid budget som denna för svår att hålla sig till. Här är några av de främsta orsakerna till att budgetar misslyckas.

1. De är för mycket arbete

Att göra och hålla fast vid en månatlig budget innebär mycket journalföring. Först måste du hålla reda på varje enskild kostnad, från din månatliga hyresbetalning till ett paket gummi i närbutiken. Då måste du hålla en sammanfattning - antingen i huvudet, på papper eller på en dator - av hur mycket du måste spendera i varje kategori och dra av varje köp när du gör det.

Dessutom måste du planera för utgifter en gång i taget, till exempel din kvartalsvisa vattenräkning eller årliga försäkring, och avsätta pengar för dessa kostnader varje månad också. För vissa människor är det bara för mycket att följa med.

2. Oförutsägbara utgifter kasta dem bort

Ett annat problem med att planera alla dina utgifter för månaden är att det finns några utgifter du inte lätt kan planera för. Du kan skapa en kategori för bilunderhåll baserat på hur mycket du spenderar under en typisk månad, men det hjälper dig inte när din bil går sönder och behöver en dyre reparation utan motstycke. Detsamma gäller för medicinska räkningar och hemreparationer. Det bästa du kan göra är att gissa hur mycket dessa oväntade utgifter kommer att kosta dig under ett genomsnittligt år, och ibland är en gissning inte tillräckligt bra.

3. De kan få dig att känna dig berömd

En sista anledning till att budgetar inte fungerar för många är att de känner sig för restriktiva. Att behöva budgetera för varje sista öre känns lite som att vara på en strikt diet; du kan hålla fast vid det virtuöst när du precis börjar, men efter ett tag utvecklar du sparsam trötthet. Det blir svårare och svårare att skicka lite godbitar som en film eller en middag ute eftersom det inte finns några pengar i budgeten för dem. Efter ett tag, som en dieter som inte tål en måltid med selleri pinnar och hårtkokta ägg, sprickar du och går på en binge.

4 alternativ till en traditionell budget

Så, låt oss säga att du har räknat ut efter flera försök att budgetar helt enkelt inte fungerar för dig. Frågan är nu, vad kommer?

Svaret beror på exakt vad det handlar om traditionella budgetar som inte fungerar för dig. Vissa människor behöver mer flexibilitet för att hantera oväntade utgifter och behandla sig själva ibland, medan andra vill undvika alla problem med bokföringen. Här är en sammanfattning av flera budgetalternativ finansiella experter har föreslagit för att undvika dessa problem samtidigt som de fokuserar på dina ekonomiska mål.

1. Spåra dina utgifter

Investeringsguruen Chris Reining uppnådde ekonomiskt oberoende vid 37 års ålder och gick av med sitt IT-jobb med mer än 1 miljon dollar - allt utan att ha någonsin haft en budget. I en intervju med CNBC förklarar han vad han gör istället: Han håller helt enkelt reda på sina inkomster, utgifter och investeringar månad efter månad.

Liksom en traditionell budget kräver detta system att du spårar dina utgifter och sorterar dem i kategorier. Detta låter dig se exakt vart dina pengar går och ta reda på vart du kanske behöver skära ner.

Till skillnad från en traditionell budget kräver den här metoden inte att du sätter fast gränser för dina utgifter för en viss månad. Istället håller du ett öga på dina faktiska utgifter och noterar var justeringar behövs. Genom att vara medveten om vad du spenderar och var, undviker du automatiskt den typen av sinneslösa utgifter som kan sabotera dina utgiftsmål.

Varför den här metoden fungerar

Om du är van vid traditionell budgetering kan det låta galen att föreslå att du kan kontrollera dina utgifter bara genom att vara medveten om det. Reining är dock inte den enda investeraren som har använt den här metoden framgångsrikt. Till exempel, "Sean", som driver bloggen My Money Wizard, berättade för CNBC att han hade använt den här metoden för att socka bort över 256 000 dollar i pensionssparande vid 28 års ålder - mer än tre gånger genomsnittet för amerikaner i alla åldrar. Enligt Sean, bara genom att se vart pengarna var på väg gjorde honom till "en mer medveten och effektiv spender", vilket gjorde att han kunde öka sin sparandesnivå stadigt tills han sparat mer än 60% av varje lönecheck.

