6 tips om hur man förhandlar om finansiering på ett billån (ränta)

Tyvärr är detta det värsta möjliga sättet att handla ett billån. Återförsäljare är experter på att dra ut så mycket pengar från dig som möjligt. De tar inte bara ut högre räntor än banker, utan de försöker också sträcka ut lån på längsta möjliga sikt och döljer försiktigt de totala kostnaderna för lånet genom att enbart fokusera på storleken på de månatliga betalningarna. De försöker också buntra alla typer av extrafunktioner du inte behöver i lånekostnaden: utökade garantier, golvmattor, rostisolering, vad de än kan sälja dig.

Återförsäljare kan komma undan med detta eftersom de vanligtvis har alla korten i låneförhandlingarna. De vet att du inte bara kan gå bort, för du är redan kär i bilen. Med den berusande nybilslukten som fortfarande kvarstår i näsborren tar du de villkor de erbjuder för att kunna köra den hem den dagen.

För att undvika denna situation måste du separera låneshopping från bilshopping. Detta gör att du kan leta efter det bästa erbjudandet på ett billån på samma sätt som du skulle göra för ett intecknings- eller bostadslån: genom att gå till flera långivare, jämföra räntor och välja det bästa erbjudandet. Att shoppa ditt billån på det här sättet kan spara hundratals eller till och med tusentals dollar under lånets livslängd.

Tänk på dessa tips för att få bästa pris på din nästa nya bil.

1. Se först till finansiering

Ekonomiska experter på Consumer Reports, U.S. News och Money Magazine är alla överens om: Den bästa tiden att ta reda på hur du betalar för din nya bil är innan du ens börjar handla själv. Du vet vad du har råd med och du riskerar inte att bli kär i en bil som kommer att sträcka ut din budget.

Överväg att betala kontanter

Det bästa sättet att finansiera ditt nya bilköp, om du har råd, är att köpa bilen för kontanter. På det sättet betalar du nollränta och potentiellt sparar tusentals dollar.

Naturligtvis kan du bara göra detta om du har en betydande besparing som inte är öronmärkt för pensionering, din akutfond eller något annat specifikt behov. Men om du har pengarna är det bättre att spendera den på en ny bil än att låta den sitta i banken. Pengarna du sparar genom att inte behöva ta ett billån kommer att överstiga det belopp du kan tjäna till dagens ynkliga ränta.

Om du är orolig för att tappa dina besparingar på detta sätt kan du överväga att "självfinansiera" ditt lån. När du har betalat för din bil från dina sparande, ta de pengar du skulle ha spenderat på en månatlig bilbetalning och betal tillbaka den till ditt sparkonto varje månad. Genom att betala dessa pengar till dig själv, istället för till en långivare, undviker du inte bara ränta, utan du behöver inte heller oroa dig för att din bil ska återinföras om du missar en betalning.

Få förhandsgodkännande för ett banklån

Om det inte är något alternativ att betala för din nya bil ur fickan, är din nästa bästa insats att få ett lån från en bank eller kreditförening. Dessa långivare kan vanligtvis erbjuda dig en bättre ränta än en återförsäljare kommer att göra, och de försöker inte pressa dig till ett lån på längre sikt. Ett annat bra alternativ är myAutoloan.com. De matchar dig med fyra olika långivare online så att du vet att du får den bästa räntan som möjligt.

Experter rekommenderar att du går till banken innan du börjar handla med bil och få förhandsgodkännande för ett autolån upp till ett visst belopp. På så sätt kommer du inte att vara under tryck för att registrera dig för ett lån från återförsäljaren. Du kan fortfarande ge återförsäljaren en chans att få ditt företag, men bara om de kan slå de villkor som erbjuds av din bank. Det ger fördelen i förhandlingarna på din sida.

2. Kontrollera din kredit

Innan du börjar jämföra billån, kolla din gratis årliga kreditrapport och din kreditpoäng. Det finns flera sätt att kontrollera din kreditpoäng gratis, inklusive online via Credit Sesame. Att göra detta har två fördelar.

Först av allt, att veta om du har bra kredit eller dålig kredit kommer att ge dig en bättre uppfattning om vilken ränta du sannolikt kommer att kvalificera dig för. På det sättet, när en bank ger dig ett erbjudande, vet du om det är rimligt. Webbplatser som ValuePenguin och myAutoloan.com kan visa dig vilka priser som är typiska för din kreditpoäng.

För det andra ger det dig en chans att se till att din kreditrapport är korrekt. Om du hittar några fel som kan dra ner din poäng - till exempel ett lån du inte riktigt har eller en missad betalning som faktiskt gjordes i tid - kan du korrigera dessa fel innan du ansöker om ett lån. För att ge dig själv tid att göra detta bör du kontrollera din kreditrapport några månader innan du måste börja låna på shopping.

