Hur man stoppar överutgifterna och får din budget under kontroll

När du inser att du har flisat bort den kudde du hade på plats lämnar du kvar för pengar - eller värre, med kreditkort för att täcka dina dåliga drag. Överutgifter är ofta ett lärt beteende som kan vara resultatet av känslomässiga problem ("Jag är i dåligt humör, så jag ska shoppa"), familjens uppväxt ("Jag hade inte råd mycket som barn, men nu kan jag" ), eller till och med livsstilsinflation ("Jag fick en höjning, så jag förtjänar en ny bil"). Det är inte alltid lätt att känna igen dina egna negativa mönster, så ta lite tid att kontrollera ditt beteende och avgöra om du överspenderar varje månad.

Tecken på överutgifter

1. Din budget läggs inte upp
Du är tillräckligt ansvarig för att ha en personlig budget på plats, men är du tillräckligt ansvarig för att följa den? Om du budgeterade $ 100 för kläder men spenderade $ 300 kommer de extra $ 200 från någonstans, vilket betyder att din splurge kan påverka avgörande utgifter som verktyg, livsmedel eller dina avgiftsbesparingar.

2. Dina kreditkort är maxade
Att maximera ut ditt kreditkort innebär inte bara att du lever en ohållbar livsstil, utan du använder ytterligare resurser för att driva din överutgift. Det innebär också att du samlar ränta och eventuellt får dyra avgifter för att slå ditt max. När dina utgifter inte längre handlar om vad du har i din plånbok, men hur mycket du kan få tag på för att fortsätta köpa, är det dags att göra en förändring.

3. Du betalar bara ditt kreditkortsminimum
När ditt kreditkortsaldo är så högt eller din budget är så snäv att du bara kan göra din lägsta betalning varje månad, överutbetalar du. Om du sätter en $ 1 500 platt-TV på ett kreditkort med en 12% apr och du betalar den till $ 50 per månad, kommer det att ta tre år och knappt 1 800 $ innan ditt saldo elimineras. En villighet att ta långsiktig skuld bara för att du vill ha något du inte riktigt har råd med är ett berättigande tecken på överutgifter.

4. Din kreditkortsskuld överstiger din månatliga inkomst
Om du tjänar 5 000 dollar per månad men har 12 000 dollar i kreditkortsskuld har du spenderat för mycket. Din månatliga inkomst ska alltid vara högre så att du kan göra dessa kreditkortbetalningar i sin helhet tillsammans med alla dina andra skulder och ekonomiska ansvar.

5. Du splurge på roliga saker, men försummar räkningar och fasta utgifter
Betala före spel. Ekonomiskt kunniga människor förstår vikten av att betala fasta utgifter innan de köper roliga föremål som kläder, elektronik och semester. Om du befinner dig på väg till köpcentret och behandlar fasta utgifter som en eftertanke, är du förmodligen en vanlig överspender.

6. Dina utgifter stiger med dina inkomster
Under hela ditt liv kommer du säkert att njuta av nya jobb, höjningar, barn som lämnar hemmet och kanske till och med en vindfall eller två. Om varje inkomstökning också medför en ökning av dina livsstilsbaserade utgifter, äter du på det extra du får.

7. Det finns mer i din garderob än på ditt bankkonto 
Har du 14 par designerskor och ett klädhängare som fortfarande alla har taggarna på - och också ett tomt bankkonto? Att investera mer i din garderob än din pensionssparande eller nödfond representerar skadligt ekonomiskt beteende.

8. Du är motståndskraftig mot förändring
Om du läser den här listan och känner igen några av dina beteenden, men känner dig defensiv eller avvisande, kan du vara en överspender. För vissa människor, att spendera pengar får dem att känna sig viktiga, lyckliga och uppfyllda - och vem skulle inte vilja fortsätta beteendet som gnistor dessa känslor? Det som överspenderar emellertid inte inser är att de är på väg ner en farlig väg. Förändring kan vara skrämmande, särskilt om du har överträffat länge, men det är viktigt om du vill leva ett ekonomiskt hälsosamt liv.

