Hur du låser eller fryser din kredit och varför du ska göra det

Under månaden har sökningar efter ”kreditfrysning” på Google fyrdubblats. Inom sex månader avslöjade forskning från Fundera att nästan en av fem amerikaner hade frusit sin kredit efter attacken. Yngre amerikaner och de med högre inkomster skulle särskilt kunna skydda sig med kreditfrysning.

Men de allra flesta amerikaner - över 80% - har fortfarande inte tagit detta steg. En anledning är att många amerikaner inte förstår hur kreditfrysningar fungerar. En undersökning i oktober 2017 av Credit Sesame fann att bland användare som inte hade frusit in sin kredit visste ungefär en av fem användare vad en kreditfrysning var, och ungefär en av tre insåg inte att det var ett alternativ för dem.

Många konsumenter antar förmodligen att det inte finns något behov av en kreditfrysning längre eftersom det har gått mer än ett år sedan dataöverträdelsen. Enligt USA Today betyder det dock inte att faran har gått. Tjuvar "sitter ofta på stulna data" ett tag innan de använder dem, så att du inte kan anta att din identitet är säker bara för att du inte har attackerats än.

Om du är en av de många amerikaner som inte har fryst sin kredit, är det ändå vettigt att undersöka det här alternativet för att skydda din kreditrapport från tjuvar. Här är vad du behöver veta om hur kreditfrysningar fungerar, deras fördelar och nackdelar och hur du använder en för att skydda dig själv och din familj.

Hur en kreditfrysning fungerar

Trots dess namn betyder ”att frysa din kredit” inte att hålla in dina kreditkort i ett block med is så att du inte kan använda dem - även om vissa experter rekommenderar att du gör det om du har problem med impulsutgifter. En faktisk kreditfrysning, även känd som en säkerhetsfrysning, förhindrar långivare att titta på din kreditfil. De flesta långivare öppnar inte ett nytt konto utan att dra din kredit först, så att det fryser det hindrar någon från att öppna ett nytt konto i ditt namn. Det kommer dock inte att störa något av dina befintliga konton och det kommer inte att påverka din kreditpoäng.

En kreditfrysning blockerar inte all åtkomst till din kreditrapport. Du kan fortfarande kontrollera din kreditrapport, och även banker och andra långivare som du redan har konton med. Skuldtagare kan också få tillgång till din kreditrapport, och det kan även myndigheter med domstolsbeslut, stämning eller sökord..

Fördelar med att frysa din kredit

Att frysa din kreditrapport är inte det enda sättet att skydda din kredit. Du kan också prenumerera på en kreditövervakningstjänst, som spårar din kreditrapport och poäng dagligen och varnar dig för ändringar. Ett annat alternativ är en bedrägerivarning, som kräver långivare att verifiera din identitet innan du drar din kreditrapport, vanligtvis genom att ringa ett telefonnummer som du anger.

Men de flesta experter säger att en kreditfrysning är det bästa valet av flera skäl.

1. Det är gratis

De flesta kreditövervakningstjänster tar ut en avgift på $ 10 till $ 30 per månad. Att frysa in din kredit brukade innebära en liten avgift - mellan $ 5 och $ 20 - i de flesta stater, med en annan avgift som krävs för att lyfta frysen om du ville öppna ett nytt konto. Från och med 21 september 2018 gör emellertid federal lag både frysning och frigöring av din kreditfri i alla stater.

2. Det ger mest skydd

Kreditövervakningstjänster kan hjälpa dig att fånga och svara på identitetsstöld, men i de flesta fall kan de inte göra någonting för att förhindra det. Att sätta ett bedrägeri på din kreditfil gör det svårare för långivare att dra din kreditrapport, men det hindrar dem inte helt. Endast en kreditfrysning kan blockera all åtkomst till din kreditfil och hindra tjuvarna kalla.

