9 sätt att spara på medicinska kostnader och hälsovård

Vi är inte ensamma. Enligt en studie från American Journal of Medicine var 62,1% av alla amerikanska konkurser under 2007 medicinrelaterade, och av dem som lämnade in hade 92% medicinska skulder som översteg 5 000 USD. Om du är en av de många amerikaner som kämpar med medicinska utgifter, finns det flera steg du kan vidta för att minska bördan och frigöra några av dina hårt tjänade kontanter.

1. Välj rätt försäkringsplan

Att välja rätt försäkringsplan kan hjälpa dig att hålla dina sjukvårdskostnader till ett minimum - och det handlar ofta om att få en balans. Om du köper en högre kostnadsplan kan du sluta betala en större årlig sjukförsäkringspremie för tjänster du inte slutar använda. Å andra sidan, om du väljer en för låg kostnad en plan, kan du behöva fot många av dina egna räkningar ur fickan, vilket kan sluta kosta dig mer än en högre premie.

självrisk

Många hälso- och sjukvårdsplaner innebär en självrisk, som är ett specifikt belopp som du måste betala innan ditt försäkringsbolag betalar dina fordringar. Ju lägre din årliga premie, desto högre är din självrisk.

Vanligtvis, om din plan kräver en egenandel, måste du uppfylla den innan du får någon täckning. Låt oss säga att du har en avdragsgilla på 1 000 dollar och att du behöver två förfaranden som kostar 1 000 dollar vardera. I så fall måste du betala för det första förfarandet i sin helhet, och ditt försäkringsbolag betalar för det andra förfarandet, då är du bara ansvarig för kopian.

Ett undantag från denna regel är förebyggande vård och läkarbesök. Många företag kräver inte att du uppfyller din självrisk innan du betalar för dessa. Om du har en avdragsgilla på 1 000 dollar men se din läkare för din årliga fysiska eller influensa innan den avdragsgillingen uppfylls, kommer du troligtvis endast att ansvara för din kopia. Emellertid räknas inte det copaybeloppet för din avdragsgilla. Vissa planer låter dig också betala en kopia för mediciner innan din avdragsgilla uppfylls.

Även om du väljer en mer traditionell plan med en lägre egenandel, kan du fortfarande vara ansvarig för en avdragsgilla på $ 500 eller mer. Å andra sidan kräver vissa planer ingen självrisk så länge du stannar i nätverket. Din exakta avdragsgilla beror på villkoren i din plan och antalet personer i din familj som får täckning. Vissa planer åläggs en egenandel per person, där varje person som får täckning måste betala ut ett visst belopp innan deras avdragsgilla uppfylls, medan andra kommer med en familjeavdrag, där ett vanligtvis större utbetalningsbelopp måste uppfyllas, men kan delas mellan de familjemedlemmar som omfattas av planen.

självrisk

Coinsurance, den procentandel som du är ansvarig för att betala när du uppfyller din självrisk, är en annan faktor att tänka på när du väljer en sjukförsäkringsplan. Tänk på det som ett slags kostnadsdelningsarrangemang med din försäkringsleverantör.

Låt oss säga att din försäkringsplan har en myntförsäkring på 80/20 när din egenandel har uppfyllts. Detta innebär att när du har tappat ut dina fickkostnader betalar ditt försäkringsbolag 80% av de återstående kostnaderna, vilket gör att du är ansvarig för de andra 20%. Ibland erbjuder planer med högre årliga premier mer gynnsamma myntförsäkringsdelningar, men detta är inte alltid fallet.

copayments

En återbetalning eller kopia är ett fast belopp som du måste betala för medicinska tjänster, inklusive läkarbesök och mediciner. När du uppfyller din plan egenandel (eller om du har en plan som tillåter en kopia för tjänster innan du uppfyller din egenandel), är du i allmänhet skyldig att betala en kopia för medicinska tjänster som sjukbesök, diagnostiska tester eller kirurgiska ingrepp. Återbetalningar varierar beroende på plan, och det är möjligt att ha olika kopior för olika tjänster och mediciner inom samma plan.

Till exempel, vissa planer debiterar en viss copay för sjuka besök hos en allmänläkare, men debiterar högre copays för specialister som endokrinologer och ögonläkare. Samma koncept gäller recept, där vissa läkemedel kostar mer än andra.

Ofta är det så att planer med högre premier erbjuder lägre kopior. Om du till exempel tar receptbelagda läkemedel kan din copay vara högre i en lägre kostnadsplan än den skulle vara på en plan med högre årliga bidrag.

