5 faktorer som påverkar dina kostnader för sjukförsäkring

Sedan Affordable Care Act (ACA) - annars känd som Obamacare - trädde i kraft har de faktorer som försäkringsbolagen använder för att fastställa premier för varje försäkringsplan ändrats. När du väljer en plan för det kommande året, hjälper det att veta vad som driver det pris du betalar och om du har kontroll över dina månatliga premier.

Faktorer som påverkar dina sjukförsäkringspremier

När du köper en individuell eller familjesjukförsäkring via HealthCare.gov-marknaden, direkt från ett försäkringsbolag eller genom din arbetsgivare, är premien det belopp du betalar varje månad för polisen.

Även om du aldrig går till läkaren eller använder någon vårdtjänst måste du betala din premie för att behålla din täckning. Tidigare kunde försäkringsbolag använda mycket information om dig - inklusive din vikt eller kroppsmassaindex, din familjehistoria och ditt yrke - för att avgöra vad du ska debitera dig.

Tack vare ACA kan försäkringsbolagen nu bara använda fem faktorer när de bestämmer hur mycket dina premier kommer att bli.

1. Din ålder

När du blir äldre ser du troligen att dina försäkringspremier börjar klättra. Min mamma brukade klaga på att hennes sjukförsäkringspremier var i intervallet 700 $ jämfört med de $ 300 premier som jag betalade som 30-något.

HealthCare.gov konstaterar att äldre ofta betalar premier som är tre gånger högre än de som debiteras yngre.

Även om det kan verka orättvist, är det ekonomiskt sett att ta ut äldre människor en högre premie. Äldre brukar använda mer sjukvård än yngre, eftersom det finns en ökad chans att utveckla ett kroniskt tillstånd när du åldras. Naturligtvis, om du är en frisk 60-åring som bara någonsin behöver träffa din läkare för din årliga kontroll, är det naturligt att känna sig missnöjd med att behöva betala $ 700 eller så per månad.

2. Din plats

Precis som en person som bor i San Francisco eller New York troligen kommer att betala mer i hyran än en person som bor i Kansas City eller Memphis, där du bor också påverkar hur mycket du betalar i sjukförsäkringspremier..

Reglerna i din stat eller din kommun påverkar dina premier, liksom konkurrensbeloppet i området. Om många sjukförsäkringsbolag tävlar om ditt företag är det vanligtvis bättre premier jämfört med om du bodde i ett område där det bara finns ett alternativ.

3. Vem täcks av planen

Ju fler människor din sjukförsäkringsplan täcker, desto högre är dina premier. Låt dock inte en högre månatlig premie hindra dig från att få den täckning som din familj behöver.

Du behöver inte nödvändigtvis låta varje person köpa sin egen plan. Du och din make kommer förmodligen att betala mindre totalt sett om du köper en familjeplan istället för enskilda planer.

4. Om du röker eller använder tobak

Även om ACA dramatiskt begränsade de saker som försäkringsgivare kunde ta ut mer för, var en av de tilläggsavgifter som den höll på tobaksavgiften. Om du röker, använder tobak eller har använt tobak under de senaste 12 månaderna kan ett försäkringsbolag öka din premie.

Beroende på företaget kan tilläggsavgiften uppgå till 50% av kostnaden för premien. Till exempel kan en politik kosta någon som inte är tobaksanvändare 300 dollar per månad. Med tobaksavgiften skulle samma plan kosta en rökare upp till $ 450 per månad.

Tobaksavgiften är kontroversiell. Målet verkar vara att uppmuntra människor att sluta röka av ekonomiska skäl, men en studie publicerad i tidskriften Health Affairs antyder att det inte har hänt. I stället verkar människor som röker mindre kanske köpa en försäkring i första hand.

5. Den typ av plan du väljer

När du väljer en plan finns det vanligtvis flera kategorier tillgängliga. Sjukförsäkringsplaner räknas ut baserat på hur mycket täckning de erbjuder och dina totala utgifter. I allmänhet, ju mindre du betalar ur fickan för hälsovårdstjänster, desto högre är din premie.

