7 sätt att en dålig kreditpoäng kan påverka dig negativt - hur du kan spåra ditt kreditvärdering

Men dina borgenärer bryr sig inte om hur dina köpvanor förbättrar din personliga lycka eller livskvalitet. De vill bara återfå de pengar de lånade dig - med ränta.

Risken för att du inte betalar tillbaka dina lån kallas din kreditrisk. Av uppenbara skäl gillar inte långivare låntagare med hög kreditrisk. Med mindre än perfekt kredit kan du ha svårt att få förmånliga villkor för ett personligt lån utan säkerhet - eller hitta en långivare som är villig att ge ett lån utan säkerhet alls.

För att bedöma din personliga kreditrisk förlitar långivarna sig på tresiffriga kreditpoäng. Din personliga kreditpoäng (som du kan få på betalda webbplatser som t.ex. Min poäng [en Money Crashers-partner] eller andra källor listade nedan) är baserad på informationen i din kreditrapport, en omfattande titt på din senaste ekonomiska historia. Kreditrapporter inkluderar data om tidigare lånbetalningar (inklusive förseningar eller förseningar), konkurser, avskärmningar, kreditanvändning, kreditansökningar och mer. I USA utfärdas de flesta konsumentkreditrapporter av de tre stora kreditrapportbyråerna: Experian, TransUnion och Equifax. Tänk på att även om din kredit Göra härrör från informationen i din kredit Rapportera och historia, de är två separata saker.

De flesta kreditbetyg följer en skala från 300 (riskabelast) till 850 (minst riskabelt), även om det finns undantag. Den mest populära metoden utvecklades av FICO - du har förmodligen hört hänvisning till din "FICO-poäng", även om det är viktigt att komma ihåg att FICO-metoden kan användas för att tolka kreditrapporter från någon av de tre stora byråerna. Kreditgivare segmenterar ofta poängsättningar i kvalitetsklassificeringar, till exempel "A," "B," och "C," eller ritar en linje som skiljer "prime" och "subprime" låntagare vid en viss poäng - vanligtvis mellan 600 och 650, beroende på långivaren.

Eftersom varje byrås rapport innehåller något annorlunda information vid en viss tidpunkt, är en kreditpoäng baserad på din Experian-rapport, till exempel, sannolikt att variera lite från poängen baserad på din Equifax-rapport. Som sagt, alla tre byråerna betraktas som pålitliga källor till kreditrelaterad information.

Din kreditpoäng (och i förlängningen din totala kreditprofil) påverkar inte bara din personliga ekonomi. Din kredit påverkar många aspekter av ditt personliga och offentliga liv, inklusive mycket som inte involverar lån.

Kostnaderna för dålig kredit

1. Det kan vara svårt att få godkänt ett lån

Din kredit värdering påverkar direkt din sannolikhet för att säkerställa godkännande för ett nytt lån eller kreditansökan. Ju lägre din poäng, desto mindre troligt är du att hitta en villig långivare. Även om du är nära din långivares prioriterade subprime- eller kvalitetsnivåer, gör många långivare helt enkelt inte lån till subprime-låntagare eller de som faller under en viss kvalitetsnivå. Även om detta kan kännas som långivaren håller på att vara fräsch, kan många låntagare påverkas av detta på verkliga sätt.

Praktiskt taget är en kreditpoäng på 698 inte mycket annorlunda än en kreditpoäng på 702 - men om 700 är en viktig nivå kan dessa fyra poäng göra hela skillnaden.

2. Högre priser och mer restriktiva villkor för godkända lån

Att bli godkänd för ett lån räknas som en seger. Men om ditt lån har en ogynnsam ränta eller begränsande villkor kan det snart känns som en ihålig ränta.

Varje långivare är annorlunda, och de flesta är cagey på grund av den interna låntagarnas utvärderingar. Men de flesta är uppenbara om att lägre kreditpoäng betyder högre räntor. Enligt Bank of America, "En högre kreditpoäng kan hjälpa dig att kvalificera dig för bättre hypoteksräntor ... och vissa långivare kan sänka sina krav på utbetalning för ett nytt hemlån."

