7 säkraste investeringar med låg risk för dina pengar

Om du bara låter det hålla sig i banken, förblir dina pengar säkra och är tillgängliga för dig om du behöver det - men till dagens räntor kommer de inte att tjäna mycket. Eftersom saldot fortsätter att klättra högre och räntebetalningarna förblir ynkligt små, undrar du troligtvis om du skulle ha det bättre att flytta dina medel till någon annan typ av investeringar - men i så fall, vad?

Svaret beror delvis på vad du sparar dina pengar för. När du sparar för pensionering, köpte aktier (eller en blandning av aktier och andra investeringar) via en plattform som M1 Finans, är din bästa insats eftersom de erbjuder bästa avkastning på lång sikt. Men för kortvariga besparingar, till exempel din nödfond eller personliga sparande, behöver du ett konto som CIT Bank som håller dina pengar säkra tills du behöver det - samtidigt som du får lite intresse att lägga till dem.

Vad man ska leta efter

Om du sparar för ett långsiktigt ekonomiskt mål, till exempel pension, är din högsta prioritet att växa dina pengar på lång sikt och bygga ett adekvat boägg. Du behöver inte oroa dig mycket för den dagliga upp- och nedgången i din balans, bara så länge den allmänna trenden genom åren är uppåt.

Andra ekonomiska behov är emellertid mer omedelbara. Till exempel måste du bygga upp en akutfond för att betala för oväntade utgifter, till exempel stora medicinska räkningar eller skador på ditt hem från en översvämning. Du behöver också några personliga besparingar för att täcka stora men mindre brådskande utgifter, till exempel en semester, en ny bil eller en ny möbel. Eller så kan du spara för en kostnad du förväntar dig att få om några år, till exempel ett bröllop eller en utbetalning på ditt första hus.

För kortfristiga besparingar som du tänker utnyttja inom ett till fem år är dina huvudmål följande:

1. Se till att pengarna stannar säkra. Aktier kan svänga vilt upp och ner som svar på förändringar i marknaden och i prestandan hos vissa företag. Det är möjligt att återhämta sig från dessa förluster på lång sikt, men för pengar du förväntar dig att behöva inom några år är lager ett dåligt val. Antag till exempel att du sparar för att köpa ett hus, och pengarna för din utbetalning investeras i lager. Om du råkar hitta det perfekta huset dagen efter att marknaden tar ett stort dyk, finns det en god chans att din portfölj inte längre är tillräckligt stor för att täcka din utbetalning - och du har inte tid att vänta på att ditt konto återhämtar sig . Så en säker investering för dina besparingar kan inte bara vara en bra satsning på lång sikt - det måste också skydda dig mot de kortsiktiga upp- och nedgångarna på marknaden.
2. Keep It Earning a Small Return. När det gäller investeringar är en grundregel att ju lägre risk, desto lägre avkastning. Därför, om ditt primära mål är att hålla dina sparande säkra tills du behöver dem, kommer du förmodligen inte att kunna tjäna mycket på dem under tiden. Det finns ändå inget att fylla dina besparingar i din madrass - eller ett modernt motsvarande, som ett räntefritt kontrollkonto. Att tjäna hög avkastning bör inte vara din högsta prioritet, men du kan lika gärna tjäna lite ränta på dina pengar istället för att låta dem sitta och göra ingenting.
3. Förvara sparandet flytande. När du behöver dra på pengarna i dina besparingar kommer du troligtvis att behöva dem direkt eller åtminstone inom några dagar. Om dina pengar är bundna i något fysiskt, till exempel ett hus eller en konstsamling du köper igenom Master, du kan inte få kontant förrän du säljer dina tillgångar, vilket kan ta veckor, månader eller till och med år. Så håll dina besparingar i kontanter, eller en konservativ fond som kan konverteras till kontanter inom några dagar.
4. Lämna det inte för tillgängligt. Även om du vill ha dina pengar där du kan få dem när du behöver dem, vill du inte att de ska vara för lättillgängliga. Om du sparar alla dina besparingar på ditt checkkonto, är det enkelt att dyppa ned i dem för vardagliga utgifter och äta i balans. Att lägga in dem på ett separat konto, till exempel ett spar- eller pengemarknadskonto, betyder att du inte kan komma åt dem utan att göra en överföring först. Det hjälper dig att hålla en tydlig uppdelning i ditt sinne mellan din kontrollbalans, som är för daglig användning, och dina besparingar, som är för stora utgifter - planerade eller oplanerade.

