5 bästa pengebesparande strategier bevisade att fungera för alla

Nu finns det ett svar på den frågan. 2016 efterfrågade Claris Finance 2 000 amerikaner om sina bästa och värsta ekonomiska beslut. En av frågorna som Claris ställde folk var vilka strategier de hade försökt spara pengar - och vilka som faktiskt hjälpte dem.

Undersökningarna i undersökningen utsåg fem toppsparingsstrategier som fungerade för dem. Här är listan - med några råd om hur du får dem att fungera för dig också.

1. Skapa en budget

En budget är som en diet för dina pengar. Du gör en genom att räkna ut hur mycket du tjänar varje månad. Sedan, baserat på den siffran, räknar du ut hur mycket du har råd att spendera på olika saker - bostäder, mat, transport och så vidare. När du väl vet vad du har råd att spendera i varje kategori försöker du hålla dig till de gränserna varje månad.

Hur bra det fungerar

Att skapa en budget var den överlägset mest populära sparstrategin i Claris-undersökningen - och den mest effektiva också. Ungefär 44% av de människor som tog undersökningen sa att de hade använt en budget för att spara pengar, och 42% sa att det hjälpte dem. Det betyder att mer än 95% tyckte att det var användbart för alla som försökte budgetera.

Men även om undersökningen visar att budgetering fungerar, gör de flesta amerikaner inte det. En Gallupundersökning 2013 visar att mindre än en av tre amerikaner har en detaljerad hushållsbudget.

Hur man gör det

Kanske anledningen till att så få människor faktiskt budgeterar är att de bara inte vet hur de ska börja. Men att göra en budget är inte så svårt. Grundprocessen ser ut så här:

1. Räkna ut hur mycket pengar du tar hem varje månad. För de flesta arbetare är detta belopp detsamma, eller nästan samma, från en månad till en annan.
2. Räkna ut vad du spenderar varje månad. Vissa utgifter, som hyra, är desamma varje månad. Andra, som livsmedel, varierar från månad till månad. För dessa kategorier kan du ta ett genomsnitt för att ta reda på hur mycket du ska budgetera varje månad. Om du har skulder, glöm inte att ta med betalningarna som en budgetpost.
3. Ställ in vid sidan av pengar för tillfälliga utgifter. Vissa utgifter, som läkarbesök eller bilreparationer, dyker bara upp en gång i taget. Ta reda på hur mycket du behöver spendera på dessa varje år och dela kostnaderna med 12. På så sätt kan du avsätta pengar varje månad för att täcka dessa kostnader när de dyker upp.
4. Hitta ett sätt att hålla reda på. Du kan skriva ner dina utgifter varje månad på gammaldags sätt med papper och penna. Men moderna verktyg som kalkylark gör det enklare. Du kan också använda gratisappar som Mint eller Mvelopes eller betalade appar som You Need a Budget (YNAB) för att spåra dina utgifter automatiskt.
5. Justera din plan efter behov. Det finns en god chans att du inte får alla dina budgetnummer precis den första månaden. När du spårar dina utgifter kan du flytta dollar från de kategorier där du brukar köra över budgeten till andra områden där du bor. Med tiden kan du arbeta dig mot en budget som passar dina behov.

Om du redan har gjort en budget, men har problem med att hålla dig till den, kanske allt du behöver är en annan metod. Kuvertbudgetering fungerar för många människor eftersom det fysiskt avsätter mängden kontanter du kan använda för varje budgetkategori. Det finns inget sätt att överskatta eftersom pengarna är borta.

Om ditt problem är att din inkomst varierar från månad till månad kan nollbaserad budgetering vara rätt tillvägagångssätt för dig. Med det här systemet baserar du dina utgifter på hur mycket du tjänade förra månaden - inte hur mycket du vill göra denna månad. På det här sättet finns det ingen risk för att komma till kort om din inkomst visar sig vara mindre än du förväntat dig.

