Se upp för förskottsbetalningen
Emellertid kommer förskottsbetalningen att skada dig om du vill refinansiera eller till och med sälja "tidigt." Av detta skäl är det viktigt att förstå hur mycket straffen är såväl som när och under vilka omständigheter du skulle behöva betala den. Först då kan du fatta ett informerat beslut om huruvida en inteckning med förskottsbetalning verkligen är värt det.
Vad är en straff för förskottsbetalning av inteckning?
En förskottsbetalning på en inteckning debiterar dig i huvudsak extra om du betalar in lånet tidigt. Vad som betraktas tidigt kommer emellertid att anges i dina lånedokument och måste därför granskas noggrant. Inte alla inteckningar kommer med dem, och de krävs verkligen inte.
En förskottsbetalning måste betalas för att refinansiera eller sälja huset innan en viss tidsperiod har gått, vanligtvis två till tre år, även om vissa lån kan ha dem i kraft i upp till tio år. Vissa påföljder kommer också att minska med tiden, men de flesta gör det inte.
Vissa påföljder får dessutom endast aktiveras vid refinansiering och inte hemförsäljning. Normalt uttrycks straffen som antingen en procentandel av lånesaldot eller ett visst antal månaders ränta. Men i vilket fall som helst är dessa påföljder ofta höga och kan vara upp till sex månaders ränta på lånet.
Få en förskottsstraff
En förskottsbetalning är en del av lånepaketet, precis som räntan och eventuella poäng, och kommer därför att fastställas med villkor i lånedokumenten. Kreditgivare kan inte lägga till det senare utan ditt uttryckliga tillstånd.
Vissa hypoteksmäklare och låneförmedlare är emellertid skyldiga till mindre än fullständig avslöjande, vilket innebär att det är upp till dig att göra din due diligence när du granskar pappersarbetet, oavsett vad din mäklare verbalt försäkrar dig. Detta innebär i sin tur att det kan ta mycket lång tid att underteckna lånedokument om du inte har granskat dem i förväg.
Bli inte pressad att granska vad som är slutet snabbare än du är bekväm med. Tyvärr har många förskottsbetalningar gjort det på folks lån på något avskyvärda sätt. Du kanske till och med vill att dina handlingar ska granskas av en advokat innan du skriver under, för när du väl har "gått med på" en förskottsbetalning kan du inte bli av med den förrän den löper ut eller du betalar för den..
När en förskottsstraff kan hjälpa dig?
I allmänhet föredrar din lånevakt en inteckning med förskottsbetalning eftersom de betalas ut en större provision. Men det är inte nödvändigtvis allt dåligt.
I sin tur tillåter det en något lägre ränta eller lägre utgifter för lånet. Till exempel, om de flesta av dina fria kontanter har gått mot en utbetalning, kan acceptera ett lån med förskottsbetalning vara ett sätt för dig att täcka inteckning avgifter och minska stängningskostnader.
Eftersom vissa påföljder för förskottsbetalning är för en kort tid, till exempel sex månader eller ett år, kan du sänka dessa kostnader utan att väsentligt äventyra din förmåga att sälja eller refinansiera hemmet i framtiden.
När kan en förskottsstraff skada dig?
Medan vissa lån har kortfristiga förskottsbetalningar, kan andra gälla så länge som tre till fem år. Men eftersom många människor refinansierar före dess kan sådana påföljder göra processen extremt dyr eller till och med omöjlig.
Till exempel, om räntorna faller tre år i ditt lån, kan en förskottsbetalning förbuda dig från att återfinansiera till en bättre ränta. Men låt oss säga att du redan har fått en extremt låg ränta och inte är bekymrad över att behöva refinansiera i framtiden. Du kan fortfarande behöva sälja. Vi vet alla att planerna förändras, så även om du har alla avsikter att stanna, kan du flyttas till ditt jobb eller välja att flytta nära en sjuk familjemedlem.