Effekterna av högre priser och mer restriktiva villkor kan vara enorma. Till exempel, om du har en tveksam kreditpoäng, kommer din hypotekslånare sannolikt att kräva en utbetalning på 15 eller 20% - $ 45.000 eller $ 50.000 på ett hem på $ 300.000. En mindre riskfylld låntagare kan komma undan med att lägga ner 5% på samma hem - bara 15 000 dollar.

På samma sätt kan en räntedifferens på en enda procentenhet lägga till tiotusentals dollar till den totala kostnaden för en inteckning, beroende på hur lånet är strukturerat. Och även om siffrorna inte är lika stora gäller samma princip för autolån, bostadslån, personliga lån och kreditkort.

3. Problem med att hyra en lägenhet

Om du ansöker om hyresavtal, kommer hyresvärden sannolikt att ha din kredit om inte lokala lagar uttryckligen förbjuder praktiken. Ur hyresvärdens perspektiv är behovet av en pre-lease kreditkontroll förståeligt eftersom sökande med lägre kreditpoäng statistiskt sett är mindre benägna att betala hyresbetalningar i tid. Hyresvärdar är särskilt försiktiga med sökande med mönster för sena betalningar, kränkningar, avskärmningar och konkurser i sina kreditrapporter.

Men om du är en sökande kanske det här arrangemanget inte känner sig rättvist - och det kan ha stor inverkan på var du slutar bo. Hyresvärdar som äger välskötta, moderna fastigheter i önskvärda stadsdelar håller vanligtvis hyresgäster med högre kreditstandarder, eftersom den starka efterfrågan på deras fastigheter ger dem lyxen att välja och välja vem de hyr till. (För några år sedan berättade min nu ex-hyresvärd mig platt att han inte hyr ut sina bästa fastigheter till någon vars kreditvärdighet kom under 640.) Större förvaltningsföretag är mer troligt att ha strikta standarder också.

Däremot kan hyresvärdar med undermåliga fastigheter i oönskade områden - fastigheter för vilka efterfrågan inte är lika hög - inte kunna välja sina hyresgäster lika noggrant och är därför mer benägna att betrakta kredit. Med andra ord kan en dålig kreditvärdighet landa dig i en trånga, fräscha lägenhet på fel sida av spåren.

4. Problem med att få ett jobb eller säkerhetsgodkännande

Enligt en studie från 2012 som publicerades i Psycholog-Manager Journal, finns det lite om något samband mellan anställdas kredit och jobbprestanda. Men det hindrar inte arbetsgivarna från att kontrollera potentiella anställdas kredit under anställningsprocessen.

Utanför den handfull stater (inklusive Connecticut och Illinois) där praxis är förbjudet eller starkt begränsat, bör jobbsökande förvänta för att kontrollera deras kredit. Enligt en undersökning av Demos, en tankesmink som fokuserar på konsumentfinansfrågor, har en av fyra arbetssökande fått sin kreditkörning, och en av sju har underrättats om att de nekats ett jobb på grund av dålig kredit (sådana upplysningar krävs i vissa jurisdiktioner). Sökandekrediter kommer särskilt sannolikt att bidra till att anställa beslut som fattas av finansiella institutioner och myndigheter samt för positioner som kräver säkerhetsgodkännande.

5. Problem med att få ett mobiltelefonavtal

Att få ett mobiltelefonavtal låter trivialt när du är orolig för att hitta ett jobb eller plats att bo. Men som många människor - särskilt hyresgäster och unga - avstå från fasttelefoner helt, är din mobiltelefon helt bokstavligen din anslutning till världen omkring dig. Det är helt enkelt inte möjligt för många att leva utan mobiltelefon.

Tyvärr är mobiltelefonbolagarna uppmärksamma på potentiella kunders kredit när de bestämmer om de ska godkänna ett nytt kontrakt. Resonemanget liknar hyresvärdar: I princip är kunder med högre risk mindre benägna att betala i tid eller ha tillräckligt med pengar på sitt konto på autodebiteringsdatumet. Även om du bara är intresserad av en mobiltelefonplan från månad till månad, är det fortfarande troligt att din operatör kör din kredit på grund av det faktum att det är lätt att göra alltför höga avgifter för saker som hög dataanvändning, roaming och internationellt samtal på en månad.

