19 sätt att lära barn hur man sparar pengar ansvarsfullt i alla åldrar

Rapporten, om en studie av RoosterMoney-appen RooreMoney, hade ännu bättre nyheter: Nästan hälften (42%) av barn som får ersättning sparar en del av det. Även om barn uppenbarligen inte har samma ekonomiska skyldigheter som sina föräldrar, är det ändå bra för nästa generations ekonomiska kondition.

Om ditt barn inte är bland de många som redan socker kontanter bort för en regnig dag, kan du ta några vanliga, åldersanpassade steg för att öka sitt sparande spel.

Här är vad föräldrar kan göra, och när, för att förbereda sina barn att spendera och spara pengar klokt när de växer - och att se till att de fortsätter att utöva god skattehygien när de äntligen lämnar boet.

Grundskolan och tidigare

1. Prata öppet om pengar med och runt dina barn

Åter och igen hör jag samma avståelse: "Det är aldrig för tidigt att börja diskutera pengar med dina barn."

Ta denna logik ett steg längre och besluta att tala öppet om pengar med och runt dina barn. Med andra ord, känn dig fri att diskutera känsliga ekonomiska frågor, till exempel löneförhandlingar och status på dina pensionskonton, i närvaro av dina barn. Att prata om pengar kring små barn kan kännas besvärligt till en början, men det finns ingen god anledning att skaka dem ut ur rummet så att "de vuxna" kan ha en uppriktig diskussion.

Unga barn kanske inte förstår allt du diskuterar, men det är okej. De förstår inte alla orden i berättelserna du läser med dem heller. Det hindrar dig inte eftersom du litar på att de kommer att ta sig mer med upprepning och ålder.

2. Led efter exempel

Öva vad du predikar om du föredrar.

Du är dina barns mest synliga och viktigaste förebild. (Detta kan förändras under deras upproriska tonår, men de är alla dina under grundskolan.) Genom att synligt följa den skattemässiga visdom som du gick ut till dina barn visar du dem att det är möjligt att leva i dina medel.

Barn är uppfattande, och de tar ofta upp signaler även om du inte uttryckligen ropar ut dem. Men ditt meddelande kommer att ringa tydligare - och hålla sig längre - med någon godmodig upprepning.

Så när du vill förmedla ett barnhanteringskoncept till ditt barn, förklara varför och hur du gör det. Och leta efter lärabara stunder var du än går. Mundane aktiviteter, som shoppingutflykter, är mogna för förstärkning. Det tar bara några sekunder att förklara för ditt barn varför du valde det billigare generiska alternativet jämfört med det funktionellt likvärdiga namnet-varumärket - varför betala en premie för en snygg etikett?

3. Ge dem falska pengar

Det är inte så grymt som det låter. Falska pengar är ett utmärkt sätt att lära unga barn om värdet av pengar utan att faktiskt anförtro dem några hårdtjänta pengar. Tänk på det som träningshjul för spirande konsumenter, där du (föräldern) spelar den dubbla rollen som bankir och köpman. Ställ in rimliga värden för olika sysslor (städning efter en måltid), privilegier (utsträckning sänggåendet) och föremål (snacks)

Och ja, du kan använda monopolpengar om det är vad du råkar ha till hands.

4. Undvik en ”öppen plånbok” -policy

Ge inte dina barn en öppen kredit. Sätt istället begränsningar för utgifterna, även om du har råd att förstöra dem då och då.

Du har säkert vant vid att berätta för dina barn "nej" om andra frågor. Att sätta ner foten på förfrågningar om kontanter eller förälderstödda köp är inte annorlunda. Det är viktigt att lägga ut denna markör tidigt i dina barns ekonomiska utbildning. Ju längre du väntar, desto hårdare kommer gamla vanor att dö.

Hur händerna på dig vill vara är upp till dig. Du kan gå så långt som att inrätta en "bank" i hushållet - inte ett riktigt depotkonto i en FDIC-försäkrad bank, men en hög med pengar vars saldo är känt för dig och dina barn. På så sätt vet dina barn exakt hur mycket de kan spendera varje vecka eller månad - och de blir inte förvånade när de hör "nej." Med tiden kommer de att inse att de måste spara för större inköp.

5. Var rättvis

Om du utdelar en ersättning till små barn utan att behöva arbeta, se till att det är rättvist på åldersvikt (du kan ge "höjningar" varje år eller kvartal). Om du betalar lön för sysslor, tilldela lika mycket arbete och lika lön.

