Hur man slutar leva lönecheck till lönecheck

Att leva lönecheck till lönecheck är som att sitta fast i ett hamsterhjul; oavsett hur snabbt du springer, kan du aldrig gå vidare. Varje öre du tjänar går mot att betala räkningarna, och en stor oväntad kostnad kan fullständigt spåra din budget, vilket skickar dig efter kreditkorten och får dig djupare in i skuld. Det finns inga pengar kvar i slutet av månaden för att sätta sig mot långsiktiga ekonomiska mål som att köpa ett hus eller spara för college, än mindre för lyx som en trevlig semester.

Den goda nyheten är att det finns sätt att bryta ut från lönecheck-till-lönecheckcykeln. Med ansträngning kan du trimma dina utgifter och öka dina inkomster för att skapa mer vridningsrum i din budget. Med tiden kan du spara pengar för dina långsiktiga behov och bygga en nödfond så att du inte längre behöver falla tillbaka på kredit i en kris.

Så här kommer du igång.

1. Spåra dina utgifter

Det första steget för att ta kontroll över din ekonomi är att räkna ut exakt vart alla dina pengar går. Många familjer inser inte att de redan har mer än tillräckligt för att täcka sina räkningar eftersom deras extra kontanter blir rasande bort hela månaden. Ditt mål är att spåra de dolda budgetbusterarna och eliminera dem.

Så för nästa månad, hålla reda på varje öre du spenderar, från din månatliga hyresbetalning till den dollarn för en kopp kaffe. Skriv ner dina utgifter i en anteckningsbok eller använd programvara för personlig ekonomi som Mynta för att hålla reda på dina utgifter.

Gör din lista så detaljerad som möjligt. I stället för att bara skriva "Livsmedel: $ 60", behåll kvittot så att du kan se exakt vad du har köpt och vad det kostar. Detta hjälper dig senare när du letar efter utgifter som ska minskas. Se till att inkludera dolda utgifter också, som bankavgifter eller ränta du betalar på kreditkortsskuld.

Att helt enkelt se alla dina utgifter skrivna i svartvitt kan vara en uppenbarelse. Till exempel kanske du inser att du har blåst nästan $ 30 i månaden på uttagsautomater eller $ 50 per månad och tagit ett mellanmål i närbutiken på väg hem från jobbet. Att se hur mycket dessa nickel-och-dime-kostnader kostar kan du vara tillräckligt för att chocka dig att ändra dina vanor och frigöra kontanter i din budget i slutet av varje månad.

Men om du tittar på din kostnadslista i slutet av månaden och fortfarande känner att du inte har någon aning om hur du sparar, oroa dig inte; din ansträngning har inte gått till spillo. Det hjälper dig att gå vidare till nästa steg: allvarlig budgetering.

2. Skapa en budget

När du har lagt ut alla dina månatliga utgifter använder du den informationen för att skapa en budget. Gruppera dina utgifter i kategorier - som mat, verktyg och underhållning - och notera hur mycket du spenderar på var och en. Du kan göra detta på papper, använda ett kalkylprogram som Microsoft Excel eller använda dedicerad budgeteringsprogramvara som Personligt kapital eller du behöver en budget (YNAB).

Tänk på att kostnaderna du skrev ned för den senaste månaden inte nödvändigtvis återspeglar dina utgifter för hela året. Du har förmodligen återkommande utgifter som inte förfaller varje månad, som kvartalsvis fastighetsskatt eller din årliga auto registrering. För att anpassa dessa utgifter till din budget, lägg till hur mycket de kostar dig varje år, dela sedan det numret med 12 och lägg till en rad för det i din månatliga budget. Det är det belopp du bör avsätta varje månad för att täcka dessa kostnader när de uppstår.