Om din kreditbetyg inte är tillräcklig för att kvalificera dig för ett mobiltelefonavtal har du fortfarande alternativ - de är bara troligtvis kostsamma eller obekvämma. Vissa flygbolag accepterar depositioner i ett arrangemang som liknar ett säkert kreditkort. Om du betalar i rätt tid får du i allmänhet tillbaka din insättning efter ett år eller två.

En förbetald telefonplan är ett annat alternativ, även om sådana planer vanligtvis inte subventionerar kostnaden för telefonen (eventuellt lägger till hundratals i förskottskostnader), kommer inte med avancerade telefoner och kan ha begränsningar för samtal och dataanvändning.

6. Högre försäkringspremier

Enligt National Association of Insurance Commissioners fakturerar 95% av bilförsäkringsbolagen och 85% av husägarförsäkringsbolagen kredit i sina politiska beslut i stater som inte uttryckligen förbjuder denna praxis. Snabb betalningshistorik och utestående skuldnivåer är särskilt viktiga för försäkringsbolagen. Om du inte staplar väl på dessa statistik kommer du sannolikt att betala högre premier än någon med bättre kredit på en annars identisk policy.

7. Potentiell belastning på personliga relationer

Din kreditpoäng och den totala kreditprofilen kan sätta en enorm belastning på ditt personliga liv, inklusive de relationer som är viktigast för dig. Även om din kreditprofil faktiskt inte smälter samman med din make efter äktenskapet, kan hans eller hennes kredit påverka din förmåga att kvalificera sig för eller ha råd med nya kreditfordon, t.ex. bil- eller bostadslån, som du söker tillsammans.

Till exempel, säg att du har utmärkt kredit och din make är bara så där. När du ansöker om en inteckning ser långivaren på båda profilerna och bedömer ditt hushålls totala kreditrisk. Även om din risk är tillräckligt låg för att uppfylla långivarens kvalifikationsstandarder, kommer du troligtvis att betala en högre ränta eller större utbetalning tillsammans än vad du skulle göra, bara om du ansöker om lånet.

Ännu värre är att om din make inte kan kvalificera sig för ett nytt kreditkort eller lån på egen hand, kan han eller hon ansöka om ett gemensamt kort eller lån med ditt personnummer och annan information som vanligtvis delas mellan makar. Om din make därefter faller efter på betalningar, får båda dina kreditprofiler konsekvenserna.

Situationer som dessa kan leda till spänningar och förvrängning. I värsta fall kan de hota ett förhållande på lång sikt.

Alternativ och tips för att spåra ditt kreditpoäng

Lyckligtvis är din kreditpoäng inte en svart ruta. Det finns otaliga verktyg för att spåra det regelbundet. De flesta bor online, tillgängliga med bara några klick.

Alternativ för kreditspårning faller vanligtvis inom följande kategorier.

1. Kreditkort med kreditspårningsfunktioner

Det blir allt lättare att hitta kreditkort som regelbundet ger dig kreditpoäng eller rapport. Vissa emittenter kopplar dessa funktioner till specifika kort, medan andra erbjuder samma funktioner över en hel kortfamilj.

Exempel inkluderar:

Upptäck. Om du är en kortinnehavare av Discover kan du få en FICO-poäng med information från din TransUnion-rapport. Du får en ny poäng med varje månadskontout, så att du kan spåra hur din kredit förändras över tid. Discover erbjuder också en separat funktion som kallas Credit ScoreTracker, som ger dygnet runt tillgång till Experian-kreditrapporter och poäng, anpassade e-postvarningar när poängen ändras och information om hur olika faktorer påverkar kredit. Till skillnad från månatliga FICO-poäng med uttalanden, är denna funktion inte tillgänglig för varje Discover-kort.
Barclaycard. Om du har ett Barclaycard kan du se din FICO-poäng gratis när som helst från ditt konto-instrumentpanelen. Denna poäng använder också din TransUnion-rapport.
Kapitel ett. Capital One's Credit Tracker är ett gratis verktyg som är tillgängligt för alla Capital One-kortinnehavare, spara för Spark-kunder. Den visar din TransUnion-kreditpoäng, ger varningar om information i din TransUnion-rapport ändras, bryts ned och "betygsätter" de faktorer som påverkar din kreditpoäng (t.ex. kreditanvändning) och innehåller en kreditsimulator som visar hur olika hypotetiska åtgärder kan påverka din Göra.