Amy Dacyzcyn, författare till "The Tightwad Gazette", säger att hon använde en liknande metod för sin familjebudget. Hon räknade ut hur mycket familjen tog in varje månad, hur mycket de spenderade på sina vanliga utgifter och hur mycket som lämnade dem för besparingar. Sedan fortsatte hon att spåra deras utgifter varje månad för att se till att de stannade kvar. Istället för att titta på din budget som "vad du får spendera," föreslår hon att du försöker "sänka varje område i budgeten tills du når den punkt där det inte längre är bekvämt och sedan spendera lite mer."

Hur man gör det

Gör så här om du vill prova spårningsmetoden:

Skriv ner allt. Börja med att skriva ner alla dina inkomster och utgifter för en månad. Spela in varje gång pengar går in eller går ut. Du kan göra detta på ett vanligt pappersark eller på ett dator-kalkylblad, eller använda en budgeteringsapp som Mint eller YNAB för att spåra åt dig.
Grupputgifter tillsammans. I slutet av månaden går du igenom din kostnadslista och sorterar den i breda kategorier. Reining använder sju kategorier: skydd, hushåll, verktyg, bil, hälsa, mat och underhållning. Han rekommenderar dock att du ändrar denna lista så att den passar dina egna utgiftsvanor. Om du till exempel har regelbundna utgifter för utbildning lägger du till den i listan. Om du inte äger en bil, byta "bil" till "transport."
Krossa siffrorna. Jämför dina utgifter med din inkomst och beräkna vilken procentandel av din inkomst du spenderar i varje kategori. Om du till exempel tjänar 3 000 dollar per månad och lägger ut $ 900 på hyra skulle din "skydd" -kategori utgöra 30% av din inkomst.
Ställ in utgiftsmål. Titta över siffrorna för varje kategori. Om någon av dem verkar för hög eller för låg, titta närmare och försök att redogöra för orsaken och sätta sedan ett mål att ändra det. Anta till exempel att du spenderar nära 20% av din månatliga inkomst på mat, vilket verkar alldeles för högt. Efter att ha granskat siffrorna inser du att du har spenderat över $ 400 under den senaste månaden på att äta ute. Du kan sedan sätta ett mål att minska det beloppet i halva.
Se ditt beteende. Kom ihåg dina mål under nästa månad när du spenderar. Du behöver inte skriva ner dem eller sätta hårda gränser för dina utgifter; bara vara medveten om dem.
Upprepa varje månad. I slutet av månaden räknar du upp dina utgifter igen och ser hur du gjorde med dina nya mål. Om du inte träffade dem, fortsätt att fokusera på dem när du flyttar in nästa månad. Om du gjorde det, sätt dig själv nya, mer ambitiösa mål. Till exempel, efter att ha fått dina utgifter för att äta middag ner till $ 200 per månad, kan du sträva efter att minska dem till $ 150.
Spåra dina framsteg (valfritt). Reining gillar att lägga till ett par steg till hans månatliga spårning. Förutom att lägga till sina inkomster och utgifter, kontrollerar han också balansen i sina investeringar varje månad och beräknar hur mycket månadsinkomst dessa investeringar kan få in. Sedan loggar han alla tre siffrorna - inkomst, utgifter och investeringsintäkter - på en graf för att se hur de förändras över tiden. Reining säger att du kan se dig själv växa stadigt närmare ekonomiskt oberoende, månad för månad, är en stor motivator.

2. Betala dig själv först

Om det du hatar med att budgetera är all rekordföring, är det inte bra för dig att spåra dina utgifter. Ett mycket enklare alternativ är att ta reda på hur mycket du vill spara varje månad, lägga beloppet åt sidan och spendera resten du vill. Med andra ord, betala dig själv först.

Två ekonomiska experter som intervjuats av CNBC, Nick Holeman från Betterment och Kimmie Greene från Intuit, stöder denna strategi. Så länge du sparar tillräckligt, hävdar de, spelar det ingen roll exakt hur du spenderar resten. Genom att avsätta dina besparingar i början kan du sluta oroa dig för små detaljer som hur mycket du spenderar på kaffe eller om du har råd att ta en hytt istället för bussen. Allt du behöver göra är att tjäna de pengar du har lämnat ut månaden på något sätt som fungerar för dig.

