9 faktorer som påverkar din personliga låneränta

Du är nu redo att börja nästa fas i låneansökningsprocessen: undersöka långivare. Naturligtvis vill du leta efter långivare som erbjuder konkurrenskraftiga villkor och gynnsamma räntor till låntagare som du. Detta kan göras enkelt när du använder en aggregator som Trovärdig. De kommer att ge dig priser från flera långivare på bara några minuter.

Du vill också förstå de faktorer som påverkar personliga lånesatser - och vad de betyder för din låneansökan. Denna kunskap ger dig möjlighet att shore upp din låntagarprofil innan du ansöker om ett lån genom att ta konkreta steg som:

• Att betala ut utestående roterande skuld (till exempel kreditkortsaldo) för att minska din kreditanvändningsgrad
• Förföljer möjligheter till sidoinkomster för att sänka din skuld till inkomstkvot
• Identifiera tillgångar som ska ställas som säkerhet mot din lånepost

Räntesats mot april

Låt oss först granska skillnaden mellan ränta och årlig procentsats eller APR.

Ränta

Ditt låns ränta är räntekostnaden på dess huvudsakliga saldo. Det uttrycks i procent, till exempel 6% eller 8%. Lånets totala numeriska räntekostnad - summan av räntan du kan förvänta dig att betala under lånets livslängd, förutsatt ingen förskottsbetalning - är en funktion av sammansättningsfrekvensen, eller den frekvens som räntan beräknas på summan av lånets huvudstol och ackumulerat ränta. Totala räntekostnader ökar med sammansatt frekvens.

april

Ditt låns APR inkluderar räntekostnader och låneavgifter. Det uttrycks också i procent och är alltid antingen lika med eller högre än lånets ränta.

Den största avgift som personliga låntagare behöver se efter är ursprungsavgiften, som uttrycks som en procentsats av kapitalbeloppet och dras av från kapitalbeloppet innan lånet finansieras. Exempelvis är nettofinansiering på ett lån på $ 10.000 med en ursprungsavgift på 3% $ 9 700: $ 10.000 huvudsakligt minus $ 300 ursprung.

Vissa personliga låneleverantörer avstår från originalkostnader för välkvalificerade låntagare, men du kanske inte kan undvika att betala en om din kredit inte är utmärkt. Om du behöver betala en ursprungsavgift kommer din APR att vara betydligt högre än din angivna ränta. Du har möjlighet att granska och jämföra räntor och april innan du gör din personliga låneansökan officiell.

Ännu viktigare är att ett personligt lån inte passar bäst i varje enskild omständighet. Om du har utmärkt kredit och en blygsam befintlig skuldbelastning, till exempel, kan du kvalificera dig till ett 0% APR-kreditkortsbalanserbjudande som varar tillräckligt länge för att du ska kunna betala ut ditt utestående saldo utan att medföra ytterligare räntekostnader. Under dessa omständigheter är det inte ekonomiskt vettigt att ta ett personligt lån - till och med 6% eller 8% april.

9. Referensräntor

Leverantörer av personliga lån ställer inte in räntor i vakuum. Liksom andra långivare justerar de detaljhandelsräntorna som svar på förändringar i underliggande referensräntor, till exempel LIBOR (London Interbank Offered Rate).

Benchmarkräntorna påverkar en mängd olika makrofaktorer, till exempel inflationstakter och förväntningar på ekonomisk tillväxt. I allmänhet ökar räntorna i miljöer med hög inflation, hög tillväxt och faller i miljöer med låg inflation och låg tillväxt. Enligt Federal Reserve Bank of St. Louis försvagades LIBOR under 0,6% under en längre period med låg inflation från slutet av 2009 till slutet av 2015 och steg sedan stadigt när priserna ökade och toppade över 2,8% i slutet av 2018.

Slutord

Varje långivare följer sin egenutvecklade process för lånets ursprung, och till synes triviala skillnader i låntagarens poängmodeller kan göra märkbara förändringar av erbjudna lånesatser och villkor. När du jakter på lägsta möjliga personliga låneränta, gör dig själv en tjänst och kontrollera dina räntor med så många olika långivare som du kan. Du kanske blir förvånad över att hitta en hel del gömmer sig helt enkelt.

Är du på väg att ansöka om ett personligt lån? Vem erbjuder bästa pris?