Du kan också ha utgifter som varierar från månad till månad, till exempel din verktygsräkning. Om din räkning den senaste månaden var lägre än genomsnittet, kommer det inte att räcka med samma belopp för verktyg varje månad. För att hantera dessa fluktuerande utgifter, titta tillbaka på dina räkningar för det senaste året och lägg till dem. Dela upp detta totalt med 12 för att få det genomsnittliga beloppet du behöver för denna kostnad under en given månad och ange den i din budget.

När du har räknat ut alla dina månatliga utgifter, subtrahera summan från din månatliga inkomst och ange resultatet på en ny rad under "Besparingar." Detta är det belopp du avsätter varje månad för dina framtida mål. Naturligtvis, om du har levt lönecheck till lönecheck, finns det en god chans att detta belopp för närvarande är noll eller till och med negativt. Oroa dig inte; fixar du det i nästa steg.

3. Skär utgifter

För att få utrymme i din budget för besparingar måste du leta efter andra saker du kan klippa ned. Det finns två huvudtyper av utgifter i din budget: fast och flexibel. Fasta utgifter är saker som kostar samma varje månad, till exempel din hyra eller bilbetalning. Flexibla kostnader är de som varierar från månad till månad, till exempel gas och dagligvaror.

För att spara så mycket som möjligt måste du titta på båda typerna av utgifter. Flexibla kostnader är vanligtvis lättare att minska eftersom de inte kräver stora livsstilsförändringar. Men du kan ofta hitta större besparingar genom att minska fasta utgifter eftersom det här är några av de största artiklarna i din budget.

Klipp fettet

Undersök dina flexibla utgifter och leta efter onödiga extrafunktioner du kan minska. Tänk på varje köp du gör, från en ny kostym till ett paket gummi och fråga dig själv: Behövde jag det verkligen? I så fall kunde jag ha köpt det för mindre?

De första utgifterna du bör överväga att skära ner på är lyx, till exempel matsal eller underhållning. Till exempel, om du för närvarande äter ute tre gånger i veckan, kan du skära ner den till en samtidigt som du letar efter sätt att äta ute för mindre. På samma sätt kan du trimma din underhållningsbudget genom att hitta billigare konsertbiljetter eller hyra filmer istället för att gå på teatern. Andra sätt att stoppa smyga budgetbusterar inkluderar:

Letar du efter en billigare mobiltelefonplan
Hitta billigare alternativ till kabel-TV, som strömningstjänster eller användning Sling-TV.
Avbryta ditt gymmedlemskap och hitta billigare sätt att träna med en tjänst som Aaptiv.
Skära ner på kostsamma vanor som alkohol, kafébesök och spela lotteriet

När du identifierar utgifter som ska minskas, justerar du din budget för att redovisa dem. Ta alla pengar som du klipper ut i kategorier som mat eller underhållning och lägg till dem i spargränsen. Det är motiverande att se hur mycket pengar du kommer att lägga till dina besparingar varje månad.

Men gör inte misstaget att försöka ta dessa kategorier ner till noll så att du kan spara så mycket som möjligt. En av de främsta anledningarna till att budgetar misslyckas är att de är för restriktiva. Se till att tillåta dig några billiga lyxar för att bekämpa sparsam trötthet.

Du kan också registrera dig för Trimma som letar efter prenumerationer du kan leva utan. De kommer också att förhandla om lägre priser på kabel- och interneträkningar.

Ta itu med de stora sakerna

Om spargränsen i din budget fortfarande ser ynkligt liten efter att du har klippt av all lyx du kan hitta, kanske är problemet att du spenderar för mycket på nödvändigheter. Att minska dessa utgifter är mer smärtsamt men erbjuder potential för stora besparingar. Slå på de största linjerna i din budget; ju mer du spenderar nu, desto mer är det möjligt att spara.

