15 tips om personlig ekonomi när du börjar ditt första riktiga jobb

Ditt första "riktiga" jobb är förmodligen en position på startnivå. Om du har landat det direkt från en grundutbildning eller yrkesutbildningsprogram, kanske det inte betalar så mycket i absoluta termer. Ändå är din första lönekontroll nästan säker på att vara betydligt större än vad du tidigare har fått för deltid eller säsongsarbete. Och om din karriär fortskrider som den ska, kommer du sannolikt att tjäna mer under de kommande åren av ditt arbetsliv. Det vill säga, om du inte bestämmer dig för att ta ett jobb du älskar för mindre pengar - vilket med noggrann planering kanske inte skapar en onödig ekonomisk börda.

Vad kommer du att göra med ditt första ”riktiga” belopp? Hur kommer du att få ut mesta av din (förhoppningsvis) stadiga inkomst? Vad måste du göra för att öka din finansiella kunskaper, ställa in dig själv för ekonomisk framgång och samtidigt undvika misstag i pengar och se till att du är på rätt spår för att nå dina nära och långsiktiga mål? Läs vidare för att ta reda på det.

Ekonomiska tips för att få ut det bästa av ditt första jobb

Följ dessa tips och tricks för pengarhantering för att starta din karriär på höger fot. Den här listan fortsätter i ungefär kronologisk ordning, börjar med uppgifter att adressera direkt efter att du landat ditt jobb.

1. Öppna ett bankkonto (om du inte redan har ett)

Om du inte redan har FDIC-försäkrade kontroll- och sparkonton hos en amerikansk bank eller kreditförening, bör det vara din första affärsordning att öppna dem. Leta efter gratis kontrollkonton som antingen inte tar ut månatliga underhållsavgifter eller avstår från nämnda avgifter när du sätter upp återkommande direkta insättningar eller följer minimikrav på daglig balans. Klämta är en av mina favoritbanker just nu eftersom de inte bara har några avgifter utan de ger dig tillgång till din lönecheck två dagar innan den faktiskt träffar ditt konto.

Välj en bank eller kreditförening som passar dina behov och livsstil. Banker bara online CIT Bank kan erbjuda bättre avkastning och lånesatser på spararkonto än traditionella institutioner med många filialer och supportpersonal. Om du betalas med direktinsättning (se nedan) och reglera alla dina räkningar elektroniskt, kanske du aldrig behöver gå i en bankfilial.

En fråga som man noggrant bör tänka på när man väljer ett bankkonto är kassaskydd. Amerikanska inlåningsinstitut är i allmänhet förbjudna att ta ut avgifter för uttagsautomater och engångsbetalningskredit utan bekräftande kunders samtycke, vilket leder till att avgifter avvisas. Krediträkningsavgifterna överstiger ofta $ 30 per artikel - en oönskad resultat för alla, men särskilt för unga arbetare utan mycket ekonomisk dämpning. Du kanske bestämmer att det är bäst att helt enkelt avslå kassakyddsskyddet och acceptera den tillfälliga oförmågan att göra diskretionära köp; förhoppningsvis, när din banksaldo växer, kommer du att möta färre kassakrav.

2. Ställ in direkt insättning

Om din arbetsgivare erbjuder gratis direktinsättning - och de flesta gör det i dag - ställer du in din innan din officiella startdatum. En återkommande direktinsättning är det enklaste sättet att undvika månatliga underhållsavgifter på bankkonton på ingångsnivå som inte redan avstår från avgifter, och bekvämligheten är oöverträffad; det finns ingen anledning att ta din lönecheck till filialen eller spela med din banks mobila check-insättningsverktyg.

3. Ställ in återkommande besparingsbidrag

Det är aldrig för tidigt att börja spara. Varför inte börja med din allra första lönecheck?

Det säkraste sättet att spara konsekvent - och upprätthålla en jämn besparingsgrad - är att automatisera sparprocessen. Du kan göra detta genom att:

Direkt Deposition. Om din arbetsgivare tillåter det, skicka en del av din lönecheck till ditt sparkonto varje lönedag.
Återkommande banköverföring. Planera en återkommande check-to-besparing överföring varje lönedag eller på samma dag varje månad.
Automatisk besparingsapp. Använd en automatiserad sparapp som t.ex. ekollon (få $ 5 när du registrerar dig) eller siffror för att regelbundet ta ut pengar från ditt checkkonto och sätta in dem på ditt sparkonto. Appar som Siffra använd sofistikerade algoritmer för att avgöra hur mycket du har råd att spara varje månad. Om du föredrar, kan du manuellt ställa in och ändra din sparprocent också. Vissa appar - och vissa banker - har uppdaterade funktioner som rundar varje betalkortköp upp till närmaste dollar och överför skillnaden till besparingar.