Ju yngre dina barn är, desto lättare är det att behandla dem rättvist. Eller så skulle du tro. Enligt uppgifter från BusyKid, en personlig finansieringsapp för barn, får flickor mindre än hälften av veckotillägget som ges till pojkar - en starkare skillnad än löneskillnaden för kön för vuxna. Det är inte rättvist och inte förenligt med principen att varje barn förtjänar samma chans att lyckas.

Så småningom kan försvagande omständigheter göra en rättvis ekonomisk behandling opraktisk - till exempel kommer du förmodligen att behöva ge mer stöd till barnet som kommer in i Princeton än barnet som anmäler sig till ett tekniskt certifikatprogram vid det lokala samhällets högskola. Men det är troligt år ledigt - vi pratar om barn på grundskolan här. Det finns ingen anledning att inte starta dina små på lika villkor.

6. Använd beröm och tuff kärlek

Använd en kombination av beröm och tuff kärlek för att fördjupa skattedisciplinen i din ras. När ditt barn gör en insättning i ditt hem "bank" eller lägger bort en dollarräkning för ett framtida köp, berätta för dem att de gör rätt sak. Om du känner dig exceptionellt generös, kasta in en billig kost, som en extra halvtimmes skärmtid den kvällen.

På samma sätt kan du göra det uppmuntra dina barn att fatta sunda ekonomiska beslut genom att hålla din ekonomiska eld när frestelsen slår. Påminn dem om att genom att spendera idag skjuter de på eller avgår framtida inköp som de kan värdera mer. inte straffa dem för överutgifter; gör det bara kristallklart vad de saknar.

7. Använd åldersanpassade utgifter och spara appar

Du använder appar för allt annat i dag. Varför inte finansiell utbildning hemma?

Det finns för många legitima ekonomiska appar för barn att namnge. Dessa appar kallades specifikt ut av mina källor, men jag uppmuntrar dig att leta efter ytterligare resurser från legitima källor som Consumer Financial Protection Bureau.

• Grönt ljus. Greenlight fakturerar sig själv som "världens första smarta betalkort för barn som gör det möjligt för föräldrar att välja exakta butiker där deras barn kan tillbringa", säger medstifter Tim Sheehan. Med andra ord är det ett omlastningsbart förbetalt betalkort för barn som föräldrar övervakar och kontrollerar. Funktioner inkluderar omedelbar laddning, meddelanden i realtid varje gång barnet använder kortet, möjligheten att omedelbart slå på och stänga av kortet och en inställning för ändringssamling som gör att föräldrar kan hålla sina barns förändring. Kort sagt, säger Sheehan, låter Greenlight "föräldrar ge alla fördelarna med digitala betalningar till sina barn, samtidigt som de håller dem säkra och visar dem hur de kan spara och spendera sina pengar på smarta sätt."
• Höja. Raise är en populär plattform för att köpa och sälja presentkort online. "När du köper ett kort, som säljs till en rabatt av en säljare som inte längre behöver det, kan du omedelbart lösa in det online eller i butiker genom att visa streckkoden på din telefon," förklarar George Bousis, grundare och VD för Raise. "Det finns ingen anledning att oroa dig för att glömma dina kort hemma i en låda." Även om Raise inte är utformat specifikt för finansiell utbildning, är det användbart för att illustrera utbud och efterfrågan på ett sätt som även unga barn kan förstå (och tjäna på). Eftertraktade presentkort säljs vanligtvis till en mindre rabatt till nominellt värde - en bra påminnelse om att när alla andra vill ha vad du vill kan du behöva betala en premie för det.
• BusyKid. BusyKid är ett nytt laddningsbart förbetalda betalkort som låter föräldrar kontrollera hur mycket barn spenderar och sparar. Det gör det också möjligt för barnen att köpa börsnoterade aktier med sin ersättning, vilket ger en titt runt hörnet på mer avancerade koncept för personlig ekonomi.

8. Betala barn ganska för åldersanpassade sysslor

Jag nämnde ovan att lönekapital verkar börja så snart barn börjar tjäna pengar för hushållssysslor - långt innan de går in på den formella arbetsmarknaden.

Förutsatt att du är okej med att betala dina barn rättvist för lika arbete, måste du ge dem jobb att göra. Definitionen av en win-win är ett ordentligt inställt schema för hushållen. För föräldrar är det en dumpningsplats för vardagliga, låga värden som de saknar tid eller tålamod för. För barn är det en buffé med praktiska inlärningsmöjligheter - en lång och låg insats till de typer av rote-uppgifter som de snart kommer att behöva utföra på egen hand.

