6 sätt att bygga kredit utan kreditkort

Om du är en av dessa försiktiga Millennials hjälper dessa vanor dig på ett sätt: Du är mycket mindre trolig än tidigare generationer att komma över huvudet med kreditkortsskuld. Den stora nackdelen är att att undvika kreditkort gör det mycket svårare att bygga upp en kredithistoria.

Utan en stark kreditpoäng kan du befinna dig i problem när det är dags att ansöka om en inteckning eller ett billån. Du kommer antagligen inte att kunna få de mest gynnsamma lånevillkoren och du kanske inte ens kan kvalificera dig för en inteckning alls. Och även om du inte funderar på att bli husägare ännu, med en bra kreditpoäng gör det lättare att få ett jobb, hyra en lägenhet och kvalificera sig för de bästa erbjudandena inom bilförsäkring.

Bygg kredit utan kreditkort

För kreditvåriga Millennials är finansiella artiklar inte mycket hjälp. De tenderar att rekommendera att du använder ett säkert kreditkort eller ett studentkreditkort för att fastställa din kreditvärdighet. Det är inte särskilt användbart råd om ditt mål är att hålla sig borta från kreditkort helt så att du inte kan komma i skuld.

Det finns dock några strategier för att bygga kredit som inte innebär att ansöka om ett kreditkort. De är inte så enkla som att bara få ett kort och betala det varje månad, men de kan hjälpa dig att bygga upp den goda kredit du behöver senare i livet.

1. Betala dina andra räkningar

Här är en som du kanske har hört tidigare: Om du har några räkningar du betalar regelbundet, som kabel, telefon eller verktyg, kan du betala dessa räkningar i tid som kan hjälpa dig att upprätta kredit. Det du emellertid kanske inte har hört är att det inte räcker att bara betala dessa räkningar månad efter månad - du måste också vidta åtgärder för att se till att dessa betalningar rapporteras.

Tillbaka när jag gick på college var jag - som många tusenår i dag - angelägen om att undvika att bli förvirrad med kreditkort, men jag var också angelägen om att bygga upp ett bra kreditbetyg så jag skulle kunna få ett senare. Så jag gjorde en punkt med att få telefonlinjen i vår sovsal som sattes upp i mitt namn och betalade räkningen religiöst. Men till min förvåning, när jag ansökte om mitt första kreditkort efter examen, fick jag höra att jag inte kvalificerade mig eftersom jag inte hade någon kredithistoria.

Det som ingen hade berättat för mig var att månatliga betalningar som min telefonräkning inte automatiskt rapporteras till de tre stora kreditbyråerna - Experian, Equifax och TransUnion. Du måste kontakta leverantörerna först och begära att de rapporterar dessa betalningar. De är inte skyldiga att säga ja, så den här metoden fungerar inte alltid. Men om de håller med, är att betala dessa räkningar i tid varje månad ett bra sätt att bygga upp en solid betalningshistorik, som räknas för 35% av din totala kreditpoäng.

2. Använd en alternativ kredittjänst

Om dina leverantörer inte är villiga att rapportera dina betalningar kan du fortfarande få kredit för dem genom att gå till en alternativ kredittjänst, till exempel PRBC. Denna gratis tjänst spårar dina betalningar på räkningar som hyra, telefon, verktyg, försäkringar och prenumerationer och använder dem för att skapa en "alternativ kreditpoäng." PRBCs poäng varierar från 100 till 850, med en poäng över 750 som visar att du är ansvarig för dina pengar.

De flesta långivare överväger bara traditionella kreditrapporter när du gör lån, så en alternativ kredithistoria hjälper dig inte lika mycket som en traditionell kreditpoäng. PRBC hävdar dock att det finns cirka 8 500 långivare över hela landet som använder sina poäng. En utraditionell kreditrapport kan också hjälpa dig när du finansierar en bil eller ett annat stort köp, till exempel möbler, smycken eller elektronik. Många hyresvärdar är också villiga att betrakta dessa alternativa poäng i stället för en traditionell kreditpoäng som ett bevis på att du kommer att vara en ansvarsfull hyresgäst.