Väger dina alternativ

Även om att välja en plan med en låg årlig premie kan verka frestande, är det inte nödvändigtvis det mest kostnadseffektiva alternativet. Föreställ dig att du erbjuds valet av två planer, varav den ena kostar 1 000 $ per år med en avdragsgilla $ 3 000 och 50 $ på kontoret, och en annan som kostar $ 2 000 per år med en $ 1 500 avdragsgilla och $ 25 kontorsavgifter. Om du inte hamnar på att bli sjuk eller kräver medicinska tjänster under ditt planår, kommer du framåt genom att välja alternativet med 1 000 $ -premien.

Även om du kan göra ditt bästa för att uppskatta dina medicinska behov och utgifter vet du aldrig vilka oväntade sjukdomar eller skador som kan dyka upp. Med vårt exempel, låt oss säga att du hamnar i ER och debiteras $ 3 000. Enligt den billigare planen, förutsatt att du inte använder några andra medicinska tjänster det året, kommer du att betala totalt $ 4 000 ($ 3 000 för din egen avdragsgilla plus 1 000 $ i premiumkostnader). Men med den dyrare planen, förutsatt att du inte använder någon annan medicinsk tjänst det året, betalar du bara $ 3 500 ($ 1 500 för din egen avdragsgilla plus 2 000 $ i premiumkostnader).

Avdragsgivare åt sidan kan det fortfarande vara vettigt att betala ett högre bidrag för en plan med bättre täckning inklusive lägre läkarbesök och receptbelagda kopior. För att hjälpa dig att avgöra, skapa en lista över alla mediciner du tar och granska dina räkningar från föregående år för att se hur ofta du och din familj besökte läkare och andra medicinska specialister. Även om du inte kan förutsäga framtiden kan du göra några utbildade gissningar baserade på tidigare data. Tänk på att om du har barn kommer du sannolikt att befinna dig på läkarkontoret för sjukbesök under hela året, eftersom barn tenderar att bli utsatta för många bakterier i skolan.

Oavsett vilken typ av plan du väljer, är det viktigt att du tar dig tid att förstå dina fördelar innan du får medicinska tjänster. Granska vilka tjänster som är och är inte täckt och ta reda på om du behöver få remiss eller förhandsgodkännande innan du går vidare med något. Detta kan hjälpa dig att undvika oväntade kostnader utanför fickan som har potential att förgöra din ekonomi.

Åren tillbaka besökte en vän till mig en specialist som accepterade hennes försäkring, men hon fick en räkning på $ 300 i posten när hon väntade sig vara skyldig bara en kopia på 40 dollar på kontorsbesök. Det visar sig att hennes plan krävde en remiss från hennes primärvårdsläkare för att se den specialist, som hon inte lyckats få. Som ett resultat vägrade hennes försäkringsbolag att täcka sitt besök.

2. Använd nätverksleverantörer

Försäkringsplaner vill kontrakt med vissa läkare, specialister, sjukhus, laboratorier och anläggningar. Dessa leverantörer är kända som i nätverket. Vanligtvis accepterar leverantörer i nätverket att acceptera en specifik kontrakterad kurs för sina tjänster, som ofta är lägre än det belopp de annars skulle debitera.

Om du använder en leverantör utanför nätverket, oavsett om du gör det eller inte, kommer du vanligtvis att betala mycket mer än du skulle göra med en nätverksleverantör. Vissa försäkringsplaner betalar inte för tjänster som tillhandahålls av en leverantör utanför nätverket, vilket innebär att om du använder en, kan du behöva betala leverantörens räkning i sin helhet. Andra planer kräver att du betalar en högre copay- eller myntförsäkringsprocent för att använda en leverantör utanför nätverket, medan vissa lägger en självrisk som annars inte skulle gälla en leverantör i nätverket.

Anledningen till att du troligtvis betalar mer ut ur fickan för leverantörer utanför nätverket är att de inte är avtalade med ditt försäkringsbolag och därför har rätt att fakturera ett högre belopp för en viss tjänst än vad en -nätverksleverantören skulle ladda. Låt oss säga att du behöver en mullvad bort och att du väljer en hudläkare utanför nätverket som tar ut $ 500. Ditt försäkringsbolag kanske avvisar den fakturan i sin helhet och lämnar dig ansvarig för den. Eller, om din täckning inkluderar en myntförsäkring på 80/20 för leverantörer utanför nätverket när din egenandel har uppfyllts, skulle du vara ansvarig för 100 $ av den fakturan, förutsatt att din egenandel har uppfyllts i sin helhet.

