Finansiell hälsokontroll 15 nummer du behöver veta

Om du någonsin försökt förbättra din kondition vet du vikten av mål och mätningar. Det är svårt att gå ner i vikt utan en diet, en skala och en träningsplan eller att bli starkare utan att bry sig om att räkna dina repetitioner på gymmet.

Vad som mäts blir gjort, som det gamla företaget säger. Detsamma gäller för din personliga ekonomi. Utan att sätta mål och hålla en puls på dina pengar statistik, är det svårt att uppnå några framsteg.

Glöm den finare finansiella jargongen. Här är 15 nummer som hjälper dig att övervaka din skattehälsa, tillsammans med varför de spelar någon roll och hur du hittar dem om du inte redan känner till dem.

Inkomstskatt

Alltför många människor bryter inkomst med förmögenhet.

Jag har känt många människor som tjänar sex siffror som alltid är trasiga eftersom de spenderar varje öre de tjänar. Jag vet också att lärare i 30-årsåldern tjänar 45 000 dollar per år och har ett nettovärde på 300 000 dollar.

Fortfarande tar det inkomst för att bygga förmögenhet. Intäkter är det bränsle som din finanspolitiska kropp behöver för att bli fit och stark. Så det är bara naturligt att vi börjar i början: med hur mycket du tjänar.

1. Netto månadsinkomst

Hur mycket tjänar du i en viss månad efter att skatterna har tagits ut? Om du inte känner till det här siffran är det omöjligt att skapa en budget som är till någon nytta.

I min egen budgetering gillar jag att hålla det enkelt och använda fyra veckors inkomst efter skatt som min månadsinkomst, snarare än min årliga inkomst efter skatt dividerad med 12. Om du får betalt varje vecka eller varannan vecka kan du bara räkna med fyra veckors inkomst under en viss månad, inte en abstrakt bråk.

Känn din netto månadsinkomst, eftersom det här är din grund att börja bygga förmögenhet.

2. Effektiv skattesats

Titta över dina senaste två års skattedeklarationer och kör en enkel beräkning: Vilken procentandel av din bruttoinkomst förlorade du till federala, statliga och lokala inkomstskatter?

När du känner till din effektiva skattesats kan du börja arbeta för att minska den. Du kan bidra mer till ett IRA eller Roth IRA, eller till ett 401 (k) eller liknande skatteskattat konto. Du kan specificera dina avdrag om du har tillräckligt avdragsgilla utgifter. Du kan till och med flytta till en stat som inte tar ut inkomstskatter.

Slutligen, jämföra procentandelen av skatt som innehas från din lönecheck med din skattesats från de senaste två åren. Betalar du för mycket? underpaying?

Om du betalar för högt, höj ditt källbelopp för att undvika IRS-påföljder. Om du betalar för mycket, lånar du effektivt pengar till IRS gratis. Minska källbeloppet så att du kan investera de pengarna under hela året och få en avkastning på dem.

Utgifter & besparingar

Oavsett hur mycket inkomst du tjänar beror din förmögenhet på din förmåga att spendera mindre än du tjänar. Hur mycket mindre kommer att avgöra hur rika du blir.

3. Årliga oregelbundna utgifter

Varje år spenderar du pengar på utgifter som troligen inte finns i din månatliga budget. Kostnader som semestergåvor, födelsedagspresenter, bröllopspresenter, bilreparationer och hushållsreparationer är de du inte ådrar dig varje månad, men som är oundvikliga.

Eventuella utgifter du inte budgeterar för är ett problem. Dessa ”oväntade” utgifter hamnar ofta i besparingar snarare än disponibla inkomster.

Lösningen på dessa budgetblödande oregelbundna utgifter är enkel: Budget för dem! Dra ut alla dina kreditkort och kontrollutdrag för det senaste året och beräkna exakt hur mycket du spenderade på oregelbundna utgifter. Tänk på att du kanske har spenderat pengar på några, så uppskatt också de.

När du har samlat upp dina totala årliga utgifter kan du sedan ställa in en månatlig budget för oregelbundna utgifter för att återfå kontrollen över det.

Proffstips: Om du för närvarande inte har satt upp en budget för dig själv kan du komma igång med endera Rorkult eller Personligt kapital.