Enligt ACA finns det fyra kategorier av sjukförsäkringsplan:

• Brons. Bronsplaner har de lägsta månatliga premierna men de högsta utgifterna. Avdragsgillingar är ofta över 6 000 dollar om du köper en bronsplan. Som sagt, om du sällan eller aldrig behöver träffa en läkare för någonting utöver förebyggande vård, är en bronsplan vanligtvis mest meningsfull.
• Silver. Silverplaner har en något högre månadspremie än bronsplaner men har också något lägre utgifter för fickan. Om du ser en läkare för mer än rutinmässig förebyggande vård men inte har ett kroniskt tillstånd, är en silverplan ofta det mest kostnadseffektiva alternativet. Till exempel, om du vanligtvis ser din läkare när du har en bihåleinfektion eller ont i halsen, kan du välja en silverplan.
• Guld. Med en guldplan är månadspremierna ganska höga, men uteslutande utgifter är mycket lägre när du går till en läkare eller behöver andra former av hälsovård. Om du behöver mycket sjukvård eller har minst ett kroniskt tillstånd, kan en guldplan vara rätt val.
• Platina. Platinplaner har de högsta premierna men de lägsta självriskerna och utgifterna. I vissa fall täcks dina medicinska kostnader helt och hållet av din premiebetalning enligt en platinaplan. Du kanske vill ha en platinaplan om du ser en läkare för flera tillstånd eller har medicinska kostnader över genomsnittet.

En femte kategori - katastrofala planer - finns också, men den är endast tillgänglig för personer under 30 år eller personer med dokumenterad ekonomisk svårighet. Om du är i 20-årsåldern, har generellt god hälsa och inte har mycket att spendera på en sjukförsäkringsplan, kan en katastrofal plan vara ett bra alternativ. Katastrofala planer har de lägsta månatliga premierna men de högsta avdragsgilla.

Faktorer som inte påverkar dina sjukförsäkringspremier

En gång i tiden hade försäkringsbolagen mycket mer kontroll över hur mycket de debiterade dig för din sjukförsäkring. Lyckligtvis har några av de kriterier som använts tidigare inte längre någon effekt på din månadspremie.

1. Ditt sex

Kvinnor brukade ha högre månatliga premier än män. En rapport från National Women's Law Center fann att vissa policyer debiterade kvinnor som var mer än 80% högre än de premier som tas ut för män.

Argumentet var att kvinnor var mer benägna att se en läkare och använda hälsovårdstjänster än män, så de borde betala mer - en praxis som kallas den rosa skatten. Tillsammans med att de måste betala högre premier, har kvinnor också ofta högre utgifter för fickan, eftersom många kvinnespecifika tjänster, som moderskap och födelsekontroll, inte omfattades av många planer.

ACA förbjuder att ta ut mer för sjukförsäkring baserat på en persons kön. Som glasyr på kakan betraktas många "endast kvinnor" -hälsovårdstjänster som förebyggande vård och måste tillhandahållas dig utan extra kostnad så länge de tillhandahålls av en läkare eller läkare i ditt försäkringsbolags nätverk. Bland de omfattade tjänsterna finns pap-test, födelsekontroll, mammogram och prenatal vård.

2. Din hälsa

En annan stor förändring under ACA är att din nuvarande hälsa inte kan påverka dina premier eller tillgång till hälsotäckning. Tillbaka till dagen kunde försäkringsbolagen antingen debitera människor mer för täckning om de hade ett tidigare existerande medicinskt tillstånd eller kunde vägra att täcka kostnaderna för att behandla detta tillstånd. I vissa fall skulle försäkringsgivare avvisa en person eftersom de hade ett tillstånd som diabetes, cancer eller astma eller helt enkelt vägrar att täcka kostnaderna för att behandla detta tillstånd.

Lyckligtvis är dessa dagar över. Om du har eller utvecklar ett kroniskt eller allvarligt tillstånd, behöver du inte oroa dig för att dina försäkringskostnader kommer att stiga. Du behöver inte heller oroa dig för att nekas täckning.

Andra saker att tänka på när du väljer en sjukförsäkringsplan

Dina månatliga premier är en sak att tänka på när du väljer en sjukförsäkringsplan. Men de är inte det enda. Det är också viktigt att se till att din försäkringsplan uppfyller dina täcknings- och hälsovårdsbehov. Annars kommer du att betala mer ur fickan än du behöver.