Däremot kan en leverantör i nätverket fakturera ditt försäkringsbolag bara 100 $ för samma procedur, varav du kanske bara måste betala en kopia på kontorsbesök på 40 dollar. Beroende på din täckning kanske myntförsäkring inte ens gäller när du handlar med leverantörer i nätverket. Det är därför det är viktigt att kontrollera dina fördelar innan du väljer tjänster utanför nätverket.

Du kan spara pengar på dina medicinska kostnader genom att hålla dig till nätverksleverantörer när det är möjligt. Tänk emellertid på att bara för att ditt försäkringsbolag listar en leverantör eller en anläggning som i nätverk betyder det inte att du automatiskt täcker alla levererade tjänster.

Även om jag såg till att leverera mina tvillingar på ett sjukhus i nätverket, så avslutades läkaren som utförde mina nyfödda hörselprov utanför nätverket. Jag lärde mig detta på det svåra sättet när jag fick två räkningar i posten för 375 dollar vardera. När jag överklagade mitt försäkringsbolag på grundval av att jag inte informerades om leverantörens status utanför nätverket (och hade inget annat val än att använda sina tjänster eftersom han var den enda som var tillgänglig för att utföra testerna den dagen ), mitt försäkringsbolag gick med på att betala $ 150 för varje faktura, eftersom det är det belopp som det vanligtvis betalar leverantörer av hörapparater. Tyvärr lämnade det mig fortfarande ansvarig för en $ 225-saldo per barn för de belopp som inte täcks av mitt försäkringsbolag.

3. Var smart om recept

Oavsett om du är singel eller har en familj, kan receptbelagda kostnader verkligen lägga till under ett år. Det belopp du betalar för dina mediciner beror på din specifika försäkringsplan och typen av läkemedel i fråga. Vissa planer har ett lagdelt system där vissa mediciner har högre kopior än andra.

Du kan spara pengar på dina recept genom att genomföra ett eller alla av följande steg:

• Få 90-dagars leveranser. Vissa försäkringsbolag erbjuder betydande rabatter på läkemedel om du beställer en 90-dagars leverans, i motsats till att förnya ditt 30-dagars recept på månad till månad. För att kvalificera dig för en rabatt kan du behöva beställa din medicin via ett specifikt apotek eller en postordertjänst. Beroende på din receptbelagda täckning kan baspriset för en 90-dagars leverans faktiskt vara lägre per enhet än för en 30-dagars leverans. Enligt min plan kostar till exempel en 30-dagars leverans av en av mina mediciner en gång per dag 20 dollar, medan en leverans på 90 dagar bara kostar 10 dollar. Detta innebär att jag skulle betala 0,67 $ per piller med en 30-dagars leverans, men bara 0,11 $ per piller med en 90-dagars leverans.
• Be om generiker. Vissa försäkringsbolag tar ut högre kopior för märkesläkemedel än för generika, varför det alltid lönar sig att fråga din läkare om det finns en generisk version av din medicinering tillgänglig. Generellt sett fungerar generiska läkemedel precis som deras motsvarigheter till varumärken, bara de är mycket billigare. Men om du ska använda generika, ska du råda att enligt högsta domstolens avgörande kan tillverkare av generiska läkemedel inte stämmas för negativa reaktioner på deras produkter, vilket väcker vissa potentiella säkerhetsproblem. Om du är orolig för att ta en generisk, diskutera riskerna med din läkare. När jag bytte från ett märkesläkemedel till ett generiskt för några år tillbaka, gick min out-of-pocket-kostnad från $ 50 till $ 10 per månad.
• Begär prov. Läkemedelsföretag har en praxis att förse läkarna med prover av sina produkter. Om du har ordinerat läkemedel kan du försöka be din läkare om ett prov. Beroende på din täckning och hur medicinen ifrågasätts kan du sänka dina kostnader betydligt genom att få några gratis doser.
• Använd receptfria läkemedel i stället för receptbelagda läkemedel. Det är inte alltid nödvändigt att ta receptbelagda läkemedel för att ta itu med en medicinsk fråga eller hälsoproblem. Om du har ordinerat ett läkemedel som visar sig vara dyrt, fråga din läkare om det finns en billigare lösning utan problem. En vän av mig gjorde detta när hon var gravid och ville inte betala henne 50 månaders copay per månad för receptbelagda prenatal vitaminer. Hennes läkare hjälpte henne att hitta ett diskotekalternativ för bara $ 25 per månad.

4. Granska dina räkningar och uttalanden noggrant

Dessa "förklaringar om förmåner" (EOB) uttalanden från ditt försäkringsbolag kan verka som ett slöseri med papper, men i själva verket är de viktiga dokument och värda att granska. En EOB är ditt försäkringsbolags sätt att i detalj förklara för dig vilka tjänster eller fordringar det gjorde och inte täckte.