4. Besparingsgrad

Troligtvis det viktigaste numret på denna lista är din sparprocent procenten av din inkomst som du lägger på besparingar och investeringar. Ju högre din sparprocent, desto snabbare bygger du förmögenhet. Det är så enkelt.

Men amerikanerna sparar bara cirka 3% av sina lönecheckar i genomsnitt, enligt MarketWatch. Det är knappt nog för att hålla jämna steg med inflationen, än mindre bygga någon reell rikedom. Däremot sparar medlemmar i FIRE-rörelsen rutinmässigt 40%, 50%, till och med 70% av sina inkomster. De gör det så att de kan gå i pension om 5 eller 10 år snarare än att vänta 40 eller 50 år.

Granska din budget och beräkna din nuvarande sparprocent. Skär sedan ner så många utgifter som möjligt för att höja det.

Skuld & kredit

Även om skuld inte i sig är ond, är det ett verktyg som ofta missbrukas. Att känna till dessa siffror hjälper dig att hålla ett tätt lock på din skuld och minimera de potentiella riskerna med skuld.

5. Skuldsättningsgrad

Din skuld-till-inkomstkvot är en enkel beräkning: procentandelen av din månatliga bruttoinkomst som går till skuldbetalningar. Om du till exempel tjänar 4 000 USD per månad och dina månatliga skuldbetalningar lägger upp till 1 000 USD är din skuldsättningsgrad 25%.

Låneföretag använder denna siffra för att kvalificera dig för ett lån. Men du bör också trimma detta förhållande så lågt som möjligt, börja med att betala av din högräntade kreditkortsskuld. Om du har hög ränta, överväg att använda ett personligt lån från Trovärdig att konsolidera alla dina skulder till en lägre ränta. Ju mindre pengar du förlorar på skuld varje månad, desto mer pengar kan du lägga på att bygga förmögenhet.

6. Nuvarande LTV-hemförhållande

När du tar ett hypotekslån kräver långivaren att du sätter ner en viss procentsats av köpeskillingen. Resten av inköpspriset, den procentandel som de lånar ut dig, kallas lånevärdet (LTV).

Med tiden kommer ditt LTV-förhållande att förändras när du betalar ner din inteckningssaldo och som ditt hem (förhoppningsvis) uppskattar. Detta är viktigt eftersom konventionella långivare över 80% LTV kräver att du betalar för privat inteckning försäkring (PMI), vilket kan lägga till hundratals dollar till din månatliga inteckning betalning. Denna avgift hjälper dig inte på något sätt. Den är där enbart för att skydda långivaren mot din standard.

Med andra ord är det förlorade pengar.

När din lånesaldo sjunker under 80% av marknadsvärdet för ditt hem kan du ofta ansöka om att få PMI från din inteckning. Med ett telefonsamtal och en blankett kan du spara tusentals dollar varje år - men bara om du känner till din nuvarande LTV-kvot.

7. Kreditpoäng

Du behöver inte veta din exakta poäng. Det fluktuerar ständigt, och det finns tre stora kreditbyråer, var och en med sin egen poäng. Men du bör känna till din ungefärliga kreditpoäng.

Du har rätt att köra din kreditrapport gratis en gång om året från var och en av de tre kreditbyråerna. När du har känt din poäng kan du vidta åtgärder för att förbättra din kredit och hjälpa dig att kvalificera dig till billigare finansiering.

Din kredit kommer att avgöra hur mycket hus du har råd med. En bra kreditpoäng hjälper dig att låna mer men spendera mindre, medan en dålig poäng gör att du betalar höga räntor, höga avgifter och en högre utbetalning.

Proffstips: Ett bra sätt att ge din kreditpoäng ett snabbt boost är att registrera dig för ett gratis Experian Boost-konto. Experian ger dig chansen att omedelbart öka din kreditpoäng genom att redovisa betalningshistorik för telefon- och verktygsräkningar.

Tillgångar och investeringar

Med en högre besparingsgrad, lägre effektiva skattesatser och lägre skulder och utgifter kan du bygga verklig förmögenhet. Men hur mäts välstånd? Vilka siffror behöver du veta när du börjar bygga och övervaka din rikedom?