3. Rapportera din hyra

Om du betalar hyra på en lägenhet kan du använda det för att bygga kredit också. Hyrabetalningar rapporteras normalt inte till de stora kreditbyråerna, men för en blygsam avgift kan du hyra en hyresrapporteringstjänst för att se till att dina månatliga betalningar dyker upp i din kreditrapport. Valet inkluderar:

• Hyra Kharma. Den här tjänsten kontaktar din hyresvärd varje månad för att bekräfta att du betalade din hyra i tid och överför sedan informationen till TransUnion. Den är endast tillgänglig om lägenheten du bor i drivs av en ackrediterad fastighetsförvaltare som hanterar minst 50 hyresenheter. Det kostar $ 25 att registrera sig i Rental Kharma och $ 6,95 per månad för att rapportera dina betalningar. Du kan också rapportera tidigare hyresbetalningar - tillbaka upp till två år - för $ 5 vardera.
• RentTrack. RentTrack är en mellanledstjänst. Du gör din hyresbetalning online till RentTrack, och den överför betalningen till din hyresvärd. Det rapporterar också betalningen till alla tre större kreditbyråerna. Det är tillgängligt för alla hyresgäster, oavsett om din hyresvärd är registrerad eller inte. Kostnaden är $ 6,95 per månad, med en rabatt tillgänglig om din hyresvärd är registrerad. RentTrack erbjuder för närvarande inte ett system för rapportering av tidigare betalningar, men planerar att erbjuda ett snart.
• PayYourRent. PayYourRent är en onlinebetalningstjänst för hyresgäster. Det är gratis att använda och det rapporterar dina hyresbetalningar till alla tre kreditbyråerna. Du kan dock bara använda den här tjänsten om din hyresvärd har ett betalt konto på webbplatsen.

4. Betala tillbaka dina studielån

En typ av lån du vanligtvis kan få utan att behöva gå igenom en kreditkontroll är ett federalt studielån. De stora kreditbyråerna behandlar i allmänhet studielån som avbetalningslån, precis som ett billån eller inteckning. Det innebär att regelbundna, snabba betalningar på ditt studielån kan hjälpa dig att etablera dig som en ansvarsfull kreditanvändare.

Om du måste skjuta upp dina studielån, oroa dig inte: Att stänga av betalningarna kommer inte att skada din kreditpoäng. Naturligtvis kommer inte betalningarna att hjälpa din poäng förrän du börjar göra dem, men uppskjutningen skadar dig inte heller.

Det är emellertid en mycket annorlunda sak att mislighålla studielån. En standard slår ett allvarligt slag mot din kredit värdering och bryter förödelse med din ekonomi i allmänhet. Det kan till och med hindra din förmåga att få ett jobb - vilket i sin tur kommer att göra det svårare att betala tillbaka lånen i framtiden. Kort sagt, du bör undvika det till varje pris.

5. Ta ut ett kreditbyggande lån

Om du inte har några studielån finns det ett annat sätt att låna pengar utan ett etablerat kreditbetyg. Det kallas ett kreditbyggande lån. Den här typen av lån är som ett säkert kreditkort i omvänd riktning: Istället för att sätta pengar på ett konto i framkant och låna mot det kontot gör du regelbundna betalningar över tid och får pengarna i slutet.

Ett kreditbyggande lån är faktiskt bara ett namn i namnet, eftersom banken inte ger dig några pengar i förväg. Istället sätter det in pengarna som du "lånat" på ett speciellt konto som avsatts åt dig. Men du får inte åtkomst till det här kontot förrän efter du har gjort alla betalningar. Tänk på det som den finansiella versionen av att köpa en produkt på en plan.

Om allt du fick i slutet av låneperioden var pengarna, skulle detta vara en fruktansvärd affär. Du kan bara betala samma belopp varje månad till ett sparkonto i stället, och banken skulle betala ränta istället för att samla in ränta från dig. Men med ett kreditbyggande lån får du en extra fördel: Varje gång du betalar rapporterar banken det till kreditbyråerna. Genom att låna så lite som $ 100 i sex månader och betala det i tid kan du öka din kreditpoäng med cirka 35 poäng, enligt NerdWallet.

Trots att kreditbyggande lån i huvudsak är riskfria för banken, erbjuder inte alla banker dem - eller har till och med hört talas om dem. Det är mer troligt att du kan få en från en bank eller kreditförening. Om du inte kan hitta en av dessa i ditt område kan du prova Self Lender, som erbjuder denna typ av lån online.

