6 Sjukförsäkringsalternativ om du är egenföretagare

Under lång tid hade inte egenföretagare många val när det gäller sjukförsäkring. Om du inte hade turen att ha en make som arbetade heltid och kunde täcka dig på deras plan, var det enda sättet att få täckning att spendera dina egna pengar på en dyr privat försäkringsplan. Du kan sänka kostnaden något genom att shoppa eller välja en högt avdragsgill plan med lägre täckning, men du måste fortfarande betala hela beloppet ur din egen ficka.

Emellertid har passagen 2010 av Affordable Care Act (ACA), allmänt känd som Obamacare, öppnat upp många fler alternativ. Idag är det mycket lättare att handla efter din egen försäkringsplan och till och med få en subvention från regeringen för att täcka en del av kostnaden. Det är också lättare att följa dina förälders hälsoplan om du är ung eller kvalificera dig för Medicaid om din inkomst är låg.

Om du är egenföretagare - eller om du vill vara det - här är sex idéer att tänka på för att få den hälsovård du behöver.

1. Täckning från en familjemedlem

Om du är egenföretagare, men någon annan i ditt hushåll har ett heltidsarbete med förmåner, finns det en god chans att du kan få täckning av deras policy. Det är ett av de enklaste sätten att få sjukförsäkring, och för många är det också det billigaste.

Täckning från en make

De flesta arbetsgivare som har hälsoplaner ger täckning för anställdas makar. Enligt en rapport från Kaiser Family Foundation (KFF) 2018 erbjuder 99% av de stora företagen - de med 200 anställda eller mer - och 97% av de mindre företagen täckning för makar. Dessa siffror är dock endast för makar av motsatt kön. Endast 87% av stora företag och 62% av små företag täcker makar av samma kön.

Även om de flesta företag ger täckning för makar, täcker de inte nödvändigtvis lika mycket av kostnaden för makarnas premier som de gör för anställda. Enligt KFF-rapporten 2018 var den genomsnittliga kostnaden för att försäkra en enskild arbetstagare på en företagsförsäkringsplan 6 690 USD 2017. Av detta belopp täckte arbetsgivaren 5 477 USD, eller cirka 82%, vilket lämnade en kostnad på $ 1,213 per år för den anställda.

Samma år var den genomsnittliga premiekostnaden för anställda plus en-täckning på en företagshälsoplan - det vill säga kostnaden för en arbetare och en annan familjemedlem - enligt KFF $ 12,879. Den genomsnittliga andelen av denna kostnad som arbetsgivaren betalade var dock endast $ 9258, eller 72%. Det innebär att den anställdes genomsnittliga kostnad utanför fickan var 3 531 dollar - nästan tre gånger så mycket som kostnaden för självständig täckning.

Så i genomsnitt, om du är en egenföretagare som försöker få täckning för din make plan, kan du räkna med att betala cirka 2300 dollar per år för det. Beroende på din inkomst kan det dock vara billigare för dig att köpa din egen plan med en ACA-subvention eller få täckning genom Medicaid. Innan du registrerar dig för din make plan, kolla in andra alternativ för att se hur de jämför med både kostnad och täckning.

Täckning från en partner

Om du inte är gift med din partner, men du bor tillsammans, kanske du fortfarande kan få täckning på deras plan. Enligt KFF-rapporten erbjuder 45% av alla arbetsgivare som tillhandahåller hälsofördelar täckning för inhemska partners, vilket vanligtvis definieras som par som bor tillsammans i en engagerad relation. Denna procentsats är densamma för partners av samma kön och motsatt kön. Vissa stads- och delstatsregeringar erbjuder också sina anställda inhemsk partner.

Om du vill registrera dig för att täcka din partners policy, kan deras arbetsgivare kräva viss dokumentation från dig för att bevisa ditt förhållande. Det kan vara en statlig eller kommunal inrikespartnerskapsregistrering, en statlig civilt facklicens eller ett formulär för partnerskapsförklaring som tillhandahålls av ditt sjukförsäkringsbolag. Det senare är ett uttalande undertecknat av er båda som svär att ni bor tillsammans, delar levnadskostnader, är i ett engagerat förhållande och inte är gift med någon annan.