Det finns naturligtvis ingen regel mot att använda flera besparingsmetoder. Även om du är nöjd med din banks återkommande sparöverföring skulle jag rekommendera att du använder en round-up-the-Change-app också; träffet på din nedersta rad kommer att vara så liten att du knappt registrerar det, men ditt sparande kommer att växa så mycket snabbare.

När det gäller din önskade sparprocent? Det är upp till dig. För att börja ska du skjuta för en besparingsränta på 10% av din hemlön - det innebär besparingar på ett FDIC-försäkrat inlåningskonto, inte ett skattefordelat pensionskonto som straffar tidiga uttag. Du kanske inte kommer upp till 10% direkt, särskilt om du måste ta upp högränteskuld först, men det är ett rimligt mål som du så småningom skulle kunna uppnå med lätthet.

Tio procent av din hemlön är också ett bra riktmärke för pensionssparande, med förbehåll för federala bidragsgränser. Se tips 7 och 8 nedan för mer information om pensionssparande.

4. Skill mellan diskretionära och icke-diskretionära utgifter

Du behöver inte nödvändigtvis en hushållsbudget för att upprätthålla finanspolitisk disciplin och spendera betydligt mindre än du tjänar. Om du kan betala ner skulder, upprätthålla en jämn besparingsgrad och undvika livsstilsinflation (mer om det nedan) utan en formell budget, får du mer makt för dig.

Å andra sidan är finansiell disciplin nästan omöjlig utan en klar förståelse av skillnaden mellan diskretionära och icke-diskretionära utgifter.

Det är inte raketvetenskap. Du kommer förmodligen ihåg den grundskolelektionen om skillnaden mellan önskemål och behov. Skillnaden mellan diskretionära och icke-diskretionära kostnader är inte annorlunda. Diskretionära utgifter är de frivilliga utgifterna som du skulle trimma eller sänka i en finansiell kris; icke-diskretionära kostnader är viktiga utgifter, till exempel bostäder och verktyg, som du har begränsad kontroll över.

Formell budget eller nej, utvärdera dina utgifter med jämna mellanrum och var särskilt uppmärksam på dina diskretionära utgiftsvanor. Om du tycker att dina utgifter i en diskretionär kategori, som underhållning, är för höga, var du beredd att ringa tillbaka det. Använd en app för pengarhantering som Rorkult som ger enkel synlighet i utgifterna i specifika kategorier och med specifika köpmän.

5. Utveckla en plan för att hantera alla skulder med hög ränta

Idag kommer de flesta ungdomar in i arbetskraften med en del skulder på sina böcker, och vissa har lyckats samla upp verkligt förbluffande skyldigheter. Studielånsskuld är naturligtvis elefanten i rummet, men miljontals 20-somethings kämpar också med kreditränta med hög ränta.

Du bör prioritera att betala sådana skulder för att odla ditt boägg. Det beror på att din troliga långsiktiga avkastning på besparingar som finns på inlåningskonton eller börshandlade värdepapper, såsom aktier och fonder, är mycket lägre än de långsiktiga kostnaderna för att bära högränteskuld. Visst kan du tjäna en avkastning på 4 till 6% på aktiemarknaden under det kommande decenniet, men du betalar 15%, 20% eller till och med 25% per år för att ha det kreditkortsbalansen. Även efter att ha redovisat skattemässiga kontonas skattemässiga fördelar och matchande arbetsgivaravgifter - om din arbetsgivare är generös nog att erbjuda dem - är vanligtvis det rätta samtalet att betala högränta.

Hur ska du gå till betalning av dina skulder? Var och en av dessa alternativ har sina fördelar:

Skuldsskred. Gör minimibetalningarna på alla dina saldon utom den med den högsta räntan och lägg så mycket du har råd med varje uttalande cykel mot detta saldo. I grunden bör denna skuldtjänst ersätta din sparande. lägger du till allt vad du skulle ha sparat till din kreditbalans. När din högsta ränta har betalats, upprepar du processen med den näst högsta räntan.
Skuldsnöboll. Gör minimibetalningarna på alla dina kreditkonton förutom det som har den minsta saldot, som får den största delen av din finansiella eldkraft. När det har betalats, gå vidare till kontot med näst lägsta saldo.
Skuldsnöflinga. Gör små, ofta betalningar - så många du kan samla in per månad, när du har extra pengar för det - ovanpå din nödvändiga minimibetalning eller förinställda betalning. Denna metod fungerar bra för konsumenter med ett litet antal stora skulder; Det är ett bra användningsområde för sido-inkomst eller en passiv inkomstström.

