9 sätt att få täckning av sjukförsäkring utan jobb

Det har inte bara blivit en enorm börda för många familjer, utan också en hinder för att lämna traditionella jobb till förmån för entreprenörskap och förtidspensionering.

Oavsett om du är arbetslös, egenföretagare, anställd utan hälsotäckning eller syftar till att gå i pension innan du är berättigad till Medicare, ligger sjukförsäkringen troligen högst upp i din lista över bekymmer. Och även om det finns några alternativ för prisvärd medicinsk vård utan sjukförsäkring, är det riskabelt att gå utan täckning.

Den goda nyheten är att du inte är ensam. Och när miljontals människor befinner sig i samma kvartal tenderar lösningar att dyka upp.

Här är nio av dessa lösningar som du kan tänka på om du inte får arbetsgivarnas hälsofördelar, ännu inte är kvalificerad för Medicare och inte gillar idén att gå utan sjukförsäkring.

Första saker först: Att vara friskare hjälper

Innan du dyker in i hälsotäckningsalternativen är ett sätt att du kan skydda mot stigande hälso- och sjukvårdskostnader att förbättra din totala hälsa. Ingen gillar att höra det, men det gör det inte mindre sant. Att äta hälsosammare, träna varje dag, sluta röka och minska eller ge upp alkoholkonsumtionen leder till bättre hälsa, lägre medicinska kostnader och livslängder upp till 14 år längre.

Börja med att sluta röka; det har störst inverkan på livslängden. Det kan också spara tusentals dollar per år.

När det gäller träning behöver du inte ett dyrt gymmedlemskap för att bli frisk. Prova de här hemträningsrutinerna som du kan göra gratis utan utrustning. Och om idén att träna varje dag får dig att rekyla, försök bara gå i närheten i en halvtimme. Ta med din partner, en vän eller din hund för att hålla dig i företag eller lyssna på en ljudbok.

Ju friskare du är, desto mindre kommer du att spendera på sjukförsäkring och desto mindre behöver du läkarvård. Och det skapar en positiv återkoppling enligt en rapport från 2019 från den årliga översynen av folkhälsan: Att vara friskare gör dig lyckligare och att vara lyckligare förstärker din fysiska hälsa.

Hur man får sjukförsäkring utan arbetsgivartäckning

Så vilka alternativ har du för sjukförsäkring i frånvaro av en arbetsgivarsponserad plan?

Hälsotäckning verkar aldrig så enkelt som det borde vara, så gör dina läxor på dessa alternativ innan du börjar. Se upp för inte bara avdragsgilla kostnader, utan även receptbelagda läkemedel, undantag, kopior och maximala årliga utgifter.

1. Få täckt genom din makas arbetsgivarplan

Jag är egenföretagare och jag har turen att ha en fru med en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring som täcker mig. I själva verket är stabiliteten och fördelarna med min hustrus jobb precis det som möjliggör min oregelbundna egenföretagare. Jag kan sträva efter högre risker, högre belöning och investeringar, med fokus på att bygga vårt nettovärde, eftersom hennes jobb pålitligt sätter mat på bordet.

Det är en modell som många par följer, med en partner som tillhandahåller häftklamrar medan den andra bidrar på alternativa sätt. Det kan innebära att uppfostra barnen och hantera hushållet, starta ett företag eller att hantera investeringar. Min styvmor har inte arbetat på 25 år, men hon är en skarp aktieinvesterare och tjänar rutinmässigt 50 000 till 100 000 dollar per år för att komplettera min fars ordinarie inkomst och förmåner..

Innan du lämnar ditt jobb eller byter till ett hushåll med en inkomst, se noga på din partners jobb och fördelar. Om de för närvarande inte har arbetsgivarsponserad hälsotäckning för hela familjen, kan det vara dags för dem att hitta ett nytt jobb som erbjuder det.

2. Få ett deltidsjobb med hälsofördelar

Inte alla deltidsjobb utesluter förmåner. Jag har känt högtvinnande chefer som arbetar på deltid med de minimitimmar som krävs för att säkerställa sjukförsäkring. Oavsett om du planerar att arbeta heltid någon annanstans, gå i pension eller starta ditt eget företag kan ett deltidsjobb åtminstone ge sjukförsäkring och kanske erbjuda ett roligt, avslappnat sätt att tjäna lite extra pengar och undkomma ditt andra ansvar ett tag.

