27 sätt att knepa dig själv för att spara mer pengar

Tyvärr undervisar skolor inte i budgetering, personlig ekonomi eller investeringar. De förbereder oss inte för att hantera våra pengar och bygga välstånd. Och denna kunskap är viktigare nu än någonsin. Pensionerna har i stor utsträckning försvunnit och pensioneringen har i grunden förändrats. Idag är amerikanerna alltmer på egen hand för att planera sin pension och hantera saker som tillgångsallokering, sekvens av avkastningsrisk och säkert uttag. Det kommer inga kavallerier, inga räddningar och inga freebies.

Och även om vi alla vet att vi borde spara mer pengar, kämpar de flesta av oss fortfarande med det. Ingen gillar att känna att de behöver offra månad in och månad ut. Och disciplin misslyckas oss alla förr eller senare. Vitt-knuckling dina besparingar fungerar bara inte, åtminstone inte länge.

Så sluta lita på disciplin för att spara. Försök istället dessa 27 sätt att lura dig själv att spara mer pengar. Vissa involverar automatisering, andra litar på grundläggande mänsklig psykologi, men alla tjänar samma syfte: att växa din rikedom utan att känna att du lever i åtstramning.

Pengar trick för att spara mer pengar

1. Öka 401 (k) avdrag från din lönecheck

Om du aldrig ser det, missar du det aldrig och du frestas inte att spendera det.

Be ditt företags HR-avdelning att öka de 401 (k) eller 403 (b) avgifterna som automatiskt dras från din lönecheck. Du kommer inte bara att minska din beskattningsbara inkomst och spara på skatter, utan du kommer också att bygga förmögenhet på autopilot utan att ens märka det.

Dessa bidrag växer ur synen och ut ur sinnet medan du lever på resten av din lönecheck. Om tanken på att förvandla mer av din lön till besparingar och leva på mindre skrämmer dig, tänk tillbaka på tidigare jobb och löner. Du har levt på mycket mindre hemlön tidigare. du kan ta reda på hur du får det att fungera.

Proffstips: Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k), kolla in Blooom, en online-rådgivare online som analyserar dina pensionskonton. Anslut bara ditt konto så kan du snabbt se hur du gör det, inklusive risk, diversifiering och avgifter du betalar. Dessutom hittar du rätt medel att investera i för din situation. Registrera dig för en gratis Blooom-analys.

2. Dela upp din direkta insättning

Inte alla är turen att ha ett 401 (k) eller 403 (b) konto genom sitt jobb. Och även om du gör det, kanske du inte vill att alla dina besparingar ska gå in på det. Om du till exempel har skulder att betala, eller om du vill nå ekonomiskt oberoende och gå i pension tidigt, bör åtminstone en del av dina besparingar gå mot dessa mål.

De flesta arbetsgivare kan dela din direkta insättning i flera konton. Merparten av din lönecheck fortsätter att gå in på ditt kontrollkonto för att du ska kunna leva på, men en del av det går till ett sparkonto eller mäklarkonto. Därifrån kan du använda den för att betala av skulder eller investera efter behov, utan frestelsen kanske du känner att spendera den om det var i ditt checkkonto.

Som en slutlig tanke, be din HR-avdelning att ställa in sparavgiften i procent av din inkomst snarare än ett fast dollarbelopp. På det sättet, när du får en höjning, förblir din sparingsgrad densamma.

3. Gör ditt sparkonto svårt att komma åt

Jag förvarar min spar- och nödfond i en separat bank (CIT Bank för att dra fördel av deras avkastning) från mitt kontrollkonto. På det sättet ser jag det inte när jag loggar in på min onlinebank för att betala räkningar eller hantera mitt kontrollkonto.

För att ta ut pengar från mitt sparkonto måste jag logga in på ett helt annat bankkonto. Jag gör det svårt att få tillgång till det här kontot genom att ha det i en bank utan närliggande filialer och ställa in ett långt, omöjligt att komma ihåg lösenord för nätbank. Jag sparar inte det här lösenordet i ett lösenordshanterare. Så för att logga in måste jag gå ur mitt sätt att slå upp inloggningsuppgifterna.