Det du inte vill att ditt jobbschema ska bli är ett "gör arbete" -projekt. Även på grundskolan bör dina barns sysslor vara uppgifter som faktiskt måste göras: tvätta diskar, dammas runt huset, ta ut skräp och återvinna, rengöra och dammsuga golv, detaljera möbler och så vidare.

Uppgifterna är dock kontroversiella. Många föräldrar ifrågasätter om de alls ska kompensera barnen för hushållssysslor; föräldrar får inte betalt för att göra disken eller ta ut papperskorgen, trots allt.

Ett lyckligt medium kan vara i ordning. Identifiera sysslor som på grund av deras fysiska eller temporära krav kan vara "värda" mer än grundläggande, vardagliga uppgifter. Tänk klippa gräsmattan, städa badrummen eller rensa trädgården. Betala barnen nog för att uppmuntra dem att se fram emot - eller åtminstone inte aktivt undvika - dessa uppgifter.

9. Betala ränta

Om du inte är redo att öppna ett depå eller ett gemensamt bankkonto för ditt barn, hitta ett sätt att betala dem marknadsränta på de pengar de sparar.

Detta är ett utmärkt sätt att förmedla till dina barn att ett öre som sparats verkligen är ett öre som tjänats - eller kanske två öre som tjänas - och att sparsamhet lönar sig i det långa loppet.

Det är också ett bra sätt att introducera mycket unga barn till mer komplicerade investeringskoncept, som bland annat intresse, och göra dem redo för matematik i medel- och gymnasiet under processen. Dina barn förstår inte varje steg direkt - jag förstår fortfarande inte riktigt sammansatt intresse, för att vara ärlig - men varje upprepning hjälper.

Ungdom

10. Öppna ett sedvanligt bankkonto för dem tidigt

När du litar på dina barn tillräckligt för att fatta sina egna utgifter och spara beslut utan hjälp av en spargris eller noggrant övervakad app som Greenlight, öppna ett depåbank i deras namn.

Det finns ingen verklig nackdel med att få detta gjort tidigt, med tanke på att ditt gemensamma bankkonto öppnar en helt ny värld av utbildningsbara koncept, men yngre barn kommer inte att delta lika aktivt i kontohantering och kanske inte intresserar sig alls. Du kommer definitivt att vilja korsa den här artikeln från din lista när dina barn träffade tweendom - säg 10 eller 11 år gamla - för att ge dem god tid innan gymnasiet (och förhoppningsvis deras första jobb utanför hemmet) gå upp till hastigheten på bank.

11. Bli dem upphetsad om pengehantering

Detta är ett riktigt subjektivt direktiv, men poängen är att få dina barn att bli jazzade om något - vad som helst - som innebär sunda ekonomiska beslut.

Till exempel: Även om checkböcker är föråldrade idag, rekommenderar vissa experter på personlig ekonomi att beställa kontroller på gemensamma konton ändå. Att balansera en checkbok är ett utmärkt sätt att visa grundläggande koncept för pengarhantering.

Om din familj regelbundet donerar till ideella organisationer, få dina barn att delta i processen att välja mottagare och avsätta medel för kvartalsvis eller slutet av året. Mer troligt än inte kommer de att omfatta övningens syftdrivna natur; ingenting förmedlar kraften hos en dollar som att se förstahandens potential att göra gott i världen.

12. Lär dem om vikten av att undvika skuld med högt intresse

Många föräldrar avskräcker barnen från att använda kreditkort helt och hållet. Det är en helt giltig strategi för finansiell utbildning - en som håller dem borta från en av de vanligaste drivkrafterna för konsumentskuld helt och hållet.

Även om du har det bra med dina barn att använda kreditkort när de är tillräckligt gamla, se till att ha "skuldprat" med dem innan du ansluter en kreditkortsansökan, varnar du särskilt om riskerna med höga räntor från månad till månad.

"Skuldprat" är inte bara lämpligt för nya kreditkortsanvändare. Du kan också använda den för att varna barn från fulare skuldformer, till exempel lön. Detta bör inte vara en svår försäljning, med tanke på konsekvenserna av dålig kredit: högre räntor, högre bilförsäkring, problem med att hyra en lägenhet eller säkra ett mobiltelefonavtal, svårigheter att säkra ett jobb eller få ett säkerhetsavtal.

