Hur du väljer den bästa sjukförsäkringsplanen för din familj

Men med så många alternativ att välja mellan, hur väljer du den bästa sjukförsäkringsplanen för dina behov? Först lönar det sig att förstå fördelar och nackdelar med varje typ av plan.

Grundläggande plantyper

Det finns fyra grundläggande kategorier av planer på sjukförsäkringsmarknaden: brons, silver, guld och platina. Dessa planer varierar beroende på den genomsnittliga procentandelen av sjukvårdskostnaderna de betalar ut. Ju högre värde - guld och platina - desto mer betalar de för dina medicinska utgifter och desto lägre är dina urkostnader.

När du handlar för försäkring kommer du att höra en hel del initialiseringar som kastas runt, till exempel HMO: er (hälsoorganisationer), PPO: er (föredragna leverantörsorganisationer) och POS: er (serviceplaner). Det finns också avgiftsserviceplaner och vårdförsäkring. Vissa planer begränsar din tillgång till vårdleverantörer utanför ditt nätverk, medan andra typer gör att du kan se nästan alla läkare. Så här planerna staplar mot varandra.

HMO-planer

fördelar: Dina kostnader för ur fickan är ofta lägre och mycket mer förutsägbara. Du behöver vanligtvis inte lämna in ett krav för att få ersättning för dina utgifter.

nackdelar:Tjänster som tillhandahålls av en läkare eller specialist utanför ditt nätverk täcks i allmänhet inte förutom vid en nödsituation. Du behöver nästan alltid en remiss från din primärvårdsläkare för att träffa en specialist.

PPO- och POS-planer

fördelar: PPO och POS är mycket mer flexibla än HMO, eftersom de ofta täcker medicinska kostnader utanför nätverket. Priserna är inte vanligtvis lika höga som med en avgiftsserviceplan.

nackdelar:Det är ofta svårare att förutsäga dina out-of-pocket-kostnader.

Avgiftsplaner

fördelar: Du behöver inte tidigare godkännanden eller hänvisningar för att få medicinsk vård var du vill och vem du vill.

nackdelar:Du betalar högre premier och avdragsgilla. Du betalar i allmänhet också för medicintjänster i förväg och skickar sedan in ett krav till ditt försäkringsbolag för att få ersättning.

Högt avdragsgilla planer (katastrofala)

fördelar: Högt avdragsgilla planpremier är vanligtvis mycket lägre än med PPO- eller POS-planer. Och utgifter utanför fickan förhandlas fram mellan försäkringsbolaget och vårdgivaren, vilket ofta leder till lägre kostnader utanför fickan.

nackdelar: Om du behöver sjukvård med hög kostnad, som kirurgi, måste du uppfylla din självrisk innan din försäkring betalar något, och avdragsgilla är mycket hög. Till exempel definierade IRS i 2019 en högt avdragsgill plan som en med minst 1.350 $ för en individ och $ 2.700 för en familj, även om självrisker kan klättra mycket högre. Du kan emellertid drastiskt minska dina out-of-pocket-kostnader från denna typ av plan genom att lägga till ett hälsobesparingskonto från Livlig (mer om detta nedan).

Långtidsvårdsförsäkring

Det är olyckligt, men Medicare och de flesta sjukförsäkringsplaner begränsar eller utesluter långtidsvård. Om du vill ha täckning måste du ansöka om en separat sjukvårdsförsäkringsplan.

Kostnaden för din plan beror på flera saker, till exempel din ålder, det maximala antalet dagar eller år som policyn kommer att betala, och det högsta belopp som policyn kommer att betala per dag. När du planerar att gå i pension ska du ta hänsyn till kostnaderna för vårdförsäkring.

Hybridplaner

Hybridplaner har vanligtvis kontobesöksavgifter så låga som $ 20. De erbjuder överkomliga årliga avdragsgilla, som ofta börjar på bara $ 500. Din avdragsgilla gäller dock inte brådskande vård eller akutvård, läkarbesök, fysioterapi och många rutinmässiga läkartjänster som labbtester och röntgenstrålar. Du får emellertid 100% täckning utan utgifter för fickan efter att du uppfyller maximalt ur fickan.