Proffstips: Om du kämpar med höga ränteskuld kan du använda ett personligt lån från SoFi för att konsolidera dina saldon till en lägre ränta. Detta kan bidra till att minska det belopp du betalar i ränta. Ett annat alternativ är att använda ett överföringskreditkort. De flesta av dessa kort kommer att erbjuda 0% ränta under de första ett till två åren.

Att betala av skulder med lägre ränta är mindre brådskande eftersom den långsiktiga redovisade kostnaden för sådana skulder är närmare din förväntade långsiktiga avkastning på investeringen. I slutändan kommer ditt hushålls kassaflöde och finanspolitiska filosofi att avgöra hur du närmar dig dessa skyldigheter. Om du vanligtvis är motvillig mot skuld, kommer du förmodligen att öka din utbetalning när ditt kassaflöde tillåter det.

6. Börja bygga en nödfond

Att bygga en nödfond bör vara din högsta besparingsprioritet. En robust nödfond räcker för att täcka minst tre månaders utgifter på dina nuvarande utgiftsnivåer, men det ideala beloppet är sex månaders utgifter.

Även om du är väldigt sparsam, så är det tusentals dollar, så att du inte kommer att kunna fullfölja din nödfond med din första lönecheck - och inte heller med alla sannolikhet dina första 10 lönecheck. Men låt inte det försena dig från att börja bygga din regniga dagsfond nu. Öppna ett högavkastningskonto från CIT Bank och börja spara idag.

Överväg att plöja hela din 10% besparingsandel - eller åtminstone huvuddelen av den - i denna fond. Om du tjänar 4 000 dollar per månad är det 400 dollar. Förbättra dina nödbesparingar med periodiska eller enstaka vindfall, till exempel din årliga återbetalning av inkomstskatt.

7. Ställ in återkommande bidrag till din arbetsgivarsponserade pensionsplan (om tillgänglig)

Om din arbetsgivare sponsrar en skattefordelad uppskjuten kompensationsplan, till exempel en 401 (k) eller 457 (b), gå med i planen så snart du kan börja ge regelbundna bidrag. Generellt sett är det när du har fått några högräntade skulder under kontroll.

Även om du bara kan bidra, säg 1% av varje lönecheck, är det bättre än ingenting. Dina bidrag kommer från din bruttoinkomst (före skatt) och är inte föremål för statlig eller statlig inkomstskatt under året då du gör dem - en tydlig ekonomisk fördel utöver planens avkastning på investeringen. Som du kan kan du justera din bidragsprocent uppåt, även om det kan vara vissa byråkrati förknippade med sådana förändringar.

En annan fördel med vissa arbetsgivarsponserade pensionsplaner är matchning av arbetsgivare. Om din arbetsgivare är generösa nog att matcha dina bidrag upp till en viss procent- eller dollargräns, är ditt incitament att bidra åtminstone upp till den gränsen så mycket större. Det är definitivt värt att omdirigera medel som du sannolikt kommer att spendera på diskretionära köp - eller lägga in på ett vanligt gammalt sparekonto - mot 401 (k) bidrag som din arbetsgivare lovar att matcha.

8. Öppna och börja bidra till en IRA

Oavsett om din arbetsgivare sponsrar en skattefordelad uppskjuten kompensationsplan eller inte, kan du alltid öppna ett individuellt pensionskonto (IRA) på egen hand via en plattform som Förbättring. De flesta skattebetalare väljer ett av två IRA-alternativ:

Traditionell IRA. Bidrag till traditionella IRA är avdragsgilla i det tillämpliga skatteåret. Uttag beskattas som ordinarie inkomst. Du måste börja ta nödvändiga minimifördelningar (uttag) vid 70 års ålder, även om du inte behöver inkomst. Under normala omständigheter måste du vänta till 59 års ålder för att börja göra uttag som inte omfattas av den 10% tidiga återkallelsen.
Roth IRA. Bidrag till Roth IRA: er är inte avdragsgilla, men uttag är i allmänhet inte skattskyldiga. Du kan göra strafffria uttag av bidragade medel - men inte intäkter - före åldern 59 ½.

IRS-taket för årliga IRA-bidrag gäller kumulativt för båda kontotyperna. Med andra ord, även om du har flera IRA, kan dina totala IRA-bidrag inte överstiga det tillåtna taket under något skatteår.

Eftersom bidrag till arbetsgivarsponserade uppskjutna kompensationsplaner och traditionella IRA är avdragsgilla för de flesta anställda, finns det ingen inneboende skattefördel att prioritera varandra. Men om din arbetsgivare erbjuder en uppskjuten kompensationsplan match, vill du maximera den innan du bidrar till en IRA.

