Är tandvårdsförsäkring värt det? - Prisvärda planer, typer och alternativ

Det är inte förvånande att en hel bransch ägnas åt att hålla våra tänder friska, rena och attraktiva. Bortsett från ett stort uppsving i självförtroendet spelar tändernas tillstånd en viktig roll i din allmänna hälsa. Liksom med många saker är många människor villiga att betala för dessa förmåner. Men köper tandförsäkring det bästa sättet att göra det?

Problem med vuxna tänder

Lyckligtvis kan många tandproblem undvikas eller försenas med korrekt uppmärksamhet, såsom varje mammas uppmaning till tandtråd. Men även med regelbunden vård uppstår vissa tandproblem naturligtvis med åldern:

• Dental förfall. Hålrum kan försämras till rotkanaler och kronor när de inte behandlas.
• Tandköttssjukdom. Plack gör att tandköttet avtar och potentiellt utsätter dem för sjukdom. Dålig tandhygien kan förvärra problemet.
• olyckor. Tänder kan brytas eller knäckas till följd av att de träffas eller helt enkelt biter på en olivgrop eller körsbärssten. Detta kan kräva avlägsnande av de skadade tänderna till förmån för broar eller implantat. I extrema fall kan proteser krävas.
• Oral cancer. Rökning fläckar inte bara tänderna, det ökar risken för cancer. Tandköttssjukdom kan också utlösa oral cancer, tillsammans med andra hälsoproblem.

Förutom god tandhygien är regelbundna kontroller och rengöringar alltid nödvändiga - och tyvärr kostar dessa pengar. Men utöver plaggningskostnaderna för grundläggande underhåll lurar mycket mer betydande tandoperationer som har potential att förstöra din personliga ekonomi.

Tandförsäkring, besparingsplaner eller betal-som-du-går-planer

FRAM-oljefilter hade en populär reklamkampanj på 1960-talet där bilmekanikern sa till sin kund: "Du kan betala mig nu eller betala mig senare." Detsamma gäller för tandvård. Oavsett om du deltar i en tandförsäkringsplan, en tandbesparingsplan eller en betal-som-du-gå-plan är en sak säker: Förr eller senare kommer du att betala.

1. Tandförsäkring

Enligt CDC har ungefär tre fjärdedelar av personer under 65 år med privat sjukförsäkring tandläkarförsäkring, vanligtvis till grupppriser. I vissa fall subventionerar arbetsgivare premier för att uppmuntra till deltagande. Den typiska policyn för tandvårdsgrupp kräver en låg månatlig eller årlig premie och en avdragsgilla för vissa tjänster, och den sätter ett tak på det belopp som försäkringsgivaren betalar för behandlingar.

Vissa tjänster som implantat och ortodonti kan dock inte alls täckas genom tandförsäkring. En ny offert på nätet för DeltaCare, sponsrad av Delta Dental, har en årlig premie på $ 150 och en mängd olika co-pays, inklusive följande:

• Kontorsbesök: $ 5
• Tentamen och röntgenstrålar: $ 0
• Rengöring: 15 $
• Fyllningar: $ 26 till $ 100
• Rotkanaler: $ 150 till $ 270

Med få undantag tillhandahålls tandförsäkring av börsnoterade företag som fastställer priser och villkor för att täcka sina egna kostnader, betala avgifter till tandläkare och naturligtvis tjäna en rejäl vinst. Trots dessa faktorer är det i många fall ekonomiskt vettigt att köpa tandförsäkring.

Några av dess fördelar är följande:

• Full täckning beroende på din plan. Dina kostnader för tandbehandling kan minskas väsentligt med försäkring. En gratis årlig kontroll och rengöring är typiskt för många planer, och om du har tagit väl hand om dina tänder kanske du bara behöver mindre förfaranden som rengöring och fyllning av hålrum då och då.
• Förståelige avtalsbestämmelser. Språket i tandförsäkringar är vanligtvis tydligt och lättförståeligt.
• Val av Dental Network. En tandvårdsoperatörsplan (DPO) tillåter ditt val av tandläkare större delen av tiden, medan en tandvårdsorganisation (DHMO) vanligtvis kräver att alla tjänster utförs av en tandläkare som är kontrakterad med nätverket. Men detta begränsade val har i allmänhet lägre premier.