3. Känner till din budget

En annan sak att göra innan du börjar jämföra lån är att ta reda på exakt hur mycket du har råd att betala för ditt billån. Titta på din månatliga hushållsbudget och se hur mycket av dina pengar som redan avsätts för andra utgifter, till exempel bostäder, mat, försäkring och verktyg. Sedan räkna ut hur mycket som lämnar dig att ägna åt bilägande.

Om du inte har en budget än är det nu en perfekt tid att ställa in en. Du kan registrera dig för ett konto med Personligt kapital, och de importerar automatiskt din kontouppgifter till en lättförståelig budget. De beräknar till och med ditt nettovärde.

Om detta kommer att vara din första bil, kom ihåg att kostnaden för att äga en bil inte är begränsad till lånebetalningen. Du måste också betala för bilförsäkring, gas, underhåll och kanske extra avgifter som parkering eller vägtullar. Å andra sidan kommer du förmodligen att kunna tappa några utgifter du har just nu för transport, till exempel ett månatligt tåg eller busspass.

Låt oss säga att du för närvarande tar med dig $ 2500 per månad och att du spenderar $ 2.100 på utgifter som hyra, mat och transport. Men 100 $ av detta är för ditt busspass, så att du släpper den kostnaden ger din budget ner till 2 000 $ per månad. Det ger dig 500 $ per månad att spendera på alla dina bilrelaterade utgifter. Om du uppskattar att du behöver 75 $ per månad för bensin, 75 $ för underhåll och $ 100 för försäkring, betyder det att $ 250 per månad är den absoluta gränsen du har råd för en bilbetalning.

4. Handla runt

När du vet din kredit värdering och budget är det dags att börja leta efter lån. Experter rekommenderar att du får offert från tre olika långivare för att se till att du får en bra affär. Enligt tidningen Money finns det förmodligen inget behov att gå till mer än tre långivare, eftersom de erbjudanden du får troligen inte kommer att variera för mycket.

Vet var man ska handla

Platser att leta efter ett billån inkluderar:

Lokala banker. Det är lätt att kontrollera en banks lånesatser på sin webbplats, och många banker låter dig också ansöka online. Konsumentrapporter rekommenderar dock att du personligen går till en lokal filial om du kan. Du kan ställa frågor om lånet och undvika missförstånd, och det finns en chans att du får ett bättre erbjudande på detta sätt. Banken där du har ditt check- eller sparkonto är ett särskilt bra ställe att börja låna shoppa eftersom den vet mest om dig och din personliga ekonomi.
Kreditföretag. Om du har en kreditförening i ditt område är detta också ett bra ställe att handla lån. Kreditföreningar erbjuder i allmänhet lägre räntor och avgifter än banker, tillsammans med bättre, mer personlig service. Enligt amerikanska nyheter erbjuder många kreditföreningar också speciella låneprogram för bilköpare och personer med dålig kredit. Du måste dock bli medlem i kreditförbundet innan du kan ta ett lån där.
Internetbanker. Liksom kreditföreningar erbjuder banker online bara lägre räntor än bankkontor. De är också mycket praktiska att använda; chansen är stor att du kan slutföra ditt lånepapper utan att någonsin lämna ditt hem. Men de brukar inte tillhandahålla den personliga tjänst som en bankfilial eller kreditförening kan.

Innan du loggar in med någon långivare ska du kolla in den och se till att den är pålitlig. Titta på bankens betyg hos Better Business Bureau och se online recensioner för att se vad andra kunder har att säga om det. Även de bästa bankerna kommer sannolikt att få några klagomål, men att se många av dem är ett varningstecken för att en långivare kan vara svår att arbeta med.

Få långivare att kämpa för ditt företag

Långivare är inte lagligt skyldiga att erbjuda dig den bästa kursen du kvalificerar dig för. Men om de vet att du shoppar runt, har de ett utmärkt incitament att göra det. Låt dem veta att du får offert från flera banker, och det finns en god chans att de kommer med ett bättre erbjudande än deras ursprungliga.

Ett enkelt sätt att grova långivare mot varandra är att använda en online-lånetjänst, till exempel LendingTree eller myAutoloan.com. Med dessa tjänster anger du din information bara en gång och får erbjudanden från flera konkurrerande långivare. Nackdelen är att du riskerar att bombarderas med samtal och e-post från alla långivare i veckor framöver. Dessutom täcker dessa onlinetjänster vanligtvis inte lokala kreditföreningar, så om du vill ha en offert från en måste du få det separat.