Dessa kan verka som små hinder, men de är förvånansvärt effektiva. Jag kan inte bara ta en titt när jag är uttråkad och spelar på min telefon. Det känns som en smärta att komma åt mitt spararkonto, så jag gör inte om det inte finns en verklig nödsituation. I kombination med direkta insättningar från din arbetsgivare gör denna strategi dina besparingar eller investeringar enkelt att bygga men svåra att ta ut från.

4. Namnge dina sparkonton efter specifika mål

Det är inte roligt att kalla ditt konto till ett "sparkonto". Det är tråkigt och tråkigt och inspirerar dig inte att bidra till det.

Men föreställ dig att du sparar en förskottsbetalning för ditt drömhus, och du namnger ditt sparkonto "Dream Home Fund." Plötsligt är dina sparande mål mycket mer konkreta, spännande och inspirerande. Kontonamnet fungerar som en konstant påminnelse om varför du förnekar dig själv att $ 5 per dag latte eller varför du packar din lunch varje dag istället för att gå ut med dina arbetsvänner.

Öppna separata konton för varje sparmål och namnge dem något som inspirerar dig att tratta pengar in i dem snabbare. Om "Pensionskonto" inte inspirerar dig, kalla det "Skruva dig, jag sluta" eller "Arbeta aldrig för en skurkboss igen."

Ju tydligare sambandet är mellan att nå ditt mål och spara mer pengar, desto mer pengar sparar du.

5. Använd automatiska besparingsappar

Teknik är bra för mer än bara kattvideor och slösa tid på sociala medier. Flera tjänster finns nu som kan hjälpa dig att automatisera dina besparingar utan att du behöver tänka på det.

Dessa automatiserade sparappar fungerar på många olika sätt. Vissa släpper en viss summa pengar ur ditt checkkonto och till ditt sparkonto regelbundet och är noga med att inte lämna dig för nära $ 0. Andra, gillar ekollon, avrunda dina inköp till närmaste dollar och investera skillnaden. Vissa kan till och med investera dina pengar automatiskt för dig.

6. Automatisera investeringar genom en Robo-rådgivare

Ett annat relativt nytt fenomen som hjälper till att automatisera din rikedomsbyggnad är ökningen av robo-rådgivare. Dessa algoritmer hjälper dig att välja de bästa investeringarna för din ålder, förmögenhet, pensionshorisont och risktolerans, och fungerar som en finansiell rådgivare utan att ta ut de rejäla avgifterna.

De balanserar även din portfölj automatiskt för att hålla den i linje med dina investeringsmål.

ekollon erbjuder en billig robo-rådgivartjänst som är helt integrerad med dina automatiserade besparingar. Men det är inte det enda tillgängliga alternativet, och många av de bästa robotrådgivarna är till och med gratis. Jag har haft en fantastisk upplevelse med Schwab Intelligent Portfolios, som är gratis om du har investerat mer än 5 000 dollar.

7. Automatisera specifika investeringar

Jag diversifierar också mina investeringar, både genom att direkt investera i hyresfastigheter och investera i plattformar för fastighetsmassa. Till exempel har jag lite pengar investerat i Fundrise, som låter dig ställa in automatiska återkommande investeringar. Du kan ställa in dessa utifrån ditt löneschema eller budget, oavsett om det är veckovis, varannan vecka eller varje månad.

Allt händer i bakgrunden - jag behöver inte lyfta ett finger. Jag får helt enkelt se när min utdelning växer varje månad och tjänar mer och mer passiv inkomst för mig.

Ditt mäklarkonto kan eller inte tillåter dig att ställa in automatiska återkommande investeringar för specifika fonder eller aktier. Men de flesta låter dig åtminstone ställa in återkommande överföringar till ditt mäklarkonto, och du kan alltid registrera dig med en robo-rådgivare för att ställa in återkommande automatiserade investeringar.

8. Reinvestera utdelningar automatiskt

När du köper aktier eller fonder som betalar utdelning kan du ställa in ditt mäklarkonto för att återinvestera dessa utdelningar automatiskt.

