Planering för tidig pensionering 6 bästa skatteeffektiva investeringar

För det första måste du spara mer pengar och börja tidigare eftersom du behöver dina pensionsfonder förr och de måste hålla längre. Två, du måste investera i mer än bara traditionella pensionskonton som en 401k eller IRA, eftersom dessa kan straffa dig allvarligt för att ta ut pengar innan du fyller 59 1/2.

Tänk på att när du sparar för en förtidspension, kommer du också att spara för en traditionell pension. Med andra ord, du vill fortfarande bidra till din arbetsgivares pensionsplan och en Roth eller traditionell IRA, för att nämna några. Men du kommer också att vilja bidra till skattefördelade investeringar utan straff för tidig återkallelse. Dessutom finns det sätt att få tillgång till traditionella pensionskonton tidigt utan straff om du vet vad du gör.

Men för att börja måste du titta på pensionsplanering lite annorlunda.

“Tommelfingerregler” fungerar inte för tidiga pensionärer

Det finns en allmän riktlinje för pensionsåtgärder bland finansiella yrkesgrupper som kallas 4% -regeln. Den säger att om en pensionär drar sig tillbaka 4% per år, justerat för inflation, finns det en god chans att den personen inte får slut på pengar under pensionen. Men även om detta kan fungera bra för någon som går i pension vid 60, är ​​det mycket mindre troligt att det fungerar för någon som går i pension vid 45 år.

Faktum är att de flesta konventionella pensionsvisdomar, såsom 4% -regeln, inte är lämpliga för tidiga pensionärer. Därför kanske du vill tänka på att ha två pensionsportföljer - en för en förtidspensionering som kommer att pågå tills du fyller 59 1/2 och sedan en separat portfölj för din traditionella pension..

Eftersom det finns gott om litteratur där ute om hur man planerar för en ”traditionell” pension, låt oss fokusera på vilka typer av konton och investeringar som hjälper dig att gå i pension med stil innan du blir 59 1/2.

Fokusera på skatteeffektiva investeringar

För att maximera din förtidspensionering vill du investera i skattefördelade konton och investeringar som inte har förseningsstraff för tidigt. Här är några att tänka på:

1. Pensioner
Även om förmånsbestämda pensionsplaner är sällsynta, erbjuder vissa arbetsgivare fortfarande pensioner som börjar utbetalas omedelbart när du skiljer dig från tjänsten eller som gör att du kan börja få utbetalningar före 59 1/2 (främst statliga och federala myndigheter, t.ex. militär pension). Som en extra bonus kommer vissa arbetsgivare också att erbjuda en fortsatt försäkringsskydd till berättigade pensionärer.

Om du har turen att jobba för en arbetsgivare som erbjuder en omedelbar förmånsbestämd pensionsplan (som militär, polis eller brandkår) kan detta delvis eller till och med helt finansiera din förtidspension och i vissa fall kan erbjuda skattemässiga fördelar , beroende på ditt hemland.

2. Skattefria obligationer
Skattebefriade obligationer erbjuder det ultimata i både skatteeffektivitet och passiv inkomst. Statliga och kommunala obligationer utgör majoriteten av skattebefriade obligationer och erbjuder avkastning medan de är undantagna från federala inkomstskatter. Som en extra bonus, om du investerar i kommunala obligationer som erbjuds av ditt hemland, kan du undvika både statliga och federala skatter, samtidigt som du får inkomst från dina obligationer.

3. Amerikanska statskassor
Amerikanska statsobligationer erbjuder stora fördelar för tidiga pensionärer. Inte bara är obligationer de säkraste investeringarna utan de erbjuder även skattemässiga fördelar på statlig nivå. Avkastningen på statsobligationer kan vara ganska låg, men om du söker säkerhet, skatteeffektivitet och inkomst från din investeringsportfölj kan amerikanska statsobligationer vara värt att överväga.

4. Lager
Att inneha aktier på lång sikt är inte bara skatteeffektivt, utan kanske nödvändigt för att placera din portfölj för tillväxt. Skatter på långsiktiga kapitalvinster och utdelningar är för närvarande begränsade till 15%, och du måste bara betala denna skatt i händelse av att du får utdelning eller säljer aktier.

