5 sätt att förbättra ditt kreditresultat efter en avskärmning

Förutom den känslomässiga stressen att förlora ditt hus, är en avskärmning också en av de värsta plågorna som en konsument kan ha på en kreditrapport, och den kan stanna där i upp till sju år. Men om du har avskärmats är det möjligt att bygga om din kreditpoäng, och i vissa fall kan du se din poäng upp efter bara några månader.

Hur avskärmning påverkar ditt kreditresultat

Eftersom inteckningar anses vara en av de säkraste formerna av kredit, väger FICO-poäng dem tyngre än andra typer av kredit, och sena betalningar på en inteckning orsakar de mest dramatiska minskningarna i en FICO-poäng. I extrema fall kan en 30-dagars brottslighet få en låntagares kreditpoäng att falla med mer än 100 poäng. Efter 90 dagar kan det falla ytterligare 30 poäng, och när avskärmningen så småningom rapporteras till kreditbyrån kan poängen sjunka med ytterligare 30 poäng.

Även husägare med perfekta FICO-poäng ser att poängen glider förbi "rättvis" och in i "dåligt" territorium när de inte längre kan hålla jämna steg med betalningar. När detta händer är det mycket svårt att få nya kreditlinjer - särskilt personliga lån, kreditkort och varuhuskort.

Det är svårt att förbättra din poäng, men det är inte omöjligt och det blir lättare med tiden. Några enkla steg och noggrann planering efter en avskärmning kan hjälpa den poängen att krypa tillbaka till rättvis, bra och så småningom utmärkt territorium.

Hur du förbättrar ditt kreditresultat efter avskärmning

1. Förvara dina kreditkort och använd dem

Förutsägelse av husägare oroar sig ofta för att en inteckning som standard innebär att de förlorar tillgången till all kredit. Även om det är möjligt att vissa kreditkortsutgivare kan och kommer att stänga kreditkort på en kund när de upptäcker att han eller hon har betalat hemlån, är det inte oundvikligt.

När du står inför en avskärmning är det viktigt att komma ihåg att detta inte är slutet på din ekonomiska liv, och att du fortfarande har tillgång till kredit - även om det är väsentligt svårare att få och dyrare när du väl har fått det, särskilt på kort sikt . Således är dina befintliga kreditlinjer extremt värdefulla, så håll dem och fortsätt använda dem om du kan.

Om din kortutgivare hotar att stänga ditt konto eller höja din ränta, ring dem och förklara situationen. Säg att du har betalat dina räkningar i tid och att du fortsätter att göra det. Förhandla för att behålla din nuvarande kreditgräns och din nuvarande ränta. I många fall är kreditgivarna glada att fortsätta erbjuda dig kredit så länge du betalar i tid.

2. Dra fördel av säkrade kreditkort

Många banker och kreditkortsutgivare har kommit in i det säkrade kreditkortspelet. Även om det finns mycket konkurrens bland säkrade kortutgivare, finns det fortfarande gott om kort som tar ut mycket höga avgifter, inklusive ansökningsavgifter, årsavgifter och till och med faktureringsavgifter. Därför är det avgörande att shoppa runt. Ett säkert kreditkort med låga avgifter kan vara en värdefull tillgång till ombyggnad av kredit.

Nästan vem som helst, oavsett kredithistoria, kan få en av dessa. Detta beror på att kortmedlemmar måste sätta in en viss summa pengar hos kortutgivaren, och det blir säkerheten på kreditkortet. Till exempel kräver ett säkrat kreditkort med en gräns på $ 200 kortinnehavaren vanligtvis att hålla $ 200 på ett bankkonto som han eller hon inte kan komma åt förrän kreditkortskontot är stängt. På detta sätt, även om kortinnehavaren inte betalar skulden på $ 200, förlorar inte kortutgivaren huvudmannen.

Även om detta är ett nollriskförslag för kortutgivare kan det också vara fördelaktigt för dig. Din betalningshistorik rapporteras till Equifax, Experian och Transunion, så om du använder det säkrade kortet och betalar dina skulder i tid, bygger du en bra kredithistorik som förbättrar din kreditpoäng.

3. Tänk på din lokala kreditförening

Kreditföreningar erbjuder inte bara lägre räntor på lån, inteckningar och kreditkort, utan de tenderar också att vara mer förlåtande för tidigare misstag och tar ofta på sig högre risker. Detta beror på att kreditföreningar endast ger kreditkort till medlemmarna. Därför har de bättre känsla för ditt kassaflöde och ekonomiska förflutna och kan se dig som en lägre riskansökare än andra utlåningsinstitut som du inte har någon bankhistoria med.

För att dra nytta av kreditföreningar, gå först med som medlem och få ett kontroll- och sparkonto. Efter några månader kommer kreditföreningen sannolikt att överväga din inkomst och utgående historia med facket mer än den anser din FICO-poäng och historia med andra finansiella institutioner. Du kan sluta betala en högre ränta eftersom du fortfarande betraktas som en riskfylld sökande, men åtminstone har du tillgång till kredit.

4. Håll dig uppdaterad på alla andra skulder och månatliga betalningar

Eftersom sena betalningar är det första som negativt påverkar din kreditrapport, är det avgörande för att förbättra din poäng att hålla aktuell på alla skuldbetalningar och upprätthålla en konsekvent positiv betalningshistorik på alla kreditkrediter. Ju längre din betalningshistorik, desto större inverkan har det på din kreditpoäng och återbetalning av skulder under en tillräckligt lång tid höjer så småningom ditt kreditbetyg till vad det var innan avskärmningen.

Medan kreditpoängen förbättras genom att betala i tid över en lång tid, kan de förbättras ytterligare om dessa betalningar görs på en mängd olika skulder, till exempel billån, kreditkort och personliga kreditlinjer. Det är också viktigt att hålla sig uppdaterad om verktygsräkningar och kontrakt för Internet, mobiltelefontjänster och gymmedlemskap. Även om dessa företag inte rapporterar tillfälliga betalningar till konsumentkreditrapporteringsbyråer, de do rapportera förseningar, vilket skadar din kredit omedelbart.

5. Vänta tills du ansöker om mer skuld

Genom att spåra din kreditpoäng och vänta tills den har återgått till en tillfredsställande nivå kan du maximera dina chanser att få godkänt ett nytt kreditkort. Även med en avskärmning som fortfarande anges i din kreditrapport kan du få ett kreditkort om din FICO-poäng är tillräckligt hög. Även om avskärmningen verkligen inte är bra, kan borgenärer förbise det om de ser andra lovande tecken på en kreditrapport. Detta har blivit särskilt sant sedan 2008, då avskärmningar blev ganska vanliga.

Slutord

Det är mycket stigma och skuld som är kopplat till avskärmning, men det behöver inte vara det. Miljontals människor har fattat det svåra beslutet att gå bort från ett hem för att undvika personlig ekonomisk ruin. Även om en avskärmning känner sig som världens slut, kan du övervinna bakslaget. Noggrann planering kan hjälpa dig att bygga upp din kredithistorik så länge du förstår systemet och hur du kan dra nytta av det.

Har du mött avskärmning? Hur har du byggt upp din kredit sedan dess?