Detta hjälper dina investeringar sammansatt. Varje gång du får en utdelning, återinvesteras det direkt i att köpa fler aktier i aktien eller fonden. Med tiden kan dessa återinvesteringsplaner för utdelning blandas i exponentiellt högre avkastning och förmögenhet.

Även alternativa investeringar som Fundrise och andra plattformar för fastighetsinvesteringar låter dig ofta återinvestera din utdelning. Utnyttja denna automatisering för att låta din rikedom tystas i bakgrunden utan ansträngning krävs från din sida.

9. Arbeta med en ansvarighetspartner

En studie rapporterad i Entrepreneur Magazine fann att personer som åtog sig en annan person att de skulle nå ett mål var 65% mer benägna att uppnå det. Om de schemalagde regelbundna incheckningar med sina ansvarighetspartner ökade deras chanser till framgång med 95%.

Långsiktiga mål är svåra att nå till sin natur. Uthållighet och vistelse är svårt att underhålla på egen hand. Så försök inte gå ensam.

Hitta någon du gillar och litar på och bild ett partnerskap med dem. Kolla in varandra i 15 minuter varje vecka, vid samma tidpunkt samma dag. Genom att bara dela dina framsteg och resultat dubblar du nästan dina odds för att nå dina ekonomiska mål.

10. Fortsätt ändringen

Många av strategierna ovan använder teknik för att göra dina besparingar osynliga och automatiserade. För den här taktiken, prova motsatsen genom att gå på old school.

Lägg en byte på bordet vid din ytterdörr. Märk denna burk med ditt sparmål i stora bokstäver. Kom ihåg att ju mer specifikt och inspirerande ditt mål är, desto mer sannolikt är det att du fortsätter att lägga pengar på det. Varje gång du går in i huset, töm dina fickor med reservbyte.

När du besöker banken, ta med dig burken och sätt in den på ditt sparkonto. Lätt som en plätt.

11. Starta ett roligt projekt som påminner dig om ditt mål

Gillar du pussel? Legos? Några andra avkopplande avledning du kan arbeta på i några minuter varje natt över ett glas vin?

Säg att du sparar för en utbetalning på ditt drömhus. Köp ett tusentals pussel eller Lego-set med en husdesign som du kan arbeta med i din stillestånd. Varje gång du arbetar med detta projekt kommer det att påminna dig om ditt mål och hålla det framme.

12. Få ett kreditkort med bättre belöningar

Kreditkort är farliga för dem som missbrukar dem genom att inte betala sina saldon i sin helhet varje månad. Men för dem med disciplinen att använda kreditkort på ett ansvarsfullt sätt kan de vara ett kraftfullt verktyg för att nå dina ekonomiska mål.

Om ditt besparingsmål är att resa, få ett kreditkort med enastående resebelöningar. Om du sparar för ett hem eller en pension, kan du överväga cash-back kreditkort istället.

Men att få rätt belöningskort är bara halva striden. Den andra hälften är verkligen att lösa in belöningarna och sätta dem mot ditt mål. Ställ in en roterande påminnelse i kalendern för att logga in och lösa in dina belöningar. Vid återbetalning, överför dessa kontanter direkt till ditt spar- eller mäklarkonto.

13. Radera sparad betalningsinformation från e-handelsbutiker

Onlineföretag utformar sina webbplatser för att skilja dig från dina pengar. Ett sätt de gör det är genom att minimera friktionen i köpet från dem.

De vill flytta dig från bläddring till köpbekräftelse i så få steg som möjligt så att du har mindre möjlighet att ändra tanken. Så de erbjuder att lagra dina betalningsuppgifter, till exempel din kreditkortsinformation, på ditt konto för snabb kassa nästa gång du besöker.

Ditt mål är precis motsatsen till deras: att spendera så lite pengar som möjligt. Spela inte i deras händer genom att göra det enkelt att spendera dina pengar. Ta bort din sparade betalningsinformation från dina konton på e-handelswebbplatser för att ge dig själv mer möjlighet att tänka om impulsköp och bromsa din ordspråkiga roll.

