6 sätt att skydda dig mot effekterna av inflation och köpkraftsförlust
Tyvärr rånar inflationen oss alla. Det är en tyst tjuv som vittlar värdet på våra pengar, vilket gör varje dollar värd mindre och mindre över tid. Men det är också en del av en sund ekonomi. Det är viktigt att avslöja inflationens mysterium och förstå hur det påverkar dig så att du kan använda den till din fördel och skydda dig mot dess potentiellt negativa inverkan.
Vad är inflation?
Säg att du gick till butiken 1990 och spenderade $ 1 för två paket med gummi. Idag kan $ 1 bara få ett paket. Inflationen fick dina pengar att förlora en del av sin köpkraft, vilket betyder att dina dollar har blivit svagare.
Bureau of Labor Statistics (BLS) definierar inflationen som processen för att kontinuerligt höja priserna - eller, på något annat sätt, den kontinuerliga nedgången i pengarnas värde. Det orsakas av många faktorer, inklusive växelkurser, ökningar i penningmängden och statsskuld. Regeringarna mäter inflationen för att bestämma hur priserna stiger under en viss period, vanligtvis på årsbasis. De övervakar också kostnaderna för utvalda varor och tjänster som genomsnittliga hushåll köper, till exempel mat, energi och hyra, allt samtidigt som de rabatterar tillfälliga prishöjningar.
Att betala mer för samma saker kanske inte låter perfekt, men inflationen tolkas faktiskt som ett tecken på tillväxt i en hälsosam ekonomi. Baksidan är perioder med låg inflation eller till och med deflation, där priserna sjunker. Under dessa tider behåller pengar mer värde och konsumenterna får mer per dollar. Det är emellertid inte alltid en anledning till firandet, eftersom låg inflation och deflation vanligtvis orsakar lönefrysningar.
Nyckeln till inflationen är balans. Centralbanker vill undvika deflation, men vill inte att priserna stiger för snabbt. I USA påstår Federal Reserve för närvarande att en årlig inflation på 2% är ett bra mål.
Effekter av inflationen och hur du skyddar dig själv
Eftersom inflation påverkar pengarnas värde kan det ha konkreta effekter på olika aspekter av våra liv. Det är viktigt att införa inflation i dina finansiella beslut för att säkerställa att du gör smarta val både på kort och lång sikt.
1. Levnadskostnader
Inflationens mest uppenbara effekt är att den höjer levnadskostnaderna. Det belopp du tillbringar idag kommer inte att köpa en lika stor mängd varor och tjänster i framtiden. Så småningom kommer du att betala mer för mat, el, sjukvård, elektronik och så vidare.
Men inflationen kan vara knepig, eftersom den inte påverkar kostnaden för alla varor samtidigt, vilket betyder att inte alla påverkas lika. I maj 2015 rapporterade BLS till exempel att priserna för mat som äts hemifrån ökade med 0,2%, men maten som ätts hemma minskade med 0,2%. Eftersom priserna för dessa två aspekter av livsmedelsindexet rörde sig lika men i olika riktningar, rapporterade BLS livsmedelsinflationen som oförändrad den månaden. (Den genomsnittliga konsumenten som köper livsmedel betalade mindre för att äta, medan människor som mest ätit ut spenderade mer.)
När inflationen ökar, gör ditt bästa för att hålla alla inkomstkällor, till exempel löner och investeringar, växa lika snabbt som (eller snabbare än) dina utgifter. Under deflationsperioder, när priserna minskar, försök att öka dina besparingar istället för att spendera mer.
2. Lön
Inflation driver ofta högre löner eftersom företag är villiga att betala mer när ekonomin växer och levnadskostnaderna för anställda ökar. Om möjligt, skjut mot en höjning som är högre än inflationen för att se till att du överträffar den.
Sedan den stora lågkonjunkturen 2007 och 2008 har inflationen och löneökningarna varit relativt svaga. Enligt The Washington Post ökade lönerna 1,7% mellan januari 2014 och januari 2015, och enligt Consumer Price Index (CPI) -uppgifterna var inflationen 2014 bara 0,8%, vilket innebär att den genomsnittliga arbetaren som fick en höjning faktiskt tog hem mer pengar.
När lönen ökar försenar inflationen (eller inte får någon höjning alls) uppstår problem. Till exempel tjänade arbetare som förtjänade den federala minimilönen $ 7,25 per timme 2009. Enligt Pew Research Center hade personer som fortfarande tjänade det beloppet i maj 2015 förlorat cirka 8,1% av sin köpkraft till inflation.
Att arbeta outfärdiga jobb ökar risken för att bli utsatt för inflation. Enligt Pew Research Center är till exempel restaurang- och livsmedelssektorn den största arbetsgivaren för arbetare nära minimilön, definierade som människor som tjänar mer än minimilön men mindre än 10,10 dollar per timme. Dessutom rapporterar Wall Street Journal att lönetillväxten för livsmedelsarbetare följde höjningstakten i den totala privata sektorn fram till andra halvåret 2014.
