3 skäl till varför du behöver få sjukförsäkring

Under några år före 2018, om du inte fick försäkring, var du tvungen att betala en extra avgift när du debiterade dina skatter på grund av det individuella mandatet. Från och med 2019 är den enskilda mandatstraffen försvunnen, vilket innebär att det inte kostar att inte ha sjukförsäkring, rätt?

Inte så snabbt. Även om du är ung och frisk och inte har rädsla för skatteuppkallaren, finns det fortfarande många skäl att köpa sjukförsäkring är det smarta att göra.

Viktiga skäl att få sjukförsäkring

Även om du inte kommer att betala en skattestraff om du väljer att hoppa över att köpa en sjukförsäkringsplan, finns det andra ekonomiska faktorer att tänka på. I många fall överväger fördelarna med att täckas av en plan mycket nackdelarna och kostnaden.

1. Försäkring minimerar kostnaden för oväntade medicinska fakturor

Enligt Peter G. Peterson Foundation har USA några av de dyraste sjukvården i världen, med den genomsnittliga personen som betalar 11 000 dollar för medicinsk vård 2017. Sjukvården i USA är dyr och den kommer bara att få mer dyra i framtiden.

När du är försäkrad är du på kroken när du betalar för medicinska räkningar på egen hand. Om du bara betalar för enstaka läkarbesök eller antibiotikakurs, kanske dessa räkningar inte är för höga. Men om något skulle hända dig, till exempel en skada eller akut medicinskt tillstånd, som njursten, är du ansvarig för alla kostnader för behandling och vård.

Även om medicinska kostnader varierar avsevärt beroende på din plats och vilken typ av leverantör du ser, noterar HealthCare.gov att vissa vanliga kostnader för behandling för skada eller sjukdom är följande:

• Trasigt ben: 7 500 $
• Cancerbehandling: över $ 100 000
• Tre dagars sjukhusvistelse: $ 30 000

Just nu kan du hävda att de flesta sjukförsäkringsplaner har en avdragsgilla, som du betalar ur fickan för behandling och vård innan din täckning går in och tar upp räkningen för dig. Det är både sant och inte helt sant.

Om du inte köper Cadillac av sjukförsäkringsplaner, platinaplan, har du troligtvis en avdragsgilla. Det avdragsgilla beloppet varierar beroende på vilken typ av plan du köper och om du köper en individuell plan eller en plan via din arbetsgivare. Avdragsgilla belopp skiljer sig också om du har en familjeplan eller en individuell plan.

Om du bryter ett ben och behöver en roll och annan behandling, och du har en avdragsgill plan, måste du betala vad ditt eget avdragsbelopp är innan din försäkring erbjuder täckning. Så om din egenandel är 6 150 $ - och du inte har några kopior eller myntförsäkring - och behandlingen för ditt trasiga ben kostar 7 500 $, betalar du 6 150 $ och försäkring betalar 1 350 $. Om du behöver någon annan medicinsk vård under det året hämtar försäkring fliken så länge du går till en nätverksleverantör. Om du har myntförsäkring eller kopior måste du fortfarande betala dem efter att du har betalat hela avdragsgraden tills du når din maximala out-of-pocket-gräns för året.

Men det finns fall då försäkring kommer att svänga in och täcka dina kostnader även om du ännu inte har uppfyllt din avdragsgilla. Försäkringsplaner måste täcka kostnaderna för förebyggande vård, som ditt årliga influensaskott, pap-test och wellnesskontroll. Med en försäkringsplan behöver du inte betala ur fickan för förebyggande tjänster.

Din försäkringsskydd hjälper dig också att betala mindre för de tjänster du får. Om du till exempel ser en läkare eftersom du har en sinusinfektion och inte har någon försäkring, kan räkningen vara 350 dollar. Men om du har en plan och läkaren är i försäkringsbolagets nätverk, kommer läkaren att ha ett avtal med försäkringsleverantören. Till exempel, enligt avtalet, kan läkaren acceptera en betalning på $ 150 för att behandla dina sinusproblem. Du måste fortfarande betala din egenandel om du fortfarande är skyldig en, men du kommer i slutändan att spara $ 200.

Proffstips: Om du väljer en högt avdragsgill plan för att sänka dina månatliga premier kan du också använda ett hälsosparekonto (HSA) från Livlig. En HSA låter dig spara för medicinska kostnader samtidigt som du minskar din beskattningsbara inkomst.

2. Försäkring minskar din risk för konkurs

Nästan 13 miljoner människor ansökte om antingen kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs mellan 2005 och 2017, enligt United States Courts. Även om amerikanska domstolar inte har uppgifter om antalet konkurser som lämnats in på grund av medicinska kostnader, rapporterar CNBC att medicinska problem spelar en roll i mer än två tredjedelar av konkurserna. En studie från 2018 publicerad i New England Journal of Medicine konstaterade att det verkar finnas ett samband mellan sjukhusinläggningar och konkursansökningar. En persons sannolikhet att ansöka om konkurs tenderar att öka under åren efter att de är inlagda på ett sjukhus.