Täckning från förälder

Om du är 26 år eller yngre kan du få hälsotäckning från en förälders försäkringsplan. ACA kräver att alla företag som tillhandahåller sjukförsäkring för anställdas barn ska göra denna täckning tillgänglig för barn upp till 26 år.

Du kan fortfarande få täckning enligt en förälders plan om du inte bor tillsammans - eller till och med i samma tillstånd. Men om du bor i ett annat tillstånd kanske du måste betala extra för att se leverantörer som inte är i din förälders lokala nätverk. Kontrollera detaljerna i din förälders plan för att ta reda på täckning och kostnader innan du registrerar dig.

Var också medveten om att om du har en förälders hälsoplan kommer din förälder förmodligen att få meddelanden om din vård. Om du inte vill att mamma eller pappa ska veta varje gång du ser läkaren eller läkarundersökningen måste du hitta en egen plan.

2. Täckning genom en organisation

Vissa yrkesorganisationer och branschorganisationer erbjuder sjukförsäkring som en fördel för medlemmarna. Dessa inkluderar:

Anslutna arbetarorganisationer (AWA). AWA är en nationell sammanslutning av över 7000 egenföretagare från hela landet, inklusive oberoende entreprenörer, småföretagare och företagare. Det erbjuder inte fullskalig sjukförsäkring för sina medlemmar, men det har fasta skadeståndsplaner som täcker stora medicinska behov, såsom akutvård, sjukhusvistelser och öppenvårdskirurgi. Det erbjuder också tandvård, synvård och receptbelagda planer.
Association for Computing Machinery (ACM). ACM är en sammanslutning av datorproffs, som kodare, utvecklare och databasingenjörer. Genom ett partnerskap med HealthInsurance.com erbjuder ACM olika hälsoplaner för sina medlemmar. Dessa inkluderar tandplaner, kortvarig sjukförsäkring och stora medicinska planer, som täcker stora akutkostnader men inte täcker grundläggande vård.
Writers Guild of America West (WGAW). WGAW är en fackförening som representerar professionella författare och producenter inom film-, tv- och nya medieindustrin. Medlemmar som tjänar ett visst belopp varje år genom sin skrivning kan kvalificera sig för hälsotäckning genom WGAW.
Freelancers Union. Denna förening representerar frilansare inom alla områden från hela USA. Den har bildat partnerskap med ett par olika sjukförsäkringsbolag för att erbjuda planer för hälsovård i Kalifornien, New Jersey, New York och vissa delar av Texas.

Om du inte kvalificerar dig för medlemskap i någon av dessa grupper, kolla om någon annan organisation du tillhör kan ge sjukförsäkring åt dig. Möjligheter att överväga inkluderar andra yrkesorganisationer, alumniföreningar och din lokala handelskammare.

3. Marknadsplatser för sjukförsäkring

ACA gjorde två stora förändringar på marknaden för individuella sjukförsäkringsplaner. Först etablerade det onlinemarknadsplatser för varje stat där du kan handla planer och för det andra skapade det subventioner för att täcka en del av kostnaden för amerikaner med lägre inkomst.

Båda dessa förändringar gör det enklare att hitta prisvärda sjukförsäkringar om du är egenföretagare. Marknadsplatserna låter dig jämföra alla tillgängliga planer i ditt land och se vilken som erbjuder det bästa värdet. Och om även den planen är mer än du har råd med, gör subventionerna det lättare att betala för den.

Hitta prisvärda planer

Du kan handla efter en hälsoplan i de flesta stater genom att besöka sjukförsäkringsmarknaden på HealthCare.gov. Om din stat har en egen separat marknadsplats kan HealthCare.gov leda dig dit. I de flesta fall kan du bara köpa en plan här under den årliga öppna registreringsperioden, som löper från november till mitten av december. Du kan dock ansöka på andra tider på året om det har skett en ny förändring i ditt liv som påverkar din hälsotäckning, som att flytta till ett nytt tillstånd, få barn eller förlora ditt jobb.

Enligt Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) var den genomsnittliga premien för en hälsoplan på Marketplace 621 $ per månad 2018. Denna kostnad varierar dock beroende på var du bor och hur mycket täckning du vill ha.