3. Det varar tills du lyfter det

När du lägger ned din kreditrapport fryser den kvar där tills du bestämmer dig för att ta bort den. Däremot är bedrägerivarningar endast tillfälliga. En initial bedrägervarning, den enklaste typen att få, varar ett år, och en utvidgad bedrägervarning förblir på plats i sju år.

4. Det är tillgängligt för alla

Du kan bara få en utvidgad bedrägerivarning om du redan har varit ett offer för identitetsstöld. Således finns det inget sätt att använda ett för att stoppa identitetsstöld innan det händer. Däremot kan alla som har en kreditfil frysa den.

Nackdelar med att frysa din kredit

Det finns många fördelar med att frysa din kredit, men det finns också några nackdelar.

1. Du kan inte öppna nya konton

Den största nackdelen med att frysa din kredit är att det inte bara hindrar tjuvar från att öppna nya konton i ditt namn, det hindrar dig också. Eftersom långivare inte kan dra din kreditfil medan frysningen är i kraft kan du inte öppna några nya kreditkonton utan att lyfta frysen först.

För att göra detta måste du kontakta kreditbyrån och be det att tillfälligt lyfta upp din kreditfrysning. Om du gör detta via telefon eller online måste kreditbyrån lyfta frysen inom en timme. Om du gör din förfrågan via post, kan byrån ta upp till tre arbetsdagar efter att ha mottagit den för att ta bort frysen.

2. Det kan vara en besvär

För att göra saker mer komplicerade, när du fryser din kreditrapport, måste du placera en separat frysning med var och en av de tre stora kreditbyråerna: Equifax, Experian och TransUnion. Att lyfta en frysning på en av kreditbyråerna påverkar inte de andra. Således, när du vill ansöka om ett nytt konto, måste du ta reda på i förväg vilket kreditbyrå som långivaren kommer att kontakta för att dra din kreditfil så att du kan lyfta frysen vid just detta kontor. Om du inte kan få den här informationen måste du lyfta frysen på alla tre byråerna separat.

Du kan stöta på detta problem även om du inte har några planer om att ta ett billån eller öppna ett nytt kreditkort inom en snar framtid. Bilförsäkringsbolag och potentiella arbetsgivare behöver ofta kontrollera din kreditpoäng, och de kan inte göra det om din kreditfil är frusen. Enligt ZDNet hade många som frös sin kredit efter Equifax-hacket senare problem med att ansöka om försäkring genom de statliga hälsobörsen som skapades genom Affordable Care Act (Obamacare).

3. Det hindrar inte alla former av identitetsstöld

Kreditfrysningar hindrar tjuvar från att öppna nya konton med dina uppgifter, men denna form av identitetsstöld drabbar endast cirka 4% av offren, enligt Bureau of Justice Statistics. Tjuvar är mycket mer benägna att stjäla från ett av dina befintliga kreditkort eller bankkonton, något en kreditfrysning inte kan förhindra. Så även om din kredit är frusen måste du fortfarande vara vaksam med att använda starka lösenord och kontrollera dina bank- och kreditkortkonton regelbundet.

Hur man ställer in en kreditfrysning

Trots sina begränsningar är en kreditfrysning fortfarande det bästa sättet att skydda dina personuppgifter från missbruk. För att ställa in en, kontakta var och en av de tre kreditbyråerna och begär en säkerhetsfrysning på ditt konto. Du måste lämna viss personlig information - till exempel ditt namn, adress, födelsedatum och personnummer (SSN) - för att bevisa din identitet. Men hela processen tar bara några minuter för varje byrå.

När du har placerat din säkerhetsfrysning kommer varje kreditbyrå att skicka ett bekräftelsesbrev som innehåller ett lösenord eller personlig identifikationsnummer (PIN). Arkivera detta nummer på ett säkert ställe, eftersom du kan behöva det om du någonsin vill lyfta kreditfrysningen.