Ett bra sätt att öka dina chanser att upprätthålla en lön som följer med eller överträffar inflationen är att söka kvalificerade positioner som är relevanta i den nuvarande ekonomin. Och under inflationsperioder, förhandla mer aggressivt för större höjningar.
3. Sysselsättning
Generellt sett är inflationen bra för arbetsmarknaden. När ekonomin växer tjänar människor mer och spenderar mer, och företag är mer benägna att hålla arbetare anställda och anställa andra för att möta den växande efterfrågan. Låg inflation och deflationsförhållanden har emellertid motsatt effekt - utan tillväxt finner företag litet eller inget behov av att skapa nya jobb.
Enligt stiftelsen för ekonomisk utbildning kan priser orsaka en ökning av arbetslösheten när priserna försvinner snabbare än lönen. Detta hände under senare hälften av 2014 efter att oljepriset sjönk. USA Today rapporterar att tiotusentals uppsägningar per månad inträffade i oljeproducerande stater eftersom oljeföretag kämpade för att täcka kostnader med minskande intäkter. Den bästa tiden att leta efter arbete är under inflationsperioder då arbetslösheten - och därmed konkurrensen om arbetstillfällen - är lägre.
4. Skuld
Kredit och lån är vanligtvis billigast under låg inflation eller deflationsförhållanden eftersom kreditgivarna pressas för att stimulera efterfrågan från konsumenterna. Vissa borgenärer erbjuder till och med räntefria perioder, som ger möjlighet att låna pengar gratis. Då inflationen stiger tenderar räntorna att följa efter.
Det är bäst att låna under låg inflation eller deflationsperioder, förutsatt att räntorna är gynnsamma. Återbetala skuld blir enklare om dina intäkter överstiger inflationen eftersom din nuvarande skuldbörda förbrukar mindre av din inkomst över tid. En lånebetalning på 100 $ per månad konsumerar 10% av en månadslön på 1 000 dollar, men den procentandelen krymper när låntagaren får lönebanor.
5. Statliga förmåner
Pensionärer och funktionshindrade är särskilt utsatta för inflation. Många förlitar sig på en fast inkomst, till exempel socialförsäkringsförmåner. Om priserna stiger för snabbt kan de ha svårt att täcka levnadskostnader och lämna dem med liten eller ingen disponibla inkomster. Om du är 25 eller 35 år och din lön inte sänker det, är chansen att du kan få ett nytt jobb. Det är inte lika lätt att hitta nya inkomstkällor när du är äldre eller handikappad.
De offentliga fördelarna ökar periodvis som svar på inflationen. Till exempel får socialförsäkringsmottagare COLA - levnadskostnadsjusteringar - en gång om året om regeringen bestämmer inflationen har inträffat.
För att förbereda dig för potentiellt minskad köpkraft under dina senare år, skapa besparingar och bidra till en pensionsfond under dina arbetsår. Dessa fonder kan komplettera dina statliga fördelar eftersom de förlorar värde på grund av inflation.
6. Besparingar
I en växande ekonomi är sparande ett förlorares spel om du inte får en avkastning på dina pengar som är lika med inflationstakten. Och även då håller du bara på med inflationen. För att verkligen slå striden om den eroderande dollarn behöver du dina pengar för att växa snabbare än inflationen, och att tillväxten är särskilt viktigt för din pensionssparande.
När räntorna är attraktiva kan du slå inflationen genom att stapla dina pengar på ett sparkonto eller pengemarknadskonto eller genom att investera dem i insättningscertifikat. Till exempel, om din bank betalar dig 5%, men inflationen bara är 2%, får du en anständig avkastning med begränsad risk. Tyvärr har räntorna varit på historiskt läge sedan den stora lågkonjunkturen och sparare tjänar ofta bara en bråkdel av en procent med dessa fordon, vilket inte kommer att slå inflationen.
Amerikanska statsobligationer anses vara säkra, konservativa investeringar men har också erbjudit abysmiskt låga avkastningar de senaste åren. Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) är tänkta att reagera positivt på perioder med stigande inflation, men USA har kämpat för att bibehålla önskvärda tillväxtnivåer, och TIPS ger förluster under deflationsperioder.
Historiskt sett har ett av de bästa ställena att slå inflationen och få attraktiv avkastning varit aktiemarknaden. Beviljat, investeringar i aktier innebär att ta många risker - men enligt USA Today är den genomsnittliga årliga avkastningen efter justeringar för inflationen 6,2% för aktier jämfört med 1,8% för femårig statsskuld.
Slutord
Inflationsprognoser publiceras av Federal Reserve och privata källor som Statista. Ta en lektion från företag som använder dessa prognoser för att vägleda deras kortsiktiga och långsiktiga beslut. Om du förhandlar om en lön och inflationen beräknas öka, se till att du tänker på sannolikheten för högre levnadskostnader. Om du behöver göra stora inköp, till exempel en bil, kan du överväga om priser och räntor sannolikt kommer att stiga eller sjunka för att bestämma den bästa tiden att köpa. Som med allt relaterat till personlig ekonomi, gör alltid din forskning och planera framåt.
Är du redo att beskriva din inflationsskyddsplan?