Här är några sätt att minska de största utgifterna i din budget:

Hus. Experter rekommenderar vanligtvis att hålla din månatliga bostadskostnad nere till 30% av din bruttolön. Om din är högre än så är det kanske dags att leta efter en lägenhet som är mer prisvärd. Om du är husägare, se om du kan refinansiera din inteckning för att sänka den månatliga betalningen.
Transport. Om du kan ge upp din bil och byta till någon kombination av promenader, cykling, riddelning och masstransport, kan du spara tusentals dollar varje år. Om det inte är ett alternativ kan du överväga att handla i din bil för en billigare modell eller göra något av ditt eget bilunderhåll. Om du vanligtvis förlitar dig på kollektivtrafik, se om du kan sänka kostnaden genom att använda ett månadskort eller resa på högtidstimmar.
Barnomsorg. För föräldrar är barnomsorg en av de största utgifterna i budgeten. Sätt att spara på detta inkluderar shopping runt en billigare daghem eller anpassning av ditt arbetsschema så att du kan ta hand om dina barn hemma utanför skoltimmarna. Care.com är en bra resurs när du letar efter olika alternativ för barnomsorg.
Sjukvård. Sjukförsäkring kan vara dyrt, men att gå utan det är definitivt fel sätt att spara på vård. Det lämnar dig sårbar för en katastrofisk medicinsk räkning, som skulle bli ännu dyrare. Se i stället om du kan sänka din sjukvårdspremie genom att byta plan, höja din egenandel och ta ut ett hälsosparekonto genom Livlig, eller dra fördel av subventioner från Obamacare. Du kan också minska ditt behov av vård genom att anta hälsosamma vanor och praktisera förebyggande medicin, till exempel att se en läkare för små problem innan de blir stora..
Specerier. Det finns dussintals sätt att skära ner din livsmedelsräkning. En av de bästa är att laga mat från grunden snarare än att förlita sig på beredda livsmedel, som är några av de dyraste artiklarna du kan lägga i din kundvagn. Byt ut kött tunga måltider med vegetariska rätter och byt från flaskvatten till kranvatten. Du kan också spara genom att byta från namnmärken till butiksvarumärken, använda en prisbok för att hitta de billigaste butikerna, fylla i lager under försäljning, använda kuponger eller Ibotta, och köper i bulk.
verktyg. Du har antagligen redan hört talas om enkla sätt att sänka dina verktygsräkningar, till exempel att stänga av termostaten på vintern, byta till energibesparande glödlampor eller tvätta bara fulla mängder kläder och disk. Om du redan har tagit alla dessa steg, leta efter större, som att kyla av utan luftkonditionering på sommaren, göra en energianalys i hemmet eller gräva din fasttelefon.
Försäkring. Precis som sjukförsäkring är bilförsäkring en kostnad som du inte bör försöka klara dig utan. Du kan dock spara bilförsäkring genom att shoppa för en billigare försäkring (försök Liberty Mutual eller Allstate), höja din egenandel eller släppa extra du inte behöver. Samma strategier kan hjälpa dig att spara på husägarförsäkring också.

Proffstips: När du handlar efter en lägre husägares försäkring, använd ett företag som PolicyGenius. De kommer att ge dig flera offerter så att du vet att du får de bästa priserna som möjligt.

4. Öka din inkomst

För de flesta är att minska utgifterna det enklaste sättet att öka besparingarna. Men om du redan lever på en begränsad budget är det förmodligen inte mycket för dig att klippa. I detta fall är det bästa sättet att spara mer pengar att tjäna mer pengar. Det finns två huvudsakliga sätt att göra detta: tjäna mer på ditt jobb eller hitta sätt att få inkomst på sidan.