Begränsa låneshopping till två veckor

Det finns ett problem med att få offert från flera olika långivare. Varje gång du ansöker om ett nytt lån, oavsett om du använder det eller inte, slår det några poäng av din kreditpoäng. Således kan du ansöka om ett gäng lån sänka din poäng till en lägre nivå, vilket gör det svårare att kvalificera sig för de bästa räntorna.

Men det finns en väg runt detta problem. Om du gör flera låneansökningar inom en tvåveckorsperiod berättar kreditbyråerna endast för en låneförfrågan under antagandet att du gör exakt vad du gör: ansöker till flera långivare för bara ett lån. Så, för att undvika att skada din kredit värdering, syftar till att göra alla dina lånshopping inom två veckor.

5. Fokusera på totala kostnader

Ett stort misstag som många bilhandlare gör är att uteslutande fokusera på den månatliga betalningen, snarare än den totala kostnaden för lånet. Naturligtvis är den månatliga betalningen viktig, eftersom du måste vara säker på att den passar in i din budget. Men det betyder inte att lånet med den lägsta månatliga betalningen är det bästa.

Anta till exempel att du måste låna 10 000 $ för din nya bil. En långivare erbjuder dig ett treårigt lån till 3,5% ränta, för en månatlig betalning på $ 293. En annan erbjuder dig ett femårigt lån till 4% ränta, med en månatlig betalning på bara $ 184.

Det andra lånet ser mycket mer överkomligt ut, men du betalar den månatliga betalningen i ytterligare två år. Det treåriga lånet kostar dig totalt 10 549 dollar, medan det femåriga lånet kostar 11 050 dollar. Så, så länge du kan hantera den månatliga betalningen på 293 $, är det kortare lånet en bättre affär. Du betalar din bil snabbare, och du har ytterligare 501 $ i fickan.

Här är några tips för att hitta ett lån som håller din totala kostnad så låg som möjligt.

Jämför lån per april

När du jämför två olika lånerbjudanden är det viktigaste antalet att fokusera på den årliga procentsatsen eller APR. Detta nummer visar hur mycket ett lån kommer att kosta dig varje år i ränta och avgifter. Jämförelse av APR-lån är det enklaste sättet att se vilken som kostar dig mer per år.

En lägre APR kan göra en stor skillnad i kostnaden för ditt lån. Låt oss till exempel säga att du vill låna $ 15 000. Ett treårslån till 4% kostar dig totalt 15 943 $, medan ett treårslån på 6% kostar 16 428 $ - en skillnad på 485 $.

Välj en kortare låneperiod

En annan viktig faktor är lånets längd. Ju längre din låneperiod är, desto längre måste du fortsätta att betala. Det betyder att även om APR förblir densamma så kommer du att betala mer totalt. Till exempel kostar ett femårigt, 15.000 $ lån till 4% $ 16.575 - 632 $ mer än ett treårigt lån på samma april.

Långtidslån har dock vanligtvis inte samma APR som kortare lån. de är vanligtvis högre. Enligt ValuePenguin är den genomsnittliga april för ett treårig lån 3,71%; för ett femårigt lån är det 3,93%. Så att välja en kortare låneperiod kommer att spara pengar två gånger: APR kommer att vara lägre, och betalningarna håller inte så länge.

Fångsten är att en kortare låneperiod innebär högre månatliga betalningar. Som ett resultat väljer många bilköpare i dag lån på längre sikt för att hålla sina betalningar så låga som möjligt. En rapport från Experian Automotive från 2015 konstaterade att den genomsnittliga längden på ett nybilslån hade drabbat en högsta tid på 67 månader, och nästan 30% av alla lån var för superlånga löptider på 73 till 84 månader. Det betyder att vissa köpare tar sju hela år att betala sina nya bilar.

Experter säger att detta är en dålig idé. Brian Moody från AutoTrader.com, som talar med tidningen Money, rekommenderar att du håller ditt billån nere på fyra år eller mindre om du kan, och absolut inte går över fem år. Om du måste sträcka ut lånet så länge för att betala, säger Moody, det är ett tecken på att du köper mer bil än du verkligen har råd.

Ett annat stort problem med långsiktiga billån är att det är mer troligt att du kommer att hamna med negativt kapital, annars känt för att vara "upp och ned" eller "under vattnet" på ditt billån. Det betyder att det belopp du fortfarande är skyldig på bilen är mer än vad bilen är värt. Om din bil blir stulen eller sammanlagt i en olycka betalar försäkringsbolaget endast bilens marknadsvärde, vilket inte räcker för att betala det du är skyldig banken.