Det finns flera typer av investeringar som uppfyller dessa grundläggande kriterier. Vissa, som sparkonton och CD-skivor, är ultrasäkra, men ger väldigt lite intresse. Andra, som vissa obligationsfonder, är inte lika säkra, men de ger en chans att få en bättre avkastning utan alltför stor risk.

Bankkonton

Det enklaste att göra med dina besparingar är helt enkelt att hålla det i banken. Bankkonton är lätta att komma åt och mycket säkra, eftersom de är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) upp till maximalt 250 000 USD. Konton med kreditföreningar är försäkrade för samma belopp genom National Credit Union Administration (NCUA). Så även om din bank eller kreditförening går ur verksamhet, är du garanterad att få tillbaka dina pengar.

Den största nackdelen med ett bankkonto är att räntorna är mycket låga. Till exempel, enligt FDIC, från och med maj 2016 är den genomsnittliga räntan på sparkonton över hela landet 0,06%. Så om du lägger 10 000 dollar på ett sparkonto, under loppet av ett helt år, tjänar det bara 6 dollar i ränta.

Visst, huvudpoängen med ett bankkonto är att skydda dina pengar, inte att tjäna ränta. Men just nu är räntorna så låga att de inte ens kan hålla jämna steg med inflationen. Webbplatsen USA: s inflationskalkylator, som spårar inflationstakten baserad på data från Bureau of Labor Statistics, visar att inflationstakten från mars 2016 - det vill säga det belopp som priserna hade stigit sedan mars 2015 - var 0,9%. I praktiska termer innebär detta att en korg med varor som kostade 1 000 dollar för ett år sedan nu kostar 1 009 dollar.

Men denna inflation är relativt låg enligt historiska standarder. Sedan 2000 har till exempel inflationstakten i genomsnitt varit cirka 2% per år. Under 1990-talet var det närmare 3% per år, och på 1980-talet var det mer än 5% per år. Lägg till dessa kostnader under åren, och en korg med varor som kostade 1 000 dollar 1996 skulle kosta över 1 500 dollar idag.

Om du lägger samma $ 1 000 på ett sparkonto 1996 och det hade tjänat 0,06% ränta per år under de kommande 20 åren, så skulle du ha 2016 bara 1 127 $ - inte tillräckligt för att betala för den korgen med varor. Om du hela tiden ville hålla köpkraft på 1 000 USD på ditt sparkonto skulle du behöva fortsätta att lägga till pengar till det, till cirka 18,50 dollar per år, för att hålla jämna steg med inflationen under den 20-åriga perioden . Om du inte lägger till några pengar skulle det verkliga värdet på ditt konto gradvis ha sjunkit, även med det intresse det tjänade.

Lyckligtvis finns det några bankkonton där ute som tjänar högre räntor. Förutom grundläggande besparingar erbjuder banker belöningskontroller med pengemarknadskonton - en typ av kontrollkonto med räntor över genomsnittet. Dessa konton ger vanligtvis mer intresse än andra, men de tenderar också att ha fler begränsningar. Vilket konto som är bäst för dig beror främst på när och hur du behöver komma åt dina pengar.

1. Spararkonton

Kanske är det enklaste och bekvämaste stället att lagra dina pengar på ett grundläggande sparkonto. Sparkonton är nästan helt likvida: Du kan få ut dina pengar när som helst, genom valfri filial eller ATM. Och eftersom de garanteras av FDIC eller NCUA är de så säkra som alla investeringar kan vara.

De specifika funktionerna i sparkonton inkluderar följande:

• Ränta. Just nu betalar det genomsnittliga amerikanska sparkontot bara 0,06% i ränta - inte tillräckligt för att hålla jämna steg med inflationen, även med den nuvarande låga räntan. Men denna ränta på 0,06% är bara ett genomsnitt. Det finns några konton där ute, särskilt hos onlinebanker som CIT Bank, som tjänar betydligt högre priser på cirka 2% per år - mer än 20 gånger det nationella genomsnittet. Kreditföreningar tenderar också att erbjuda högre räntor än banker, även om den genomsnittliga skillnaden mellan de två är ganska liten. Så med lite ansträngning kan du förmodligen hitta ett konto som erbjuder tillräckligt med ränta för att hålla ditt sparande mer eller mindre i nivå med inflationen.
• Kontobalans. Vissa banker låter dig öppna ett sparkonto med så lite som $ 1. De konton som erbjuder de bästa räntorna kräver emellertid ofta ett minimibalans, vilket kan vara mellan 50 och 25 000 dollar. Vissa banker behöver inte ett minimumbelopp för att öppna kontot, men de kräver att du håller ditt genomsnittliga saldo över en viss nivå för att undvika bankavgifter.
• Kontrollera och betalkortanvändning. Med ett sparkonto kan du ta ut pengar via en bankomat eller genom fältet i banken. Men du kan i allmänhet inte skriva checkar på ditt konto eller göra betalningar med det med ett betalkort.
• Transaktioner per månad. Sparkonton regleras av en lag som kallas Federal Regulation D, som säger att du bara kan göra sex överföringar eller uttag från ditt konto varje månad. Denna lag gäller emellertid endast transaktioner via check, debitering, telefon, internet eller automatisk överföring. Du kan göra valfritt antal insättningar och uttag direkt i banken eller bankomaten. Det finns ingen gräns för antalet insättningar eller överföringar du kan göra på ditt konto.

2. Pengemarknadskonton

Redan på 1980-talet, när räntorna var mycket högre än de är nu, fanns det lagliga gränser för hur mycket ränta ett sparkonto kunde erbjuda. Många kunder svarade genom att ta ut sina pengar från bankerna och lägga in dem i penningmarknadsfonder, som investerade i kortfristiga obligationer, för att tjäna en högre ränta. Det var dåliga nyheter för bankerna, som inte längre hade tillräckligt med pengar i kistan för att låna.

Så för att hjälpa bankerna antog kongressen en lag som heter Garn-St. Germain Depository Institut Act från 1982. Det gjorde det möjligt för bankerna att erbjuda en ny typ av konto, kallad ett pengemarknadskonto, som betalade ränta till pengemarknadsräntan snarare än den begränsade sparandesatsen.

Som ett sparkonto, ett pengemarknadskonto igenom CIT Bank är säker, flytande och FDIC-försäkrad (eller NCUA-försäkrad) upp till maximalt $ 250.000. Det skiljer sig dock från ett sparkonto på flera sätt:

• Ränta. Penningmarknadskonton betalar i allmänhet lite mer ränta än sparkonton i samma bank.
• Kontobalans. När pengemarknadskonton först skapades, tog det minst $ 2500 för att öppna ett. Denna regel är borta nu, men många banker kräver fortfarande en högre minimibalans för ett pengemarknadskonto än för ett grundläggande sparkonto. Minsta saldot kan vara mellan $ 1000 och $ 25,000.
• Kontrollera och betalkortanvändning. Med ett pengemarknadskonto kan du göra ett begränsat antal transaktioner med check - vanligtvis tre per månad. Vissa pengemarknadskonton tillåter också transaktioner med betalkort i stället för eller utöver kontrollera transaktioner.
• Transaktioner per månad. Liksom sparkonton styrs pengemarknadskonton av föreskrift D. Detta innebär att du är begränsad till sex överföringar eller uttag varje månad - inte räknar uttag gjorda vid fältet eller ATM. Dina tre kontroller per månad räknas till denna gräns.

3. Belöningar som kontrollerar konton

Som regel betalar sparkonton mer ränta än att kontrollera konton, och pengemarknadskonton mest av allt. Det finns emellertid ett undantag från denna regel: Belöningskontrollkonton, även känd som kontroller med hög avkastning, betalar ofta högre ränta än antingen sparande eller pengemarknadskonton i samma bank eller kreditförening. Men du måste uppfylla vissa krav för att tjäna de höga räntorna.

Fördelar och nackdelar med belöningskontroll inkluderar följande:

• Ränta. Enligt Bankrate var den genomsnittliga räntan för ett belöningskontrollkonto 2016 1,65%. Den högsta tillgängliga räntan för ett pengemarknadskonto var däremot bara 1,11%.
• Kontobalans. Till skillnad från sparkonton kräver många belöningar att kontrollera konton inte att du håller en minsta saldo på kontot för att undvika avgifter. Men många konton har en mängd pengar som du kan få den högsta räntan på. Bankrate rapporterar att det vanligaste saldot är 25 000 dollar, men vissa konton sätter taket lägre.
• Kontrollera och betalkortanvändning. Ett belöningskontrollkonto, precis som alla andra checkkonton, låter dig skriva så många checkar per månad som du vill. Du bör dock inte planera att göra alla dina transaktioner med check. Enligt Bankrate kräver 93% av alla konton för belöningskontroll att du gör ett visst antal betalkorttransaktioner varje månad för att få maximal ränta. Vissa banker kräver att dessa transaktioner är sådana där du sveper ditt kort och skriver under ett fysiskt kvitto, snarare än att skriva in en PIN-kod.
• Transaktioner per månad. Kontroll av konton omfattas inte av den federala förordningen D, så med ett belöningskontrollkonto kan du göra så många transaktioner varje månad du vill. Detta inkluderar alla kombinationer av checkar, betalningsbetalningar, automatiska överföringar och andra typer av transaktioner.
• Andra krav. Nästan alla belöningar som kontrollerar konton kräver att du får dina månatliga konton elektroniskt, snarare än att få en papperskopia i posten. De flesta av dem kräver också att du registrerar dig för antingen direkta insättningar till ditt konto eller automatiska faktureringsbetalningar från det.

Om du inte uppfyller alla dessa krav sjunker räntan du tjänar på ditt konto kraftigt. ”Standardfrekvensen” för de flesta belöningskontrollkonton är bara 0,05%. Det är mer än du får med det genomsnittliga checkkontot, men inte så mycket du kan tjäna genom att hålla dina pengar på ett pengemarknadskonto eller till och med ett grundläggande sparkonto.

På grund av hur belöningar för att kontrollera konton är strukturerade, är den här typen av konton inte lämplig för ett boägg som du bara vill sitta orört och samla in ränta tills du behöver det. Du måste hålla kontot aktivt och du kan inte låta saldot krypa över det maximala. Men den här typen av konton kan vara ett bra val för dina personliga besparingar, så länge du kan motstå lusten att spendera balansen.

Ett annat problem med belöningskontroll av konton är att de inte finns överallt. Bankrate rapporterar att majoriteten av högavkastningskontrollkonton erbjuds i små lokala banker eller kreditföreningar snarare än stora nationella banker. Men om du inte hittar den här typen av konton i en bank i ditt område, kan du öppna ett hos en online-bank.

Insättningscertifikat (CD)

Ett insättningscertifikat, eller CD, är i grunden ett löptid som du gör till din bank. Du accepterar att låta banken behålla dina pengar under en viss tid, till exempel sex månader, ett år eller två år. I utbyte accepterar banken att betala en garanterad ränta när CD-skivan förfaller - det vill säga när lånetiden är uppe. Ju längre CD: n är, desto mer ränta betalar den.

Anta till exempel att du lägger 1 000 dollar på en 1-årig CD med en APY på 0,5%. I slutet av året, när din CD mognar, kommer den att vara värd 1 005 dollar. Vid den tidpunkten kan du välja att ta pengarna eller lägga den i en ny CD till vilken ränta som finns.

Liksom andra bankkonton är CD-skivor försäkrade av FDIC (eller NCUA för konton i kreditföreningar), så du kan inte förlora pengar på dem. De erbjuder också något bättre räntor än vanliga besparingar. Från april 2016 betalade den genomsnittliga 1-åriga CD-skivan 0,28% och den genomsnittliga 5-åriga CD: n betalade 0,83%, enligt Bankrate. Dessa är priserna för vanliga CD-skivor; jumbo-CD-skivor, med ett värde av minst 100 000 $, betalar något mer.

Nackdelen med en CD är att den binder dina pengar under en viss tid. Det är möjligt att få in en CD innan den förfaller, men du betalar vanligtvis en påföljd för att göra det. Enligt Bankrate ger du för en CD med en löptid mindre än ett år vanligtvis upp tre månaders ränta om du tar ut dina pengar tidigt. Straffen ökar till sex månaders ränta för 1-åriga och 2-åriga CD-skivor och ett helårs intresse för 5-åriga CD-skivor.

Ett sätt att lösa problemet är att välja CD-skivor utan straff, som låter dig ta ut dina pengar när som helst. Inga straff-CD-skivor, även kända som flytande CD-skivor, betalar inte lika mycket som vanliga CD-skivor, men de ger vanligtvis lite mer intresse än ett grundläggande sparande eller pengemarknadskonto. Flytande CD-skivor med termer som sträcker sig från 3 till 18 månader, med priser från 0,03% till 0,87% APY, finns. Det finns inte så många finansiella institutioner som erbjuder dem, men många av dem som gör det är onlinebanker, som är tillgängliga för alla med internetuppkoppling.

