Är en hemgarantiplan värd det? - Skyddstäckning och kostnad

Inte länge efter att vi köpte platsen återvände vi från en avkopplande semester för vinterhelgen till en benfrossande överraskning. Vid någon tidpunkt när vi var borta misslyckades den åldrande termostaten att kräva värme och lämnade pannan tomgång när utetemperaturduvan var under noll. Med hemets isolering ingen matchning för den kalla förkylningen, sjönk den inre temperaturen också, frysning delar av hemets hydroniska strålande värmesystem.

Vi kunde koaxera termostaten till liv igen och snabbt ställa in rumsvärmare för att göra vårt sovrum acceptabelt, men det tog dagar - för att inte tala om timmar med att torka de frysta strålningsvärmepiporna - för att få hela huset tillbaka till höger temperatur. Vi lade in ett nödsamtal till ett HVAC-serviceföretag för att bekräfta vad vi redan visste: Vår termostat sköts och skulle behöva bytas ut, tillsammans med mekanismen som styr strålningsvärmepumpen. Räkningen var extortionate, men vad kunde vi göra - grymtande termostat varje gång vi ville sätta på värmen?

Det kunde varit värre. Hade vi tillbringat en annan subzero-natt ut ur huset skulle våra sötvattenledningar nästan säkert ha brast och orsakat tusentals dollar i skador och tvingat oss tillfälligt ur huset. Men händelsen var traumatisk och kostsam nog eftersom det var för att få oss att tänka på att förstärka våra befintliga husägares försäkring med en form av skydd som vi inte tidigare hade övervägt: en hemgaranti plan.

Ska du överväga en hemgaranti? Här är vad du behöver veta för att bestämma.

Vad är en hemgarantiplan?

Hemgarantier är ytligt lik tillverkarnas och utökade garantier som skyddar mindre värdefulla föremål, till exempel bilar och elektronik.

Hemgarantiplan kontra hemförsäkring

En plan för hemgaranti är inte lämpligt ersättare för husägarförsäkring - eller översvämningsförsäkring, för den delen.

För det första kommer inte en hemgaranti att underlätta din hypotekslånares oro. Om du finansierar ditt hemköp med ett hypotekslån, som de flesta ägarintresserade gör, kommer du nästan säkert att behöva köpa en husägares försäkring med täckning som din långivare anser vara tillräcklig..

Alla husägarnas försäkringar täcker skador orsakade av vissa definierade faror, som raka vindar, hagel, eld, inbrott och andra fastighetsbrott och vissa typer av vattenskador. Många husägares försäkringar ger också ansvarsskydd vid skada på försäkringstagarnas gäster eller hyrda tjänsteleverantörer.

Husägarens försäkring täcker i allmänhet inte kostnader i samband med fel i apparaten eller hemmasystemet såvida inte dessa fel är resultatet av en angiven risk. Om till exempel ett våldsamt åskväder skickar ett träd som kraschar genom ditt kök, kan din hemförsäkringspolicy täcka kostnaderna för att byta ut apparater som skadats efter reparation, för att inte tala om fönster och väggar.

Liksom andra typer av försäkringar har husägarnas försäkringar avdragsgilla. Försäkringstagare ansvarar för att täcka skadekostnader upp till avdragsgill beloppet. När avdragsgillingen är uppfylld betalar försäkringsgivaren saldot upp till fordran eller försäkringsgränsen. Premie och avdragsgilla är omvänt korrelerade. ju lägre avdragsgilla, desto högre premie, allt annat lika. Hemgarantier har också avdragsgilla, men de är vanligtvis lägre än husägarnas försäkringsavdrag, vilket minskar planhållarens outfickkostnader.

Vilka hemgarantier som oftast täcker

Hemgarantier täcker inte allvarliga eller katastrofala skador i samband med namngivna faror som hagel och eld. Snarare ger de delvis kompensation för reparationer och utbyte av täckta apparater som orsakar eller misslyckas på grund av vissa täckta orsaker.