Hur som helst är sund kredithanteringspraxis sunda pengar för hantering av pengar. Varje dollar som dina barn inte behöver betala för en balanserad kreditbalans är en dollar som de kan socka bort - en dollar som kommer att tjäna ränta på ett FDIC-försäkrat sparkonto eller växa på ett investeringskonto.

High School & Beyond

13. Lär dem om skatter och redovisning

Miljoner barn arbetar deltid i gymnasiet. Innan de tar sina första tentativa steg på arbetsmarknaden måste de förstå skillnaden mellan bruttolön och nettolön.

Om du använder en mänsklig revisor för att förbereda ditt hushålls skatter, ta ditt barn till årets utnämning. Detta är ett enkelt sätt för dina barn att lära sig att även föräldrar måste göra ekonomiska avvägningar - och att inte alla pengar du tjänar faktiskt är dina.

Om du förbereder dina skatter online kan du sitta ner med ditt barn och visa honom eller henne hur processen fungerar. Om du eller ditt barn inte har tid att slutföra processen på ett sammanträde, bara visa dem repen som du kan. Om du befinner dig på marknaden för en ny skatteförberedande portal, ta ditt barn och kolla vår regelbundna uppdaterade lista över de bästa gratis online-skatteförberedande programvarualternativen, tillsammans med vår jämförelse mellan de tre och de andra mest populära förberedelseprodukter: TurboTax, H&R Block och TaxAct.

Om din familj använder en certifierad finansiell rådgivare eller ekonomisk planerare, slinga dina barn också på dessa möten. Lär dem bekanta med alla ekonomiska onlineverktyg som du använder, inklusive din mäklare eller robotrådgivningssvit. Detta går tillbaka till den punkt som jag gjorde tidigare om öppenhet och uppriktighet - du vill att dina barn ska ha hela bilden.

14. involvera dem i odlade pengar beslut

Varför stanna där? När dina barn blir äldre, involvera dem i vuxna ekonomiska val - utan att använda deras input som sista ordet för några följdbeslut, naturligtvis.

Det finns ingen gräns för komplexiteten eller varaktigheten av dessa vuxna beslut. Den långa flerstegsprocessen för att köpa ett hus är en perfekt möjlighet att gå barn genom en komplex ekonomisk transaktion som kräver månader av planering och förberedelser. På vägen har du otaliga möjligheter att illustrera specifika ekonomiska koncept, till exempel utbetalningar och amorteringar.

Inte varje familj med tonåringar och tweens är naturligtvis angelägen om att flytta. Men att köpa ett hus är bara ett exempel. Att köpa en bil är en annan stor möjlighet - och en vanligare.

15. Uppmuntra dem att ansöka om stipendier

Kostnaden för högre utbildning stiger snabbare än inflationstakten. Enligt US News & World Report var ökningen av privata universitetsundervisningar överträffande den rådande inflationstakten med mer än tre gånger mellan 1996 och 2015. Ökningsgraden i undervisning i staten vid offentliga universitet överträffade inflationen med mer än sex gånger under samma period.

Fallet för högskolestipendier har aldrig varit tydligare. För föräldrar och studenter är varje stipendium en win-win-förslag, som samtidigt täcker undervisningskostnader och ger avgörande budgetande andningsrum.

Dessutom är studenter unga och deras intjäningsstyrka på arbetsplatsen är blygsam. Det är sannolikt mer kostnadseffektivt för den genomsnittliga studenten att ansöka om ett stipendium eller två snarare än att slava bort på ett minimilönjobb (och ta avgörande tid bort från att studera) för att tjäna ett jämförbart belopp. En relativt blygsam ACT-poängökning - säga från 28 till 32 - kan netto flera tusen dollar i meriteringsbaserade stipendier.

Här är ett exempel. Om ditt barn studerar 100 timmar extra för att höja hennes ACT-poäng med 4 poäng och kräva ett stipendium på $ 2500, har de faktiskt tjänat $ 25 per timme. Naturligtvis är $ 25 per timme inte en realistisk löneförväntning för de flesta gymnasieelever, såvida de inte kodar savanter. Traditionella tjänster inom tjänstebranschen betalar sällan mer än $ 15 per timme, även med tips. Dessutom eroderar inkomstskatten ytterligare i lönen; stipendier är skattefria.

