Hur man skapar en budget när du har fluktuerande, rörlig inkomst

Ingen av dessa arbetare tjänar regelbundna, förutsägbara löner. Inte heller miljoner fler deltidsarbetare vars timmar - och lönecheck - är på deras schemaläggningschefs nåd, eller uppdragsarbetare vars inkomster fluktuerar på grund av styrkor utanför deras kontroll.

Även om budgetering kanske inte är hjärnkirurgi, är det mycket svårare när du inte vet exakt hur mycket du tar hem varje månad. Jag skulle veta; Jag har inte haft ett tjänsteman på flera år, och även om tiden har förbättrat mina budgetfärdigheter med oregelbundna inkomster saknar jag fortfarande märket några månader.

Om din inkomst varierar från månad till månad så här bygger du en budget som uppfyller dina behov samt några tips för att hålla dig inom den budgeten.

Steg-för-steg-guide för budgetering av rörliga inkomster

Om du är en icke-tjänsteman - en solopreneur, frilansare, kontingent eller någon som äger en säsongsverksamhet - kan denna steg-för-steg-guide för att bygga en realistisk, hållbar budget på en oregelbunden inkomstarbeta för dig.

Jag säger "kan" eftersom den icke-tjänstemannen är yrande mångfaldig, så det är omöjligt att redogöra för alla unika ekonomiska omständigheter inom den kategorin. Du kanske tycker att en modifierad version av denna strategi - eller något helt annat - fungerar bättre för dig. Men det här är ett bra ställe att börja.

1. Lägg till ditt icke-diskretionära utgifter

Först lägga till dina icke-diskretionära utgifter. Det här är budgetbudgeten som till största delen är fast och ej förhandlingsbar. Icke-diskretionära kostnader inkluderar:

Hus. Denna kategori täcker hyres- eller inteckningspengebetalningar. Lånespärr inkluderar vanligtvis huvud- och ränta, fastighetsskatter, husägarförsäkring och kanske hyresgästers föreningskostnader.
verktyg. Denna kategori inkluderar fakturor för el, vattentjänst, värme och telekommunikation, såsom mobiltelefon och hemmaplan för hemmet.
Specerier. Uteslut restaurangmåltider och andra diskretionära inköp av mat och dryck från denna kategori; vi pratar om det enda väsentliga här.
Transport. Denna kategori inkluderar bränsle, fordonsunderhåll, cykelunderhåll och priser för kollektivtrafik.
Försäkring. Denna kategori kan inkludera premier för bilförsäkring, hyresförsäkring, sjukförsäkring, livförsäkring och funktionsförsäkring. Om de inte hålls tillbaka från din lönecheck, kan du inkludera bidrag till hälsokonton, flexibla utgiftskonton och andra konton med skattefordel som är utformade för att täcka icke-diskretionära utgifter.
Skuldservice. Denna kategori kan omfatta avbetalningslån, till exempel säkrade autolån och osäkrade personliga lån, och roterande skulder, såsom kreditkort och kreditkrediter i hemmet. Det är alltid tillrådligt att betala dina kreditkort i sin helhet varje månad, snarare än att göra bara minimibetalningen. Om du använder belöningskreditkort för vardagliga utgifter, måste du betala dessa räkningar med deras förfallodatum varje månad, eller ränta och sena betalningsavgifter kan kasta din budget ur klockan.
Barnomsorg. Denna kategori kan omfatta dagvård, barnvård eller au pair-vård och barnvakt. För äldre barn kan det inkludera skolundervisning och avgifter också.
Skatter. Många icke-tjänstemän omfattas inte av skattskyldighet. Om du befinner dig i den här båten kan du vara skyldig att göra kvartalsvis uppskattade skattebetalningar till federala eller statliga inkomstmyndigheter eller båda, även om du kan vänta till tidsfristen för inlämnande av skatter och göra engångsbetalningar om du är villig att betala nödvändiga påföljder. Dela upp dina skattade kvartalsvisa skattebetalningar med tre för att hitta din månatliga skatteplikt och lägg sedan dessa fonder åt sidan på ett högavkastningssparekonto.

Om du har slått samman ekonomi med en partner eller make, inkludera den personens utgifter också i dina budgetberäkningar. Du inkluderar också deras inkomst, oregelbunden eller inte, i dina inkomstberäkningar.