Hur man begränsar överutgifterna

Att erkänna att du har ett problem är det första steget att ta kontroll över dina pengar. Naturligtvis är det lättare sagt än gjort, men det finns några konkreta åtgärder du kan vidta för att hålla dina utgifter i kontroll och förbättra dina ekonomiska vanor. Ta det från en tidigare kronisk överspenderare: Det kanske inte är snyggt, men processen är värt det.

1. Skapa en budget (eller förbättra din befintliga budget)

Att titta hårt på vad du tar med och vad du spenderar är ett avgörande första steg. Att se hur mycket du blåser på kläder, elektronik och andra lyxvaror kan vara ett stort väckarklocka.

Här är en enkel process för att komma igång:

1. Starta ett kalkylblad. Oavsett om du gör det online, med Excel eller bara på ett gammaldags papper, skapar du ett kalkylblad för att kategorisera olika utgifter och inkomstintyper.
2. Lägg till betalstubbar. Beräkna hur mycket du tar in varje månad från lön, löner, tips och andra inkomstkällor.
3. Samla alla dina räkningar. Få ditt verktyg, kreditkort, inteckningsräkningar och vad du än måste betala varje månad. Börja med att skapa en kategori för fasta utgifter och ange dem först.
4. Lista dina variabla utgifter. Från underhållning till kläder och från livsmedel till bensin börjar du fördela medel till varje kategori med varierande utgifter. Basera dina siffror på hur mycket du har spenderat tidigare, men försök också att regera saker på lite. Börja dock inte för strikt. Jag upptäcker att om min budget är för snäv, jag bara ställer mig in för senare spridningar och eventuellt misslyckande.
5. Lägg lite pengar i besparingar. Glöm inte att en bra budget också fördelar pengar till besparingar. Försök att följa regeln “50/30/20”: 50% av din månatliga inkomst ska gå till fasta och nödvändiga utgifter, 30% till roliga saker och livsstilsval och 20% till besparingar och betala av skulder. Prata med en finansiell planerare om vilken typ av sparfordon som är bäst för dina ekonomiska mål - ett regelbundet sparekonto för nödutgifter och en IRA för din pension ska hjälpa dig att komma igång.
6. Testa din budget. Lämna utrymme bredvid varje budgetpost och ange de faktiska beloppen du spenderar framöver. Jämför dem med vad du planerat och justera dina nummer för nästa månad därefter.

2. Byt till kontanter

Genom att byta till ett kontantbudget för kuvertbudget tvingar du dig själv att hålla dig till planen - när dina pengar tar slut har du gjort pengarna. Skaffa ett gäng kuvert för alla dina variabla utgifter och märk var och en efter hur mycket du har avsatt i din budget. Lägg sedan in det beloppet för nästa vecka.

Alternativt kan du föredra att helt enkelt förvara alla dina veckopengar i ett kuvert och dra ut några $ 20s här eller där efter behov. Gör bara vad som helst som hjälper dig att bäst hålla fast vid din budget.

3. Glöm dina kredit- och betalkortsnummer

När du shoppar online finns det ingen större bekvämlighet än att veta ditt kreditkortsnummer utanför. Att glömma dina nummer gör det lite mindre bekvämt att köpa saker, och på några sekunder du når efter den plånboken kan du bara reflektera över beslutet du ska fatta.

Om du redan vet några av dina nummer utan tvekan, avbryt dina nuvarande kort och begär nya. Gå sedan igenom dina favoritköp på Internet och ta bort din sparade information så att du kan undvika frestelsen att köpa med ett enda klick.

4. Välj billigare underhållning

Overspenders kan undvika lusten att ändra sina sätt eftersom de tror att det betyder att inte längre ha kul eller umgås med vänner. Det är bara inte fallet. Även om du kanske inte kan spilla på parets kryssning eller äta på dina favoritfyrastjärniga restauranger längre, kan du fortfarande vara social och leva ett fullständigt liv bara genom att göra billigare planer.

Är samtalet mindre meningsfullt om du bjuder in dina vänner på en kopp kaffe istället för en dyr middag? Det är okej att låta människorna i ditt liv veta att du försöker spendera mindre - trots allt berättar du förmodligen folk när du går på diet eftersom det hjälper till att öka ditt ansvar. Detsamma gäller för din budget. Vem vet, du kan till och med hitta några av dina vänner eller familj tacksam för det exempel du sätter.