Artiklar som täcks av hemgarantier inkluderar:

Hemsystem, som elektriska ledningar och VVS
Mekaniska apparater, såsom ugnar och vattenvärmare
Stora apparater, såsom tvättmaskiner och köksapparater
Tillbehör som inte ingår i kategorierna ovan, till exempel pooler och garageportar

Hemgarantiföretag erbjuder vanligtvis flera plannivåer. Även om deras namn kan variera beroende på leverantör, är dessa nivåer vanligtvis:

Platina. Detta är den mest omfattande plannivån. Det innehåller alla vanliga hemmasystem och apparater, med exkluderade objekt tillgängliga som tillägg i de flesta fall. Täckningen inkluderar värmesystem, kylsystem, elektriska system, VVS-system och inventarier (inklusive saker som skräpavfallsenheter), tvättutrustning, stora köksapparater, kanaler och fläktar. Mindre apparater, som brödrostar och mikrovågsugnar, får inte täckas.
Guld. Denna plannivå kan utesluta vissa tjänster från kategorier som omfattas av de högsta planerna. Till exempel kan en plan på guldnivå täcka kranfrågor men inte sanering av rörledningar.
Silver / Brons. Denna plannivå erbjuder vanligtvis begränsad täckning för större hemmasystem, till exempel VVS och elektrisk, med fokus i stället på större apparater.
Grundläggande / Systems. Denna plannivå täcker endast stora hemmasystem - vanligtvis vissa eller alla VVS-, el-, värme- och kylsystem.

Vissa leverantörer erbjuder "bygg dina egna" planalternativ utöver en eller flera grundläggande planer. Dessa mestadels eller helt anpassningsbara planer vädjar till husägare som söker täckning som inte vanligtvis ingår i lägre nivåer - till exempel täckning för större apparater plus en eller två artiklar som endast täcks av högprissatta planer, t.ex..

Vanliga undantag för täckning

På alla plannivåer är djävulen i detaljerna. Innan du slutför din plan bör du noggrant granska avtalet för undantag och begränsningar som kan erodera dess värde. Kontrakten som jag granskade inkluderade ett antal undantag, några mer obehagliga än andra. I ingen särskild ordning var dessa bland de mest anmärkningsvärda:

Eventuella skador som kan hänföras till defekter som fanns före policyns giltighetsdag
VVS-blockeringar orsakade av trädrötterna
VVS-frågor är mer än 100 meter från åtkomstpunkten
Septiska tankar
Mjukgörare
Huven med ugnsutbud
Ugnsfel som uppstår under självrengöringsläge
Solvattenberedare
Tanklösa vattenvärmare
Skador på elsystemet orsakade av översvämningar, brand eller korrosion
Skador på elektriska system och apparater orsakade av en kraftöverspänning
Attic fans
Luftkonditioneringar i fönster och vägg
Freon-problem i alla luftkonditioneringssystem
luftfuktare
Krossat kanal
Takfläktljus
Byte av tak

Hemgarantipremier

Hemgarantipremierna varierar beroende på plan, typ, valfria tillägg och hemspecifika faktorer som kvadratmeter.

Jag fick offert för mitt 1400 kvadratmeter stora hus från sex leverantörer som verkar i mitt område. Jag gav dem inga detaljer om mitt hus, men jag var tvungen att ge dem min gatuadress för varje offert, så leverantörerna antagligen använde offentligt tillgänglig information - till exempel mitt hem ålder, badrum och sovrum räkning, och värmesystem typ - att producera exakta citat.

Mina offerter varierade från ett lågt värde på cirka $ 300 per år för grundläggande / systemplaner till ett högt av cirka $ 750 per år för de högsta nivåerna. Vissa leverantörer erbjöd lägre premier i utbyte mot högre serviceavgifter, vanligtvis på 1 till 1-basis - vilket innebär att höjningen av serviceavgiften med 25 USD per besök minskade premierna med 25 USD per år. Planer med månatliga premiumalternativ erbjöd betydande rabatter för årliga eller fleråriga planer - allt från 10% till 20%.

Vissa hemgarantiföretag bygger avbokningsavgifter i sina planavtal. Dessa avgifter kan sträcka sig från $ 50 till $ 100, vilket motsvarar ett par månaders premier - inte förstörande, men tillräckligt för att låta planinnehavarna pausa. De flesta hemgarantiplaner har också initiala väntetider - vanligtvis 30 till 60 dagar från startdatum - under vilket du kanske inte gör anspråk.

Valfritt tillägg till policyer

Vanliga valfria tillägg till policy inkluderar:

Pool och markplats: $ 10 till $ 15 extra per månad
Gäst enhet: $ 10 till $ 20 per månad
Septisk pump: $ 2 till $ 5 per månad
Tja vattenpump: $ 10 till $ 20 per månad
Frysbox: $ 3 till $ 5 per månad
Centralvakuum: $ 3 till $ 5 per månad
Tvättmaskiner: $ 2 till $ 4 per månad
Lawn Sprinkler System: $ 5 till $ 10 per månad

Vissa täckningar som ingår i högre priser är tillgängliga som tillägg i lägre priser; detta gäller vanligtvis till exempel tvättmaskiner. Så att välja den högre prissättningen planen kan vara förnuftigt om du vet att du behöver dessa täckningar ändå.