Så här kontaktar du var och en av de tre kreditbyråerna för att ställa in eller ta bort en kreditfrysning:

• Equifax. Du kan ställa in en kreditfrysning online på Equifax eller ringa Equifax automatiserade linje på 1-800-685-1111. Alternativt kan du skicka in Equifaxs säkerhetsfrysningsbegäran och vissa dokument för att bevisa din identitet. Senare kan du använda samma metod för att lyfta din kreditfrysning antingen tillfälligt eller permanent. Du behöver den 10-siffriga PIN-koden du fick från Equifax för att lyfta din kreditfrysning via telefon eller mail, men du kan ta bort en frysning online utan PIN-koden.
• Experian. Besök Experian Freeze Center online eller ring 1-888-397-3742 för att placera en kreditfrysning. Du kan också skicka din förfrågan via e-post till Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Experian-webbplatsen har instruktioner om vad du ska inkludera i ditt brev. Du kan "tina" din kreditrapport antingen online eller via telefon med den PIN-kod du fick när du ställde in frysen.
• Transunion. För att ställa in en kreditfrysning med TransUnion kan du använda webbplatsen eller myTransUnion mobilappen, som är gratis tillgänglig via iTunes och Google Play. Senare kan du logga in på ditt konto online eller i appen för att lyfta frysen tillfälligt eller permanent. TransUnion tillåter dig inte att placera en kreditfrysning per telefon, men du kan lyfta en genom att ringa 1-888-909-8872. Du behöver din PIN-kod för att göra ändringar i din kreditfrysning per telefon, men inte via webbplatsen eller mobilappen.

Kreditfrysningar för barn

Samma federala lag som gör att frysning av ditt kreditfria tillåter också föräldrar i varje stat att frysa sina barns kreditfiler. Barn under 18 år har inte kreditrapporter eftersom de inte är gamla nog för att låna pengar. Men enligt den nya lagen kan föräldrar skapa en kreditrapport för ett barn och sedan omedelbart frysa den.

Detta kan verka som en bisarr sak att göra, men det finns en god anledning till det. Själva det faktum att barn inte kan använda kredit gör dem till främsta mål för identitetsstöld. En tjuv som använder ett barns SSN för att skapa en falsk identitet kan ofta använda den i flera år utan att upptäckas. En studie från Javelin Strategy & Research 2018 visade att över en miljon barn var offer för identitetsstöld under 2017.

Ofta upptäcker dessa barnoffer inte att någon annan använder sin identitet förrän de fyller 18 år och ansöker om kredit för första gången. Till exempel skulle de kunna ansöka om ett studielån och avvisas på grund av en kredithistoria som skadats av år av utbetalda kreditkort och obetalda räkningar - varav ingen faktiskt var deras. Eller så kan de ansöka om sitt första körkort och få veta att någon annan har tagit upp dussintals trafiköverträdelser och obetalda parkeringsbiljetter i deras namn. För närvarande kan återställande av deras identitet vara en stor kamp eftersom bedrägeriet har pågått så länge.

Hur man fryser ditt barns kredit

För att bekämpa stöld av barnidentitet låter den nya lagen föräldrar skapa och frysa kreditrapporter för barn under 16 år, vilket hindrar någon annan från att upprätta kredit i deras namn. (Tonåringar som är 16 eller 17 år kan göra det för sig själva.)

Den här processen är lite mer komplicerad än att frysa din egen kredit. Du kan inte ställa in ett barns kreditrapport online; måste du skicka in ett formulär per post, tillsammans med kopior av alla dokument som behövs för att bevisa både ditt barns identitet och din status som förälder eller vårdnadshavare. Det här är lite krångel, men det är det enda sättet att hindra andra människor från att missbruka ditt barns kredit.

De dokument du behöver inkluderar:

• En kopia av barnets födelsecertifikat
• En kopia av barnets sociala kort
• En kopia av ditt körkort eller annat statligt utfärdat ID
• Om du inte är föräldern som är listad på barnets födelsecertifikat, en kopia av dokumentet som visar dig som barnets vårdnadshavare

De exakta reglerna för vad du ska inkludera i din förfrågan varierar från kreditkreditbyrå till nästa. Du kan hitta riktlinjer för vad du ska bifoga och adresserna för att skicka din begäran till på Equifax, Experian och TransUnion webbplatser.