Hur man gör det

Så här använder du detta system:

Sätt ett besparingsmål. Bestäm först hur mycket av din inkomst du ska spara. Detta bör omfatta alla former av besparingar: bygga upp en akutfond, spara för pensionering, betala ned skulder och spara för specifika mål som en semester eller en utbetalning på ett hus. Flera finansiella experter föreslår att de strävar efter att spara 20% av din inkomst totalt för att täcka alla dessa mål. De kallar detta 80/20-budgeten eftersom det ger dig 80% av din inkomst att spendera och 20% för besparingar.
Välj konton för dina besparingar. Nästa, ta reda på var du kommer att stash dina besparingar. Det är viktigt att hålla det åtskilt från bankkontot du använder för dagliga utgifter så att du inte kan dyppa ned i det om du har blåst igenom alla dina pengar. En bra bit av det bör gå till ett pensionskonto - antingen en IRA, en arbetsplatspensionskonto som en 401 (k) eller båda. Du kan lagra resten på ett separat sparkonto eller ett investeringskonto eller till och med ställa in flera bankkonton för olika typer av besparingar. Bestäm vilken procentandel av din inkomst du vill rikta mot vart och ett av dessa konton.
Ställ in direkta insättningar. Det sista steget är att ordna med att det lämpliga beloppet från din lönecheck deponeras direkt på vart och ett av dina valda konton. Om du använder ett pensionskonto på arbetsplatsen kan du ordna att dollar före skatt flyttas direkt från din lönecheck till kontot. För andra typer av konton kan du ställa in en automatisk sparplan, genom att hela din lönekontroll sätts direkt in på sparkonto och sedan automatiskt ta ut det belopp du behöver för levnadskostnader.
Behåll resten. När du har lagt ditt målbelopp i besparingar kan du hålla resten på ett grundläggande kontrollkonto för att spendera som du vill.

3. Systemet med två konton

En nackdel med "betala dig själv först" -metoden är att om du inte uppmärksammar dina utgifter riskerar du att springa igenom alla dina pengar innan du kommer till slutet av månaden. Till exempel kan du spendera mycket på underhållning och äta middag under den första veckan eller två, bara för att upptäcka att du inte längre har tillräckligt med pengar på ditt konto för att betala gasräkningen i slutet av månaden.

Ett sätt att runt det är att skapa två separata konton för dina utgifter, utöver de konton du använder för dina besparingar. Du använder ett konto för att betala dina månatliga räkningar och ett separat för ditt dagliga utgifter. På det sättet, även om du blåser alla pengar på ditt dagliga konto på lattes, har du fortfarande pengar på det andra kontot för att täcka det väsentliga.

Hur man gör det

Så här ställer du in ett system med två konton:

Ställ in besparingar. Den första delen av detta system är precis som systemet "betala dig själv först". Ta reda på hur mycket du vill spara av varje lönecheck, och låt det beloppet automatiskt tas ut ur din lönecheck och läggas till lämpliga konton. Detta kan inkludera dina 401 (k), IRA, sparkonton eller investeringskonton.
Ställ in två konton. Ställ sedan upp två separata konton i din bank: ett för dina vanliga räkningar och ett för resten av dina utgifter. Ordna så att din lönecheck (minus besparingar) direkt sätts in på det faktureringsbetalande kontot och ställ in automatisk räkningsbetalning från det här kontot. Detta garanterar att oavsett vad du spenderar pengar mer på kommer dina räkningar alltid att betalas.
Beräkna din månadsmutter. Ta reda på hur mycket pengar du behöver ha på ditt faktureringsbetalande konto varje månad för att täcka alla dina fasta utgifter, till exempel hyra, verktyg, försäkringar och eventuella vanliga skuldbetalningar. Detta belopp kallas ibland din "månadsmutter." Eftersom vissa räkningar varierar från månad till månad är det bästa sättet att beräkna detta belopp att få ut alla dina vanliga räkningar för det senaste året, sammanfatta dem och dela det totala med 12. Se till att inkludera räkningar som endast betalas ibland , till exempel din kvartalsvisa vattenräkning eller din bilförsäkring, totalt. På så sätt avsätter du lite pengar på ditt fakturabetalande konto varje månad för att täcka dessa utgifter när de kommer.
Överför resten. Dra bort din månadsmutter från din totala månatliga inkomst. Skillnaden är det belopp du kan använda för att spendera alla utgifter som varierar från månad till månad, till exempel mat, kläder och underhållning. Överför detta belopp till ditt dagliga "pocket" -konto och spendera det på vad du behöver.

En nackdel med detta system är att det gör det svårt att använda ett kreditkort för inköp. När du köper saker med plast är det lätt att förlora spåret och spendera mer än du har på ditt konto. Den här metoden fungerar mycket bättre om du använder ett betalkort så att alla dina inköp kommer direkt från ditt fickkonto. På så sätt kan du omöjligt spendera mer än du har.