Det faktum att fler och fler kreditkortsföretag erbjuder kreditrapporter, poäng och spårningsverktyg är en stor vinst för konsumenterna. Å andra sidan dessa verktyg do kräver att du ansöker om kreditkort.

Om du inte redan har bra kredit är det mindre troligt att du blir godkänd. Och även om du är godkänd, är du ansvarig för eventuella periodiska kortavgifter eller räntor på obetalda saldon. Med andra ord, dessa uppenbart fria verktyg är inte nödvändigtvis gratis.

2. Kreditrapport och poängwebbplatser

Den federala lagen ger dig rätt till en gratis kreditrapport (men inte poäng) per år från var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna. Dessa rapporter finns tillgängliga på AnnualCreditReport.com.

Det är trevligt att få en gratis kreditrapport från dessa ansedda leverantörer, men en handfull kreditrapporter per år räcker inte för att ge en omfattande, aktuell bild av din personliga kredit. Detta gäller särskilt om du försöker bygga kredit innan du ansöker om ett stort lån, till exempel ett autolån eller inteckning, och vill se hur din kredit förändras från månad till månad, vecka till vecka eller till och med dag till dag..

Andra webbplatser, till exempel Credit Karma, är specialiserade på att tillhandahålla gratis kreditpoäng. Credit Karma förlitar sig på TransUnion och Equifax för att tillhandahålla en VantageScore varje vecka (en typ av omfattande kreditpoäng).

Även om Credit Karma har några spårningsverktyg på plats, är det inte perfekt om du verkligen vill gå ner i din kreditprofil. Det ger inte heller tillgång till Experian-poäng eller rapporter.

3. Omfattande kreditspårningsverktyg

Ett annat alternativ är att använda omfattande kreditspårningstjänster som Min poäng. MyScore fakturerar sig själv som en "allt-i-ett" strategi som kombinerar kreditpoäng och rapporter från alla tre stora kreditrapporteringsbyråerna. Tjänsten har tre rimliga planer, var och en har sin egen uppsättning användbara funktioner.

Det kommer med en sju dagars kostnadsfri testperiod där du kan komma åt allt som planen har att erbjuda:

Grundläggande kreditmedlemskap. Inkluderar daglig övervakning av dina Experian- och Equifax-poäng och rapporter och TransUnion-poäng och rapporter för ytterligare $ 6,95. För alla tre rapporter får du ett e-postmeddelande inom 24 timmar efter viktiga förändringar som kan påverka din poäng. Om någon misstänkt aktivitet visas i din rapport har du rätt till ett gratis bedrägerikonsultation för att avgöra hur du bäst ska svara. Medlemskapet kommer också med registrering i My-Rewards, ett belöningsprogram som inkluderar vägassistans dygnet runt, tillgång till livsmedelsbutiker och shoppingkuponger, obegränsade telefonkort för långa avstånd, rabatterade tidskriftsabonnemang och PC och teknisk support.
Premiumkreditmedlemskap. Inkluderar obegränsad tillgång till dina TransUnion-poäng och rapporter, plus daglig övervakning av dina Experian- och Equifax-poäng och rapporter. Alla andra funktioner, inklusive My-Rewards, är identiska med Basic Membership.
Ultimate Credit Membership. Inkluderar obegränsad tillgång till alla tre byråernas poäng och rapporter. Alla andra funktioner, inklusive My-Rewards, är identiska med lägre medlemsnivåer.

Slutord

Det är mycket svårt att överdriva vikten av din personliga kredit. Samtidigt är det inte slutet på världen om din kreditpoäng inte är exakt där du vill att den ska vara för tillfället.

Med ett sådant otroligt utbud av online-spårningsresurser är det enkelt att övervaka din kredit och lära sig att förbättra den. Att spåra din kredit är också ett bra sätt att öka ditt ekonomiska självförtroende - varje förbättring av kreditpoängförbättringen på grund av en snabb betalning eller minskning av kreditanvändningen är en mindre orsak till firandet. Vem visste att spåra din kredit kan vara så kul?

Hur håller du reda på din personliga kreditpoäng?

* Information om kreditkort- eller kreditövervakningstjänster som anges i denna artikel är korrekt vid tidpunkten för publiceringen av artikeln, men kan ändras när som helst. Inga garantier ställs för riktigheten eller fullständigheten av den angivna informationen.