Hemgarantikostnader kontra reparations- och ersättningskostnader utanför fickan

Som en allmän regel är husgarantier ekonomiskt vettiga för äldre hem med åldrande apparater och system. I nyare hem med nyare eller bättre underhållna apparater och system kan de kosta mer än de är värda.

När du bedömer den relativa kostnaden för din hemgarantiplan måste du ta med i din plan:

Månads- eller årspremie
Eventuell inbyggd serviceavgift
Eventuell avdragsgill
Täckningsgräns för varje omfattad tjänst
Undantag som kan leda till nekade anspråk

Om din plan har en låg eller obefintlig avdragsgill och höga täckningsgränser, kan det betala för sig själv efter en enda större bytesutrustning. Tänk till exempel en plan med:

En årlig premie på 500 dollar
En serviceavgift på 75 $
En avdragsgilla för $ 100
En täckningsgräns på 2 000 dollar för reparationer av vattenvärmare

För att ersätta en varmvattenberedare utanför reparationen enligt denna plan, skulle du spendera $ 175 ur fickan och $ 500 på premier. Förutsatt att du inte ringer några andra tjänster det året, skulle du spendera totalt 675 $ under kontraktsperioden som täcker utbytet av varmvattenberedaren. Så länge den sammanlagda, avslöjade kostnaden för att byta ut värmaren är större än 675 $, är du i svart.

På samma sätt kanske en serie små reparationer som knappt överskrider din plan avdragsgilla inte kompenserar dina kombinerade premie- och servicekostnader. Innan du registrerar dig för en hemgaranti ska du ta reda på ditt hems hälsa och avgöra vilka system och apparater som troligen kommer att misslyckas inom kort. Om du inte är säker på att det finns tillräckligt med felpotential i ditt hem för att täcka kostnaden för din garanti, kanske du vill passera.

Fördelarna med en hemgarantiplan

Varför få en hemgarantiplan? För förmåner som dessa:

1. Mindre ansträngning för att hitta tjänsteleverantörer och schemaläggningstjänster

Även om du alltid bör göra din due diligence hos alla hemtjänstleverantörer, kan val av outsourcingleverantör till ditt hemgarantiföretag säkert spara tid och ansträngning.

2. Sänk kostnaderna för ficklådan

Bortsett från serviceavgiften per besök och eventuellt avdragsgill plan, kan din hemgaranti-plan avsevärt sänka kostnaderna för hushållsservicen för fickan. Om vår frigid överraskning hade täckts av en hemgaranti plan, skulle vi ha sparat hundratals på kostnaden för vår termostatbyte.

3. Färre (och lägre) oväntade kostnader för husägare

Även om det inte finns någon garanti för att ditt hemgarantiföretag accepterar ett visst krav, kombinerar kombinationen av känd täckning för specifika apparater och system och lägre kostnader utanför fickan för reparationer och ersättningar färre oväntade kostnader för hembesök.

4. Sinnesfrid för nya eller icke-praktiska husägare

Även när hemgarantierna inte betalar för sig själva, kan deras icke-ekonomiska fördelar vinna ut. Det är särskilt sant för oerfarna eller definitivt inte praktiska husägare, för vilka alla utom de mest enkla DIY-reparationer är utanför bordet.

5. Kostnadseffektivt för dyra apparater utan garanti

Hemgarantiplanerna lyser verkligen när de används för att täcka reparation och utbyte av dyra apparater som inte omfattas av tillverkarens eller utökade garantier. I exemplet ovan betalade vår hypotetiska husägare 175 $ ur fickan för att ersätta en varmvattenberedare plus 500 dollar i premier det året. Med utrustning och installationskostnader som överstiger 1 000 dollar för även avancerade tankmodeller är det en hel del.

6. Effektiv lockelse för säljare

En återbetalad hemgaranti är en attraktiv, relativt låg kostnad lockelse för husköpare, särskilt på köparens marknader. Tänk på det som en säljare-betald stängningskostnad som kan göra skillnaden mellan en snabb försäljning och en lång tid på marknaden.