Vissa människor har en vana att kasta dessa i papperskorgen utan att läsa dem, men genom att göra det kan du kosta dig en hel del pengar. Du vet aldrig när ditt försäkringsbolag kan behandla ett fordon felaktigt eller neka en tjänst eftersom det fakturerades felaktigt. Ju närmare du granskar dina EOB-uttalanden, desto mer sannolikt är det att du får några fel som fungerar till din fördel.

Samma strategi gäller för de räkningar du får direkt från dina leverantörer. Läs alltid igenom varje rad innan du går med på att betala det belopp som faktureras. Om räkningen du får inte specificeras, be om en uppdelning av avgifterna och kontrollera alltid dina räkningar för matematiska fel.

Innan du betalar någon leverantör direkt ska du se till att fakturan i fråga först skickades till ditt försäkringsbolag. Ibland försummar en leverantör att fakturera ditt försäkringsbolag eller lämnar in ett felaktigt fordran. När en leverantör inte har din aktuella försäkringsinformation eller får ett ansvarsförnekande från ett försäkringsbolag, är nästa steg ofta att skicka räkningen direkt till patienten. Det är därför ditt jobb att se till att du verkligen ansvarar för att betala de räkningar du får.

5. Sänk de räkningar som du är ansvarig för att betala

Även om du är vaksam om att verifiera din täckning i förväg och försöker välja leverantörer i nätverket, kan du hitta dig själv med några medicinska räkningar som kan kasta dig för en ekonomisk slinga. Även om du inte bara kan ignorera dessa räkningar, finns det några drag du kan göra för att mildra den ekonomiska skada de kan orsaka.

Innan du betalar, ta följande steg:

• Skicka in ett överklagande hos ditt försäkringsbolag. Hur lång tid du måste lämna in ett överklagande varierar beroende på plan, så se till att agera snabbt om du får ett meddelande om att ett fordran har avvisats. Även om ditt första överklagande avslås har du vanligtvis ytterligare möjligheter, inklusive möjligheten att lämna in ett andra överklagande.
• Förhandla med din leverantör om tjänster som inte omfattas. När du har slut på överklagningsalternativ och befinner dig på en krok för en medicinsk räkning kan du försöka förhandla med leverantören som utfärdade räkningen. En leverantör kan erbjuda dig en rabatterad ränta om du förklarar att du betalar ur fickan - kanske för att vara välgörenhet, men säkert så att leverantören kan öka sina chanser att få betalt. När en vän till mig fick en räkning på 2500 USD för NICU-tjänster som visade sig inte täckas av hennes försäkringsbolag, ringde hon till leverantören och uppgav att det bara inte hade råd med det beloppet. Leverantören avslutade sin räkning till 1 500 $, som hon sedan betalade i avbetalningar.
• Skaffa hjälp av en hälsovårdare. Om du inte kan lösa ditt faktureringsproblem på egen hand kan en professionell hälsoadvokat hjälpa till. En hälsoombud är någon som är utbildad att förhandla om medicinska problem för dig, inklusive ekonomiska frågor. Vissa företag tillhandahåller en vårdtjänsttjänst till sina anställda - om du står inför höga medicinska räkningar lönar det sig att se om ditt företag erbjuder denna fördel. Om du inte arbetar för ett företag som tillhandahåller den här tjänsten kan du få tillgång till en kostnadsfri hälsoadvokat via Patient Advocate Foundation.

6. Välj rätt anläggning

Din kostnad för en viss tjänst kan variera beroende på var du har den utfört. Även om du väljer en anläggning i nätverket, beroende på din täckning, kan vissa tester eller förfaranden vara billigare när de utförs på ett laboratorium eller en bildcentral i motsats till ett sjukhus.

På liknande sätt kan en inklinik eller en brådskande vårdanläggning vara billigare än en ER. Om du står inför en icke-akut situation - den typ där du skulle överväga en ER endast för att det är helgen och din läkare kanske inte är tillgänglig - det lönar sig att se om det finns en öppen inreseklinik eller en akut vårdinrättning att besöka istället. Vissa inkliniker erbjuder till och med glidskala avgifter baserade på inkomst, så att du kan spara pengar genom att kvalificera dig för lågkostnadsbehandling.

7. Sök förebyggande vård

Det är mest kostnadseffektivt att ta itu med medicinska problem tidigt innan de eskalerar till fullständiga problem. Många försäkringsplaner erbjuder deltagare en fysisk fysisk kostnad utan kostnad eftersom förebyggande vård sparar försäkringsgivare pengar på lång sikt. Om du erbjuds möjligheten till en gratis fysisk eller årlig tentamen, ta den. Det är bra för din hälsa, men det kan också hjälpa till att förhindra dyra medicinska problem längs linjen.