2. Ät mindre

Det är ingen hemlighet att det är dyrt att äta ute på restauranger. Enligt Gourmet Marketing står ingredienserna i en restaurangmåltid endast för 32% av kostnaden. Så om du själv kokade samma måltid hemma, skulle det bara kosta en tredjedel så mycket.

Till och med små matutgifter, som en daglig kopp kaffe, kan lägga till. Det kaffe kanske bara kostar $ 2, men om du köper en varje dag i ett år är det mer än $ 700 värt java. Så om du äter ute ofta kan det att frigöra en stor del kontanter i din budget bli mindre.

Hur bra det fungerar

I Claris-undersökningen sa 43% av de svarande att de skulle skära ner på att äta ute, och 33% sa att de sparat pengar som ett resultat. Så mer än tre av fyra personer som försökte denna strategi sa att den fungerade för dem. Det är inte riktigt lika imponerande som de 95% som fick hjälp av en budget, men det är fortfarande ganska bra.

Hur man gör det

Om du äter ute hela tiden eftersom du bara inte vet hur du lagar mat för dig själv, oroa dig inte - det är lätt att lära sig. Det finns massor av resurser för nybörjarkockar, inklusive TV-program, kokböcker, tidskrifter och gratis recept online. Välj bara några enkla recept till att börja med, köpa ingredienserna och koka.

Kom också ihåg att matlagning hemma inte behöver betyda matlagning från början. Det finns inget fel med att köpa kycklingsbuljong i en burk eller pastasås i en burk. Även med dessa beredda ingredienser är en hemlagad måltid fortfarande mycket billigare än en från en restaurang.

Om du inte lagar mat hemma eftersom ditt schema är för upptaget, överväg att investera i en långsam spis. Med det här köksverktyget kan du ta fem minuter att komma igång middag innan du åker till jobbet och väntar en varm måltid när du kommer hem. Du kan också prova mikrovågsbaserade recept som minskar tillagningstiden.

Slutligen, om problemet är att du bara älskar maten på en viss matplats, kan du lära dig att fixa dina egna versioner av dina restaurangfavoriter hemma. Sök bara på webben så hittar du "copycat" -versioner av massor av kända rätter, som den blommande löken från Outback Steakhouse och Zuppa Toscana från Olive Garden.

Du kan också lära dig att äga gourmetkaffe istället för att spendera 3 dollar per popp på Starbucks. Att kunna behandla dig själv med dina favoriträtter direkt i ditt kök kan hjälpa dig att spara pengar utan att känna dig berövad.

3. Spara din lösa förändring

En förändringsburk är ett enkelt sätt att lura dig själv att spara pengar. Allt du behöver göra är att ta alla mynten ur fickorna i slutet av varje dag och släppa dem i en burk. Tanken är att dessa udda förändringsbitar är så små mängder att du inte kommer att missa dem. Med tiden lägger dock dessa små belopp upp till mycket större summor, som du kan sticka bort i banken.

Hur bra det fungerar

Människor i Claris-undersökningen hade blandade resultat med denna strategi. Av alla personer i undersökningen försökte 32% det och 17% - drygt hälften - tyckte det var till hjälp. Det fungerar förmodligen bättre för människor som gör fler köp kontant, så de slutar med mer förändring i fickorna.

Hur man gör det

Det trevliga med denna sparande strategi är att den är otroligt lätt att göra. Allt du behöver är en burk och en plats att sätta den. Om du vill kan du märka burken med en tagg som "Bermuda semesterfond" för att påminna dig om vad du sparar för. Sedan när du tittar på burken fyller, kan du föreställa dig att närma dig ditt mål.

När din burk är full kan du ta dina besparingar till banken. De flesta banker kräver att du räknar och förpackar mynten innan du sätter in dem, men de ger vanligtvis omslagen gratis. Om dina myntburkfonder är öronmärkta för ett speciellt syfte, till exempel en semester, kan du öppna ett separat konto i banken just för det.