2. Beräkna ditt genomsnittliga månatliga diskretionära utgifter

Beräkna sedan dina genomsnittliga månatliga diskretionära utgifter. Om din inkomst är säsongsbetonad, vilket innebär att du får huvuddelen av det på bara några månader av året, titta tillbaka 12 månader för att fånga hela cykeln. Även om dina inkomster inte har några verkliga säsongsmönster, så ser du åtminstone 12 månader tillbaka en större provstorlek och möjligen ett mer exakt genomsnitt.

För att hitta dina totala månatliga diskretionära utgifter, porera över uttalanden från varje konto du använder för vardagliga utgifter. Dessa kan inkludera:

Kontrollkontot som är bundet till ditt betalkort
Alla kreditkort du använder regelbundet
Alla laddningsbara förbetalda kort du använder regelbundet

Om du i första hand använder kontanter för vardagliga utgifter kan du lägga till dina bankkontoutdrag och dra sedan bort kontanter som finns kvar i slutet av varje månad.

Beräkna dina diskretionära utgifter för varje månad under den period du granskar, lägg till varje månads diskretionära utgifter och dela sedan det totala antalet månader i perioden. Resultatet är din genomsnittliga månatliga skönsmässiga inkomst. Om din genomsnittliga månadsinkomst - som du beräknar i nästa steg - avslöjar att du spenderar för mycket varje månad, kommer du att titta på att använda de diskretionära utgifterna först innan du tar mer drastiska åtgärder.

3. Beräkna din genomsnittliga månadsinkomst

Beräkna sedan din genomsnittliga månadsinkomst. Tänk över dina bankkontoutdrag för att bestämma dina faktiskainkomst - inte fakturerade betalningar som är förfallna eller i avvaktan på provisioner, som båda kan överstiga den faktiska inkomsten du får under en viss månad - under samma period. Lägg till inkomst från din make eller partner, om tillämpligt, med tanke på att även om din partner tjänar en vanlig lön, är din kombinerade hushållsinkomst fortfarande oregelbunden. Lägg till varje månad totalt och dela sedan med antalet månader i granskningsperioden för att hitta din genomsnittliga månadsinkomst.

4. Ställ in sidobesparingar

Dina sparavgifter är tekniskt diskretionära. I en verklig ekonomisk nödsituation skulle du pausa bidrag till målinriktade sparkonton, till exempel konton öronmärkta för en utbetalning på ett hus, och skattefördelade konton för långsiktiga behov som högre utbildning eller pension.

Men som icke-tjänsteman står du inför större ekonomisk osäkerhet än någon som skyddas av en traditionell anställningsordning. Att spara för framtiden - och särskilt för oförutsedda ekonomiska nödsituationer - bör därför vara en prioritering. Du kan antingen:

Sätt ut medel avsatta för sparande och investeringskonton ur din bruttoinkomst innan du betalar din lön i nästa steg
Behandla besparingar som diskretionära utgifter, likadant som tillskott för skatter och bostäder

Om du bidrar till flera sparbäckar tilldelar du en prioritetsnivå. Under magra månader kan du behöva skjuta upp bidrag med lägre prioritet.

Proffstips: Om du inte har inrättat ett pensionskonto ännu, börja idag med en IRA eller en Roth IRA från Du investerar av J.P. Morgan.

5. Betala dig själv en lön baserad på summan av dina utgifter

Nu, för den roliga delen: betala dig själv. För bästa resultat ska du sätta in din "lön", som dras från förra månadens inkomst, till det checkkonto du använder för den dagliga utgiften - eller den du använder för att betala av de kreditkort du använder för den dagliga dagen spendera. Gör detta den första dagen i varje månad.

Din lön bör vara det absoluta minimum som krävs för att täcka dina månatliga skönsmässiga och icke-diskretionära utgifter. Om du konsekvent tjänar mycket mer än du spenderar, eller om dina utgifter varierar lite från månad till månad, kan du känna dig bekväm att betala dig själv en lön som motsvarar din genomsnittliga månadsutgifter. I annat fall ställer du in din lön till den lägsta månatliga utgiften under din granskningsperiod och justerar din diskretionära budget i enlighet därmed. Även om du bör sträva efter att avsluta månaden med nästan ingenting i ditt dagliga utgiftskonto - en praxis som kallas nollsumbudgetering - är det uppenbarligen bättre att ha ett överskott än ett underskott.

