10 dåliga ekonomiska vanor som du behöver bryta för att komma ur skuld

De av oss som upplever att vi har kroniska skuldproblem delar ofta liknande beteenden och ekonomiska vanor. Om du fångar dem tillräckligt tidigt kan du undvika problem. Men även om du redan är i rött, kan du känna igen och justera dessa beteenden som kan hjälpa dig att komma tillbaka på rätt spår.

Dåliga vanor för eviga gäldenärer

Enligt uppgifter som sammanställts genom U.S. Census Bureau och Federal Reserve var den genomsnittliga hushållens kreditkortsskuld 2014 totalt 15 191 dollar, med amerikaner som helt och hållet hade mer än 854 miljarder dollar till sina kreditkortsleverantörer. Det är en uppsättning konsekventa vanor som skiljer dem som är benägna att skulder skiljas från dem som stannar kvar i det svarta. Genom att se upp för följande beteenden kan du kanske stoppa några av de dåliga vanorna i deras spår och ompröva hur du tänker på och närmar dig skuld.

1. Impulsköp

De som ständigt är i skuld är ofta den typen att snappa upp något oavsett om det är till försäljning eller inte - även om köpet inte var exakt planerat. Men impulsköp kan leda till en serie farliga utgiftsbeteenden:

• Motivera oplanerade och dåliga inköpsbeslut. Genom att motivera ett "behov" för en dyr väska eller en ny pryl, tillåter du dig själv att överspendera och hitta orsaker till att det är meningsfullt.
• Använda ditt kreditkort för impulsköp. Eftersom impulshopping är oplanerad kanske du inte har pengar för att täcka kostnader. Det betyder att du använder kredit för att köpa föremål som du inte har råd med.
• Förlorar reda på din budget. Även den mest flitiga budgetaren kan röra sig då och då. Men impulsutgifterna får dig att tappa synen på din budget och dina ekonomiska mål: När du bestämmer att din budget redan är blåst kanske du bara fortsätter att svepa det kortet - och det är en halt sluttning.

Medan ett impulsköp här eller där kanske inte lämnar ett varaktigt intryck på din ekonomi, kan du göra det till en vana att allvarligt spåra dina mål. Utveckla en plan som hjälper dig att hantera den irriterande klia du kan spendera utan att tänka.

Julian Ford, professor i psykiatri vid University of Connecticut School of Medicine, föreslår att man kommer med ett mantra så att du kommer ihåg dina mål - till exempel "Jag köper bara det jag behöver." Innan du gör ett köp, stanna - tänk på ditt mantra och gå bort. Om det är något du verkligen behöver, kommer det fortfarande att vara där om några dagar.

2. Använda kreditkort för poäng

Inte alla belöningar kreditkort är onda. Faktum är att när de används ansvarsfullt har vissa definitivt sin plats i din plånbok. Men det finns en anledning till att kreditkortsföretag erbjuder dessa belöningar, och det är definitivt inte av deras hjärta. Belöningar uppmuntrar dig att spendera mer, enkelt och enkelt.

En studie från 2010 som presenterades vid ett möte för American Economic Association fann att helt enkelt att använda ett belöning eller poängbaserat kreditkort med 1% avkastning faktiskt ökade månatliga utgifter med $ 68, och den totala kreditkortsskulden med $ 115 per månad. Plötsligt verkar den jakten på poäng inte så kunnig.

Även om du kan få lite pengar tillbaka på det köpet, sätter många kort stora restriktioner. Från årliga mössor, till högre återbetalningsräntor endast för begränsade inköp (som bensin och matvaror), kanske du inte kommer tillbaka så mycket som du tror. Att gå djupare in i skulder i strävan efter den allsmäktiga kreditkorten är helt enkelt inte värt det.

Om du befinner dig i kreditkortsskuld, se till att flytta saldot till ett kort med en lägre APR. Detta hjälper till att minska det belopp du betalar i ränta varje månad.

3. Fortsätta med Joneses

Fastighetsmäklare säger ofta att det är bättre att vara det värsta huset på den bästa gatan än det bästa huset på den värsta gatan. Men när dina grannar verkar ha allt, kan enheten till det bästa huset på den bästa gatan överskugga dina utgifter kunniga. Konkurrens är en psykologisk utlösare som kan orsaka utgifter, och att hålla jämna steg med Joneses - eller tävla mot familjemedlemmar, grannar eller vänner - kan leda till att du överspenderar.

Medan vissa människor helt enkelt inte bryr sig om att mäta upp till andra, kan det vara en verklig utmaning för vissa familjer. När en vän köper ett nytt fordon eller ett hem, tar en dyr semester eller till och med bär dyra smycken, kan det utlösa konkurrensbeteende som leder till dåliga utgiftsbeslut.