9. Ansök om kreditkort

Om du tidigare har kämpat med högränteskuld är din motvilja mot att öppna en ny kreditlinje helt förståelig. Men kredit är i sig inte ond eller frätande. I själva verket innebär processen att bygga eller återuppbygga kredit nästan alltid att öppna en eller två blygsamma kreditlinjer, hålla deras saldon låga - under 30% av utgiftsgränserna - och betala av dessa saldor i sin helhet och i tid varje uttalande cykel.

När du har upprättat din kredit - eller höjt poängen, om du redan har haft en lång kredithistoria - kan du välja att använda kreditkort för de flesta av dina vardagsköp, desto bättre kan du få pengar tillbaka eller resa belöningar. Om du gör detta kommer du att öka antalet kreditkort du har, och det är OK, så länge du håller dina saldor i schack och betalar ut alla kort i sin helhet varje månad. Överväg att placera kontantbonusar du tjänar för att betala av långfristig skuld, till exempel studielån eller besparingar.

10. Skapa mål- eller kategoribaserade sparböcker

För dina första löneperioder är det viktigare att avsätta pengar åt sidan - var som helst - än att skilja mellan specifika medel- och långsiktiga mål. När du väl har vanat att spara är det dock dags att specialisera sig.

Jag är ett stort fan av mål- eller kategoribaserade sparhinkar, var och en med sitt eget konto. Du kan undvika månatliga underhållsavgifter genom att välja en onlinebank med gratis sparkonton. Dessa hinkar skiljer sig från alla skattefördelade sparplaner som din arbetsgivare kan erbjuda, till exempel 529 planer, hälsokonton (HSAs) och flexibla utgiftskonton (FSAs).

Det du sparar för är upp till dig. Du kan till exempel spara för:

En utbetalning på ett hus eller en hyresdeposition
En ny eller begagnad bil
Allmänt hemunderhåll
Specifika hemförbättringsprojekt
Ett bröllop
Resa

11. Utvärdera dina bostadsbehov

Din bostadssituation när du landar ditt första karriärspårjobb är förmodligen inte den bostadsituation du vill vara om fem år längs vägen. Du kanske bor med dina föräldrar eller delar ett trångt utrymme med flera rumskamrater; sådana situationer kan vara acceptabla, men de är inte idealiska på lång sikt.

När du har lite pengar i banken och du är i stånd att flytta utan att bryta hyresavtalet, börja tänka på att handla upp för en bättre bostadsituation. Beroende på dina intäkter, befintliga besparingar, skulder, plats och personlig preferens kan det betyda:

Flytta till en lägenhet med ett eller två sovrum med en rumskamrat
Att flytta in med en romantisk partner om förhållandet har kommit fram till den punkten
Att flytta till en rumskamrat- och partnerfri lägenhet har du råd
Köper ett starthem

På dyra bostadsmarknader kan det vara oroligt att leva ensam eller köpa ett hem för många år framöver, även om du tjänar ett annars bekvämt boende. Medianhemspriset i San Francisco Bay-området var till exempel $ 830 000 i början av 2019. Om man antar en 20% utbetalning innebär det en prislapp på 166 000 $, inklusive stängningskostnader.

Om det är viktigt för dig att köpa ett hus eller hyra en lägenhet med rimlig storlek utan rumskamrater, kan ditt bästa alternativ - störande och skrämmande som det låter vara att flytta till en mer prisvärd stad. Många prisvärda köparmarknader har starka, olika ekonomier med jämförbara karriärmöjligheter, även om startlön återspeglar de lägre levnadskostnaderna. Exempelvis appellerar Chicagos blomstrande tekniska ekonomi och måttliga bostadspriser - åtminstone enligt kustnormer - flyktingar från Bay Area som är villiga att möta sina långa, kalla vintrar; Atlanta har ett jämförbart löfte för dem som gärna uthärdar ihållande trafik och undertryckande somrar.

12. Grundligt undersöka större inköp

Anta inte automatiskt att billigare är bättre. Om du planerar ett stort köp av hållbara varor - säg en ny tvättmaskin eller kylskåp - som du hoppas kunna hålla i många år, kan det vara meningsfullt att prioritera kvalitet framför kostnad.

Du vet inte med säkerhet förrän du har gjort forskningen. Vänta dig att använda välrenommerade resurser som konsumentrapporter (bra för att utvärdera allt från nya bilar till hushållsapparater) och Consumer Financial Protection Bureau (bra för att undersöka finansiella produkter och undvika potentiella bedrägerier) för att undersöka produkter och tjänster innan du köper dem . Om du behöver hjälp runt huset, använd HomeAdvisor eller Angies lista för att hitta och veta entreprenörer och hantverkare.