Gör en större utbetalning

Att göra en betydande utbetalning på din bil håller dina lånekostnader nere på några olika sätt. Först och främst minskar det det totala beloppet du måste låna. Detta i sin tur låter dig få ett kortare lån, som vanligtvis kommer med en lägre APR.

Genom att göra en större förskottsbetalning förbättras också ditt lån-till-värde-förhållande, eller LTV - procenten av bilens värde som lånats. Långivare föredrar att göra lån med en lägre LTV eftersom de är mindre riskabla. Om du kan hålla din LTV låg med en stor utbetalning, eller genom att handla i en gammal bil med betydande värde, kommer långivare sannolikt att erbjuda dig bättre räntor och villkor på ditt lån.

En annan fördel för att göra en stor utbetalning är att det minskar risken för att bli upp och ned på lånet. Ju mer av bilen du äger direkt, desto bättre är chansen att bilens värde kommer att ligga över det belopp du är skyldig. Konsumentrapporterna rekommenderar att man betalar minst 15% på ett nytt bilköp, annars kommer ett inbyte värt samma belopp.

Använd kalkylatorer online

Att jämföra olika lånerbjudanden kan vara svårt. Du vet att en lägre APR och en kortare låneperiod generellt sett är bättre, men vad händer om en långivare erbjuder dig ett 36-månaderslån till 4,3% och ett annat erbjuder ett 48-månaderslån till 4,1%? Hur kan du räkna ut vilket lån som totalt sett kommer att kosta mindre?

Det enklaste sättet att lösa detta problem är med en online-kalkylator. Lånekalkylatorn från amerikanska nyheter kan räkna ut din månatliga lånebetalning baserat på bilens pris, din utbetalning och lånevillkoren. Du kan sedan beräkna den totala kostnaden genom att multiplicera denna månatliga betalning med antalet månader i låneperioden.

Ännu enklare kan billånskalkylatorn inbyggd i Google beräkna både din månatliga betalning och den totala kostnaden för lånet baserat på APR och låneperiod. Det kan dock inte bero på detaljer som värdet på din in- eller utbetalning.

En annan billånskalkylator, den här från Edmunds, kan hjälpa dig att jämföra ett billån från banken till ett återbetalningserbjudande från återförsäljaren. Du kan ange APR: erna för båda lånen, tillsammans med storleken på rabatten som erbjuds, och se en överblick som sparar mer pengar.

6. Läs fintrycket

Innan du loggar av på något lån, se till att du har läst det finstilta. Om du inte har tid att gå igenom allt där på kontoret, be om att ta papperet med dig hem. Om långivaren inte går med på det, gå bort. När allt kommer omkring kommer du att sätta ditt namn till ett juridiskt avtal som kommer att pågå i flera år, så du har rätt att veta exakt vad som finns i det.

Här är några specifika punkter att se upp när du läser:

Alla siffror. Kontrollera siffrorna i pappersarbetet för att se till att affären du undertecknar är samma affär som du gick med på. Se till att APR, låneperiod, avgifter och månatlig betalning är allt vad långivaren lovade.
Förskottsbetalning. Vissa lån har förskottsbetalning - en extra avgift du måste betala om du vill refinansiera lånet eller betala det tidigt. En förskottsbetalning är inte nödvändigtvis en deal-breaker, men du bör veta att den är där och hur mycket den är.
Variabel ränta. Vissa lån har en rörlig ränta som kan förändras under lånets livslängd. Om ditt lån inkluderar den här funktionen, se till att du vet exakt hur hög APR kan bli och hur stor din månatliga betalning kan hamna. Om den maximala betalningen inte passar din budget är lånet inte bra för dig.
Bindande medling. Denna klausul innebär att om du har någon tvist med långivaren, får du inte ta den till domstol. Istället måste du väcka ditt ärende inför en skiljedom som anställts av företaget. Om avtalet har en skiljedomsklausul, läs den noggrant och se till att det är något du kan leva med innan du skriver under.

Slutord

Om du följer dessa steg innan du ens går in i en återförsäljare, kommer du, inte återförsäljaren, att ha kontroll över förhandlingarna. Du vet exakt vad du har råd med, och du vet att du redan har finansierat finansieringen. Det ger dig frihet att fokusera på att få den bästa bilen till bästa pris.

När du har kommit överens om priset på själva bilen kan du visa ditt förutbestämda lånerbjudande till återförsäljaren och fråga om de kan slå det. Om de kan - säga med ett specialerbjudande som cashback eller finansiering med noll ränta - är det bra. Om de inte kan, kan du fortfarande få den bil du vill ha på villkor du har råd.

Vad är den bästa affären du någonsin har fått på ett billån? Var det från återförsäljaren, en bank eller någon annanstans?