Tjäna mer på jobbet

Vid första anblicken kanske det inte är uppenbart hur du kan öka din inkomst från ditt jobb. När allt kommer omkring sätter din chef din lönesats, inte du. Men om du tittar noggrant, kommer du att det finns faktiskt flera sätt att ge din lönecheck ett litet uppsving. Till exempel kan du:

Justera dina skatter. Om du är van vid att få en stor återbetalningskontroll efter att du har skickat in dina skatter varje år, är det ett tecken på att du har för mycket skatt tas ut ur din lönecheck. Du kan omedelbart öka storleken på din lönecheck genom att justera ditt skatteinnehåll. För att göra detta, gå till ditt lönekontor och be att fylla i ett nytt W-4-formulär. Du kan använda IRS W-4-kalkylbladet eller IRS-kalkylator för att räkna ut hur mycket skatt du ska innehålla.
Arbeta fler timmar. Om du arbetar på ett jobb som betalar per timme kan du öka din lön genom att sätta in fler timmar. Försök att fråga din chef om du kan jobba en extra skift här och där eller lägga mer övertid. Övertidstimmar är särskilt användbara eftersom din chef måste betala en och en halv gång för dem - det vill säga en och en halv gånger din vanliga lönesats.
Be om en höjning. Om du känner att du inte tjänar tillräckligt med pengar på ditt jobb är det kanske dags att be om en löneförhöjning. Börja med att undersöka vad människor i din position vanligtvis tjänar. Lönekalkylatorn från Educate to Career är en bra resurs för detta. Sedan räknar du ut rätt tid att fråga - till exempel efter din årliga resultatgranskning. Sätt ihop en lista över dina bästa argument för varför du är värd mer pengar och öva på dem innan du går in på chefens kontor.
Ansök om en kampanj. Om du inte kan tjäna mer i din nuvarande position kan du kanske tjäna en kampanj. Ta reda på vilken specifik position du vill sätta upp dina synpunkter på och börja förstärka de färdigheter du behöver för att kvalificera dig för det. Fokusera dock inte så mycket på det jobb du vill att du försummar din nuvarande. Du måste bevisa att du är en tillgång för företaget innan chefen kommer att anförtro dig med nytt ansvar.
Hitta ett bättre betalande jobb. Om du bara inte kan pressa ut några extra pengar från ditt nuvarande jobb kan du försöka leta efter en ny med bättre lön. Men när du överväger ett potentiellt nytt jobb ska du inte bara se på lönen. Många ekonomiskt framgångsrika människor säger att den verkliga hemligheten till deras framgång var att arbeta på ett jobb de älskade där de alltid var glada att lägga i timmarna. Ta dig tid att undersöka nya positioner och leta efter en som kan göra både dig och ditt bankkonto lyckliga.

Hitta källor till sidoinkomster

Om du inte kan hitta ett sätt att tjäna mer på ditt huvudjobb, tappa inte hoppet. Det finns många sätt att tjäna extra pengar på sidan, till exempel:

Ett andra jobb. Ett sätt att få extra inkomst är att ta ett andra jobb. Att upprätthålla två jobb på en gång är krävande, men om du kan hantera det även under en kort tid kan det ge dig de extra kontanter du behöver för att få din nödfond igång. Om du för närvarande har ett jobb från 9 till 5, leta efter ett du kan göra på kvällar eller på helger. Om du behöver ett mer flexibelt schema, överväga DoorDash eller köra för Uber eller Lyft, vilket gör att du kan ställa in dina egna timmar.
En sidoaffär. Istället för att få ett andra jobb som arbetar för någon annan, kan du starta en sidoföretag och vara din egen chef. Möjliga sidoföretag inkluderar barnpassning, handledning, hundpromenader och frilansskrivning. Om du är en konstnär eller en listare kan du tjäna extra pengar som säljer dina varor på Etsy. Du kan också hämta udda jobb på Fiverr eller TaskRabbit.
Hyra ut ett rum (eller något annat). Ett sätt att få en jämn ström av extra kontanter är att hyra ut ett rum i ditt hus om du har något att spara. Om du inte vill anställa en vanlig hyresgäst kan du hyra ditt extrarum till tillfälliga gäster genom en tjänst som Airbnb. Rummen är inte det enda du kan hyra ut heller. Du kan hyra ut din oanvända parkeringsplats genom en tjänst som heter SPOT eller hyra allt från din bil till din bröllopsklänning genom Zilok.
Sälja dina saker. Har du någonsin spenderat pengar på något du inte använder längre, som kläder som inte längre passar eller en frimärkesamling som du har tappat intresse för? Istället för att känna sig dåligt om det, förvandla de oanvända artiklarna till kontanter. Antikhandlare kan vara intresserade av dina gamla möbler, smycken eller mynt. Du kan sälja kläder, möbler och andra föremål i gott skick i sändningsbutiker. För allt annat finns eBay.
Inbetala belöningar. Om du prenumererar på program och appar för shoppingbonusar, kontanter du dina belöningar regelbundet och mata in pengarna till ditt nya sparkonto. Om du inte gör det, kanske detta är en bra tid att gå med i en. Program med kontanta belöningar inkluderar Undersök Junkie, Inkorgen dollar, Swagbucks och Ibotta.