13. Överväg att anställa en finansiell planerare

Det här är inte något du behöver göra under din första vecka på jobbet eller till och med under det första kvartalet. Men när du har tjänat ett "riktigt" lönecheck under en tid och har fastställt förutsägbara mönster för utgifter och besparingar kan det vara dags att ringa en professionell.

En certifierad finansiell planerare (CFB) kan hjälpa dig att känna till din ekonomiska situation och identifiera långsiktiga planer. För mig är att anställa en CFB ett av de smartaste ekonomiska beslut jag någonsin har fattat. Det var inte billigt, men det var absolut värt kostnaden.

De flesta finansiella planerare med avgift endast erbjuder projektbaserad planering, en engångstjänst som inte kräver ett pågående förvaltningsförhållande, vilket kan bli dyrt. Beroende på planerarens avgiftsstruktur och komplexiteten i din ekonomiska situation kan du räkna med att betala överallt från $ 500 till mer än $ 2000 för ett planeringsprojekt. Få alltid en skriftlig uppskattning framåt.

Även efter att ditt projekt är klart är din ekonomiska plan din att hålla och konsultera. Även om vi för länge har behandlat dess åtgärdsobjekt på kort sikt, hänvisar min fru och jag fortfarande till vår plan med jämna mellanrum, särskilt när vi står inför stora ekonomiska beslut.

14. Belöna dig regelbundet för att nå finansiella mål

Utan att kompromissa med den finanspolitiska disciplinen som har gjort det möjligt för dig att uppnå dem, belöna dig själv regelbundet för att uppfylla eller överskrida återkommande ekonomiska mål och enstaka milstolpar.

Ett exempel på ett återkommande eller pågående mål kan vara att spara 10% av din hemlön varje månad. Om du kan uppfylla detta mål varje månad i tre månader i rad, ge dig själv en prisvärd belöning - en resa till sparsamhetsbutiken, kanske, eller en romantisk datumkväll med din partner.

Exempel på enstaka mål kan vara att slutföra din akutfond eller göra din sista studentskuldbetalning. När du har gjort din slutliga insättning eller betalning är det dags att belöna dig själv.

Större mål förtjänar större belöningar. Att köpa ditt första hus är till exempel mycket värt mer fest än att bibehålla din sparprocent under ytterligare ett kvartal. Men hur och när du väljer att belöna dig själv för att uppnå ekonomiska mål och milstolpar är slutligen upp till dig.

15. Undvik livsstilsinflation

Detta är ett annat livslångt mål. Alltför många unga arbetare är besvikna av potentialen i deras första ”riktiga” lönecheck, för att undergå livsstilsinflation, den långsamma men obevekliga erosionen av finanspolitisk disciplin mitt i ökande kompensation.

Socialt sammanhang kan förvärra livsstilsinflationen. Om de flesta i din sociala cirkel har gott om disponibla inkomster - och spenderar som det - kanske du känner verkligt tryck för att hålla jämna steg med Joneses.

För att vara tydlig betyder det att undvika livsstilsinflations inte att behålla den eländiga tankegången på dina studentdagar. När din inkomst ökar kan du och bör tillåta dig regelbundna, förnuftiga belöningar, så länge du fortfarande kan säga nej till frivoliga eller okloka inköp, få och hålla dig borta från skuld, uppfylla och öka dina sparande och investeringsmål och spendera betydligt mindre än du tjänar.

Vissa personliga finansguruer förespråkar att bli vänner med någon som har gått igenom eller snävt undvikit personlig konkurs. Deras tänkande: Om du aldrig har upplevt akut ekonomisk belastning, förstår du inte riktigt insatserna för sund penghantering.

Slutord

Dessa tips för personlig ekonomi för unga arbetare är inte revolutionerande och är inte heller nya. Dina föräldrar kan ha införlivat det mesta av detta råd i sina egna ekonomiska planer för tidig karriär med liten eller ingen ändring.

Men precis som dina föräldrar och deras föräldrar före dem, är du på din egen personliga finansresa. Dessa tips är alla sunda och förnuftiga, men de är inte nödvändigtvis rätt för dig. Det finns inget substitut för din egen bedömning, informerad genom noggrann forskning och råd från licensierade, ansedda yrkesverksamma som är bekanta med uppgifterna om din ekonomiska situation.

Ska du börja ditt första karriärspårjobb? Vad gör du för att skapa dig själv för ekonomisk framgång?