14. Tvinga fram en 24-timmars köpförsening

Ett annat sätt att minimera impulsköp är att införa en 24-timmars försening på alla inköp. Nästa gång du ser något du vill köpa, tvinga dig själv att lägga åt sidan och sova på det. Efter 24 timmar, om du fortfarande vill ha det tillräckligt dåligt, gå vidare och köp det.

Räkna med att bli förvånad över hur många köp du tänker om. I de flesta fall behöver du egentligen inte någon skjorta, jacka eller par skor. Genom att implementera en 24-timmars köpfördröjning kan du skilja vad du verkligen vill eller behöver från impulsköp.

15. Ta bort shoppingappar från din telefon

I linje med liknande linjer vill onlinehandlare göra det snabbt och enkelt för dig att köpa, och ett sätt de gör det är genom att tillhandahålla mobila appar.

Du ser dessa appar varje gång du drar ut din telefon. De varnar dig med ständiga aviseringar. Och varje gång du öppnar appen spårar återförsäljaren vad du ser på, så att de kan fresta dig med liknande produkter senare. Dessutom uppmuntrar de dig att spara dina betalningsdata för snabbare utcheckning.

Genom att ladda ner och installera återförsäljarnas appar på din telefon spelar du deras spel enligt deras regler. Istället återinför friktion i processen att överlämna dina hårt tjänade pengar. Tvinga dig själv att faktiskt gå till en webbplats och bläddra anonymt när du behöver köpa något, snarare än att använda en app.

16. Använd kuvertsystemet

En oldie men goodie, kuvertbudgeteringssystemet kräver att du budgeterar alla utgifter kontant.

Det låter obekvämt, och det är poängen. Genom att tvinga dig att dela alla dina utgifter i olika kuvert och lägga fysiska kontanter i var och en gör det din budget och utgifter konkreta och viscerala. Du tänker två gånger innan du spenderar någonting eftersom du fysiskt kan se att det drar ut kontanter från din budget.

Om det är för farligt eller obekvämt att transportera alla kontanter i dagens digitala värld, finns det online-appar som NeoBudget som replikerar kuvertets budgeteringssystem digitalt.

17. Beräkna alla inköp i timmar, inte dollar

Tid är pengar, men pengar är också tid. När du utvärderar köp baserat på deras dollarkostnad, försöker företag att uppdatera köpet som "billigt" genom att använda trick som falska rabatter och jämförelser. Beräkna istället varje köp i antalet arbetstimmar det kostar dig.

Om du tjänar $ 25 i timmen och jackan kostar $ 400, kommer det att vara 16 timmars arbete. Är det värt att arbeta 16 timmar i ditt liv för att köpa ytterligare en jacka?

Omarbeta köp som detta är ännu ett sätt att hindra dig själv från att köpa saker du inte behöver och se till att du verkligen vill ha något innan du betalar för det.

18. Fortsätt med att budgetera för lån som du redan har betalat ut

I skuldsnöboll- och skuldskredsmetoderna för att betala av skulder, trattar du hela din sparprocent till en skuld tills den har betalats. Sedan tar du samma summa pengar och lägger den mot din nästa skuld, utöver vad du vanligtvis betalar för den skulden. Eftersom du inte längre har den första skulden kan du lägga ännu mer pengar på din nästa skuld och betala den ännu snabbare.

När den andra skulden betalas kan du lägga ännu mer pengar på nästa skuld, och så vidare. Det är en utmärkt strategi för att snabbt betala skulder - men du bör inte sluta när du har betalat alla dina skulder.

När din slutliga osäkrade skuld betalas i sin helhet, fortsätt med att budgetera samma sparprocent. Men istället för att sätta den mot skulder, lägg den mot din nödfond och investeringar. Du kan växa din rikedom snabbt genom att fortsätta att budgetera aggressivt, snarare än att minska bensinen och låta dig spilla bara för att du är skuldfri.

19. Spåra din nettovärd automatiskt

Att bygga förmögenhet, spara för pension och andra långsiktiga ekonomiska mål kan känna sig avlägsna och fina. Du måste få dem att känna sig riktiga för att inspirera dig själv att fortsätta lägga pengar på dem.