7. Konkurrens gynnar konsumenten

Hemgarantisektorn överflödar med anmälningsavtal och rabatter. Att köra över premier och serviceavgifter är också acceptabelt. Kort sagt, om du inte vill betala klistermärkespris för en hemgarantiplan behöver du förmodligen inte.

Nackdelar med en hemgarantiplan

Tänk på dessa potentiella nackdelar innan du köper en hemgarantiplan:

1. Kan vara otillräcklig för äldre eller dåligt underhållna hem

De flesta hemgarantiplaner har täckningsgränser per besök. Många har livstäckningsgränser också. För äldre eller dåligt underhållna hem kan båda komma in.

2. Avskrivning kan ersättningsvärdet för vatten ner

Ditt hemgarantiföretag kan beräkna avskrivningar i beräkningar av ersättningsvärden och tvinga dig att betala några ersättningskostnader ur fickan.

Om till exempel din gamla ugns avskrivningsvärde är $ 800 och samma modell kostar $ 1400 nya måste du betala $ 600 ur fickan för en motsvarande ersättning eller acceptera ett billigare alternativ. När avskrivningar är väsentliga kan reparation vara mer förnuftig ekonomiskt - om apparaten inte är föremål för reparation.

3. Undantag från policyer

Många garantier i hemmet utesluter relativt vanliga situationer från täckning. Politik exklusive tanklösa vattenvärmare, VVS-blockeringar på grund av trädrötter, luftfuktare och luftkonditioneringsapparater i fönster och väggar är onödigt restriktiva. Tänk två gånger på policyer full av sådana undantag.

4. Behov av noggrant, dokumenterat underhåll

Vissa hushållsplaner underhållskrav kostar mer än de sannolikt kommer att spara. Om du måste spendera $ 100 på underhåll per täckt apparat per år, kan besparingar på $ 200 eller $ 300 på en enda reparation inte minska det.

5. Premien ökar snabbt för mer omfattande planer

Vill du ha en omfattande hemgaranti-plan med färre undantag, lägre eller obefintlig egenandel, lägre eller obefintlig serviceavgift och täckning för fler system och apparater? Förbered dig på att betala för det. Högklassiga planpremier är vanligtvis dubbla grundläggande planpremier, kanske mer.

6. Utbetalningar vid tidpunkten för tjänsten

Hemgarantiplaner ger inte täckskydd mot avgifter för hushållstjänster. Faktum är att de flesta planer kräver åtminstone vissa utbetalningar utanför fickan - som serviceavgifter per besök, avdragsgilla eller avskrivningsbidrag - utöver månatliga eller årliga premier. Det är viktigt för planhållare att fakturera dessa kostnader i sina underhållsbudgetar för hemmet.

7. Uppsäljning är oundvikligt

Tjänsteleverantörer har tydliga incitament för att sälja kunder på mer snygga apparater, årliga serviceplaner, förebyggande underhåll och andra produkter eller tjänster som inte ingår i det första samtalet. Undersök dina ersättningsalternativ inför samtalet och ställ dig fast inför uppsäljningar som du vet att du inte behöver. Var försiktig med att ingå eventuella återkommande avtal som duplicerar dina hemgarantier.

8. Täckningen är överflödig för nyare apparater och hem

Praktiskt taget alla nya apparater har tillverkarens garantier som varar från ett till fem år och ibland längre. Köp gjorda med premium kontant tillbaka-kort och kreditkort för resor belöningar inkluderar vanligtvis gratis utökade garantier som varar ytterligare ett till tre år. Nyare apparater som fortfarande täcks av dessa garantier behöver förmodligen inte ytterligare skydd.

På samma sätt har nybyggda hus generellt med husbyggnadsgarantier som täcker apparater och inventarier i upp till 10 år.

9. Potentiellt begränsad val av tjänsteleverantör

Inte alla hemgarantiföretag har omfattande nätverk av tjänsteleverantörer i alla 50 stater. Innan du registrerar dig för en hemgaranti plan, bekräfta att ditt område är välbärdat av partnerleverantörer.

10. Nekade anspråk inte upphäver serviceavgiften

Ett avslag på hemgaranti upphäver förmodligen inte besökets serviceavgift, vilket lägger till en oundviklig avgift till vad som antingen kommer att vara en hanterbar eller potentiellt förstörande räkning.

11. Avbokning kan vara kostsamt

Många hemgarantiplaner bygger avbokningsavgifter i sina kontrakt. Vanligtvis, om du avbokar efter 30 dagar från planens startdatum, är du på kroken mot en avbokningsavgift som motsvarar en eller två månaders premie. Du kan också vara ansvarig för alla täckta servicekostnader som uppkommit medan din policy var aktiv, vilket eventuellt kan lägga till hundratals eller tusentals dollar till avbokningskostnaden.