Utdelningsbetalande aktier kan också vara ett fint komplement till en förtidspensionering när du börjar uttag. Inte bara kan du dra nytta av den låga utdelningsskattesatsen, men eftersom de flesta aktier i blue chip konsekvent höjer sina utdelningar är de också en effektiv säkring mot inflationen också.

5. Fastigheter
Fastighetsinvesterare har känt länge om skattemässiga fördelar och inkomstpotential för fastighetsfastigheter. Amerikansk skattekod gynnar husägare och fastighetsinvesterare på ett stort sätt genom att tillåta dem att skriva av enorma delar av hyresintäkter och inte kräva att de flesta husägare ska betala kapitalvinstskatt vid försäljningen av sin primära bostad. Dessutom kan investeringsfastigheter också producera tillräckliga inkomster för att finansiera en blygsam men tidig pensionering.

6. Försäkring kontant värde
Om du har en permanent livförsäkring kan du ha märkt att den har ett kontantvärde från vilket du kan göra uttag och / eller lån. Dessutom tjänar detta kontantvärde ränta som inte beskattas förrän du gör ett uttag och lån beskattas inte alls.

Du måste dock vara försiktig så att du inte drar tillbaka för mycket eller så kan du annullera policyn. Dessutom kan alla lån du tar ut som inte betalas tillbaka så småningom minska polisens dödsförmån. Livförsäkring med kontantvärde som investering är mest meningsfullt om du också har ett försäkringsbehov. Dessutom fungerar det bäst om det startas mycket tidigt - helst i tjugoårsåldern - när försäkringskostnaderna är låga och du har många år på intresset för sammansättning.

Det kontanta värdet i en livförsäkringspolicy kan snyggt stoppa en förtidspensionering, men eftersom det är en mer sofistikerad strategi, diskutera skatte- och försäkringskonsekvenserna med ditt försäkringsbolag innan du tar ett uttag eller lån.

Hur man tar sig runt straff för tidiga uttag

Om du redan har sparat pension för främst via "traditionella" investeringar, ta hjärta; Du kan fortfarande få åtkomst till dem och kanske ännu inte kunna gå i pension tidigt. Här är lite funderat över hur man kan njuta av skattemässiga fördelar med en Roth och traditionell IRA, men ändå få tillgång till dem före ålder 59 1/2 utan straff.

Dra tillbaka Roth-bidrag
För förtidspensionering, precis som för traditionell pensionering, vill du finansiera din Roth IRA så mycket som möjligt (dvs. maximala Roth IRA-bidragsgränser). Även om du kommer att beskattas på vinster som tas ut innan du blir 59 1/2, kan du när som helst dra tillbaka dina bidrag, strafffri.

72 (t) och 72 (q) Distributioner
Dessa avser väsentligen lika periodiska betalningar (SEPP) som gjorts innan du vänder dig till 59 1/2 från IRS-kvalificerade planer, till exempel en IRA, och från okvalificerade livränta.

Så länge du följer IRS-regler kan du dra tillbaka tidigt utan att bli straffad. I grund och botten måste du beräkna ditt uttag med hjälp av en av tre IRS-metoder för att bestämma väsentligen lika periodiska betalningar. Du måste också fortsätta dessa uttag i minst fem år eller tills du fyller 59 1/2, beroende på vad som inträffar senare.

Om du påbörjar den här processen, men inte följer reglerna, kan du emellertid hamna på 10% skattesats för alla dina uttag. Så var försiktig och överväg att använda en CPA.

Slutord

När du sparar för en förtidspensionering vill du fortfarande tillämpa samma principer som du skulle spara för en traditionell pensionering - nämligen att minimera skatter och ge vinster tid till sammansättning. Du måste också avsätta avsevärt mer pengar eftersom du kommer att ha färre arbetsår för att bidra med pengar till pensionsfonder och fler pensionsår under vilka du kan få en inkomst.

Glöm inte att tilldela en betydande del av både dina tidiga och traditionella pensionsportföljer till aggressiva investeringar, särskilt om du har många år tills du går i pension. Använd en pensionsräknare för att bestämma hur mycket du ska spara för att nå ditt mål för förtidspensionering, överväg sedan investeringarna och strategierna ovan för att njuta av många års skatteeffektiv tillväxt.

Planerar du en förtidspension? Var investerar du i för att nå dina mål?