4. Slash-and-Burn-besparingar

Om alla dessa budgetalternativ fortfarande verkar för komplicerade för dig, finns det en annan metod som är ännu enklare - men det är inte lättare. Det är vad Investopedia kallar en "boot camp" -strategi. Tanken är att du istället för att försöka begränsa dina utgifter i olika kategorier letar du efter några stora utgifter som du kan eliminera helt. Detta ger tillräckligt med utrymme i din budget så att du kan tillbringa fritt i alla andra kategorier, samtidigt som du har tillräckligt med att spara.

Den uppenbara nackdelen med denna strategi är att det innebär betydande, svåra livsstilsförändringar. Små ändringar som att använda mindre el eller nedgradera din mobiltelefonplan kommer inte att skära ned den. Du letar efter den typ av nedskärningar som kan spara hundratals dollar i månaden, som att avbryta din kabel, bli av med en bil, flytta till ett mindre hus eller lägenhet eller helt avstå från restaurangmåltider.

Även om dessa nedskärningar kommer att vara smärtsamma, behöver du bara göra dem en gång, istället för att titta på dina öre varje månad. När du har klippt ut dessa stora föremål har du massor av pengar kvar för allt annat, så du behöver inte vara uppmärksam på din budget. Det gör detta tillvägagångssätt till ett bra val för människor som fortsätter att göra budgetar men aldrig kan lyckas följa dem.

Hur man gör det

Om du är redo att pröva det här extrema förhållningssättet så här:

Titta på dina utgifter. Som de flesta vanliga budgetar börjar detta system med att titta på alla dina utgifter de senaste månaderna. Fokusera särskilt på återkommande utgifter som du betalar månad efter månad, till exempel din hyra, transport eller ett gymmedlemskap. Oroa dig inte; du behöver bara göra detta steg en gång.
Leta efter stora utgifter för att minska. Med en normal budget skulle ditt nästa steg vara att gruppera dina utgifter i kategorier och börja leta efter sätt att trimma dina utgifter i varje område. Men du letar inte efter små besparingar; du letar efter stora besparingar. Försök hitta några stora utgifter på din lista som du kan eliminera. För att göra detta, fokusera på de områden där du spenderar mest. Om du till exempel upptäcker att du har spenderat $ 600 på shopping för kläder under de senaste tre månaderna, är det kanske dags att kliva sig ner till en kapselgarderob och förklara ett moratorium för att köpa ytterligare kläder.
Följ igenom. Att identifiera utgifter som ska minskas är den enkla delen; faktiskt att göra dessa nedskärningar är svårare. Räkna med att gå igenom en smärtsam period av anpassning när du minskar dessa utgifter från ditt liv. Efter några månader kommer du att anpassa dig till din nya livsstil - och den nya friheten att spendera dina pengar som du vill. Med de stora utgifterna från ditt liv har du alla pengar du behöver för allt annat, med utrymme att spara.

Slutord

Dessa alternativa budgeteringssystem kan vara mindre restriktiva än en traditionell budget. Men just av den anledningen fungerar de inte för alla. Vissa människor behöver disciplinen i en traditionell budget för att hålla sina utgifter i linje. Om de inte sätter fast gränser för hur mycket de kan spendera varje månad i specifika kategorier, som kläder eller underhållning, kommer de att spendera hela sin lönecheck på dessa artiklar och har inget kvar för matvaror.

Om du är en av dessa människor finns det sätt att göra traditionell budgetering enklare. Till exempel rekommenderar flera experter ett enkelt kuvertsystem, där du lägger kontanter i kuvert som är märkta med "dagligvaror", "hyra" och så vidare och tar ut pengar vid behov. Detta system håller ett lock på överutgifter utan behov av komplicerad journalföring. Om du inte vill använda kontanter för allt kan du göra samma sak genom att ha en plånbok full av laddningsbara förbetalda kort, var och en öronmärkt för en viss kategori.

Du kanske inte ens behöver skapa ett kuvert för varje kategori i din budget. Om du bara har problem med att kontrollera dina utgifter inom ett eller två områden kan du använda kuvert med kontanter för dem och normalt spendera på allt annat. Till och med Reining, som säger att han inte tror på budgetar, medger att han ger sig själv en fast gräns på 100 $ per vecka för mat och underhållning. Du kan göra samma sak med kläder, transport eller vad som helst som dina budgetbusterar råkar vara.

Vad tror du? Är budgetar användbara, eller är det bättre att använda en enklare ”anti-budget”?