Det är viktigt att komma ihåg att framgång är svår att mäta från utsidan. När du ser en granne dra upp i en blank ny bil, påminn dig själv om dina prioriteringar och mål. Ingen kan se ditt pensionskontosaldo, men du vet att du arbetar för att säkra en bekväm framtid genom att bidra till det istället för den nya klockan.

4. Shopping för att vara lycklig

Räck upp handen om du någonsin har gått på en humörbaserad utgifter. Om du har det är du inte ensam. Shopping kan faktiskt släppa endorfiner i hjärnan, liknande andra aktiviteter som motion, sex och till och med äta choklad. Tyvärr, som de tre sakerna, kan spendera pengar för att må bra bli faktiskt beroendeframkallande. Att shoppa för att öka ditt humör skapar en koppling mellan lycka och att köpa materiella varor - och det är en länk som kan vara allvarligt svår att bryta.

Ryan T. Howell, biträdande professor i psykologi vid San Francisco State University, föreslår att du kontrollerar dina känslor innan du köper som ett sätt att stoppa känslomässig shopping. Innan du överlämnar ditt kreditkort, tänk på varför du gör köpet - för att du verkligen behöver det eller för att du hoppas få ett dåligt humör?

Naturligtvis kan du behöva professionell hjälp om du inte kan kontrollera dina känslomässiga utgifter. Shoppingberoende är verkligt och kan vara svårt att bryta, men med hjälp av en dedikerad mentalvårdspersonal kan du lära dig dina triggers och hitta klagningsmekanismer som hjälper till att hålla dig borta från skuld.

Säger vi att all shopping är dålig? Självklart inte. Du kan bara inte göra det för att hjälpa dig att må bättre i slutet av en dålig dag. När du åker på en shoppingresa, se till att du hittar sätt att spara pengar. Appar som Ibotta eller Drop kan hjälpa dig spara pengar på nästan varje shoppingresa du gör. Dessutom kan shopping online via eBates hjälpa till att lägga pengar tillbaka till din plånbok.

5. Förväntar sig ett mirakel

Ofta tror människor som konsekvent är i skuld med misstag att det skulle kräva ett pengarunder att rätta till sin ekonomi. Men du kommer aldrig att gå ur skuld genom att vinna lotteriet, landa en vindfall från en förmögen släkting eller att ha världens bäst betalande jobb helt enkelt falla i din knä.

Det som gör detta sätt att tänka så farligt är att det tar bort dig från en kontrollposition. När du hoppas på att någon annan ska svänga sig in och rädda dig från dina dåliga vanor, överlämnar du den finansiella ratten och känslomässigt avskärmer dig från din skuld. Naturligtvis vet vi alla att din kredit, skuld och livsstil bara tillhör dig - och bara du kan lösa problemet.

Istället för att vänta på ett mirakel börjar du öppna dina räkningar och ta dig tid att göra en budget. Ställ in betalningsavtal för att hålla dig uppdaterade, betala alla nya räkningar i tid och kom ihåg att du är den som påverkas när du sitter fast i skuld.

Pro tip: När du sätter upp en budget rekommenderar vi att du använder antingen Personal Capital. De har ett gäng verktyg för att ge dig en 360-bild av din ekonomi.

6. Överdriven livsstilsinflation

När du blir äldre, förväntar du dig förmodligen att uppnå en bättre ekonomisk status än du hade som ung vuxen. Ett bättre jobb, en höjning och till och med naturlig ekonomisk inflation kan alla påverka din intjäningsstyrka. Skillnaden mellan dem som alltid är i skuld och de som håller kontrollen över sin egen ekonomi är dock att de eviga gäldenärerna köper mer än de har råd.

Det är frestande att sätta den höjningen för att arbeta för att köpa ett nytt hus, ta en semester eller helt enkelt öka dina levnadskostnader, men det kan landa dig tillbaka på torget. Till exempel: Om Bill tjänar $ 60 000 per år och spenderar $ 45 000, men Jeff tjänar $ 150 000 och spenderar $ 175 000, vem är verkligen i en bättre ekonomisk situation? Även om Bill tjänar mindre är intäkterna inte den enda faktorn när det gäller att hålla sig borta från skuld. Det är hur du hanterar dina pengar.

Livsstilsinflation är en naturlig del av att tjäna mer och flytta upp kedjan på jobbet - men det är bara acceptabelt om du spenderar inom dina medel. Så snart du börjar gå in i skulder för att få ett visst sätt att leva blir det problematiskt. Se till att du bara spenderar det du har råd med och behåller din värdefulla ekonomiska frihet.