6. Bli auktoriserad användare på någon annans kort

Även om du inte har - eller vill ha ett eget kreditkort, kan du fortfarande få kredit för att du använder ett ansvarsfullt. Om du har en vän eller familjemedlem som är villig att göra dig till en auktoriserad användare på sitt kort kan du "piggyback" på deras betalningar för att bygga upp din egen kredithistoria.

Som auktoriserad användare får du ett kreditkort kopplat till den andra personens konto, men med ditt namn på det. Du kan använda det här kortet som om det var ditt eget, men du är inte ansvarig för att betala hela räkningen. Naturligtvis bör du fortfarande gå med på att betala tillbaka huvudanvändaren för eventuella avgifter du gör på kontot.

Att bli auktoriserad användare är också ett praktiskt sätt att få tillgång till ett kreditkort för tillfällig användning om du inte kan kvalificera sig för ett på egen hand. Du behöver faktiskt inte ens vara vuxen för att göra det. Att lägga till sina barn på sitt kreditkortkonto är ett vanligt sätt för föräldrar att bygga kredit för sina barn.

Det finns två saker du måste kontrollera innan du blir auktoriserad användare på någon annans konto. Kontrollera först att kortet i fråga faktiskt rapporterar godkänd användaraktivitet till kreditbyråerna. Om det inte gör, kommer de avgifter du gör på kortet inte att göra något för att hjälpa dig bygga kredit.

För det andra, se till att den person vars kort du lånar är ansvarig för att använda det. Du letar efter någon som har haft ett kreditkort ett tag, använder en ganska liten del av tillgängligt kredit och betalar alltid fakturan i tid. På så sätt kommer huvudanvändarnas goda kreditvanor också att spegla dig bra. Om huvudanvändaren regelbundet tar ut kortet eller gör försenade betalningar, kommer dessa dåliga vanor att leda till att ditt kreditbetyg också lider.

Öva på goda kreditvanor

Oavsett vilken metod du använder måste du följa goda kreditvanor för att bygga upp ett anständigt kreditbetyg. Att helt enkelt ta ett lån eller låna någon annans kreditkort hjälper dig inte om du också bevisar att du kan använda ett kreditkort på ett ansvarsfullt sätt.

Den största andelen av din kreditpoäng är baserad på att betala dina räkningar i tid. Detta innebär att alla dina räkningar, inklusive hyror, betalningar, kreditkort och lån. Vad du än gör, låt inte någon räkning bli så försenad att den går till en inkassobyrå; som allvarligt skadar din kredit.

Åldern på dina konton är också viktig. Ju längre tid du har haft ett konto med god status, desto bättre ser det ut i din kreditrapport. Det är därför det är vettigt att ta ut ditt första kreditkort eller lån tidigt i livet så att det kan bidra till din kredit så länge som möjligt. Det betyder också att om du blir en auktoriserad användare på någon annans kort, bör du välja det kort som personen hade längst, så att kontot ålder kan fungera till din fördel.

Slutligen, se till att kontrollera din kreditrapport regelbundet. Detta ger dig en chans att upptäcka och korrigera fel som kan skada din kredit. Du kan få en gratis kopia av din kreditrapport från var och en av de tre stora kreditbyråerna genom att besöka AnnualCreditReport.com. Om du sprider dessa tre gratisrapporter under året kommer du aldrig att behöva gå mer än fyra månader mellan kontrollerna, vilket innebär att du kan hitta och åtgärda fel så snabbt som möjligt.

Slutord

Att bygga en kredithistoria, med eller utan kreditkort, är en tidskrävande process. Du bör förvänta dig att spendera minst sex månader på att göra regelbundna betalningar i tid innan du har en tillräckligt lång kredithistoria för att långivare kan lita på.

Fördelarna med att bygga upp en bra kreditpoäng gör det dock värt att vänta. På lång sikt kan god kredit spara tusentals dollar i ränta på en inteckning eller någon annan typ av lån du tar. Det kan också hjälpa dig att kvalificera dig för ett jobb eller en lägenhet, samt hjälpa dig att få bättre erbjudanden på bilförsäkring och till och med mobiltelefonavtal. Det är en lista över fördelar som är värda att arbeta för.

Känner du till några andra sätt att öka din kredit utan att använda kreditkort?