Om du föredrar att betala med ditt betalkort när du handlar finns det ett annat sätt att spara din förändring. Program i vissa banker, till exempel Bank of America's Keep the Change och Wachovia's Way2Save, låter dig runda upp alla dina inköp till närmaste dollar. Förändringen går automatiskt in på ditt konto utan några mynt att räkna.

4. Håll dig borta från skuld

Skuld kan vara en viktig budget-buster. 2016 spenderade familjer med kreditkortsskuld i genomsnitt 1 300 USD per år på ränta. Så om du har skuld av något slag kan det att frigöra en stor del av din budget förändras. Och om du är skuldfri just nu kan du spara stora pengar på vägen när du håller så.

Hur bra det fungerar

Statistiken över att undvika skuld är överraskande. Endast 22% av folket i Claris-undersökningen sa att de hade försökt denna strategi, men 26% säger att det fungerade för dem. Det betyder att vissa människor sparat pengar med den här metoden, även om de inte använde den!

Hur är det mojligt? Det som dessa människor menar är troligt att de inte var det påfrestande att undvika skuld - det hände bara. Sedan, när de tittade tillbaka på det senare, insåg de att det var mycket lättare för dem att spara skuldfria.

Hur man gör det

Att hålla sig borta från skuld kan spara mycket pengar, men för de flesta är det inte lätt att göra. En Pew-rapport 2015 visar att över 80% av alla amerikaner har vissa skulder. Här är de fyra vanligaste typerna av skuld och några sätt att undvika dem - eller betala av dem om du redan är skyldig dem.

inteckningar

En inteckning är den vanligaste skuldformen i Amerika. Över 44% av amerikanerna har en, och det genomsnittliga beloppet de är skyldiga är över $ 100.000.

Men inteckningar är också mindre farliga än många andra typer av skulder. Räntan på dem är i allmänhet låg och det betalas vanligtvis i fasta månatliga utbetalningar. Dessutom får husägare en skattelättnad på den inteckning som de betalar.

Slutligen kan du ta på låneskulden på lång sikt eftersom tillgången du får på det - ditt hem - vanligtvis växer i värde över tid. Och även om det inte gör det, kan det att köpa ett hem kosta mindre under en livstid än att betala hyran varje månad. Du betalar vanligtvis mer varje månad medan du har inteckning, men när den har betalats kan du leva hyresfri under resten av ditt liv. Så om du inte har råd att köpa ett hus med kontanter, kan det vara ett bra ekonomiskt drag att ta en inteckning.

Det är emellertid ingen anledning att ta på sig mer hypotekslån än du måste. Så när du jämför kostnaderna för att hyra mot att köpa, ställa in en fast budget och undvika att köpa mer hus än du har råd. Gör också den största utbetalningen du kan hantera så att du inte behöver låna så mycket. Det kommer att hålla dina månatliga betalningar låga och hjälpa dig att undvika den extra kostnaden för privat inteckning försäkring.

Du kan också vidta åtgärder för att betala av din inteckning tidigt. Till exempel kan du lägga till lite extra till varje inteckning eller göra extra engångsbetalningar till din rektor. Du kan också betala snabbare med mindre betalningar varannan vecka istället för en stor månatlig betalning. Omfinansiering av din inteckning kan minska räntan, vilket gör dessa extra betalningar lättare att hantera.

Kreditkortsskuld

Kreditkortsskuld är den näst vanligaste typen. Nästan 40% av amerikanerna är skyldiga pengar på sina kreditkort, med en genomsnittlig saldo på $ 3 800. Kreditkortsskuld är mycket mer skadligt än hypotekslån eftersom räntorna är mycket högre. Den genomsnittliga årliga räntan på ett kreditkort är över 16%, jämfört med endast 4,3% för en inteckning.

Lyckligtvis är kreditkortsskuld också en av de enklaste typerna av skuld att undvika. Det är en enkel sak att aldrig ladda mer på ditt kort än du har råd att betala i slutet av månaden. Om du inte har disciplinen att kontrollera dina utgifter med kreditkort, gör dina inköp med kontanter eller betalkort istället. På så sätt kan du omöjligt spendera mer än du har.