8. Netto värt

När människor kastar runt ordet "rikedom", är vanligtvis nettovärdet vad de menar. Ditt nettovärde är summan av dina tillgångar och skulder. Så här beräknar du ditt nettovärde.

Kontrollera detta nummer regelbundet eller, ännu bättre, konfigurera automatisk övervakning och rapportering av ditt nettovärde med hjälp av en plattform som Mint, Personal Capital eller You Need a Budget. Du kan länka dina andra finansiella konton till dessa plattformar, och de ger dig realtidsrapportering och regelbundna e-postuppdateringar på ditt nettovärde.

9. Likvida medel (Emergency Fund)

De flesta experter på personlig ekonomi håller med om att alla behöver en nödfond. Vad de inte håller med om är hur mycket du behöver.

En akutfond, även känd som en kassareserv eller likvidreserv, är exakt vad det låter som: en viss mängd kontanter eller andra stabila, lätt likviderade tillgångar avsatta för nödsituationer. I stället för att fastställa ett specifikt dollarvärde som du bör sikta, rekommenderar många experter på personlig ekonomi att lägga till ett visst antal månader av utgifter.

Det är där "förhållandet" kommer in; det berättar hur många månader av utgifter du kan täcka med din kassareserv.

Sträva efter att ha tillräckligt med i din akutfond för att täcka en eller två månaders utgifter. Många experter rekommenderar att avsätta sex månader till ett års värde av utgifter, även om de är unga och passande, som kan vara alltför konservativa.

Det är upp till dig hur mycket pengar du känner dig bekväm att avsätta kontant. Nyckeln är att du ställer in ett nödfondsmål och kommer att arbeta för att möta det.

Proffstips: Se till att din akutfond är i ett högräntesparekonto - vår favorit är en CIT Bank Savings Builder-konto. Inte bara har du enkel tillgång till pengarna, utan de kommer att tjäna lite intresse varje månad.

10. Aktuell tilldelning av tillgångar

Tilldelning av tillgångar är ett fint sätt att beskriva vilken procentandel av dina pengar som investeras i olika typer av tillgångar. Till exempel kan du ha 10% av dina pengar kontant, 70% i aktier, 10% i konst som du köpte igenom Master, och 10% i obligationer.

Du kan sedan ytterligare dela upp dessa breda paraplykategorier. Vilka procentandelar är inhemska jämfört med internationella bland dina aktier? Small-cap kontra mid- eller large-cap? Är de inom energisektorn, teknologisektorn, vården eller så vidare?

Om det låter komplicerat, oroa dig inte. Du kan hålla din tillgångsallokeringsstrategi så enkel eller så detaljerad som du vill. I början kan du investera i en indexfond som spårar S&P 500 och lämna den där. När du lär dig mer kan du gräva in i olika sektorer, geografiska regioner och marknadsöverdrag. Men du behöver inte.

Med en plattform som Personligt kapital som spårar ditt nettovärde hjälper dig också här. Den visar din nuvarande tillgångsallokering i ett enkelt cirkeldiagram.

Anledningen till att du behöver veta din nuvarande tillgångsallokering är enkel: så att du kan justera den så att den passar dina mål och mål.

11. Måltilldelning

Många investeringsrådgivare rekommenderar att din tillgångsfördelning ändras när du åldras.

Konventionell visdom anser att när du kommer närmare pensionen, bör din måltilldelning fördelas mot lägre riskinvesteringar. Det kan innebära att du flyttar några av dina pengar ur aktier och till obligationer, eller säljer aktier med högre risk till förmån för lager med lägre risk.

Oavsett din ålder bör du ange en måltilldelning som en del av din investeringsstrategi. När dina olika investeringar stiger och sjunker förändras din tillgångsfördelning. En eller två gånger om året, gå till ditt mäklarkonto och balansera din portfölj tillbaka till din måltilldelning.

Detta tvingar dig att sälja högt och köpa lågt när du flyttar pengar från investeringar som har gjort bra till investeringar som för närvarande är lägre.

Proffstips: Om du använder en robo-rådgivare som Förbättring, det kommer automatiskt att balansera din portfölj igenom året.

Pensionering

Oavsett hur mycket du älskar ditt jobb kommer dagen att du inte längre kan jobba. Och för de av er som inte älskar ditt jobb, ja, ju tidigare du kan säga sayonara till det, desto bättre.