5. Ställ in kortfristiga finansiella mål

Någon som sätter en ny bärbar dator på ett kreditkort med liten avsikt att betala av den omedelbart är inte orolig för framtiden. Overspenders handlar om "här och nu", som sällan ägnar allvarlig reflektion över hur deras vanor kan påverka dem på lång sikt.

Men genom att sätta några genomförbara, uppnåliga kortsiktiga mål, kan du motivera dig själv att rädda och ändra dessa vanor:

• Spara minst 15% av varje lönecheck på ett separat konto.
• Håll dig fast vid en kontantbudget i två veckor.
• Spara 1 000 $ på ett nödkonto.
• Ta med lunch till jobbet varje dag i en vecka istället för att beställa.
• Remixa din garderob under en hel månad utan att handla.

Kortsiktiga mål som dessa kan hjälpa till att förändra hur du ser och använder pengar. De kan också vara lite av en utmaning, så klappa dig själv på ryggen när du når en. När du blir mer pengarvänlig och mindre impulsiv kan du börja sätta långsiktiga mål för framtiden.

6. Nollställ dina konton

Som överspenderare kan ditt tankesätt vara: "Om jag har det kommer jag att spendera det." Det är därför jag "nollar ut" mina konton varje månad. Nej, det betyder inte att jag spenderar förrän det hela är borta - men jag hittar ett hem för varje dollar på mitt betalkonto så att jag inte frestas att göra tankelösa inköp.

Sätt in din lönecheck på ditt kontrollkonto och börja omedelbart "berätta" vart det ska gå. Om du har en kontant budget, ta ut det nödvändiga beloppet. Betala sedan dina räkningar. För att undvika frestelsen att blåsa resten, flytta den till andra konton, till exempel ett sparkonto och en pensionsfond. Se till att varje dollar har ett hem, så att du i princip har en saldo på $ 0 på ditt checkkonto i slutet av varje månad.

7. Tänk sammanhang

Nu är det dags att försöka tänka på att spendera i ett annat sammanhang. När du står inför ett potentiellt köp kan du jämföra det med de mer användbara sakerna du kan köpa med samma pengar, eller med den energi som du spenderade för att tjäna det, och du kanske tänker två gånger på att spruta.

Anta att du vill spendera $ 2 000 på en spontan semester: Om du tjänar $ 20 per timme på jobbet, skulle det ha tagit dig minst 100 timmar att tjäna pengar - och inte ta med skatter. De 2 000 dollar kan hjälpa dig att gå ur skuld, starta en pensionsfond eller till och med köpa en bil. Att förstå värdet av pengar till din personliga ekonomiska bild är ett viktigt element för att förändra ditt sätt att tänka på att spendera.

8. Belöna dig själv

Anta att du går på för strikt diet - du kommer att bli mycket frestad att svälla när rätt frestelse fångar ditt öga. Detsamma gäller för utgifterna. Ja, plötsligt kan du spara pengar på dig själv - tills du går nere och hamnar på en shoppingbinge.

Det är okej att ge dig själv lite belöningar då och då för att vara på rätt spår. Om du älskar kläder, lägg lite kontant åt sidan eller ladda upp ett förbetalt betalkort för en rimlig shoppingresa. Om du tenderar att spilla på god mat, planera en natt varje månad för att nosh på din favoritrestaurang. Älskar du att resa? Belöna ditt goda beteende genom att surfa för erbjudanden i sista minuten eller ta en dag för att utforska vad din stad har att erbjuda. Detta är din ekonomiska version av en fusksmåltid, så utnyttja den.

Slutord

Jag gillar att tro att jag är en helt reformerad överspenderare, men lusten att svepa mitt kort visas ibland. Du kan inte reformera dina dåliga vanor helt över natten. Men att helt enkelt erkänna dem och göra ett åtagande är ett bra första steg mot att lära sig att sluta spendera utöver dina medel. Sätt mål och säkerställa skyddsåtgärder, så kan du sakta men säkert göra övergången från kronisk överspenderare till kunnig konsument.

Är du en överspenderare? Hur begränsar du frestelsen att spilla?