Börja med dessa 11 deltidsjobb som erbjuder hälsofördelar och glömma utseenden och prestige. De är överskattade, och de levererar verkligen inte sjukförsäkring för dig.

3. ACA-utbyten

Att ta upp Affordable Care Act (ACA) uppmanar ofta till en ofrivillig politisk reaktion, som att slå ett knäskål med en korg. Men älskar det eller hatar det, ACA skapade sjukförsäkringsutbyten som erbjuder ett annat alternativ för att shoppa och jämföra planer för sjukförsäkring. På dina statliga ACA-sjukförsäkringsmarknader fyller du i en ansökan och granskar sedan de offert som finns tillgängliga för dig. Besök HealthCare.gov om du vill ansöka om offert.

Ett framträdande drag i utbytena är att sjukförsäkringsbolag inte kan neka täckning baserat på befintliga förhållanden. För många är det utmärkta nyheter.

Vissa amerikaner kvalificerar sig också för subventioner baserat på deras inkomst. Kontrollera din behörighet med hjälp av Kaiser Family Foundation's subvention-kalkylator för sjukvård.

På grund av deras användarvänlighet kan ACA-utbytena vara en enkel plats att börja leta efter täckning. Om du inte gillar de offerter du kommer dit kan du sedan utöka din sökning för att försöka hitta ett bättre erbjudande.

4. Jämför citat på privata försäkringsmarknader

Alla sjukförsäkringsplaner i USA måste uppfylla ACA-kraven. Men för att vara noterade på ACA-sjukförsäkringsbörsen måste planerna certifieras som ”kvalificerade hälsoplaner” (QHP). Det innebär en strängare uppsättning krav. Inte alla hälsoplaner i USA uppfyller dessa strängare krav, så även om de är lagliga, får de inte säljas på ACA-börsen.

Ange: privata hälso-utbyten.

På privata marknadsplatser för hälso-utbyte kan du söka och visa dessa icke-certifierade planer som inte är listade på de officiella ACA-börserna. Du kanske bara hittar billigare alternativ för att spara pengar på dina hälsovårdskostnader. Kolla upp eHälsa och GoHealth som exempel på privata utbyten.

Tänk bara på att dessa icke-certifierade planer kanske inte erbjuder samma skydd som QHP. Till exempel kan ett befintligt tillstånd hållas mot dig när du ansöker om täckning.

5. Föreningshälsoplaner

I oktober 2017 undertecknade president Trump en verkställande ordning som tillåter privata grupper av individer att slå sig samman för att förhandla med försäkringsbolag om ”föreningshälsoplaner” (AHP). Flytten har visat sig kontroversiell, med ett dussin stater som stämmer arbetsdepartementet över det. Motståndare hävdar att Trump-administrationen försöker undergräva ACA-utbytena genom att låta lägre riskgrupper kollektivt förhandla om lägre kostnadsplaner. Även om AHP: s framtid förblir osäker, är tanken att branschorganisationer och andra grupper kan ansöka om täckningsplaner på samma sätt som större företag gör för närvarande.

Föreningar fick bilda för detta ändamål från och med 1 april 2019, så det är ännu inte klart hur landskapet kommer att utvecklas för AHP: er. Men de kan lägga till ett annat prisvärt alternativ, särskilt för egenföretagare.

6. Flytta utomlands

Jag intervjuade ett par för inte så länge sedan som gick i pension tidigt, sålde sitt hus och köpte en husbåt i Europa. De stannar så länge de vill i en viss stad och hyr en halk med vatten- och strömkopplingar. När de blir rastlösa går de vidare till nästa stad.

Så mycket roligt som det låter, det var sjukförsäkring som ursprungligen ledde till flytten. De ville gå i pension, vilket skulle innebära att de förlorar sin arbetsgivarsponserade hälsoplan, men offert för omfattande sjukförsäkring kom tillbaka mellan 20 000 och 30 000 dollar per år. Så de såg längre bort och hittade en omfattande hälsoplan i Europa för 7 200 $ per år som täcker båda.

Om du är öppen för ett expat-äventyr kan du kolla in de tio länder där $ 2000 per månad köper det goda livet. Och ja, de 2 000 $ inkluderar sjukförsäkring.

7. Hälsobesparingar (HSAs)

För personer med låga hälsorisker, hälsokonton (HSA) genom ett företag som Livlig kan ge ett prisvärt och flexibelt alternativ.