4. CD-stegar

Ett annat sätt att lösa problemet med CD-påföljder är att bygga en CD-stege. För att göra detta delar du upp det totala beloppet du vill investera i flera lika stora summor. Sedan investerar du dem i flera CD-skivor med olika löptid, till exempel tre månader, sex månader, ett år och två år. Varje gång en av dina CD-skivor mognar kan du antingen kontanter in den eller rulla över pengarna till en ny CD.

Med en CD-stege undviker du att binda alla dina pengar i en långsiktig investering. Du kan hålla några av dina pengar på långsiktiga CD-skivor, tjäna högsta tillgängliga räntesats och några på kortvariga CD-skivor, där du vet att de kommer att finnas tillgängliga inom några månader. Även om du måste betala in en av dina CD-skivor i en nödsituation betalar du bara straffen för den, snarare än alla.

En CD-stege hjälper dig också att dra fördel av stigande räntor. Just nu, om du lägger hela boetägget i en femårs-CD, är dina pengar bundna under de kommande fem åren och tjänar mindre än 1% ränta. Ett diagram över historiska CD-räntor på Bankrate visar att detta är den lägsta ränta som CD-skivor har tjänat på mer än 30 år. Om räntorna stiger under de kommande fem åren och stöter på betalningen för CD-skivor upp till 2%, 4% eller till och med högre, kan du inte köpa en ny CD till den högre räntan om du inte betalar in din gamla och betalar straffen.

Föreställ dig nu att du bestämmer dig för att dela upp ditt boägg och bygga en CD-stege istället. Så snart din kortaste CD-skiva förfaller kan du omedelbart köpa en ny till högre ränta. Om räntorna fortsätter att stiga kan du fortsätta rulla över dina CD-skivor när de mognar och köpa nya till högre och högre räntor. Och om räntorna någonsin börjar falla igen, kan du alltid bestämma dig för att skicka in din CD när den förfaller och investera pengarna någon annanstans.

Investeringar med låg risk

Med dagens låga räntor kommer ingen bankprodukt - besparingar, belöningskontroll, penningmarknad eller CD - att tjäna dig mycket mer än 1% på din investering. Det räcker för att hålla sig uppdaterad med inflationen, åtminstone för nu, men inte tillräckligt för att bygga upp dina besparingar över tid.

Så om du vill öka storleken på ditt boägg måste du titta på andra typer av investeringar som ger bättre avkastning. Att tjäna högre avkastning innebär vanligtvis att ta lite mer risk - men ibland kan du också öka din avkastning om du är villig att investera mer pengar eller binda dem längre.

5. Treasury Securities

Treasury-värdepapper är i grunden lån som du gör till den amerikanska regeringen. De säljs genom auktioner, så det verkliga värdet på en säkerhet beror på vad investerare är villiga att betala för det just den dagen - precis som aktier och obligationer. Du kan köpa dem via mäklare, vissa banker eller online-marknaden på TreasuryDirect.

Treasury-värdepapper finns i tre typer, alla sålda i steg om $ 100:

1. Statsskuldväxlar. Känd som kortväxlar är statsskuldväxlar kortfristiga värdepapper som förfaller överallt från fyra veckor till ett år. I stället för att betala ränta på ett fast schema säljs räkningar med rabatt från deras nominella värde. Till exempel kan du köpa en T-räkning på 1 000 USD för 990 $, hålla den tills den förfaller och sedan kontanter in den för 1 000 $. Treasury-räkningar binder inte upp dina kontanter så länge, men de betalar inte heller så mycket. På auktioner hos TreasuryDirect i början av 2016 varierade diskonteringsräntorna från 0,17% för en 4-veckors T-räkning till 0,66% för en 52-veckors T-räkning. Ändå är det mer än du kan tjäna med en CD av samma längd.
2. Treasury Notes. Dessa medelfristiga värdepapper sträcker sig från 2 år till 10 år. Deras pris kan vara högre än, mindre än eller lika med deras nominella värde beroende på efterfrågan, och de betalar ränta var sjätte månad tills de mognar. Du kan sälja en sedel innan den når förfall, men du kan inte alltid få fullt värde för det. Om räntorna har stigit sedan du köpte den har investerare liten anledning att köpa din sedel, eftersom nyutgivna sedlar betalar mer. I början av 2016 föll räntorna för 5-åriga statsskuldväxlar mellan 1% och 1,5% - bättre än du kunde göra med en 5-årig CD.
3. Treasury Obligationer. Dessa extra långsiktiga värdepapper tar 30 år att mogna och betala ränta var sjätte månad. Liksom statsskuldväxlar kan de säljas när som helst, men du kan förlora pengar på försäljningen. Detta gör statsobligationer till ett dåligt val för alla fonder som du sannolikt kommer att behöva på kort sikt.