Jag har sett kraften i stipendier från första hand. Jag kvalificerade mig för två akademiska stipendier i gymnasiet och kompenserade kollektivt cirka $ 2500 per år i undervisning. Detta var i grunden en droppe i hinken för min privata högskola, men varje liten bit hjälpte. Och till att börja med lägger jag de flesta av mina stipendiepengar på en CD, och tog ut pengar efter behov för att täcka undervisningsbetalningar, köpa böcker och levnadskostnader. Jag blev inte rik på intresset, men det var en trevlig bonus och en värdig övning i självbehörighet att starta.

16. Öppna ett mäklarkonto för dem

När dina barn går på gymnasiet är de tillräckligt gamla för att lära sig grunderna för att investera.

Träffa idén att investera sina egna pengar med dem och se till att förklara de potentiella riskerna - till exempel att de kan förlora kapital. Om de är intresserade, sätt upp ett depåmäklarkonto och låt dem avsätta ett blygsamt belopp av sina egna pengar för att investera. Uppmuntra dem att undersöka företag som de är intresserade av och läsa marknads- och ekonomiska rapporter innan du lägger någon av sina pengar på att fungera.

Om du föredrar att utforska andra investeringsstrategier än traditionell aktieplockning, skjut ut dina barn mot index ETF: er och fonder med låga kostnadsförhållanden och gynnsamma betyg. Det är lättare att bygga en diversifierad portfölj - och förmedla det helt viktiga begreppet diversifiering - med lågprisindexfonder ändå.

17. Hjälp dem med budgeten och ansök om studielån

Även om det troligtvis kommer att vara bland dina barns minsta favoritövningar, ansöker du om studielån och budgeterar för återbetalningar efter examen är en del av pussel för finansiell utbildning. Barn som inte är beredda att avsätta betydande bitar av sin hemlön för studenternas skuldtjänst är helt enkelt inte anpassade för sparsam livsframgång.

18. Lär dem de tre typerna av personliga besparingar

Innan de lämnar boet, se till att dina barn förstår de tre huvudsakliga besparingarna: personlig, akut och pension. Ge dem en översikt över varje besparingstyp - vad den är till för, när man ska bidra och (viktigast av allt) när man ska dra på. Om du behöver vägledning, kolla in vår artikel om de tre typerna av besparingar.

19. Uppmuntra dem att öppna ett kreditkortkonto för studenter

Sist men inte minst: När dina barn är tillräckligt gamla, uppmuntra dem att öppna ett studentkreditkonto.

Ansvarig kreditkortsanvändning är faktiskt en effektiv besparingsstrategi. När du betalar ditt saldo i sin helhet varje månad undviker du dyra räntekostnader som äter bort till din budget och försvårar tillväxten av dina personliga besparingar.

Men det är inte det enda skälet till att du bör överväga att knuffa dina unga att ansöka om ett kreditkort när de har nått rätt ålder. Många studentkreditkort på grundnivå tjänar kontantbonus på utgifterna - vanligtvis 1% till 1,25% på varje dollar som spenderas, och ibland mer på att spendera i utvalda köpkategorier..

Vissa kreditkort lovar extra belöningar för flitiga studenter. Ett populärt alternativ, Discover the for Students Card, betalar ut en bonus på $ 20 varje år du håller din GPA över 3.0.

Uppmuntra dina barn att spara sina intjänade kreditkortbelöningar. Den här enkla övningen kan läggas snabbt: Om ditt högskolealder debiterar $ 5 000 per år på ett Discover it for Students-kortkonto som tjänar i genomsnitt 1,5% kontant tillbaka och upprätthåller en 3,5 GPA, kommer de att lägga bort en extra $ 95 per år. För den typiska studenten med ramen-chomping är det ett ganska bra drag.

Om du inte är säker på att studentkreditkortet är rätt för din ungdom, kolla in (eller be ditt barn att kolla in) vår regelbundna uppdaterade lista över de bästa studentkreditkorten på marknaden idag.

Slutord

Barn är som snöflingor - de är alla olika. Så är föräldrar.

Du kanske inte håller med om varje råd jag har samlat in här. Det är helt bra. Som förälder har du bred latitud för att lära dina barn värdet av pengar och införa förnuftiga utgifter och spara vanor.

Men du väljer att lära dina barn att spara, glöm aldrig att det är i ditt ekonomiska intresse att se till att de vet hur de ska hantera och växa sina egna pengar under många år framöver. När allt kommer omkring, kan du lita på dina barns sparsamma vanor för att stödja dig långt efter att du hänger upp hatten för gott.

Vad gör du för att lära dina barn om värdet av att spara? Har du några råd för föräldrar eller föräldrar att vara?