När du köper tandförsäkring är det viktigt att kontrollera det finstilta för att se till att du får det du vill ha. Var särskilt uppmärksam på följande röda flaggor:

• Höga betalningar. Höga betalningar kan begränsa de ekonomiska fördelarna med vissa tjänster. Till exempel kan kronor ha en återbetalningsgräns väsentligt under tandläkaravgiften. Om du förutser en betydande mängd tandarbete, kan det hända att försäkring inte är ditt bästa alternativ.
• Försening av täckning. Vissa försäkringsbolag kräver en längre tidsregistrering innan du får ersättning för vissa förfaranden.
• Utelämnade tjänster. Vissa tjänster kanske inte täcks av tandvårdsförsäkringsplaner, t.ex. tandblekning, som anses vara kosmetisk. Andra planer kan betala för tandvård, men inte nödvändig anestesi. Dessa detaljer är ofta begravda i det finstilta, så se till att göra din forskning.

En mängd olika tandförsäkringsbolag tävlar i olika regioner i USA. Till exempel finns det i norra Texas 21 olika planer för en 45-årig hane från företag som Security Life Insurance, Nationwide, United Health, Delta Dental, Humana och IHC Group. Det finns många alternativ där ute, så se till att shoppa och välja rätt för dig själv om du bestämmer dig för att gå den här vägen.

2. Tandbesparingsplaner

I utbyte mot en årlig avgift erbjuder tandrabattplaner medlemmarna tjänster med nedsatt ränta utan många av hinder för tandförsäkring. Medlemskostnader kostar vanligtvis 50% till 60% av vad premien för tandförsäkring kostar. I många fall erbjuder försäkringsbolag tandförsäkringsplaner och tandbesparingsplaner med samma nätverk av leverantörer och för samma rabatter.

Två fördelar med besparingsplaner jämfört med försäkringar är dock lägre kostnader för tillgång till samma nätverk av leverantörer och brist på någon väntetid innan tjänster täcks. För dem vars tandvård består av rengöring och förebyggande tjänster kan en tandbesparingsplan vara billigare än försäkring. Över den minimiminivån bör nettokostnaderna för de två planerna vara lika.

Se till att din tandläkare är i nätverket av leverantörer. En tandläkare utanför nätverket har inget avtal med sponsorn för sparplanen och är inte skyldig att ge rabatt. Till skillnad från vissa försäkringsplaner innebär tandbesparingsplaner ingen väntetid innan du är berättigad till åtkomst till tjänster.

Tandrabattplaner kanske inte är tillgängliga för dig om du bor i ett lantligt område eller en liten stad. Men många stora försäkringsbolag som Cigna, Humana och Aetna erbjuder en tandbesparingsplan som ett alternativ till försäkring. Sök på webbplatsen för National Association of Dental Plans för att hitta och jämföra alternativ för tandförsäkring och sparande. Kolla också in DentalPlans.com för att hitta rabattplaner.

3. Pay-As-You-Go

Att gå "naken" - dvs utan försäkring - är en vanlig strategi, särskilt för dem utan subventionerade arbetsgivarplaner. I stället för att betala kontorsräntor förhandlar dessa personer direkt med tandläkare om tjänster, ofta får de en högre rabatt eftersom de betalar kontant.

Detta kan resultera i välkomstbesparingar, särskilt om någon del av dina tandräkningar kan dras av för inkomstskatt eller betalas via ett medicinskt sparkonto. Och om du är en ung person eller ett par utan barn eller väsentliga tandproblem, kan det hända att du betalar ett billigare alternativ än antingen tandförsäkring eller en rabattplan. Men någon med en historia av tandproblem kommer sannolikt att få mycket mer betydande kostnader genom att gå denna väg.

Dental turism

Där en betydande kostnad förväntas, blir många amerikanska medborgare "tandturister." Enligt San Diego Public Radio KPBS hade en långväga lastbilsförare baserad i North Dakota ett stort tandläkararbete utfört i Los Algodones, Mexiko och betalade 3 800 dollar för det. Liknande behandling i Amerika skulle ha kostat 20 000 dollar.

Besparingarna var så stora att han kunde övertala ägaren till sitt företag att skicka alla 140 av sina lastbilsförare till Mexiko för tandvård. Förutom Mexiko är Costa Rica och Thailand populära platser för större tandvård.

Slutord

Oavsett om du väljer tandförsäkring, en tandbesparingsplan eller att betala som du går kan förebyggande vård som daglig tandtråd och borstning inte bara hjälpa till att spara dina tänder, det kan också spara dina pengar. Innan du fattar ett beslut om rätt tillvägagångssätt ska du tänka på din tandhistorik, dina lutningar när det gäller hygien, din ålder och sannolikheten för problem som att tappa tänder eller filingar eller behöva rotkanaler och kronor. Ju mer omfattande arbete du troligtvis kommer att kräva, desto större fördel kan en tandvårdsplan ge.

Vilken typ av täckning har du?