Om du redan har kreditkortsskuld finns det flera sätt att betala av det. Genom att klämma pengar kan du frigöra extra kontanter för att lägga till din månatliga betalning. Om du inte kan avsätta ett fast belopp varje månad, kan du använda skuldsnöflinga och sätta de små belopp du kan hitta på kreditkortsaldo. Med tiden kan dessa små belopp lägga till en mycket snabbare vinst.

Du kan betala av ditt saldo snabbare om du överför ditt saldo till ett annat kort med en lägre ränta. På så sätt kan du ägna mer av varje månatlig betalning till att betala av huvudstaden och mindre till ränta. Du kan också rulla över ditt kreditkortsaldo till ett skuldkonsolideringslån med lägre ränta.

Billån

Billån är inte lika vanliga som kreditkortsskuld. Mer än en tredjedel av alla amerikaner är skyldiga pengar på ett billån, enligt Pew-rapporten. Bilskuld är vanligtvis högre än kreditkortsskuld, i genomsnitt cirka 13 000 dollar. Å andra sidan är räntan på billån lägre - i genomsnitt 4,3% enligt Bankrate.

Det finns ändå inget att betala ens en låg ränta om du inte behöver. En bil kostar mycket mindre än ett hus, så att betala kontanter för din bil är ett rimligt alternativ för mycket fler människor. Det är ännu enklare om du köper en begagnad bil istället för en ny. Cars.com rapporterar att du kan köpa en rymlig 3- eller 4-årig bil med många funktioner för mindre än halva priset på en helt ny econobox.

Om du redan är skyldig pengar på en bil kan du betala av ditt billån tidigt med samma strategier som du skulle använda för att betala av en inteckning. Du kan avrunda din månatliga betalning, göra extra betalningar eller betala två veckor istället för varje månad. Dessa strategier kommer att sänka räntorna du betalar och får dig ur skuld förr.

Studielån

Studielån är mindre vanliga än andra typer av skulder, men de ökar. Totalt sett har cirka 21% av amerikanerna studielån, med en genomsnittlig saldo på 20 000 dollar. Men ju yngre människor är, desto mer troligt är det att de har denna typ av skuld. Institute for College Access and Success säger att 68% av alla akademiker 2015 lämnade skolan med skuld, och det genomsnittliga beloppet de var över $ 30.000.

Att få en högskoleutbildning medan du undviker studielånsskuld är svårt, men det finns sätt att göra det. Om du är en tillräckligt bra student kan du kvalificera dig för meriteringsbaserade stipendier som täcker några eller alla dina undervisningskostnader. Du kan också ansöka om behovsbaserat ekonomiskt stöd i form av bidrag snarare än lån. Och om du tar Advanced Placement (AP) -kurser på gymnasiet kan du tjäna högskolepoäng så att du inte behöver betala för hela fyra år.

Om du inte kan få hjälp för att betala för högskolan kan du prova att välja en billigare skola. Statliga universitet tar ut mindre än privata högskolor, och gemenskapens högskolor är fortfarande billigare. Du kan gå på en community college i två år och sedan överföra till en privat eller statlig skola för att få din examen.

Det finns till och med några högskolor som är helt gratis. Men de är inte lätta att komma in i, och du måste antingen arbeta dig igenom eller utföra service efter examen. Några av dessa skolor inkluderar Barclay College i Kansas, Berea i Kentucky och alla militärtjänstens akademier.

Det finns flera program för återbetalning av studielån där ute för människor som tjänar allmänheten på något sätt. Detta inkluderar lärare, militärtjänstemän och sjukvårdspersonal. Det är också möjligt att förlåta studielånsskuld om du blir funktionshindrad. I det här fallet skulle du dock behöva betala skatt på den avbrutna skulden.

5. Lev som en minimalist

Minimalism är en form av frivillig enkelhet. Det betyder att ta bort ditt liv till grunderna så att du kan fokusera på det som är viktigast för dig. Ett minimalistiskt liv betyder vanligtvis ett mindre hus, färre kläder och färre "leksaker" som snygg elektronik. Men det betyder också mindre arbete och mer ledig tid för de saker du tycker om.