5. Hoppa igång dina besparingar

När du har hittat sätt att avsätta mer pengar i din budget för att spara, måste du börja lägga pengarna för att fungera för dig. Om du helt enkelt låter det sitta i ditt checkkonto, kommer det inte att tjäna stort intresse, och du måste kämpa mot frestelsen att dyka ned i det.

För att undvika detta problem, skapa en automatisk sparplan. Ta de pengar du har öronmärkt i din budget för besparingar och överför automatiskt den summan från ditt konto varje månad och till ett separat sparkonto. Alternativt kan du ordna att hela din lönecheck direkt överförs till ditt sparkonto på lönedagen och sedan ställa in ett automatiskt uttag av det belopp du behöver för att täcka dina månatliga utgifter.

Det bästa stället att sticka in i dina växande besparingar är ett räntekonton i en separat bank. På så sätt kommer du inte att kunna ta ut dessa medel lika enkelt, så du kommer inte frestas att använda dem för något som är mindre än en verklig nödsituation. Ett bankkonto online CIT Bank är ett bra val eftersom det kommer att tjäna en högre ränta än ett bassparekonto. Andra lågriskinvesteringar för dina nödbesparingar inkluderar pengemarknadskonton och CD-skivor.

Du kan ge dina besparingar ett extra uppsving genom finansiella vindfall. Om du till exempel får en bonus på jobbet eller återbetalar dina skatter, spenderar du inte automatiskt; lägga pengarna, eller åtminstone en del av dem, i din nya akutfond.

På samma sätt, när du får en höjning, se till att justera din budget så att en del av de extra pengarna går till besparingar. Det är okej att använda lite av kontantinfusionen för att tappa din budget lite och unna dig några extra lyx, men spendera inte allt. Om du har kommit över med en budget på 3 000 dollar per månad fram till nu, kan du fortsätta att komma överens med det beloppet eller bara lite mer och skicka merparten av din höjning till besparingar och investeringar.

Proffstips: Siffran är ett bra verktyg som hjälper dig att spara pengar automatiskt. De kommer att analysera dina utgifter och automatiskt spara det perfekta beloppet.

6. Håll dig på mål

Just nu har du fått kontroll över dina utgifter, gjort en budget med utrymme för besparingar och börjat bygga förmögenhet för framtiden. Att helt enkelt lägga ner en budget på papper är inte samma sak som att hålla fast vid den på lång sikt. Om du tappar fokus kan det vara alltför lätt att glida tillbaka till dina gamla vanor och sluta leva lönecheck till lönecheck ännu en gång.

Nyckeln till att hålla dig själv på rätt spår är att fokusera på dina mål. Det är mycket lättare att vara motiverad att spara när du vet exakt vad du sparar för. Till exempel hoppas du att du kan spara tillräckligt för att lägga ut en utbetalning på ett hus, resa runt i världen, njuta av en bekväm pension eller till och med uppnå ekonomiskt oberoende tidigt.

Oavsett vad du syftar på, skriv ner ditt mål eller hitta en bild som kommer att tänka på den och lägg den någonstans där du ser det varje dag. Detta kommer att hålla ditt mål tydligt i sikte och göra det lättare att hålla sig till din nya budget.