Andra saker att tänka på när du utvärderar dina alternativ för vårdplanen inkluderar:

• Nätverk. Försäkringsbolag har vanligtvis nätverk av läkare och vårdgivare som avtalar med dem och går med på att acceptera lägre priser de har förhandlat fram. Helst kommer ditt nuvarande medicinska team att finnas i försäkringsbolagets nätverk. Om inte, måste du byta läkare eller betala mer ur fickan.
• Hälssparekonto. Vissa försäkringsplaner med höga avdragsgilla ger dig möjlighet att öppna ett hälso-sparkonto (HSA) genom ett företag som Livlig. Pengarna som du sätter in i en HSA är avdragsgilla, vilket minskar hur mycket du är skyldig i inkomstskatter. Men de medel som du sätter in måste användas för medicinsk vård.
• Drugstäckning recept. Om du tar recept, ta reda på vilken typ av receptbelagda läkemedel som varje plan erbjuder och om det omfattar namnmärkesläkemedel eller bara generiska.
• Plan typ. När du väljer en sjukförsäkringsplan kommer du förmodligen att se många akronymer: HMO, PPO, EPO. Vi kommer att gå mer in i dessa i nästa avsnitt.
• Kostnad för sambetalningar, avdragsgilla och samförsäkring. Beroende på vilken typ av plan du väljer kan du ha flera olika typer av utgifter för fickan. En sambetalning är det belopp du betalar vid den tidpunkt du ser en läkare. Det kan vara $ 10, $ 50 eller ett annat belopp. Avdragsgilla är det belopp du behöver betala för vård innan din försäkring börjar erbjuda täckning. Beroende på din plan kan det vara några hundra dollar eller flera tusen. Samförsäkring är den del av dina medicinska kostnader du måste betala efter att du har betalat avdragsgilla. Alla tre påverkar den totala kostnaden för din hälsovård.
• Dina behov av vård. Dina hälso- och sjukvård behöver inte alltid vara desamma. Du kan inte nödvändigtvis förutsäga en diagnos av kronisk tillstånd. Men det finns saker du kan förutse, till exempel om du planerar att bli gravid under de kommande 12 månaderna.

HMO, PPO, EPO: Vilken man ska välja?

Den typ av plan du väljer påverkar inte bara priset på din premie. Det påverkar också reglerna för din policy. En hälsohanteringsorganisation, eller HMO, har vanligtvis ett nätverk av medicinska leverantörer och anläggningar. För att ingå i ett HMO-nätverk måste en leverantör gå med på att acceptera de priser som fastställs i planen.

Eftersom vårdkostnaden vanligtvis är lägre för medlemmar i en HMO jämfört med andra plantyper är premien ofta lägre. Nackdelen med att ha en HMO-plan är att du måste arbeta med leverantörerna i nätverket om du vill ha täckning.

En föredragen leverantörsorganisation (PPO) är ett annat nätverk av medicinska leverantörer och anläggningar. De går med på att ge patienter vård i en viss takt. Om du har en PPO-plan och ser en nätverksleverantör kan du dra fördel av de reducerade priserna. Om du ser en leverantör utanför nätverket kan du fortfarande använda din försäkring men får inte priset "i nätverk".

En exklusiv leverantörsorganisation (EPO) har vissa saker gemensamt med en HMO och andra gemensamt med en PPO. Om du väljer en EPO får du lägre priser om du ser en leverantör som är i nätverk. Om du ser en leverantör utanför nätverket kommer din behandling sannolikt inte att täckas av din försäkring.

En annan funktion som skiljer en HMO från både en PPO- eller EPO-plan är behovet av att välja en primärvårdsleverantör (PCP). Du ser din PCP för checkar eller när du känner dig under vädret. Om de tror att du behöver specialistvård måste de hänvisa dig till en annan leverantör. Med en PPO eller EPO behöver du inte välja en PCP. Du behöver inte heller hänvisningar om du vill träffa en specialist.

Slutord

Månadspremien berättar inte hela historien när det gäller dina försäkringar och sjukvårdskostnader. Du kan välja en plan med en låg månatlig premie bara för att hitta att du betalar mycket ur fickan. Planen med det billigaste månadspriset är inte alltid den billigaste planen på lång sikt. Grundligt undersöka tillgängliga planer så att du förstår vad du betalar för vård utöver premier. Välj sedan en plan med en premie som fungerar för din budget och din hälsa.

Vad letar du efter när du väljer sjukförsäkring? Skulle du hellre betala en låg premie och höga utgifter eller omvänt?