Alla Marketplace-planer, även de billigaste, täcker grundläggande förebyggande vård, såsom vacciner och screeningtester. Resten av din täckning beror dock på vilken typ av plan du väljer. Planerna faller i fem nivåer baserat på deras täckning och premiumkostnader:

Platina. Dessa planer har de högsta premierna, men de ger också mest täckning. En platinaplan täcker 90% av dina hälsovårdskostnader och har en låg avdragsgill.
Guld. Den näst högsta nivå, guldplaner täcker 80% av dina hälsokostnader. De är lite billigare än platinaplaner.
Silver. Detta är standardtäckningsnivån. Silverplaner betalar cirka 70% av dina kostnader för både rutinmässig och akutvård.
Brons. Dessa budgetplaner har mycket höga självrisker och täcker inte de flesta rutinvården. Sammantaget täcker de cirka 60% av dina hälsovårdskostnader.
Katastrofal. Dessa planer är endast tillgängliga för personer under 30 år och personer som inte har råd med någon av ovanstående planer. Premien är väldigt låg, men avdragsgillingar uppgår till tusentals dollar. Du kan inte använda en subvention för att betala för en katastrofal plan, så om du är berättigad till en subvention kan en standardplan vara billigare.

Hälsovårdsbidrag

Om din hushållsinkomst är mellan en och fyra gånger den federala fattigdomsnivån, kan du få subventioner för att betala för en del av dina sjukvårdskostnader. Det finns två huvudtyper av subventioner:

Premiumskatter. Dessa krediter minskar den månatliga premien du måste betala på en hälsoplan som köpts via Marketplace. Ju lägre din inkomst är, desto större kredit kan du få. Dessa poäng är tillgängliga för alla planer på bronsnivå och uppåt. Besök HealthCare.gov för att se om du är berättigad till premiumskatt och hur mycket du kan spara.
Kostnadsdelande subventioner. Om du är berättigad till premiumskatt, och din inkomst är högst 250% av fattigdomsnivån, kan du också få subventioner med kostnadsdelning. Dessa subventioner sänker dina kostnader för sjukvård, som avdragsgilla och återbetalningar. De finansieras inte av den federala regeringen, men ACA kräver att försäkringsbolag tillhandahåller dem för låginkomstköpare. Du kan emellertid endast få dessa subventioner för planer på silvernivå eller högre.

Mellan skattekrediter och kostnadsdelning kan ACA-subventioner sänka kostnaden för en Marketplace-plan ganska mycket. För året 2018 minskade premiumskattekrediter den genomsnittliga kostnaden för en plan från $ 621 per månad till bara $ 89, enligt CMS. Och 2019, säger KFF, minskade subventionerna med kostnadsdelning det maximala beloppet som en individ kan betala för sjukvård från $ 7 900 till högst 6 300 $, med vissa individer som betalar så lite som $ 2 600.

Proffstips: Ett annat potentiellt alternativ för att täcka kostnaderna för medicinska utgifter är ett departement för hälsodelning som t.ex. Medi-Share. Månadspremier är vanligtvis lägre än pengar sjukförsäkringar.

4. Medicaid

Om din inkomst är tillräckligt låg kan du få täckning via Medicaid. Om du anger din inkomst och plats på sjukförsäkringsmarknaden kan det berätta om du är behörig.

Även om Medicaid skapades av en federal lag, har varje stat sitt eget Medicaid-program, och inte alla ger samma fördelar. Enligt lag måste alla Medicaid-program täcka vissa väsentliga fördelar, såsom läkarbesök, sjukhusvård och laboratorietester. Men andra fördelar - som receptbelagda läkemedel, fysioterapi och ögonvård - finns bara i vissa stater. Du kan lära dig mer om täckningen ditt statliga program tillhandahåller på Medicaid.gov.

Beroende på var du bor kanske du tyvärr märka att du inte kvalificerar dig för vare sig Medicaid eller en subventionerad marknadsplan. Detta problem, som kallas "täckningsgapet", uppstod på grund av ett domstolsbeslut. När ACA passerade 2010 utvidgade det Medicaid-programmet för att täcka amerikaner med inkomster upp till 138% av den federala fattigdomsnivån. 2012 beslutade dock Högsta domstolen att stater inte kunde krävas för att göra denna förändring, och 14 stater har valt att inte göra det.

