Ska jag köpa ett hus nu eller vänta? - 6 faktorer att tänka på

Att köpa ett hus är en stor investering, och som med alla investeringar är det viktigt att utbildas innan du dyker in. När du har en grundläggande förståelse för vad hemägande innebär måste du noga överväga om du verkligen är redo att köpa.

När du avgör om du är redo att köpa ditt första hus finns det sex viktiga faktorer att tänka på.

Är jag redo att köpa ett hus?

1. Det aktuella tillståndet för dina finanser

Det nuvarande stället för din ekonomi är kanske den enskilt viktigaste faktorn att tänka på när du avgör om du är redo att gräva in i hemägande. När du granskar din nuvarande ekonomiska status måste du svara på två frågor:

• Har jag kontanter som förutom en utbetalning? Helst måste du kunna lägga ner minst 20% av huskostnaden för att undvika att behöva betala privat hypoteksförsäkring. PMI är ett enormt slöseri med pengar, eftersom det i huvudsak bara skyddar bankens investeringar i fall du betalar lånet. Att köpa ett hus utan utbetalning är riskabelt för banken och för dig, eftersom du kan hamna mer än hemmet är värt om fastighetsvärdena faller. PMI skyddar banken, men du kommer inte ha ett säkerhetsnät om du inte har lagt ner pengar på hemmet.
• Kan jag betala kostnaden för ett inteckning? Denna fråga verkar uppenbar, men det är viktigt att tänka på framtida hypoteksbetalningar såväl som nuvarande betalningar. Om du tar en fast ränteslån förändras inte dina betalningar under lånets livslängd, och det blir lättare att förutsäga om du kommer att ha råd med framtida betalningar. Men om du tar en justerbar räntelån kan du kanske ha råd med betalningarna nu, men inte när de justeras uppåt i framtiden. Detta är en betydande risk, och dessa typer av justerbar räntelån har varit en viktig bidragande faktor i den pågående hypotekskrisen i U.S.A..

Så varför har människor tagit inteckningar med justerbar ränta? Vanligtvis beror det på att deras initiala räntesats var lägre - vilket gör det verka som de hade råd med inteckning när de verkligen inte kunde. Fall inte i den här fällan. Om du behöver någon typ av kreativ finansiering för att ha råd med ditt hus, så har du helt enkelt inte råd.

2. Stabiliteten i din ekonomiska framtid

Detta är en annan viktig faktor när du bestämmer om du ska köpa ett hus nu eller vänta till framtiden. Om du nyligen har bytt jobb, om du funderar på att byta jobb, eller om du förväntar dig några större förändringar i din inkomst, är det inte en bra idé att köpa ett hus förrän du har fått en mer stabil grund. Banker och hypotekslånare kräver vanligtvis att du har varit hos din arbetsgivare i minst ett år eller två innan de kommer att överväga dig för ett lån.

Dessutom måste du ha en plan för att betala din inteckning om något skulle gå fel i framtiden, till exempel en uppsägning eller ett medicinskt problem. Vanligtvis innebär detta att du borde ha en nödfond - minst några månaders levnadskostnader - avsatt innan du köper ett hus.

En akutfond kan också komma till nytta för att hjälpa dig att bära alla oväntade kostnader som följer med att vara en husägare. Till exempel är det nödvändigt att ha avsatt kontanter för reparationer, eftersom du inte har en hyresvärd att ringa när något går fel.

3. Din kreditpoäng

Tillståndet för din kredit är lika viktigt som din ekonomi när det gäller att avgöra om du är redo att köpa ett hem. Din kredit värdering avgör om en inteckning långivare kommer att ge dig ett lån alls, liksom räntan. En låg kreditpoäng kan resultera i en betydligt högre ränta, vilket innebär att du kommer att betala tusentals (eller hundratusentals) mer under lånets livslängd.

Vanligtvis behöver du en kreditbetyg över 720 för att få de mest fördelaktiga priserna. Om din poäng är lägre, överväg att vänta ett tag för att köpa ett hus när du försöker förbättra det. Du kan göra detta genom att:

• Betalning av skuld
• Har felaktigheter tagits bort från din kreditrapport
• Betalning i tid varje månad
• Undvika att öppna nya typer av kredit eller ansöka om nya lån

Med tiden, med ansvarsfullt lånebeteende, kommer gamla negativa effekter på din rapport att ha mindre effekt, din poäng kommer att öka och du kommer att vara redo att köpa ett hem till en bättre takt.

4. Ditt åtagande att stanna på ett ställe

Att köpa ett hus innebär en stor initialkostnad. Först måste du betala stängningskostnaderna för din inteckning, som kan uppgå till flera tusen dollar. När du väl är hemma går de flesta av de initiala inteckningens betalningar mot att betala ränta på lånet, snarare än att betala ner lånesaldot. Tänk också på det försäljning ditt hem i framtiden kan också vara dyrt, eftersom du vanligtvis måste betala provision till en fastighetsmäklare.

Med alla dessa kostnader är det mycket svårt - om inte omöjligt - att tjäna pengar på ett hem såvida du inte planerar att stanna kvar i det ett tag. Tills nyligen rekommenderade många experter att du planerar att stanna i minst två år om du ska köpa ett hem. Men på grund av en osäker fastighetsmarknad och osäkra fastighetsvärden har denna uppskattning reviderats för att antyda att du avstår från att köpa om du inte planerar att stanna i minst tre till fem år. Om du inte har åtagit dig att stanna på ett ställe under den tiden är det inte dags att köpa.

5. Den nuvarande fastighets- och kreditmarknaden

Även om denna faktor kanske inte är så avgörande som de andra övervägandena, måste du fortfarande överväga den. Titta på de aktuella räntorna och överväg experternas åsikter om fastighetsvärden ökar eller sannolikt kommer att falla.

• Om räntorna är rekordlåga kan det vara en bra tid att köpa, eftersom du betalar en reducerad kostnad för privilegiet att låna pengar.
• Om fastighetsvärdena sjunker kan det vara en bra tid att vänta eftersom du kan få en bättre affär på samma typ av hem på bara några månader..

Det kan vara mycket svårt att exakt förutsäga vad räntor eller fastighetsvärden kommer att göra, så det borde inte vara avgörande faktorer - men de är värda att överväga.

6. Ditt engagemang för hemägande

Att vara husägare är annorlunda än att vara hyresgäst. Du måste ta hand om alla dina egna hemreparationer och underhåll, snarare än att räkna med att någon annan gör det. Du kan ha mer arbete på gården, såväl som extra ansvar (som att skjuta snö och rengöra rännor) som hyresgäster inte behöver oroa sig för. Medan vissa människor inte har något emot sådana sysslor, vill andra inte krånla. Överväg om du är redo att ta på sig dessa extra ansvar för hushållsägande innan du fattar ditt beslut.

Slutord

Alla dessa faktorer måste vägas och övervägas när man beslutar om det nu är rätt tid att köpa ett hem. Se till att alla i din familj är ombord och att du tänker med ditt huvud, inte ditt hjärta. Om du inte noggrant överväger alla aspekter av detta viktiga ekonomiska beslut, kan du finna att du kämpar för att betala inteckning du knappt har råd - eller ännu värre, kan du befinna dig i avskärmning.

Vad är några andra faktorer att tänka på innan du köper ett hus?

(fotokredit: Bigstock)