Pensionering tar de flesta människor decennier att planera och verkställa. Ju tidigare du vill gå i pension, desto bättre måste du planera.

12. Bidrag för arbetsgivarpension

Vissa av siffrorna på denna lista kräver att du strategiserar, beräknar och planerar. Inte den här.

Ställ din arbetsgivares HR-avdelning en enda fråga: "Erbjuder du matchande pensionsavgifter och i så fall hur mycket?" Många arbetsgivare matchar dina bidrag till företagets 401 (k) plan upp till en viss procentandel.

Se till att du utnyttjar dessa effektiva fria pengar från din arbetsgivare. Det skadar inte heller att det driver dig att lägga mer pengar åt sidan för pension eller att det är skattefritt.

Proffstips: Kontrollera regelbundet att din arbetsgivarsponserade 401 (k) har dig på rätt väg ekonomiskt. Du kan registrera dig för en gratis 401 (k) från Blooom, och de kommer att kontrollera din tillgångsfördelning för att se till att du är korrekt diversifierad. Dessutom ser de till att du inte betalar för mycket i avgifter.

13. Målpensionsålder

När vill du gå i pension?

Denna enkla fråga kommer att påverka hur mycket du behöver spara och investera för pensionering. Spoiler alert: Om du vill gå i pension vid 40, måste du investera mer pengar än om du planerar att gå i pension vid 70.

Börja med att ställa in en målpensionsålder, för att ditt målboetägg beror delvis på hur länge du räknar med att leva på din pensionsinkomst.

14. Målpensionsinkomst

På samma sätt, om du vill ha $ 200.000 i årlig inkomst i pension, måste du investera mer än om du vill gå i pension med $ 40.000. Mycket mer.

Om du följer 4% -regeln (mer om säkra uttagsräntor för tillfället) måste du investera 25 dollar för varje inkomst inkomst du vill ha i pension. Det betyder att om du vill ha $ 200 000 i årlig inkomst vid pensionering, behöver du ett boägg på 5 miljoner dollar. Däremot, om du vill ha $ 40 000 i pensionsinkomst, behöver du bara 1 miljon dollar.

Med det sagt kan du ha inkomst från andra källor förutom ditt boägg. Om du går i pension efter 62 kan du till exempel förvänta dig olika inkomster från socialförsäkringen.

15. Target Nest Egg

Du vet ditt nuvarande nettovärde. Hur mycket högre behöver det vara för dig att gå i pension?

Svaret beror på din målpensionsålder och inkomst. Börja med en förståelse för säkra uttagshastigheter. Ju längre du vill att ditt boägg ska hålla, desto lägre andel kan du ta ut varje år. Med andra ord, ju längre din förväntade pension är, desto större måste boet ägget vara relativt till den inkomst du vill att det ska ge. Det är inte exakt raketvetenskap.

Regeln på 4% baseras på antagandet att du kommer att leva i 30 år efter att du gått i pension. Om du planerar att gå i pension vid 65 år och leva till 95, och du vill ha $ 50 000 per år i inkomst (inte inklusive socialförsäkringsinkomster), kan du använda 4% -reglerna för att beräkna ditt målägg. Multiplicera helt enkelt $ 50 000 med 25 för att nå ett mål på 1 250 000 $.

Beroende på när du vill gå i pension - och därmed hur länge du planerar att leva på ditt boägg - kanske du kan dra tillbaka så mycket som 6% av ditt boägg varje år eller så lite som 3,5%. I kombination med din målpensionsålder och inkomst kan du använda säkra uttagssatser för att snabbt uppskatta hur mycket du behöver spara för pensionering.

Slutord

Min mamma sa alltid till mig: "Om du ignorerar dina tänder, kommer de att försvinna." Detsamma gäller för dina pengar.

De 15 siffrorna ovan hjälper dig att klargöra ditt ekonomiska förflutna, nuet och framtiden så att du kan spåra dina framsteg, sätta uppnåelige mål och utföra när du når dem. Ju bättre ditt grepp om dessa finansiella siffror är, desto bättre är chansen att du når dina mål.

Vilka siffror tycker du är viktigast när du utvärderar din personliga ekonomi?