Ett sätt att göra det är att börja spåra ditt nettovärde och se att det växer varje månad. Det finns många verktyg som hjälper dig att göra det, till exempel Personligt kapital. Du ansluter dem till dina finansiella konton - som dina bankkonton, mäklarkonto, pensionskonton och inteckningskonto - för att synkronisera i realtid. När som helst kan du logga in och titta på en fullständig fördelning av ditt nettovärde, uppdaterat automatiskt för dig.

Att spara pengar känns mycket bättre när du ser din rikedom växa i realtid.

20. Använd belöningar och påföljder

Alla känner till historien om Pavlov och hans hundar, där han dokumenterade sin användning av klassisk konditionering för att träna svar och beteenden. Konceptet är enkelt och intuitivt: Om du konsekvent belönar bra beteenden och straffar dåligt beteende ser du mer bra beteende och mindre dåligt beteende.

Du kan göra samma sak i ditt eget liv för att ändra ditt ekonomiska beteende. Hitta sätt - som inte innebär att spendera mer pengar - för att belöna dig själv för gott ekonomiskt beteende. Om du till exempel köper kläder är din kryptonit, ange en regel för dig att om du går en vecka utan att köpa kläder, får du njuta av din favorit ohälsosamma måltid på lördag.

Gör på samma sätt med dåligt beteende. Om du spenderar pengar på kläder, är du fast och äter grönkålssallad hela helgen.

Dina åtgärder har konsekvenser för din ekonomi. Problemet är att dessa konsekvenser sällan är uppenbara just nu. Om du till exempel investerar $ 100 istället för $ 500 till ditt pensionskonto den här månaden behöver du inte leva med konsekvenserna just nu. Du skjuter upp dem till avlägsen framtid.

Tricket är att genomföra omedelbara konsekvenser för dina handlingar så att du känner påverkan nu. Gör det och du börjar fatta bättre ekonomiska beslut dagligen.

21. Matcha din diskretionär och gåva spendera dollar för dollar

Ett annat sätt att skapa konsekvenser för dina utgifter är att matcha din utgifter dollar för dollar med besparingar.

Varje gång du köper en ny pryl, en ny kläder eller äter ute på en restaurang, överför samma belopp till besparingar. Du kommer att hitta dig mer uppmärksam på vad du spenderar när du är på kroken för att matcha det i besparingar.

Gör samma sak med att köpa gåvor för att hålla dina semesterutgifter och gåvor hanterbara. Du måste matcha varje dollar som går ut med en överföring till besparingar.

Det är ett enkelt, effektivt sätt att få dina utgifter under kontroll och tvinga dig själv att vara mer uppmärksam.

22. Avrunda din återkommande inteckning

Ett argument för husägare är att en inteckning tvingar dig att "spara" pengar varje månad, eftersom en del av din betalning går mot att betala ner din huvudsakliga saldo. Med varje betalning växer du kapitalet i ditt hem och utökar ditt nettovärde.

Du kan påskynda processen för att bygga eget kapital genom att helt enkelt avrunda din betalning till närmaste hundra dollar. Till exempel, om din betalning är $ 1 053, runda den upp till 1 100 $. Du kommer antagligen inte att märka de extra $ 47 i din budget, men med tiden hjälper det dig att hoppa över en del av den inledande högräntefasen på ditt lån och reducerar dramatiskt den totala ränta du betalar på lånet.

Dessutom betalar du naturligtvis snabbare din inteckning för ett fritt och tydligt hem.

23. Byt till tvåveckorslån

Du kan också lura dig själv att betala din inteckning snabbare genom att byta till två veckovis inteckning betalningar.

Ta din månatliga inteckning och dela den i hälften. Planera återkommande betalningar för det beloppet som ska dras automatiskt från ditt bankkonto varannan vecka på samma dag som du får betalt. Du kommer i slutändan att betala 26 halvmånadersbetalningar varje år, vilket motsvarar en extra månadsbetalning varje år.

Du kommer inte att märka skillnaden i din månatliga budget eftersom de flesta månader bara har fyra veckors inkomstbetalningar.

24. Budget baserad på fyra veckors inkomst och spara bonuslönechecket

Du kan använda samma logik på din inkomst. De flesta får betalt varje vecka eller varannan vecka, inte varje månad, men de flesta räkningar betalas varje månad.