7. Att hålla skulden utom syn och out of mind

När du lägger fingrarna i öronen under skuldsamtalet engagerar du dig i riskabelt beteende som kan kasta dig ännu djupare i det röda. De som tenderar att ignorera sin skuld kan engagera sig i följande beteenden med röda flaggor:

• Undvika telefonsamtal från borgenärer och inkassobyråer
• Rippa upp räkningar och uttalanden innan de öppnas
• Att bli synlig obekväm, defensiv och arg när skuld diskuteras
• Att inte veta hur mycket skuld som är skyldig

Att drabbas av sena avgifter och icke-betalningsavgifter, hantera insamlingar och falla djupare i skulder än du insåg är alla konsekvenser av att ta en "out of sight, out of mind" attityd till vad du är skyldig. Det är farligt och försvarar helt enkelt ditt dåliga beteende.

Du behöver inte gilla din skuld, men du måste erkänna den. För vana att öppna din post när du känner dig lugn och redo. Ju mer du vet om din skuld, desto bättre förberedda kan du vara inför det.

När du vet hur mycket du är skyldig ska du räkna ut betalningsplaner. Om du är skyldig mycket till flera olika borgenärer, betala först ditt verktyg och fasta räkningar och fokusera sedan på kontot med minsta saldo. Detta kan kännas mer uppnåeligt, och att betala av det kan ge dig den motivation du behöver för att gå vidare till nästa balans.

Räntorna du betalar på din skuld varje månad kan vara lite skrämmande. Ett personligt lån från SoFi kan vara ett bra sätt att underlätta lönen. Den genomsnittliga kreditkortsräntan är nästan 18%. Genom att använda ett personligt lån kan du potentiellt minska det i hälften beroende på din kreditvärdighet.

Det här är små steg, men de kan göra en stor skillnad i hur du ser på skuld: som ett oövervinnligt hinder, snarare än en oslagbar fiende.

8. Ta räntefria lån

Liksom kreditkort som erbjuder poäng och belöningar lockar butiker som erbjuder lån utan ränta helt enkelt potentiella gäldenärer och lockar dem att spendera mer än de kan. Den sorgliga delen är att många människor som biter på sådana erbjudanden inte kommer att betala av sina lån innan den räntefria perioden löper ut, varefter de ofta släpps med avgifter och till och med retroaktiva räntor från den så kallade "räntefria" period.

Läs alltid det finstilta, och kom ihåg: Om du inte är säker på att du kan betala det innan avdragsperioden är slut, är räntefria lån allt annat än.

9. Endast att betala minimi

Att betala minimum varje månad betyder inte att du går ur skuld - faktiskt beräknas ofta minimibetalningarna till cirka 4% till 6% av ditt saldo, vilket kan innebära att du inte bara stannar i skuld, utan faktiskt samla mer intresse. När du öppnar ditt kreditkortsöversikt, kom ihåg att du är skyldig saldot - inte bara det belopp som anges under "minsta betalning."

10. Ingen skuldplanering

Jag trodde att det inte var så stort att gå in i skuld: Jag skulle bara betala det senare. Den dåliga vanan fångade upp mig när jag befann mig tack vare flera borgenärer, som alla ville ha betalning samtidigt. Jag blev helt överväldigad.

Jag blev äntligen klok och skapade en plan - jag skickade in alla budgetöverskott till mina skulder, först med det minsta saldot. Naturligtvis innebar det också att hålla med minimibetalningarna tills jag kunde klara av varje balans. Med en plan på plats blir det mycket mindre överväldigande att attackera dina skulder. Jag kunde se att mina saldon sjönk och konton stängdes, vilket motiverade mig att fortsätta.

Att betala av skuld är bra, men att försöka göra det utan en plan på plats kan låta dig kasta händerna i luften och återgå till dina dåliga vanor. Du måste planera framåt och veta vart varje dollar går om du vill sluta ditt skadliga beteende och börja färska.

Slutord

Uppenbarligen varierar lösningarna på var och en av dessa dåliga vanor från person till person. Någon kan behöva gå på vandring för att ersätta de humöruppsvingande egenskaperna hos shopping, medan en annan förmodligen borde klippa upp det kontant tillbaka-kortet för att minska frestelsen.

Men som med alla dåliga vanor är det första steget att erkänna att ditt beteende måste förändras. Om du befinner dig kroniskt sabotera din finansiella stabilitet är det dags att slå "paus" och ta reda på dig själv. Att veta att du skadar dina egna chanser för frihet kan bara vara sparken du behöver för att äntligen få dig själv ur det röda.

Har du några vanor som saboterar din ekonomiska frihet?