I dessa stater behöver du ofta en inkomst långt under fattigdomsnivån för att kvalificera dig för Medicaid. Enligt KFF är medianinkomstgränsen för familjer i dessa stater endast 43% av fattigdomsnivån - bara 8 935 dollar per år för en familj på tre år 2018. Även i nästan alla dessa stater kan vuxna utan barn inte ta emot Medicaid oavsett hur låg deras inkomst är.

Under ACA finns emellertid subventioner endast tillgängliga för personer med inkomster mellan 100% och 400% av fattigdomsnivån. Ursprungligen var detta inte ett problem, eftersom Medicaid täckte alla under fattigdomsnivån - men nu, i dessa 14 stater, gör det inte längre. Det lämnar många fattiga arbetare i dessa stater med inkomster för höga för att kvalificera sig för Medicaid men för låga för att kvalificera sig för ACA-subventioner. KFF uppskattar att 2,5 miljoner amerikaner - mestadels, barnlösa vuxna - befinner sig i denna situation.

Om du är i den här positionen är det inte mycket du kan göra åt det. Du kan fortfarande köpa en vårdplan från sjukförsäkringsmarknaden, men utan subvention kan kostnaden troligtvis vara betungande. Det bästa alternativet är att se om du kan få sjukförsäkring från en familjemedlem eller genom ett av de andra alternativen som listas här.

5. Medicare

Om du är minst 65 år eller funktionshindrad kan du få hälsotäckning genom Medicare, även om du fortfarande arbetar. Detta program har flera delar, var och en med sina egna kostnader och typer av täckning.

Del A. Medicare del A täcker alla former av sjukhusvård: slutenvård, kirurgi, laboratorietester och en vistelse på en skicklig vårdanläggning eller hospice. Det ger också viss täckning för hemsjukvård. De flesta som kvalificerar sig för Medicare behöver inte betala premier för del A-täckning, enligt Medicare.gov. De har emellertid fortfarande en egenandel på 1 364 $ per år, tillsammans med myntförsäkring för sjukhusvistelser över 60 dagar.
Del B. Medicare del B täcker läkarbesök, öppenvård, vissa former av medicinsk utrustning och vissa typer av hemsjukvård. Det finns en premie för del B-täckning som varierar beroende på din inkomst. Om du tjänar mindre än $ 85 000 per år (eller $ 170 000 för ett par), betalar du en premie på $ 135,50 per månad för året 2019. Personer med högre inkomster betalar högre premier, upp till maximalt $ 460,50 per månad. Dessutom har del B-täckning en $ 185 års avdragsgill och 20% myntförsäkring för de flesta tjänster.
Del C. Det finns många tjänster som Medicare delar A och B inte täcker, inklusive långtidsvård, tandvård, synvård, hörsel och hälso- och hälsovårdstjänster. För att täcka dessa kostnader har Medicare-användare möjlighet att köpa en Medicare del C-plan från ett privat försäkringsbolag. Täckning och kostnader - inklusive premier, avdragsgilla och myntförsäkring - varierar beroende på vilken plan du väljer.
Del D. Medicare delar A och B täcker inte kostnaderna för receptbelagda läkemedel, med undantag för läkemedel som mottas under eller direkt efter en sjukhusvistelse. Vissa Medicare-del C-planer inkluderar läkemedeltäckning, men om du inte gör det kan du få det genom att köpa en separat Medicare del D-plan. Det finns flera olika planer med varierande premier, avdragsgilla och återbetalningar. Personer med höga inkomster (över $ 85 000 för en person eller $ 170 000 för ett par) måste betala en månatlig tillägg ovanpå planens ordinarie kostnad.

När du lägger till premier, avdragsgilla och myntförsäkring för alla fyra delar av Medicare kan den totala kostnaden vara ganska hög. Enligt en analys från The Motley Fool 2017 betalar den genomsnittliga amerikanen på Medicare $ 635 per månad ur fickan. För personer med kroniska hälsotillstånd, till exempel diabetes eller hjärtsvikt, kan kostnaderna vara betydligt högre.