Hur du väljer rätt plan för att tillgodose dina behov

Vissa sjukförsäkringsplaner är bättre än andra. Det är en given. År 2020 utökar HealthCare.gov programmet för kvalitetsbedömning av sjukförsäkringsplanen till alla stater. Baserat på en skala från 1 till 5 (varav 5 är den högsta) står kvalitetsbedömningar för medlemsupplevelse, planadministration och allmän medicinsk vård, vilket gör att du kan jämföra planer och fatta ett informerat beslut. Trots att det är viktigt som riktlinje, bör betyg inte vara den enda indikatorn på planens kvalitet.

Att ställa dig själv följande frågor hjälper dig att fatta det bästa beslutet.

1. Vilka är täckningsgränserna??

En av de viktigaste sakerna att tänka på när du väljer en sjukförsäkringsplan är livslängdens maximala. Maximal livstidsförmån är det högsta dollarbeloppet som din sjukförsäkringsplan betalar ut under din livstid för icke-väsentliga sjukvårdstjänster som akupunktur, ortotik, kiropraktik, peruker och hörapparater. Bestämmelser om maximal livslängd för livstider gäller inte för väsentliga tjänster, såsom akuttjänster, medicinskt nödvändigt sjukhusvistelse, graviditet eller nyfödda vård.

Det är viktigt att förstå gränserna för din täckning, särskilt om du har en kronisk sjukdom som diabetes och behöver något som klassificeras som icke-viktigt - som ortotik - eller ett livslångt tillstånd som hörselnedsättning och behöver hörapparater.

Även om du inte har ett kroniskt tillstånd eller livstidsförhållanden, om du använder tjänster som akupunktur, kiropraktisk vård eller något annat som anses vara oundvikligt enligt din plan, beräkna hur maximalt livstidsfördelar kommer att påverka dig.

2. Vilka är dina out-of-pocket-utgifter?

Om du måste besöka läkaren ofta eller ha ett dyrt förfarande eller diagnos, börjar utgifterna verkligen lägga till sig under hela året. Det är därför det är viktigt att titta på varje plans krav på uteslutna kostnader som avdrag och kopior eller myntförsäkring.

självrisk

En avdragsgilla är det belopp du betalar för sjukvård innan din sjukförsäkringsplan börjar betala. Om till exempel din plan är avdragsgilla 1 000 dollar betalar du 100% av alla stödberättigade medicinska utgifter tills dina räkningar uppgår till 1 000 USD. När du har träffat din självrisk startar din sjukförsäkring.

copayments

En återbetalning, eller återbetalning, är ett fast belopp som du betalar för all täckt medicinsk tjänst, vanligtvis vid tidpunkten för tjänsten. Kopior för besök hos din primärvårdsläkare är i allmänhet cirka $ 25, men de är ännu lägre på vissa planer. Men kopior varierar från tjänst till tjänst för saker som labbtester, recept och besök hos en specialist.

självrisk

Istället för kopior gör vissa planer att du betalar myntförsäkring. Coinsurance är den procentuella andelen av din medicinska räkning som du betalar, medan resten betalas ut i din sjukförsäkringsplan efter att du har uppfyllt din egenandel. Den vanligaste myntförsäkringen är en split av 80/20, vilket innebär att du betalar 20% av varje faktura och din försäkring täcker 80%. Om du till exempel besöker din läkare och får en räkning för $ 200 betalar du $ 40 och din försäkring betalar de återstående $ 160.

Maximum utanför fickan

Ditt maximalt ur fickan är det mest du behöver betala för täckta tjänster under ett planår. När du har betalat detta belopp på kopior, myntförsäkringar och avdragsgilla betalar din hälsoplan 100% av kostnaderna för eventuella täckta förmåner. Emellertid inkluderar inte ditt högsta ur fickan dina månatliga premier eller något du spenderar för tjänster som din plan inte täcker.