Under en rutinundersökning upptäckte min väns läkare en tillväxt på sköldkörteln genom att bara känna sig omkring. Ytterligare tester avslöjade att det var cancer, men eftersom det fångades tidigt, löstes problemet med minimal behandling. Detta sparade inte bara min vän pengar, utan det räddade sannolikt hennes liv.

8. Fråga din läkare

Läkare och annan medicinsk personal kan ha sina patienters bästa intresse i hjärtat. Ibland innebär det dock att man beställer dyra tester eller förfaranden i ett försök att täcka alla baser och ge den mest omfattande vården. Om det innebär extra utgifter för dig kan du fråga din läkare innan du hoppar in.

Om du får ett test- eller behandlingsalternativ som ditt försäkringsbolag inte täcker, eller ett som är täckt men som ändå kostar dig en enorm summa pengar, fråga din läkare om du verkligen behöver det. Om du förklarar de ekonomiska konsekvenserna kan din läkare kunna samarbeta med dig för att hitta ett mer kostnadseffektivt alternativ.

Om din läkare efter samtalet insisterar på den inledande testningen eller behandlingen som föreskrivs har du fortfarande alternativ för att minska kostnaderna utanför fickan. Först kan du be din läkare att skriva ditt försäkringsbolag ett medicinskt brev, vilket är ett brev som syftar till att övertyga ett försäkringsbolag att betala för en tjänst som det normalt inte skulle täcka på grund av att din specifika situation garanterar exakt behandling i fråga.

Om det inte fungerar kan din läkare vara villig att arbeta med dig för att utföra tjänsten till en lägre kostnad. Och glöm inte att du alltid har rätt att vägra ett visst test eller förfarande om du är obekväm med det eller inte tror att det är i ditt bästa intresse. Nyckeln är att prata och utforska andra vägar innan du går med på något som du vet kommer att bli en ekonomisk börda.

9. Få ett flexibelt utgiftskonto (FSA)

Medan ett flexibelt utgiftskonto (FSA) inte kommer att minska dina faktiska medicinska kostnader, kan det hjälpa dig att spara pengar på sjukvårdskostnader genom att låta dig fördela förskottsdollar till kvalificerade artiklar som recept, kopior på plats och glasögon. Du kan registrera dig för ett flexibelt utgiftskonto via din arbetsgivare. Därifrån behöver du bara ta reda på hur mycket pengar du ska avsätta till det.

Enligt IRS-riktlinjer kan du fördela maximalt 2550 USD från din årliga inkomst till din FSA. Detta innebär att om din normala inkomstskattesats är 30% kan du spara cirka $ 750 under ett år genom att maximera ditt FSA-bidrag och använda alla dessa medel för att betala för medicinsk vård.

Fångsten är att dina pengar fördelas på en "använd den eller förlora den" basis. Om du bestämmer dig för att lägga hela $ 2550 i din FSA men endast ådra dig $ 1.550 i stödberättigade medicinska utgifter under året, förlorar du dina sista $ 1 000. För att undvika detta problem, gå igenom förra årets register för att se hur mycket du har spenderat på medicinska avgifter och lägga till dina beräknade receptbelagda kostnader för mediciner du för närvarande tar. Detta skulle hjälpa dig att bestämma rätt belopp som ska läggas i din FSA.

Om du avslutar fördela för mycket pengar till din FSA under ett visst år, inte panik. Du kan eventuellt kunna betala ut några av följande års utgifter för att använda dina pengar, eller schemalägga en kommande undersökning eller förfarande tidigt. Detta hände med mig för några år sedan, när jag befann mig med en outnyttjad saldo på nästan 200 $ innan tidsfristen för att tappa min FSA-saldo. För att undvika att slösa bort pengarna beställde jag nya kontaktlinser, även om jag visste att jag inte behövde dem under ett antal månader, och förnyade en receptbelagd medicin tidigt för att använda mina återstående medel och spara mig lite pengar på det nya året.

Slutord

När det gäller att spara pengar på sjukvårdskostnader är en av de bästa sakerna du kan göra att vara proaktiv och välinformerad. Oavsett situation, ta dig tid att förstå dina fördelar och behandlingsalternativ för att undvika obehagliga överraskningar när dessa räkningar kommer in. Kom ihåg att du alltid har rätt att vägra behandling eller söka alternativa alternativ om du känner att kostnaden du presenterar med är bara för hög.

Hur mycket pengar spenderar du varje år på medicinska kostnader? Vilka åtgärder har du vidtagit för att minska dina utgifter?