Treasury-värdepapper är mycket säkra eftersom de stöds av den amerikanska regeringen. Så om inte regeringen betalar sina lån - ett extremt osannolikt scenario - kommer du garanterat att få tillbaka din ränta, tillsammans med eventuella räntor som du beror på, på statliga värdepapper du har till förfallodag,

Men om du måste sälja en värdepapperssäkerhet innan den förfaller kan du förlora pengar på affären - särskilt när räntorna stiger. Du riskerar också att förlora köpkraften om inflationstakten ökar utöver den ränta du tjänar. Båda dessa risker är mycket lägre med statsskuldväxlar, eftersom de mognar så snabbt att du inte kan fastna med dem länge i en föränderlig ekonomi.

6. Pengemarknadsfonder

Pengemarknadsfonder är en typ av obligationsfonder som investerar i kortfristiga värdepapper med låg risk, såsom obligationer, cd-skivor och kommunala obligationer. Detta är den typen av fonder som lockade så många investerare tillbaka i början av 80-talet, vilket så småningom ledde till att pengemarknadskontot skapades. En penningmarknadsfond är emellertid inte detsamma som ett pengemarknadskonto: Det är en säkerhet som köpts och säljs på den öppna marknaden och den stöds inte av FDIC. Du kan köpa aktier i en penningmarknadsfond genom mäklarehus som Ally Invest eller TD Ameritrade, fondbolag och några stora banker.

Liksom alla fonder är pengemarknadsfonder likvida - du kan köpa och sälja dina aktier när som helst. Pengemarknadsfonder ger dig en avveckling samma dag, vilket innebär att kontanterna dyker upp på ditt konto den dagen du gör försäljningen. De är också mer tillgängliga än de flesta medel, eftersom de flesta av dem låter dig göra transaktioner från kontot med check.

Pengemarknadsfonder betraktas också som en säker investering eftersom de endast handlar med stabila, kortfristiga värdepapper. Men det betyder inte att dessa fonder är riskfria. För det första är deras intäkter osäkra eftersom räntorna fluktuerar. Men den större risken är att huvudmannen själv kan förlora värde.

Aktiekursen för en penningmarknadsfond, känd som dess nettotillgångar (NAV), ska förbli fast på 1 dollar per aktie. Fondförvaltare arbetar mycket hårt för att upprätthålla denna NAV, för om den någonsin sjunker under $ 1 - ett problem som kallas "bryta pengarna" - förlorar investerarna en del av sin kapital. Det här är mycket sällsynt, men det är inte ovanligt. Det hände en gång 1994 och igen 2008, vilket ledde till att regeringen inrättade ett tillfälligt försäkringsprogram och fastställde strängare regler för penningmarknadsfonder.

En annan risk för pengemarknadsfonder är att även om du inte förlorar din kapital kan den tappa köpkraften till följd av inflationen. CNBC rapporterar att i februari 2016 var räntorna på pengemarknadsfonder nere till 0,1%. Det är knappt mer än du får på det genomsnittliga sparkontot, och ingenstans nära nog för att hålla jämna steg med inflationen. Så som en plats att parkera dina kontanter ger pengemarknadsfonder ingen verklig fördel jämfört med banker.

7. Obligationsfonder

Andra typer av obligationsfonder erbjuder högre avkastning i utbyte mot lite mer risk. Du kan hitta rekommendationer för de högst rankade fonderna i olika kategorier, inklusive obligationsfonder, i amerikanska nyheter.