Så även om du är berättigad till Medicare kan du vara bättre på att hålla fast vid en Marketplace-plan, särskilt om du kan få ett subvention för det. Men som detta faktablad om Medicare och Marketplace-planerna förklarar, kan du inte få en subvention för en Marketplace-plan om du är berättigad till premiumfria Medicare del A. Detta gäller dig om du får socialförsäkring eller järnväg Förmåner för ålderspension, är berättigade till att få dem, eller om du eller din make hade ett regeringsjobb som kvalificerar dig för Medicare-täckning.

6. Deltidarbete

Om du inte kan hitta en överkomlig politik på något annat sätt, se om du kan få ett deltidsjobb som tillhandahåller sjukförsäkring. De flesta företag ger inte förmåner för deltidsanställda, men det finns några som gör, inklusive:

Costco. Deltidsanställda på Costco blir berättigade till hälsofördelar efter att de har arbetat på företaget i minst 180 dagar. Planen inkluderar synvård, hörapparater, receptbelagda läkemedel och beteendevård. Deltidsanställda kan också delta i företagets tandvårdsplan.
Lowes. Denna hemhandlare erbjuder en speciell deltid medicinsk plan för sina deltidsanställda. Deltidsanställda kan också kvalificera sig för tandvård och synvård. Både heltids- och deltidsanställda måste arbeta på Lowe i minst 30 dagar för att vara berättigade.
REI. Deltidsanställda på REI kvalificerar sig för samma förmåner som heltidsanställda om de lägger in i genomsnitt 20 timmar eller mer per vecka. De kan välja mellan flera medicinska planer och kan välja att köpa extra täckning för synvård, ortodonti och långtidsvård.
Starbucks. Arbetare på Starbucks som arbetar minst 240 timmar var tredje månad är berättigade till val av sjukförsäkringsplaner, såväl som tandvård och synvård. De kvalificerar sig dock inte för den här förmånen förrän de redan har lagt in minst 240 timmar på ett enda kvartal.
POSTEN. Deltidsanställda vid UPS kvalificerar sig för TeamstersCare-hälsoplanen, som inkluderar sjukhus- och öppenvård, receptbelagda läkemedel, tandvård, synvård, hörsel och beteendevård. Anställda blir berättigade till planen efter att ha lagt in minst 225 timmar under en viss tremånadersperiod.
Hela livsmedel. Alla anställda på Whole Foods som arbetar minst 20 timmar per vecka har rätt till hälsovårdsförmåner. Enligt Glassdoor är företagets plan en PPO och inkluderar receptbelagda läkemedel. Du måste dock arbeta på Whole Foods i minst 60 dagar innan förmånerna kommer in.

En nackdel med att ta ett deltidsjobb för att få hälsotäckning är att du förmodligen måste skära ner lite på ditt företag eller frilansarbete. På den positiva sidan kommer det att ge dig en stadig inkomstström under tider när ditt företag går igenom en torr trollformulär.

Slutord

Även med ACA: s förändringar är det verkligen inte lika lätt för egenföretagare att få sjukförsäkring som för dem som arbetar med traditionella heltidstjänster. Om du har problem med att hitta en prisvärd policy kan du bli frestad att ge upp och gå utan sjukförsäkring.

ACA: s individuella mandat, som krävde att alla skulle ha sjukförsäkring eller betala en skattestraff, upphävdes 2017. Några stater har godkänt sina egna individuella mandat, men även om du bor i en av dessa stater är straffet antagligen mindre än kostnaden för en försäkring. Så om du är ung och frisk, kan du tänka att det kommer att kosta mindre att betala för ett tillfälligt läkarbesök ur din egen ficka än att betala hundratals dollar varje månad för en försäkring.

Men experter säger att det är en fruktansvärd idé att gå oförsäkrad. Utan sjukförsäkring kan ett enda besök på akutmottagningen kosta tusentals dollar. Om du är inlagd på sjukhuset för akut kirurgi eller annan behandling, kan du få räkningar på 20 000 USD eller mer. Det räcker för att utplåna många människors nödbesparingar och sedan några.

Se i stället om du kan hitta en billig hälsoplan, till exempel en katastrofisk plan från Marketplace. Dessa policyer ger inte mycket täckning, men de kan åtminstone skydda dig från katastrofalt höga kostnader.

Känner du till andra alternativ för sjukvård för egenföretagare? Låt oss veta i kommentarerna.