6. Segregera diskretionära och icke-diskretionära fonder

Per definition är dina diskretionära utgifter viktigare än dina icke-diskretionära utgifter. Formalisera denna åtskillnad och undvik frestelsen att överskatta på den diskretionära sidan genom att hålla dina medel för de två kategorierna åtskilda, antingen i två separata insättningskonton eller två separata kolumner i din budgetbok.

Om du är orolig för att icke-diskretionära utgifter försvinner i blandningen, schemalägg en dag varje månad - kanske den första - för att betala alla dessa räkningar samtidigt och noll ut dina icke-diskretionära utgifter för perioden. Alternativt kan du ställa in en kalenderpåminnelse några dagar före varje förfallodag.

Tips för att hålla fast vid din budget

Per definition är budgetering av en oregelbunden inkomst en exakt övning. Efter en bra månad har du mer än tillräckligt för att möta dina baslinjer och budgeterade diskretionära utgifter. Efter en genomsnittlig månad kan du ha lite till ingenting kvar. Efter en riktigt dålig månad kan du behöva trimma din diskretionära budget för att få slut.

En sund, smal budget utjämnar vagarierna med oregelbundna inkomster och minskar behovet av snabba budgetnedskärningar och uppskjutna utgifter - så länge du håller dig till den. Dessa strategier kan hjälpa dig att göra det.

1. Spara alltid överskottet

Att hålla sig till din budget med oregelbunden inkomst är mycket lättare när du också håller dig till en grundläggande princip för personlig ekonomi: spara alltid överskottet.

Har 10 dollar kvar i slutet av månaden? Trevlig. Köp inte två lattes med det; stash det i ett sparkonto istället.

Har 50 dollar kvar i slutet av månaden? Bra jobbat! Motstå frestelsen att unna dig en trevlig middag och ta bort den istället.

Har 200 dollar kvar i slutet av månaden? Wow! Du vet vad som ska göras.

Denna princip gäller också periodiska vindfall, till exempel en årlig återbetalning av skatter. Ju mer du lägger undan när tiderna är bra, desto mer måste du dra ifrån när smala tider träffar.

2. Bevara separata konton för intäkter och utgifter

Icke-tjänstemän bör ha minst tre likviditetsförsäkrade konton:

Ett kontrollkonto för att få intäkter som tjänats in hela månaden (om du har en formell affärsenhet kan detta vara ett företagskonton)
Ett annat kontrollkonto för att hålla medel öronmärkta för kortvariga utgifter, vars början av månaden ska motsvara summan av dina diskretionära och icke-diskretionära budgetar
Ett räntebärande sparkonto för att hålla skillnaden mellan din bruttoinkomst och månatliga budgeterade utgifter

Detta är det minsta antalet. Vissa icke-tjänstemän föredrar att isolera medel som är öronmärkta för skattebetalningar i helt separata konton. andra har flera målinriktade sparkonton eller insättningsintyg. Men känns inte som du måste göra för mycket på en gång. Om du är ny med den här budgeteringssaken och vanligtvis inte har mycket kvar efter utgifterna, börja med dessa tre konton. Målet här är att skapa distinkta, ändamålsbaserade silor för fonder som under normala omständigheter aldrig borde blandas.

3. Bygg en riklig akutfond

En akutfond är en av de tre typerna av besparingar som alla behöver. En grundläggande akutfond bör vara tillräckligt stor för att ersätta tre månaders utgifter. den ideala nödfonden fördubblar det. Dessa lagras vanligtvis på ett högavkastningskonto från någon som CIT Bank.

Arbetstagare med oregelbundna eller säsongsinkomster är särskilt utsatta för ekonomisk belastning. Om du är en oberoende professionell, ägare av småföretag eller säsongsarbetare utan tillräckligt med nödsparande, prioritera den reserven på längre tids sparande och målinriktade konton. Om din inkomst oväntat kraterar, eller en stor kostnad uppstår ur det blå, kommer du att uppskatta den kudden. Se vår guide för att bygga en akutfond på en oregelbunden inkomst för mer.

4. Leta efter sätt att få in extra pengar

Skulle det inte vara trevligt att höja storleken på din budget med en trollstav? Tyvärr är det inte så som budgetering fungerar. Men om du har tid och talang att spara, kan öka dina inkomster vara fruktligare än att plåga över hur mycket du ska sänka din livsmedels- eller klädbudget den här månaden.