Om du fortfarande är orolig kommer du inte ha viljestyrken att hålla sig till dina nya vanor, det kan hjälpa till att ha någon som håller dig ansvarig. Dela din nya ekonomiska plan med en familjemedlem, nära vän eller finansiell rådgivare och be dem att hjälpa dig att hålla fast vid den. Möt med dem regelbundet för att låta dem veta hur du gör med din nya plan. De kan glädja dina framgångar och uppmuntra dig att komma tillbaka på rätt spår om du glider.

Vad man inte ska göra

Det finns ingen väg runt det: att göra och hålla fast vid en ekonomisk plan är mycket arbete. Det kan vara frestande att ta den enkla vägen ut genom att helt enkelt låna pengar när du är kort.

Tyvärr är det inte en riktig lösning. I själva verket kommer det på sikt att förvärra dina problem genom att ladda dig med skuld du måste betala ränta på. Detta kommer att äta ytterligare in dina tillgängliga medel varje månad, skicka dig tillbaka för ännu ett lån, och vidare i en oändlig spiral nedåt.

För att undvika att fastna i den här fällan måste du undvika att lita på skuld för dina dagliga utgifter. Detta inkluderar:

Kreditkort. Det är OK att fortsätta använda kreditkort som ett bekvämt sätt att betala för köp, så länge du betalar dem helt i slutet av varje månad. Men om du inte har disciplinen att göra det - eller om du inte kan kontrollera dina utgifter när du drar ut plasten - slutar du med kreditkort. Avbryt inte kontona, eftersom du gör detta kommer att skada din kreditpoäng, men använd inte korten. Betala för alla dina inköp med kontanter eller betalkort, vilket inte tillåter dig att spendera mer än du har i banken.
Autolån. Om inte alls kan du undvika att ta ett lån för att köpa en ny bil. Om det inte finns något sätt att hålla din gamla bil igång, byt ut den mot en begagnad bil du har råd att köpa med kontanter. Oroa dig inte; om du håller dig till din ekonomiska plan i tid, kommer du att bygga upp tillräckligt med besparingar för att köpa en ny bil utan att behöva finansiera den.
Lån från familj eller vänner. Skuld är alltid ekonomiskt kostsamt, men lån från vänner eller familjemedlemmar kan också vara känslomässigt dyra. Det är pinsamt att behöva be andra människor om att rädda dig av ekonomiska svårigheter, och om du gör det upprepade gånger kan de komma att se dig som en börda. Även om de är villiga att hjälpa dig kommer det att påföra din relation så länge pengarna förblir obetalda.
Lön till lön. Någon typ av skuld är en dränering för din ekonomi, men lönen i dag är det värsta av allt. Dessa små, kortfristiga lån har löjligt höga räntor - nära 400% på årsbasis - och förfaller på en gång, snarare än att betalas tillbaka i avbetalningar. Detta gör det svårt för låntagarna att betala tillbaka dem i tid, så att de ofta förnyar lånet och gör samma stora räntebetalning flera gånger i rad. Undvik denna typ av lån till varje pris.

Slutord

Att undvika livsstilen för lönecheck-till-lönecheck tar tid och tålamod. Det är som att försöka äta sunt om du är van vid en diet med skräpmat; du bör inte förvänta dig att ändra dina vanor över natten. Var inte för hård mot dig själv om du glider upp, men ta det inte som en anledning att ge upp helt heller.

Istället påminn dig själv om vad du arbetar för. Tänk på hur mycket mindre stressande ditt liv blir när du vet att det finns pengar i banken för att täcka alla slags oväntade kostnader. Fokusera på allt du kan göra med dina besparingar, som att betala av gamla skulder eller köpa en ny bil.

Håll ögonen på priset, kom sedan tillbaka på den hästen och fortsätt rida. Du kan göra det!

Bor du lönecheck till lönecheck? Vilka strategier använder du för att komma ur denna cykel?