Att ha sjukförsäkring kommer inte att hindra dig från att behöva betala medicinska räkningar. Men det sätter en gräns för dessa räkningar, vilket hjälper dig att undvika konkurs. De flesta planer har en avdragsgilla, myntförsäkring eller kopior, och en out-of-pocket fick per år.

Du ansvarar för beloppet för din avdragsgilla, oavsett om det är $ 1 000 eller $ 8 000. Du kanske också ansvarar för myntförsäkring, vilket är en procentandel av dina hälsovårdskostnader du måste betala efter att du har betalat hela avdragsgillingen. Vissa planer har också kopior för vissa varor och tjänster, såsom icke-förebyggande läkarmöten och receptbelagda läkemedel.

Din plan har också ett out-of-pocket-maximum för året. När du har nått gränsen utanför fickan måste ditt försäkringsbolag täcka alla kostnader för vård i nätet.

Till exempel har du en avdragsgilla $ 4000 och en 20% myntförsäkring. Du bryter benet och sjukhuset fakturerar ditt försäkringsbolag $ 7 500. Du kommer att betala den totala avdragsavgiften på $ 4.000, plus 20% av de återstående $ 3.500, vilket är $ 700. Ditt försäkringsbolag betalar resten.

Låt oss säga att du har ett särskilt dåligt år och att du bryter benet igen. Återigen fakturerar sjukhuset ditt försäkringsbolag 7 500 $. Eftersom du redan har betalat din egenandel på $ 4000 för året, är du bara på kroken för 20% myntförsäkring, vilket är $ 1 500 i detta fall.

Men om din plan högst ut ur fickan är $ 5 000 och du redan har betalat 4 700 $ under året för att reparera ditt första brutna ben, har du bara $ 300 kvar innan du når gränsen. Du betalar 300 $ och försäkringsbolaget betalar saldot, vilket är 7 200 USD.

Om du på något sätt skulle bryta benet en tredje gång under samma år skulle ditt försäkringsbolag betala hela $ 7500-fakturan till en nätverksleverantör. Med försäkring skulle din totala kostnad för alla tre trasiga ben vara 5 000 dollar. Utan det skulle det vara $ 22 500 (3 trasiga ben X $ 7 500).

3. Att ha försäkringar kan uppmuntra dig att ta bättre hand om din hälsa

Det är en myt att sjukförsäkring endast är för personer med kroniska sjukdomar eller personer som har en högre risk att utveckla en sjukdom eller bli skadade. Sjukförsäkring är också för personer som har utmärkt hälsa. Faktum är att köpa en sjukförsäkringsplan om du är i ditt livs bästa hälsa kan hjälpa dig att hålla dig frisk.

Enligt Affordable Care Act, även känd som Obamacare, måste de flesta sjukförsäkringsplaner täcka en ganska lång lista med förebyggande tjänster. Enligt HealthCare.gov ingår dessa tjänster i tre kategorier: de för alla vuxna, de för barn och de för kvinnor. Tjänster med förebyggande vård är gratis för dig så länge du har en plan som täcker dem och du ser en leverantör i ditt plans nätverk.

Några anmärkningsvärda exempel på förebyggande vårdtjänster är:

• Kolesterol screening
• Screening för typ 2-diabetes
• HIV-screening
• Vissa vacciner (såsom influensaskott, HPV-vaccin, stivkrampskott och vattkopporvaccin)
• Tuberkulos screening
• Tjänster för screening och upphörande av tobaksanvändning
• Folinsyratillskott för gravida kvinnor eller kvinnor som kan bli gravida
• Cellprov
• STI-screening
• preventivmedel

Att ha förebyggande tjänster tillgängliga för dig gratis från en nätleverantör är inte bara bekväma och goda nyheter för din budget. Att få förebyggande vård hjälper dig också att få den behandling du behöver snabbt om läkaren upptäcker några hälsoproblem.

Till exempel, om din läkare beställer en kolesterolundersökning och resultaten visar att ditt kolesterol är något förhöjd, kan du vidta åtgärder direkt. Din läkare kan rekommendera koständringar eller föreslå en träningsrutin som hjälper till att minska kolesterolet. Om du väntade på screening, kan ditt kolesterol ha fortsatt att klättra tills det bara var hanterbart med mediciner och medicinsk intervention.

Att få förebyggande vård under hela livet hjälper dig också att hålla dig aktiv. Ju längre du håller dig frisk, desto längre kommer du att kunna arbeta och fortsätta göra de saker du älskar. Du behöver inte ta ledigt arbete för omfattande behandlingar om några villkor fångas tidigt och hanteras med livsstilsförändringar. Det är också mycket billigare att behandla tillstånd med livsstilsförändringar eller måttliga åtgärder än med mer invasiva alternativ som kirurgi eller omfattande medicinska behandlingar.