Pengar att göra strategier och sidostymer att överväga inkluderar:

Att göra app-baserat arbete i delningsekonomin (som att hyra din bil igenom Turo, levererar för DoorDash, köra för en ridesharing-app eller bli en Instacart shopper)
Städa ut vinden, källaren eller lagringsenheten och sälja saker du inte behöver på Amazon eller eBay eller hålla en garage-försäljning
Ta ett andra jobb (kanske ett deltidsjobb som erbjuder sjukförsäkringsförmåner, om du har haft problem med att hitta prisvärda sjukförsäkringar på statliga eller federala marknadsplatser)
Plocka upp frilanskonsultarbete (en fantastisk möjlighet att komma ur din komfortzon och skaffa nya färdigheter)

5. Registrera dig i Autopay

Det finns ett onödigt fel som kan öka dina nettokostnader om du har en förseningsavgift eller en ränta för att försena en förinställd betalningsperiod, och det kommer att bli en ekonomisk nödsituation som kräver dragning av dina nödbesparingar.kasta nästa månads budget ur smaken. Om betalningsmottagaren rapporterar den missade betalningen till de stora konsumentkreditrapporternas byråer kan förfallandet också skada ditt kreditresultat.

Tack och lov kan detta speciella fel förhindras. Praktiskt taget alla företagsmottagare - som inteckningstjänster, kreditkortsutgivare och verktygsföretag - erbjuder ett autobetalningsalternativ. Många låter dig ställa in ditt eget förfallodag för ökad flexibilitet. För icke-företagsbetalningar - till exempel hyror som betalas till den enskilda eller enstaka medlemsföretag som äger din bostad - låter din bank eller kreditförening förmodligen att schemalägga återkommande fakturobetalningar genom sin fakturalön.

6. Omvärdera regelbundet diskretionära utgifter

Var tredje till sex månad ska du utvärdera dina diskretionära utgifter noggrant. Leta efter uppenbart fett att trimma, till exempel ett gymmedlemskap som du inte använder eller ett guldpläterat internet-kabel-telefonpaket när ett internet-och-basic-kabelbunt kommer att räcka. Du kan också använda tjänster som Truebill, vilket hjälper till att förhandla om lägre priser på dessa utgifter. Kamma igenom bank- och kreditkortsöversättningar för otroliga engångsköp som den aktuella ögonblickskonserten eller den fina middagsupplevelsen. Skära in fettet och leta efter förnuftiga sätt att minska dessa engångsköp; till exempel behöver du inte svära på att äta ute helt, men du kan begränsa fina middagar till verkligt speciella tillfällen, till exempel ditt bröllopsdag eller födelsedag.

7. Använd kuvertsystemet för att kontrollera impulsutgifterna

Om du är trött på att bekämpa frestelsen att överspendera, kan kuvertbudgeteringssystemet göra impulsutgifter allt utom omöjligt.

Kuvertbudgetering är enkel. Varje utgiftskategori får sitt eget fysiska kuvert med tillräckligt med kontanter för att täcka det budgeterade beloppet för månaden. Om du spenderar 300 dollar på matvaror varje månad, får ditt livsmedels kuvert 300 dollar; Om du äter ut till $ 150 varje månad, får ditt kuvert 150 dollar. När fonderna i ett kuvert tar slut har du gjort utgifterna i den kategorin fram till nästa månad.

Du behöver inte gå all-in på kuvertbudget för att utnyttja dess frestande-neutraliserande kraft. Många "partiella" kuvertbudgivare använder det endast för diskretionära utgifter, medan de fortsätter att göra icke-förhandlingsbara betalningar för saker som bostäder och el från deras kontrollkonton.

Slutord

Som nämnts tidigare är detta bara en möjlig budgetuppbyggnadsprocess för arbetare som av någon anledning inte tjänar stadiga lönecheck. Du kan komma till ett modifierat tillvägagångssätt - till exempel en som betonar aggressiva långsiktiga besparingar och minimerar utgifterna med ett öga mot ekonomiskt oberoende. Eller så kan du bestämma att en helt annan budgeteringsmetod är motiverad. Så länge du följer sunda principer för personlig ekonomi är du fri att finjustera din budget hur du än vill.

Är din inkomst oregelbunden? Hur håller du dig till din budget när du inte vet hur mycket som kommer in?