Låt oss till exempel säga att i början av ditt planår upptäcker du att du behöver kirurgi med knäbyte, och det kommer att kosta den tillåtna kostnaden på $ 30 000. Din plan har en avdragsgilla $ 1 500 och din myntförsäkring är 20%. Ditt högsta ur fickan är $ 2 200. Efter att ha betalat din egenandel uppgår din 20% myntförsäkring till 5 700 $. Men eftersom ditt out-of-pocket-max är inställt på 2 200 $ och du redan har betalat din $ 1 500 avdrag, betalar du bara ytterligare $ 700. Försäkringsbolaget betalar resten.

3. Hur är din hälsa??

Att välja rätt plan för dig kommer oftast till en balansräkning mellan avdragsgilla och premier. Ju mer du är villig att betala på din premie varje månad, desto lägre är din självrisk.

Vanligtvis är högt avdragsgilla planer bäst för människor som är generellt friska. Det inkluderar personer som inte har några kroniska tillstånd, inte besöker läkaren ofta och inte förutser några höga medicinska kostnader under det kommande året, till exempel kostnader för en graviditet. Eftersom många av dessa planer tillåter dig att betala en kopia när du besöker din läkare snarare än att betala för din avdragsgilla, kommer ett par besök per år inte att bryta banken för en frisk person. Och premierna är mycket billigare.

På nackdelen, om något katastrofalt händer eller du får en diagnos av kronisk tillstånd under planåret, har du en mycket högre avdragsgilla för att möta innan din försäkring startar.

Med en låg eller ingen avdragsgillande plan möter du din avdragsgilla mycket snabbare, men du betalar vanligtvis en mycket högre premie. Men dessa planer är värda det för människor som förväntar sig att deras medicinska kostnader kommer att vara höga under det kommande året.

Om du har en kronisk sjukdom, förutser flera resor till läkaren eller sjukhuset eller kommer att behöva träffa flera specialister under det kommande året, kommer du förmodligen att spara pengar med en lägre avdragsgill. Det är också fallet för familjer, särskilt om barnen ofta är sjuka eller deltar i sport.

Och kom ihåg: Om din hälsa förändras måste du bara leva med din nuvarande plan i ett år.

Var du kan få sjukförsäkring

När du har tittat på alla alternativ för sjukförsäkringsplanen är det dags att leta efter den bästa försäkringen för dig själv och din familj. Du kan hitta det på olika platser.

Många får sjukförsäkring via sin arbetsgivare. De flesta arbetsgivarplaner är gruppplaner och arbetsgivaren betalar en del av premien. Om din arbetsgivare inte erbjuder sjukförsäkringsförmåner finns det andra sätt att få försäkring, till exempel:

• En grupptäckningsplan från din make eller partners arbetsgivare
• En gruppförsäkringsplan genom en annan organisation, till exempel en klubb, professionell förening eller fackförening
• En förälders plan om du är 25 år eller yngre
• En individuell sjukförsäkringsplan genom sjukförsäkringsmarknaden eller från ett annat sjukförsäkringsbolag, som United Health Group, Humana eller Aetna (öppen anmälan för 2020-täckning genom Affordable Care Act är 1 november till 15 december 2019 i de flesta fall stater)
• Statliga program som Medicaid, Medicare eller Children's Health Insurance Program (CHIP)
• För militär personal, Veterans Administration, USAA eller Tricare
• Din stat om de erbjuder sjukförsäkringsplaner
• Om du har tappat jobbet, fortsätter du att täcka din tidigare arbetsgivare enligt lagen om konsoliderad omnibusbudsjett (COBRA)
• Sjukförsäkringsagenter

Alternativ för funktionshindrade

Om du har ett funktionshinder finns det ytterligare byråer som kan hjälpa till med dina sjukförsäkringsbehov:

• Avdelningen Handikapp och hälsa på webbplatsen Centers for Disease Control and Prevention, som innehåller artiklar, tips och information om program
• Socialförvaltningen
• Stads- eller länsstyrelsernas resurser, till exempel din lokala folkhälsoagentur
• Statliga myndigheter för sociala tjänster, såsom hälsoavdelningar

Alternativ till traditionell sjukförsäkring

Med de stigande kostnaderna för traditionell sjukförsäkring letar vissa människor efter andra alternativ som ger några av samma täckning men utan de orimliga kostnaderna. Andra alternativ kan inkludera:

Planer för hälsa-andelar

Hälsa-aktieplaner från ett företag som Medi-Share är egentligen inte försäkringsplaner. De är medlemskooperativ där medlemmarna går med på att betala en andel av andra medlemmars medicinska räkningar. Du betalar en månadspremie, men både medlemmar och leverantörer säger att de totala årliga kostnaderna nästan alltid är mindre än med vanliga sjukförsäkringsplaner.

Direkt primärvård

Direkt primärvård, även känd som concierge medicin, är ett annat alternativ som ger tillgång till hälsovård via en överkomlig fast medlemsavgift. Det finns inga avgiftsavgifter för kontorsbehandlingar och tester och ingen fakturering från tredje part. Du betalar extra för tjänster som tillhandahålls av tredjepartsleverantörer, till exempel blodarbete eller tester som specialister måste göra. Men många concierge-läkare har förhandlat specialpriser med tredjepartsleverantörer, som du vanligtvis betalar direkt. Läkaren markerar inte sina tjänster.

Med direkt vård har du också tillgång till den läkare du väljer, men inte alla läkare ger direkt vård som ett alternativ. Men den schablonbelopp som du betalar gäller endast din primärvårdsläkare. Du måste antingen betala ur fickan eller använda försäkringar för specialister såvida du inte har ett liknande arrangemang med dem. Och för vissa är det bäst att ha minst försäkringsförsäkringar som är högt avdragsgilla i händelse av en olycka eller en diagnos av kronisk sjukdom.

Hälsobesparingar

Ett hälsobesparingskonto (HSA) från någon som Livlig erbjuder skattemässiga fördelar utöver att hjälpa till att täcka medicinska kostnader. Men det måste kombineras med åtminstone en högt avdragsgill hälsoplan för att täcka katastrofala skador eller sjukdomar. Många arbetsgivare tillhandahåller HSA, men de är tillgängliga för individuella köp om din inte erbjuder dem.

IRS begränsar bidrag till ditt HSA-konto. Men betalningar som gjorts till din HSA är förskattade, och det finns ingen straff för att ta ut pengar så länge du använder dem för att betala dina medicinska utgifter.

Slutord

Precis som bilförsäkring är sjukförsäkring något du betalar för och hoppas att du aldrig behöver. Men när du gör det, är det tröstande att veta att du har en plan som hjälper till med oväntade kostnader för medicinsk vård.

Försäkringsplaner är i allmänhet dyra, men att inte ha en kan kosta ännu mer. Det är ingen överraskning att sjukförsäkringar i USA historiskt sett har varit kostsamma och utom räckhåll för många människor. Affordable Care Act gjorde mycket för att göra enskilda sjukförsäkringsplaner mer överkomliga. Men ändå var 27,5 miljoner människor 2018 utan försäkring någon gång under året - upp från 2017: s antal. Utan tvekan var det främsta skälet kostnaden för sjukförsäkring.

Men sjukförsäkring ger dig trygghet att du har en buffert mellan ditt bankkonto och höga medicinska kostnader. Vänta inte tills du eller en familjemedlem blir sjuk innan du hittar rätt plan för dig.

Standardregeln går något så här: Välj en plan med en premie du har råd som också täcker de läkare och läkemedel du vill ha och behöver.

Har du valt en hälsoplan ännu? Vilka tips har du för att spara på sjukförsäkring?