Hur man hittar en ansedd leverantör och får mer ut av din plan

Hemgarantiutrymmet är extremt konkurrenskraftigt - och, ur konsumenternas perspektiv, inte särskilt transparent. Här är vad du kan göra för att hitta en ansedd leverantör av hemgarantier och maximera värdet för din valda plan.

1. Begär inte gratis offert om du inte gillar försäljningssamtal

Hemgarantiföretagen är påträngande. Om du inte gillar fielding - eller ignorera - försäljningssamtal och e-postmeddelanden, begär inte gratis offert från garantileverantörens webbplatser. Du kan hitta premium- och tilläggskostnader för ditt hem utan att slutföra offertprocessen.

2. Leta efter anmälningsrabatter och gratis månader

Hemgarantisektorn är konkurrenskraftig. Många leverantörer erbjuder anmälningsrabatter (som 10% rabatt på ditt första års premie) eller gratis månader (en till två är vanligt). Om du har två funktionellt likvärdiga policyer, varför inte gå med den större rabatten?

3. Var inte rädd för att förhandla

Hemgarantisektorn är en råvaruindustri med husägare i förarsätet - åtminstone när det gäller att välja planer. Även om praktiskt taget alla leverantörer låter sökande välja och aktivera nya policyer online utan att någonsin prata med en levande person, skadar det inte att slinga in en mänsklig säljare för att se om du kan få en bättre än annonserad affär.

Slutför kostnadsfritt offertprogram, vänta på att en säljare ringer och presentera ett mer attraktivt konkurrenterbjudande. Om de är villiga att ta sig av premien eller servicebesöksavgiften, bra; om inte, gå vidare till nästa leverantör.

4. Kontrollera referenser för företag och serviceleverantörer

En av de trevliga sakerna med en hemgaranti är det inbyggda nätverket av tjänsteleverantörer. Du behöver inte spendera timmar på att undersöka och kontrollera leverantörer; ditt hemgarantiföretag gör det åt dig.

Du bör dock undersöka och tillhandahålla veterinärleverantörer ändå, och du bör göra samma sak för garantiföretag själva. Följ dessa bästa metoder:

Använd ansebara resurser och konsumentskyddsresurser. Använd privata resurser (till exempel Better Business Bureau (BBB) och Consumer Reports) och offentliga resurser (till exempel din stats advokatkontor och försäkringskommission) för att undersöka kandidatföretag. Undvik webbplatser för granskning av filialer som fungerar som förlängningar av garantiföretagens marknadsavdelningar.
Besök webbplatser för garantiföretag. Använd inte affiliate-länkar för att registrera dig för hemgarantier utan att först kontrollera leverantörens faktiska webbplats. Med mer information än anslutna målsidor, gör hemgarantiföretagens webbplatser det enklare att bedöma företagets kvalitet och pålitlighet. Du är fortfarande fri att använda affiliate-länkar för att slutföra ditt köp, naturligtvis.
Leta efter garantiföretag med omfattande serviceleverantörsnätverk. Som en allmän regel är nationella företag med breda, djupa nätverksleverantörsnätverk mer pålitliga och lättare att arbeta med än mindre företag med snäva leverantörsval.
Tjänsteleverantörer för forskningsplan. Granska leverantörslistor och titta på enskilda leverantörer för att få en känsla av kvaliteten på den service du kan förvänta dig av din plan. Om varje tjänsteleverantör på ett visst garantiföretag har en BBB-klass och ett hav av skissartade recensioner är det en röd flagga.

5. Välj "Bygg dina egna" planer där det är lämpligt

När du bygger med omsorg kan "bygga din egen" hemgarantiplan vara billigare än planlagda planer med inkluderingar du förmodligen inte behöver. Den ideala planen "bygg din egen" innehåller bara de system och apparater du förväntar dig att behöva service eller byta ut inom kort.

6. Använd tillägg på ett klokt sätt

Inte alla tillägg till hemgarantier har lika värde. Pooler och spa är känt dyra att underhålla; om du har ett eller båda hemma, kan det vara lönsamt att lägga till dem i din plan. Å andra sidan kanske det inte är värt att lägga till artiklar som inte har kostat så mycket hittills, eller att du inte bryr dig om att fixa - centralt vakuum, någon?