En annan komplikation med att ställa in en kreditfrysning för ditt barn är att du måste hålla fast vid de PIN-koder som du får från de tre kreditbyråerna. Du behöver dessa för att "tina upp" kreditrapporten när ditt barn fyller 18 år och är redo att börja bygga kredit. Detta innebär att om du ställer in en kreditrapport för ett nyfött barn, måste du hålla fast vid den PIN-koden i nästan två decennier - eventuellt genom flytt, skilsmässa eller dödsfall i familjen. Det är en bra idé att göra minst en säkerhetskopia av numret och förvara det på en plats där du är helt säker på att du inte kommer att förlora det, till exempel ett värdeskåp.

Begränsningar av en frysning av barnkredit

Precis som kreditfrysningar för vuxna kan kreditfrysningar för barn inte förhindra alla former av identitetsstöld. Att frysa ditt barns kredit kommer att förhindra att någon öppnar nya konton i deras namn, men det hindrar inte tjuvar från att använda ditt barns information för andra ändamål, till exempel:

• Arbete och skatter. Obokumenterade invandrare använder ibland stulna eller falska SSN: er för att ansöka om jobb. Om de är anställda fortsätter de att använda samma SSN för att arkivera självdeklarationer. Ditt första tecken på att någon använder ditt barns SSN på detta sätt kan vara ett meddelande från IRS som säger att ditt barn är skyldig inkomstskatter för detta år.
• Medicinsk identitetsstöld. Tjuvar kan också använda ditt barns stulna information för att få medicinsk vård eller sälja den till andra för detta ändamål. Du kan i slutändan få en räkning för medicinsk vård som någon annan fick med ditt barns namn.
• Fördelar bedrägeri. Ibland använder tjuvar stulna SSN: er och annan information för att ansöka om statliga förmåner, till exempel Medicaid. Senare, om ditt barn behöver ansöka om samma förmån, kan de avslås eftersom det redan finns ett konto i deras namn.
• Syntetisk identitetsstöld. Denna typ av identitetsstöld innebär att man kombinerar en riktig SSN med ett falskt namn och födelsedatum för att skapa en ny identitet. Tjuvar använder sedan denna falska identitet för andra typer av bedrägerier. Barnoffer ofta upptäcker inte detta brott förrän de försöker ansöka om ett konto i sitt eget namn och finner att deras SSN redan används.

Så även om du har frusnat ditt barns kredit måste du fortfarande vara försiktig med att skydda deras identitet. Förvara födelsecertifikat och socialförsäkringskort på ett säkert ställe och undvik att ange ditt barns SSN på formulär om du inte absolut måste. Håll också noga med på din e-post och följ upp alla meddelanden som verkar misstänkta, till exempel en jurystämning för ditt barn eller en medicinsk förklaring till fördelar för vård som ditt barn aldrig fått.

Slutord

Att ställa in en kreditfrysning kan vara lite arbete. Även om det bara tar några minuter att upprätta en säkerhetsfrysning online, måste du göra det separat på var och en av de tre kreditbyråerna, och du måste kontakta var och en igen om du vill ta bort kreditfrysningen. Dessutom måste du lyfta frysen tillfälligt varje gång du ansöker om ett nytt konto eller använder din kreditrapport för något annat syfte, till exempel shopping för försäkring.

Tack vare den nya lagen är det dock mycket enklare att frysa din kredit än tidigare. Du behöver inte längre betala en avgift för det, och om du behöver lyfta frysen tillfälligt, behöver du bara vänta en timme istället för de två eller tre dagarna det brukade ta. Sammantaget är insatsen ett litet pris att betala för det skydd som en kreditfrysning ger.

Har du frysta din kredit? Varför eller varför inte?