Vad du ska göra om din bank misslyckas - 4-stegs checklista

Om du inte var ute efter spar- och lånekrisen och skandalerna på 1980- och 1990-talet, kan bankernas senaste sårbarhet ha varit en ovälkommen överraskning. Om din bank är i problem, få inte panik. Som med alla extrema situationer förvärrar det bara värre saker. Håll dig lugn, ta reda på dig och tänk på dessa smarta nästa steg. Du kommer att hålla dig på rätt spår, även om din bank faller isär.

Bank misslyckande checklista - vad man ska göra

1. Kontrollera din FDIC-täckning

Första saker först: Är dina bankinsättningar täckta av FDIC-försäkring? De flesta konton i traditionella banker, stora eller små, är FDIC-försäkrade, så dina pengar är säkra även om institutionen stängs av. FDIC: s insättningsförsäkring täcker dina första insättningar på $ 250 000. Enligt FDIC-regler kommer din bank att fortsätta fungera normalt tills den överför sina tillgångar till en köpande bank. Du har tid att ta ut dina medel och byta bank utan risk.

Om du lyckades hitta ett av de sällsynta icke-försäkrade kontona kan du göra ett bättre fall för panik. Men du är inte helt utan användning. Om du inte har insättningsförsäkring måste du få en mottagares fordran.

2. Skicka in mottagarens krav

Om du inte har FDIC-försäkring, eller om du har mer än de $ 250 000 som insättningsförsäkring vanligtvis täcker, har du lite extra arbete att göra för att få tillbaka dina kontanter. Mottagarens krav är i huvudsak ett påstående om att banken är skyldig pengar. Tabellerna vänder, och nu är det de som är i skuld till dig. Ditt anspråk kommer att vara ett av många som individer och företag kommer att anmäla mot banken när det går under eller blir köpta.

När bankens tillgångar likvideras kommer de att skicka betalningar till det totala beloppet de är skyldiga dig. Det kan vara långsamt, och du kanske inte får tillbaka varje dollar, men det är din chans att få tillbaka dina pengar. Viktigast av allt, ta varningen nu: Du är bättre på att använda banker med FDIC-försäkring och stanna under insättningsförsäkringsgränsen (använda mer än en bank om det behövs).

3. Kom ihåg att du fortfarande kan komma åt dina fonder

Banker går av, men de försvinner inte bara. Du har fortfarande tillgång till dina pengar - men med vissa begränsningar - och dina checkar kommer fortfarande att gå igenom. Tack vare FDIC kan din bank inte bara kedja sina dörrar och låsa dig ut.

Istället går regeringen in och driver banken som om ingenting någonsin hade hänt. Dina checkar studsar inte. Ditt ATM-kort ger fortfarande tillgång till kontanter. Allt fungerar fortfarande under FDIC: s regi. Var inte en av de rädda och felinformerade kontoinnehavarna som tränar parkeringsplatsen och oroa dig för vad som händer inuti. Det kommer inte att bli ett "run on the bank" -scenario som det USA såg i slutet av 1920-talet och början av 1930-talet.

4. Möt din nya bank

När en bank går under och FDIC tar kontroll, har de vanligtvis en annan bank uppradad för att köpa och ta över den fallande bankens tillgångar. Om de inte kan hitta en köpare stänger FDIC banken och betalar ut de förluster som täcks av insättningsförsäkring.

Det finns ingen specifik tidsfrist för vilken du garanterar att få dina pengar, men interna FDIC-riktlinjer har byrån som syftar till att få en check inom två dagar. Det lämnar dig (förhoppningsvis) med bara en kort tid utan tillgång till dina pengar. Dessa två dagar kan vara en utmaning, speciellt om räkningar är förfallna och din lönecheck sitter fast i banken, men du behöver åtminstone inte ha en månads kontanter till hands.

Om en ny bank köper din nu inställda institution följer du några enkla steg beroende på vilka produkter du har:

• För låneprodukter: Du måste hålla med på dina betalningar för alla lån eller kreditkrediter som du har i banken. Banksvikt är inte en ursäkt för uteblivna betalningar; du är bara skyldig pengarna till en ny långivare. En misslyckad banks låneprodukter är mycket värdefulla för andra banker, så en annan verksamhet kommer snabbt att köpa upp ditt lån och skicka nya papper och instruktioner om vart du ska skicka dina betalningar. De kommer ta ut sena avgifter och påföljder även under övergången, så fortsätt att betala som om din bank aldrig misslyckats.
• För insättningsprodukter: När en ny bank tar över ditt konto kan du läsa det finstilta på deras kontraktavtal för insättningsprodukter som kontroll och sparande. Du har förmodligen en ny avgiftsstruktur och kanske till och med nya kontonminimum. Om de nya policyn är för restriktiva eller dyra kan du flytta dina medel till en annan kontotyp eller hitta en ny bank.
• För automatiska insättningar: Vad händer med dina direkta insättningar som din lönecheck eller sociala betalningar? Eftersom dessa är av kritisk karaktär kommer FDIC omedelbart att utse en ny bank som tillfälligt accepterar dessa betalningar. Du kan få en uppdatering i posten, men det bästa sättet att få denna information är hos din lokala bankfilial. Det är en gång det faktiskt är värt att gå till din bank personligen efter misslyckandet.

Slutord

Det bästa sättet att komma igenom prövningen av ett misslyckande är att undvika problem i första hand. Bankar du bara med säkra institutioner. Helst hittar du en som är tillräckligt säker för att stanna i affärer, men eftersom du inte alltid kan förutsäga misstag, åtminstone se till att du väljer en bank som är försäkrad av FDIC. Om du närmar dig maximalt för FDIC-täckning, öppna ett nytt konto hos en annan försäkrad institution så att du är säker på din täckning.

Om du är lite rädd just nu och är nyfiken på hur det går med din bank kan du titta på din banks hälsoklassificering. Håll dig borta från bankerna nära den nedre delen av skalan, så kommer du att ha mindre troligt att du befinner dig - och din bank - i problem.

Har du handlat med en bank som gick ut och som köptes upp av en annan bank? Vad hände med dina kontanter och hur kom du igenom prövningen?