De fungerar så här: Du köper en lågkostnadsförsäkringsplan och öppnar en HSA för att bygga en kontantdyna för hälsohjälp. När hälsokostnader kommer med, betalar du för dem med din HSA för att täcka den höga avdragsgillingen. Sedan sparkar din försäkring in och täcker de återstående kostnaderna.

För att delta i en HSA måste din försäkring uppfylla vissa krav. Det mest anmärkningsvärda måste att självrisken är mellan $ 1.350 och $ 6 750 för individer och mellan $ 2 700 och $ 13 500 för familjeplaner.

Söta upp affären, HSA: er har tredubbla skatteskydd: Bidrag är skattefria, intäkterna och tillväxten av dina bidrag är skattefria och uttag är skattefria - förutsatt att du använder dem för medicinska kostnader, det vill säga.

Och eftersom du kontrollerar investeringarna kan du se en stark avkastning på dina bidrag genom att investera dem i aktier och andra högväxande tillgångar.

Du kan till och med använda HSA som en typ av nödfond. Uppenbarligen arbetar de för medicinska nödsituationer, men du kan också lägga till flexibilitet genom att lämna beslut om återkallelse till slutet av året. Om du betalar för medicinska kostnader med icke-HSA-medel och behåller intäkterna, och senare under året får en icke-medicinsk ekonomisk nödsituation, kan du retroaktivt ersätta dig själv från HSA.

8. Fråga din arbetsgivare om pensionerad hälsotäckning

Vill du gå i pension tidigt, men orolig för den astronomiska kostnaden för sjukförsäkring utan arbetsgivartäckning? Du borde vara. Enligt en rapport från Fidelity från 2019 är den genomsnittliga kostnaden för sjukvård vid pensionering $ 285 000 per par. Och det är för åldrarna 65 och uppåt när par har tillgång till Medicare för att mjukna upp slaget.

I själva verket förändrar klättringskostnaderna för sjukvård grundläggande pension i Amerika, vilket tvingar många att förlänga sin karriär för att spara mer pengar och skjuta upp bördan på sjukförsäkringskostnaderna.

Vissa arbetsgivare erbjuder fortfarande kompletterande hälsotäckning efter pensionering. Om du funderar på förtidspensionering, kolla med din arbetsgivare för att se om de erbjuder det. Var dock uppmärksam på att även bland arbetsgivare som fortfarande erbjuder vissa förmåner ställer många stränga krav, till exempel ett minimumantal år anställda hos dem.

Som ett sista alternativ kan du överväga att sluta ditt högspänningsjobb och ta ett avslappnat förtidspension i stället - ett som naturligtvis erbjuder sjukförsäkring.

9. COBRA gapstäckning

Jag lämnade COBRA för sist av goda skäl: Det är en sista utväg.

I Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) krävs att försäkringsgivare tillåter ex-anställda att stanna kvar på sin nuvarande vårdplan i upp till 18 månader efter att de lämnat sina jobb. Om det låter som en enkel vinst, kan du tänka på att premien vanligtvis skjuter uppåt när din arbetsgivare slutar subventionera den för dina räkning.

Ändå är det ett alternativ för gapskydd, vilket gör att du får lite andningsrum innan du hittar permanent täckning. Det kan vara användbart när du har en viss läkare eller uppsättning behandlingar som du tillfälligt behöver men inte behöver för evigt.

Se bara till att undersöka dina andra alternativ och hitta en långsiktig lösning, idealiskt en som låter dig kringgå COBRA helt.

Som en slutlig tanke för egenföretagare, kom ihåg att du kan dra av sjukförsäkringskostnader som företagskostnad. Det sänker inte bara din beskattningsbara inkomst utan också dina skatter på egenföretagande.

Slutord

Eftersom det inte finns något slut i syfte att öka kostnaderna för sjukvården, hittar de utan arbetsgivarsponserade hälsoplaner allt mer kämpar för att få medicinsk vård. Det finns ingen silverkula för sjukförsäkring. Undersök så många alternativ som möjligt och hitta det som är mest ekonomiskt förnuftigt för dig.

Och fantasifulla som det kan låta, skriv inte av att flytta utomlands. Min fru och jag bor utomlands och tycker om prisvärd, högkvalitativ vård med lite stress och en copay på 13,62 dollar. Jag saknar vissa saker från USA, men sjukdomsförsäkrings webben är inte en av dem.

Hur klarar du dig utan arbetsgivarsponserad sjukförsäkring? Vilka alternativ har du tittat på?