Vad du kan göra om sjukförsäkringspremierna är för höga

Fördelarna med att ha sjukförsäkring är tydliga. Men vad kan du göra om du betalar $ 300 eller så per månad för en försäkringspremie verkar för brant?

Om den månatliga kostnaden för sjukförsäkring verkar för hög för din budget, har du alternativ att sänka din premie.

1. Se om du är berättigad till en kredit

Om du köper en individuell eller familjeplan via HealthCare.gov-marknaden, kan du förmodligen kvalificera dig för en skattelättnad som kommer att minska din månatliga premie. Under den öppna anmälningsperioden 2016 valde till exempel 85% av individerna en plan med ekonomiskt stöd, enligt avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster.

Storleken på din kredit och om du är berättigad baseras på din familjstorlek, staten och inkomstnivån. Enligt IRS finns krediter tillgängliga för personer med inkomster mellan 100% och 400% av den federala fattigdomsgränsen för sin familjstorlek. Större krediter finns tillgängliga för personer med lägre inkomster. Vissa personer kan också få en skattekredit plus kostnadsdelningsstöd för att sänka sina avdragsgilla och myntförsäkringsbelopp.

2. Välj en plan med en hög egenandel

Planer med hög avdragsgilla har vanligtvis lägre månatliga betalningar jämfört med planer med låga eller inga avdragsgilla. Om du inte förväntar dig att behöva mycket mer än grundläggande hälso- och sjukvård och förebyggande tjänster under nästa år, är det ofta meningsfullt att en hög avdragsgill plan.

3. Välj en HMO

Premierna som tas ut av planerna för hälsohantering (HMO) är ofta billigare än de som tas ut av föredragna leverantörsorganisationer. Med en HMO väljer du en primärvårdsleverantör och behöver remisser för att se specialister. Du måste också se leverantörer som är i planens nätverk för att få täckning. Kraven och begränsningarna för en HMO-plan hjälper till att hålla sina kostnader låga.

4. Välj en katastrofisk plan

Vissa människor kvalificerar sig också för katastrofala planer. Med en katastrofisk plan kan du träffa din primärvårdsleverantör tre gånger per år innan du möter din egenandel. Förebyggande tjänster är också gratis under katastrofala planer. Dessa planer är för människor som förutser att de bara behöver medicinsk vård i ett ”värsta fall” enligt HealthCare.gov.

Katastrofiska planer har högre egenandelar - 8 150 USD för 2020 - jämfört med andra planer. De är också vanligtvis reserverade för personer under 30 år eller personer med ekonomiskt svårigheter. Premierna är vanligtvis betydligt lägre än för andra planalternativ men är inte berättigade till skattekredit.

5. Överväg en plan med ett hälsobesparingskonto

Ett annat sätt att hjälpa till att sänka dina hälsovårdskostnader samtidigt som du får den täckning du behöver är att överväga att köpa en plan som har en HSA kopplad till den. HSA är vanligtvis kopplade till sjukförsäkringsplaner som har höga avdragsgilla. Om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA kan du ställa in en med Livlig.

De bidrag du gör till en HSA måste användas för att täcka kostnaderna för medicinsk och hälsovård. Täckta kostnader inkluderar kopior eller myntförsäkringar, avdragsgilla och kostnaden för receptbelagda mediciner. När du lägger in pengar i en HSA kan du dra av det belopp du bidrar till kontot från din skattepliktiga inkomst för året, vilket bidrar till att minska din skatteregning.

Alla pengar du lägger in i en HSA stannar kvar tills du behöver använda dem. Om du börjar bidra till en HSA när du är vid god hälsa kan du spara en betydande mängd. Den årliga bidragsgränsen för en HSA är $ 3 500 för en individuell plan eller $ 7 000 för en familjeplan (från och med 2019). Att bidra till en HSA betyder nu att du har pengar för att täcka kostnaderna för medicinsk vård i framtiden, vilket hjälper dig att undvika medicinsk skuld och potentiell konkurs.

Slutord

Vi vill alla tro att vi är oövervinnliga och att dåliga saker inte kan eller inte kommer att hända oss. Men ingen av oss vet vad som kommer att hända imorgon, mycket mindre i en avlägsen framtid. Även om det verkar som om du inte behöver sjukförsäkring idag, är det smart att göra att köpa en plan på marknaden eller från din arbetsgivares sjukförsäkringsbolag under öppen registrering. Att ha en plan skyddar inte bara din fysiska hälsa, det hjälper också till att skydda din ekonomiska hälsa.

Har du sjukförsäkring, eller har du någonsin gått utan den? Det som övertygade om att du köpte en plan var rätt sak att göra?