Hur bra det fungerar

Detta är en annan sparstrategi som fungerade även för personer som inte tänkte använda den. Endast 16% av människorna i Claris-undersökningen säger att de försökte leva en minimalistisk livsstil. Ändå säger 18% av de tillfrågade att bo på detta sätt hjälpte dem att spara pengar.

I det här fallet kunde det minimalistiska livet ha varit en biprodukt av andra sätt att spara. Det är troligt att vissa människor skalade tillbaka sin livsstil som en del av deras ansträngningar att leva på en budget. Sedan med tiden insåg de att deras enklare livsstil hjälpte dem att spara mer.

Hur man gör det

Det finns många missuppfattningar om vad minimalism betyder. Bloggen Minimalisterna skämt att många tror att alla minimalister bor i små lägenheter på exotiska platser utan jobb, ingen bil, ingen TV, ingen familj och inte mer än 100 objekt. Sanningen är att du kan vara en minimalist på det här sättet, men du behöver inte.

Den verkliga punkten med minimalism är att befria dig från de saker i livet som inte betyder något för dig. Det handlar inte om uppoffring. Det handlar om att rensa bort saker du inte vill i ditt liv att ge mer utrymme för de saker du bryr dig om. Så att leva med mindre saker kan faktiskt göra dig mer uppfylld.

Det fantastiska med att leva ett enklare liv är att det inte finns något rätt eller fel sätt att göra det. Du kan vara minimalistisk genom att bo i en grindstuga och odla din egen mat. Eller så kan du bo på ett stadsloft, gå till jobbet varje dag och delta i gatuföreställningar. Det handlar om att fokusera mindre på de saker du äger och mer på vad du gör med ditt liv.

Om du fortfarande inte är säker på att du kan hantera den här typen av liv, försök att börja i det små. Hitta bara några saker i ditt liv som du inte behöver eller vill ha. Till exempel, om din garderob är överdrivet, sätta ett mål att bli av med några kläder. Eller om du tycker att du tillbringar för mycket tid på nätet, sätt ett mål att minska skärmtiden.

Vad du än gör, försök inte förenkla ditt liv genom att ge upp saker du verkligen älskar. Välj istället de saker som kräver mest arbete för minst belöning. Bli av med dem och se hur du som får dig att känna. Var inte förvånad om du upptäcker att du njuter av livet mer med mindre saker - och sparar pengar samtidigt.

Slutord

Om du letar efter sätt att spara mer pengar är dessa strategier ett bra ställe att börja. Du vet redan att de har jobbat för andra människor, så det finns en god chans att de också kan arbeta för dig. Du behöver dock inte hoppa in med båda fötterna och prova alla strategier på en gång. Istället räkna ut vilka som kommer att fungera för dig.

Till exempel, om att äta ute är ett av dina största glädje i livet, kommer antagligen inte att minska restaurangmåltiderna. Du blir bara frustrerad och ger upp inom några veckor. Håll istället din restaurangbudget och leta efter något annat att skala tillbaka.

På samma sätt är det bra att i allmänhet undvika skuld. Men om ditt största mål i livet är att äga ett hus, bör du inte ge upp den drömmen bara för att undvika hypotekslån. Sök istället efter ett hus som du enkelt har råd med betalningarna på.

Om du inte är säker på vilken besparingsstrategi du ska prova är det förmodligen det bästa sättet att göra en budget. Det fantastiska med budgetar är att du kan anpassa dem så att de passar dina behov och mål. Du kan budgetera för att spendera mindre på din bil så att du har råd med ett bättre hus - eller tvärtom. Det handlar om att placera dina dollar där de betyder mest.

För mer hjälp, kolla in våra 25 enkla sätt att spara pengar på en tätt budget idag.

Vilka av dessa sparstrategier har du provat? Hur bra fungerade de för dig?