Tre typer av obligationsfonder som täcks av amerikanska nyheter betraktas generellt som relativt säkra investeringar:

1. Statsobligationsfonder. Dessa fonder investerar i statliga värdepapper och värdepapperssäkrade värdepapper som emitterats av myndigheter, till exempel Ginnie Mae. Men medan dessa värdepapper stöds av staten, är fonderna själva inte och kan variera dramatiskt i värde. De säkraste statsobligationsfonderna är kortsiktiga (investeringar i värdepapper som löper ut om ett till fyra år) eller på medellång sikt (investeringar i värdepapper med löptid på fyra till tio år). Långsiktiga fonder, som investerar i värdepapper som tar längre tid än 10 år för att mogna, är mer riskfyllda, eftersom de är mer benägna att förlora värde till följd av stigande räntor. Kortsiktiga statliga medel som rekommenderas av amerikanska nyheterna har återvänt mellan 0,15% och 1,65% under det senaste året, medan toppvalen för medelfristiga fonder har återvänt 0,65% till 1,83%.
2. Kommunala obligationer. Dessa fonder investerar i kommunala obligationer, eller "munis", utgivna av statliga och lokala myndigheter. Det här är något mer riskfyllda investeringar än statskassor, eftersom det finns större chans att en stad eller stat kan gå i konkurs än för den amerikanska regeringen. Kommunala obligationer erbjuder emellertid en stor fördel: Intresset för dem är undantaget från federala skatter, och vissa obligationer är också fria från statliga och lokala skatter. Så även om dessa obligationer i allmänhet har lägre avkastning än skattepliktiga obligationer, kan de ge en bättre avkastning när du faktorerar de lägre skatterna. Enligt Standard & Poors har kommunobligationer gett i genomsnitt 4,87% under de senaste tio åren, skattefritt - en mycket bättre avkastning än statspapper.
3. Kortfristiga företagsobligationsfonder. Dessa fonder investerar i obligationer emitterade av företag, med löptider som sträcker sig från ett till fyra år. Dessa kan ibland ge bättre avkastning än statliga eller kommunala obligationsfonder, men de är också mer riskfyllda, eftersom företag är mer benägna att förlora sina skulder. De erbjuder inte heller skattemässiga fördelar med statliga och kommunala obligationer. Dina bästa insatser i denna kategori är obligationsfonder av hög kvalitet, som investerar i företag som har mycket god eller utmärkt kredit.

Obligationsfonder är ganska likvida investeringar. Du kan köpa och sälja aktier när du vill genom ett fondbolag eller ett mäklarehus, och du kan vanligtvis lägga till dina investeringar när som helst. De erbjuder också chansen för en högre avkastning än du kan få med bankkonton eller statskassor.

Emellertid kommer den högre avkastningen på obligationsfonder också med en högre risk. Walter Updegrave, som skriver för CNNMoney, rekommenderar att du utvärderar din risktolerans innan du investerar något av dina nödbesparingar i någon obligationsfond - även på kort sikt.

Proffstips: Du kan också köpa helt säkrade obligationer igenom Värdig för så lite som $ 10. Dessa obligationer har en 36-månadersperiod och kommer att få en avkastning på 5%. Du kan betala ut när som helst utan straff. Obligationer genom värdefulla används för småföretag.

Slutord

När du bestämmer var du vill sticka dina kontanter är du inte begränsad till bara ett val. Till exempel kan du besluta att hålla $ 5.000 i banken för att täcka dina personliga utgifter, lägga dina $ 20.000 akutfond i statskassor och sedan lägga din $ 2.000 semesterfond i något riskfylldare som en obligationsfond eller en blandad portfölj. Trots allt, om det kontot förlorar pengar är det inte en katastrof, eftersom du alltid kan ta en billigare semester - och om det hamnar snabbt kan du ta en fantastisk.

Ett annat alternativ du inte borde bortse från är att betala ner dina skulder, om du har några. Om du för närvarande är skyldig $ 6000 på ett kreditkort som debiterar 15% ränta, betalar du den skulden ger du en garanterad 15% avkastning på din investering. Så så länge du har tillräckligt med i banken för att täcka dina dagliga behov, är det vettigt att fokusera på att betala av högränteskuld innan du lägger mer pengar på lågräntebesparingar.

Kom ihåg att alla investeringsval som täcks här är avsedda för dina kortsiktiga behov - personliga besparingar, akutfonder, ett nytt bilkonto och så vidare. Att hålla sig till säkra investeringar är inte ett bra sätt att växa dina pengar på lång sikt. Så hålla ett öga på ditt boägg när det växer, och när det börjar se större ut än vad det verkligen behöver vara, flytta lite pengar till en långsiktig investering. På så sätt kan du hålla lite pengar säkert på is på kort sikt och arbeta dig mot långsiktigt ekonomiskt oberoende på samma gång.

Var håller du dina besparingar??