Försäkra dig om omständigheter utanför din kontroll tvingar dig att flytta, kommer din långivare inte att vara benägen att hjälpa dig. Vissa förskottsbetalningar, kända som ”mjuka” förskottsbetalningar, utlöser endast om du refinansierar och inte om du säljer. Många påföljder med förskottsbetalning betraktas emellertid som ”hårda” och kommer att utlösa vid endera händelsen.
En annan fråga som ofta växer upp är om du kan betala extra till din rektor utan att bedömas förskottsavgiften. Vanligtvis har du rätt att betala upp 20% mot din rektor på ett enda år utan att debiteras.
Många sanktioner för förskottsbetalning betraktas emellertid som ”första dollar” påföljder, vilket innebär att den första dollaren som du betalar över det erforderliga månadsbeloppet utlöser det. Uppenbarligen begränsar detta dig från att betala ner ditt lån snabbare än vad som anges i lånedokumenten, även om du har tillgängliga pengar.
Med andra ord kan du vara bunden till att betala ränta som du annars inte skulle behöva betala. Av detta skäl är det viktigt att kontrollera med din lånebefläktare när du granskar ditt lån såväl som den dag du undertecknar det, exakt vilken typ av förskottsbetalning du har.
Hur man undviker att betala en förskottsstraff
Om du har en förskottsbetalning, särskilt en "hård", och vill sälja eller refinansiera innan straffperioden löper ut, kan du förmodligen inte komma ur det. När allt kommer omkring undertecknade du ett kontrakt som accepterar att betala. Precis som din långivare inte ensidigt kan besluta att höja din ränta kan du inte ensidigt besluta att inte betala förskottsavgiften när den har utlösts.
Därför har du bara några alternativ tillgängliga för att ta bort en befintlig förskottsbetalning:
1. Vänta tills straffen upphör
Ta reda på exakt när din förskottsbetalning ska löpa ut och börja shoppa för en refinansiering några veckor innan dess. Eftersom din nuvarande långivare kanske inte är för snabb för att uppdatera dina poster kan det ta lite tid innan utbetalningsbeloppet på ditt uttalande återspeglar vad du faktiskt är skyldigt, sans straff.
2. Refinansiera med samma långivare
Detta är inte alltid genomförbart, men ibland om du försöker refinansiera med samma långivare kommer de att släppa dig från ditt nuvarande lån utan att bedöma påföljden. Tyvärr kommer de förmodligen att kräva en förskottsbetalning också på det nya lånet.
3. Sälj hemmet om du har en "mjuk" förskottsstraff
En påföljd bedöms inte om du har en "mjuk" förskottsbetalning och du säljer ditt hem. Men denna typ av straff är inte särskilt vanligt. Som sagt, om du vill sälja ditt hem, kolla dina lånedokument för att se vilken typ av straff du bär, om någon.
4. Betala straff
Om du verkligen behöver sälja eller om refinansiering skulle spara en massa pengar, kör siffrorna för att se om att betala påföljd faktiskt skulle förbättra din situation. Se bara till att du vet exakt hur mycket du måste betala och när, som beskrivs i dina ursprungliga lånedokument. Antag inte att din inteckningsmäklare vet vad han ska göra, särskilt om det har gått några år sedan han eller hon stängde inteckningen för dig!
Slutord
En straff för förskottsbetalning är inte kul att hantera och är tyvärr en chock för många människor som behöver sälja sitt hem eller vill refinansiera. Det kan dock vara meningsfullt för dig om du försöker sänka dina lånekostnader eller få en bättre ränta, särskilt om du har dålig kredit. Se bara till att du förstår om det är en "hård" eller "mjuk" straff, när den löper ut, hur mycket straffen är, och om du kan göra extra huvudsakliga betalningar utan att utlösa den.
När du har skaffat dig all information, inklusive hur mycket du kan spara genom att klicka på en, kan du bara utvärdera om en förskottsbetalning är vettig och är värt risken. När du väl har fått en god förståelse av fördelarna och beslutat om du vill inkludera en i ditt lån eller inte, se till att lånet dokumenterar korrekt reflekterar din förståelse innan du skriver på den prickade linjen.
Har du en förskottsbetalning på ditt hypotekslån? Om så är fallet, har det varit värt risken?