7. Läs fintrycket noggrant

Läs det finstilta på ditt hemgarantikontrakt innan du åtar dig. Leta noga efter potentiella begränsningar, inklusive:

Väntetiden innan din garantis täckning startar (vanligtvis 30 till 60 dagar från registreringen)
Täckningsgränser per servicebesök, apparat, år och / eller under garantitiden
Undantag från apparater och systemtäckning
Löpande underhållskrav och dokumentation

Du är fri att försöka förhandla om specifika artiklar i ditt kontrakt, men i slutet av dagen bör du inte registrera dig för en plan som du inte är bekväm med.

8. Underhålla täckta system och apparater

Även om överdrivna underhållskrav kan vara mer besvär och kostnader än de är värda, minskar risken för att dina anspråk kommer att avslås, om du följer din garantis underhållsbestämmelser. Regelbundna underhållna system och apparater klarar sig ändå bättre, vilket kan minska dina långsiktiga husägarkostnader.

9. Acceptera inte uppsäljningar du inte behöver

Lokala tjänsteleverantörer arbetar med hemgarantiföretag eftersom de lovar en stadig leverans av fångna kunder som behöver sina apparater och hemsystem repareras eller bytas ut, pronto. Sådana kunder är idealiska försäljningsmål. När allt kommer omkring, om du redan har åtagit dig att byta ut ugnen eller vattenvärmaren, varför inte uppgradera till en kraftfullare eller effektivare modell?

Naturligtvis tar inte ditt hemgarantiföretag inte kostnaderna för en sådan uppgradering; det är på dig. Om du inte vill betala mycket mer ur fickan än du förväntar dig eller har råd, måste du stå emot tjänsteleverantörernas ihållande försök att övertyga dig om.

10. Avbryt eller dela tillbaka onödig täckning

Var snabb att avbryta eller minska täckningen för hemgarantin som inte betalar för sig själv. Åtminstone en gång per år ska du granska dina hemgarantis kostnader - inklusive premier, serviceavgifter och avdragsgilla - mot dess besparingar. Om siffrorna inte läggs upp, nedgradera till en billigare plan eller avbryt innan nästa förnyelsedatum.

11. Dokumentinteraktion med justeringsanspråk

Dokumentera varje skadeståndsinteraktion med ditt hemgarantiföretagets skadeteam. Ladda ner en billig app för inspelning av samtal, till exempel automatisk samtalinspelare eller TapeACall, för att spela in dina samtal med teamet; bara se till att avslöja när du spelar in ett samtal eftersom lagar om detta varierar beroende på tillstånd. Ta "före" och "efter" foton av allt arbete som utförs under din hemgaranti. Förvara också kopior av servicekvitton, skadeformulär och alla andra kravrelaterade pappersarbete.

12. Upptrappande anspråk på aggresivt sätt

Om du känner för att ditt hemgarantis företagets kravteam ger dig lösenordet, eskalera först och ställ frågor senare. Om resultaten inte förbättras när du stiger över tillsynstegen, gör det klart att du är beredd att lämna in klagomål till din stats advokat, konsumentskyddskontor och försäkringskommission - och följ sedan igenom. Lämna negativa recensioner på företagets BBB-lista, såväl som på blygenererande webbplatser som Angie's List och HomeAdvisor.

Slutord

Efter att ha vägt för- och nackdelarna beslutade min fru och jag slutligen att köpa en hemgaranti.

Vi visste att vi var tvungna att göra något för att undvika en upprepning av vår termostatkatastrof, dock - inte bara den fysiska chocken av att återvända hem till ett frigid hus, utan den oväntade skattemässiga chocken av en rovdjurreparationsräkning. Vi nådde en DIY-lösning: att inrätta en hemunderhållsfond för att täcka de olika kostnader som alla husägare så småningom står inför.

Vår hemunderhållsfond är ett räntebärande sparkonto hos en populär internetbank. Vi bidrar med ett fast dollarbelopp till det varje månad och drar ned vid behov. Balansen är nu högre än den förväntade kostnaden för en ny panna - vårt hems äldsta mekaniska apparat - om och när vi måste byta ut den. (Vi kommer nästan säkert att göra det; det är äldre än vi är.) Under tiden har vi gjort minst ett halvt dussin underhålls- eller hemförbättringsrelaterade utbetalningar från fonden.

Det är ingen plan för hemgaranti, men det är mycket enklare att hantera. Om du inte gillar ljudet från en hemgaranti, känn dig fri att följa våra fotspår.

Har du en hemgaranti? Är du nöjd med dess täckning?