Under de flesta månader tjänar du fyra veckors inkomst, så din månatliga budget bör baseras på fyra veckors inkomst. Ibland får du en månad med en bonuslönecheck. Eftersom denna lönecheck ligger utanför din vanliga månadsbudget, lägg den direkt mot besparingar.

Det är ett enkelt, smärtfritt sätt att spara mer pengar medan du håller din budget regelbundet.

25. Ställ in en utgiftsbudget för alla bonusar

Vissa anställda får tillfälliga bonusar, till exempel semester- eller prestationsbonusar. Dessa är separata från din vanliga inkomst och ingår inte i din månatliga budget.

Helst bör hela bonusen gå mot besparingar. Men vi är mänskliga, och det känns för stramt för de flesta av oss. I stället åta dig att ge dig själv en viss del för lekpengar och spara resten.

Den här delen kan vara ett procent- eller dollarbelopp, men hur du strukturerar det, se till att det mesta av bonusen går till besparingar.

26. Bekämpa livsstilsinflation med besparingsinflation

De flesta är snabba att säga, "Visst, jag skulle spara mycket mer om jag tjänade mer, men jag kan inte spara mer på min nuvarande inkomst." Men det fanns en tid då de tjänade mycket mindre, och deras nuvarande inkomst skulle ha verkat som en förmögenhet.

Vad hände? Varför sparar de inte mer idag än för tio år sedan när de tjänade hälften så mycket?

Anledningen är enkel: livsstilsinflation, även kallad livsstilskryp. Du får en höjning, och det första du vill göra är att gå ut och köpa en ny bil, flytta in i en finare lägenhet eller börja äta ute på restauranger mer. Snart har dina utgifter ökat lika mycket som din inkomst, och du har aldrig ens lagt märke till det.

Det är en anledning till att du bör fastställa en sparande, en procentandel av din inkomst som går till besparingar. När dina inkomster ökar, så kommer dina sparande att öka.

Du kan bekämpa livsstilsinflation ännu mer aggressivt genom att frysa dina utgifter på dess nuvarande nivå. Om du får en höjning, bra! Du kan växa din rikedom ännu snabbare genom att pumpa alla dina extrainkomster till investeringar.

Om det är för hårt för dig, dela skillnaden: 50% av din löneförhöjning kan gå till att spendera mer, men de andra 50% måste gå till besparingar och investeringar. Inga ursäkter, inga motiveringar - bara snabbare förmögenhetsförvärv.

27. Live på en inkomst

Det fina med detta alternativ är dess enkelhet.

Om du delar levnadskostnader med en partner, gå med på att leva på en partners inkomst och investera resten. Min fru och jag gör det; vi lever helt på lärarens lön och investerar alla mina inkomster. Varje gång min fru vill göra något som ligger utanför vår budget, pekar jag helt enkelt på vårt kontrollkonto.

Min inkomst berör aldrig vårt kontrollkonto. Det går direkt till vårt mäklarkonto, pensionskonton och andra investeringskonton. Det är synligt, utan tanke och utanför gränserna för utgifterna.

Omdömma vad du tror du inte har råd med genom att ta bort en partners inkomst från bordet och lägga allt bort för att bygga rikedom snabbt.

Slutord

Det sägs att personlig ekonomi inte är ett matteproblem; det är ett beteendeproblem.

Människor spenderar pengar eftersom de kan och eftersom kreditkortsföretag och återförsäljare gör det så enkelt som möjligt. Ditt uppdrag, om du väljer att acceptera det, är att slå tillbaka genom att göra det lättare att spara än att spendera.

Ibland betyder det att omformulera hur du tänker spendera, spara och investera automatiskt eller lägga till hinder mellan dig och spendera pengar. Gör vad som fungerar bäst för dig och kombinera så många av de ovanstående taktikerna du kan för att maximera din sparande.

Gör det rätt, så märker du inte ens att du spenderar mindre och sparar mer varje månad.

Vilken taktik använder du för att lura dig själv att spara mer pengar varje månad? Vad tänker du försöka gå framåt?