Hur man hittar och väljer en finansiell rådgivare - 7 saker att tänka på

Följande tips är avsedda att hjälpa dig att identifiera, utvärdera och välja en finansiell rådgivare som är bekant med de problem du står inför som investerare och kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål. Med hans eller hennes kunskap om din personlighet och riskprofil kan din rådgivare vägleda dig på ett säkert sätt genom valmöjligheterna till de som sannolikt leder till framgång.

Faktorer som ska beaktas när du väljer en finansiell rådgivare

Risken för att välja fel finansiell rådgivare är inte att han eller hon medvetet kommer att stjäla dina pengar utan kommer att förlora dem genom slarv eller bristande eller genom att missförstå dina investeringsbehov. Av dessa skäl är det viktigt att göra din egen due diligence för att avgöra vilken rådgivare som bäst kan hantera dina mål. Är du intresserad av råd för att planera din egendom, investera dina besparingar eller skydda din egendom mot risk?

Många har olika ekonomiska behov, som inte alla kan hanteras samtidigt, och till och med vissa som verkar motsägelsefulla. Genom att ha följande tips i åtanke förbättras dina odds för att välja den bästa rådgivaren för din unika situation.

Proffstips: SmartAsset har ett verktyg där de kommer att ställa dig några frågor och sedan matcha dig med tre finansiella rådgivare som passar bäst för dina individuella behov.

1. Förstå dina egna ekonomiska behov

Det finns ett antal skäl att använda en rådgivare, inklusive att starta ett företag, gå i pension, låna pengar, få arv, köpa ett hem, få skilsmässa eller gifta sig. Oavsett vilken anledning du bör vara medveten om att rådgivare har ett brett utbud av expertis, erfarenhet och kapacitet, och inte alla kommer att passa dig.

Innan du väljer en rådgivare bör du först identifiera, prioritera och dokumentera dina ekonomiska mål. Genom att tydligt uttrycka dina behov - inklusive mängden kapital du förväntar dig att investera, mängden risk som du är villig att upprätthålla och dina ekonomiska mål - kan du bättre välja den rådgivare som är rätt för dig.

De tjänster som tillhandahålls av finansiella rådgivare inkluderar följande:

• Pengarhantering. Den första axiom att bygga en finansiell portfölj är att spendera mindre än du gör. Tyvärr har budgetering blivit en förlorad konst för många amerikanska familjer. Som en följd av detta misslyckas de med att spara och upplever ofta en betungande kreditkortsskuld och kriminella lån. Rätt rådgivare kan hjälpa dig att bestämma var du ska spendera dina pengar optimalt så att du kan spara för en regnig dag, framtida utbildningskostnader och pension. Grunden för ett betydande nettovärde och en säker ekonomisk framtid är en effektiv budget (om du inte har en budget upprättad kan du göra det med Personal Capital).
• Investment Management. Investeringsförvaltningen är viktig, oavsett om du sparar för din framtida pension, dina utbildningskostnader för dina barn eller en arv som är arv vid döden. Dina resultat kommer att bero på de pengar du investerar, de typer av investeringar du gör, avkastningen du får på dessa investeringar och hur lång tid investeringarna förblir på plats. Ytterligare variabler som påverkar din investeringsportfölj är de inkomstskatter du betalar och inflationstakten som kommer att påverka din framtida köpkraft. Det finns en mängd olika investeringar tillgängliga, var och en ger en unik kombination av potentiell belöning och risk, likviditet, minimiinvesteringar och till och med skattebehandling. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att välja investeringar som bäst tjänar dina behov i enlighet med den risk du är villig att bära. Du bör dock vara medveten om att få finansiella rådgivare är experter på alla möjliga investeringstyper. Som en konsekvens är det viktigt att förstå vilka investeringstyper som är bäst kända för varje potentiell rådgivare. Att ha denna information kan säkerställa att du väljer en rådgivare som är bäst lämpad för att uppfylla dina behov och investeringsparametrar.
• Skatteplanering. Tyvärr påverkar inkomst- och fastighetsskatter negativt ackumuleringen av tillgångar och följaktligen den inkomstnivå du kan få i framtiden. Skattelagstiftningen förändras ständigt, skattetappar och skattesatser varierar ständigt och skatteavdrag och krediter som kan minska mängden betalda skatter revideras ständigt. Att vara en framgångsrik investerare kräver kunnig skatteplanering. Vissa finansiella planerare är skatteexperter; andra litar på tredje parter för skatterådgivning. Om du betalar skatter i ett av de högre skatteparenteserna eller troligen kommer att få inkomster som kommer att bli föremål för en högre skatteklass, bör du välja en finansiell rådgivare vars expertis inkluderar skatteplanering.
• Riskhantering. Människor och deras egendom utsätts ständigt för risk för förluster från olika krafter. För tidig död, extraordinära sjukvårdskostnader och oväntat ansvar är bara några av de faror vi möter varje dag. En bra riskhanterare kan hjälpa dig att identifiera, kvantifiera och hantera riskerna i ditt liv. Rådgivarens erfarenhet kan hjälpa dig att avgöra om risken ska överföras genom att köpa försäkringar, eller minska dess påverkan och / eller sannolikheten för att inträffa genom tillgångsspridning eller andra åtgärder.
• Fastighetsplanering. I slutet av livet vill många överföra så mycket av sin egendom som möjligt till specifika mottagare med minimal tidsfördröjning och kostnad. Kännedom om fastighetslagar och skiftande förvaltning är avgörande, även om en bra ekonomisk planerare kan arbeta med en expert på detta område snarare än att fokusera på det av sig själv. Obligatoriska dokument som förberedelse för döden innehåller vanligtvis en kombination av testamenter, förtroendeinstrument, speciella testamenter, gåvor före döden och instruktionsbrev. En bra finansiell planerare bör ha förståelse för federala gods- och presentlagar samt alla statliga lagar som skulle påverka överföring av tillgångar från den avlidne parten till en annan.

2. Kvalifikationer

Många finansiella rådgivare arbetade tidigare i en annan karriär innan de gick in på det finansiella området. I vissa fall är deras erfarenhet gynnsam; i andra är deras erfarenhet inte relaterad till deras nuvarande yrke. I allmänhet måste personer som tillhandahåller ekonomisk rådgivning mot en avgift eller säljer finansiella produkter ha federala eller statliga licenser eller oberoende utfärdat intyg som bevis på deras kvalifikationer för att tillhandahålla ekonomisk rådgivning.

Kontrollera följande när du intervjuar rådgivare:

• licenser. Registrerade företrädare för aktiemäklare och säljare av fonder regleras av Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) och North American Securities Administrators Association. Securities and Exchange Commission reglerar registrerade investeringsrådgivare, och myndigheter i de 50 staterna reglerar och licensierar rådgivare som advokater, revisorer och försäkringsagenter. Innan du anlitar finansiella rådgivare, bekräfta att deras licens (eller licenser) har utfärdats korrekt och förblir i kraft hos din statliga tillsynsmyndighet. Kontrollera också om rådgivaren har varit föremål för konsumentklagomål, tillsynsmyndighetsåtgärder eller stämningar.
• Referenser. Det är häpnadsväckande hur ofta den genomsnittliga personen är beredd att helt enkelt acceptera ett pappersdokument eller ett personligt uttalande som bevis på prestation. Medan de flesta rådgivare är ärliga är det alltid bäst att vara säker. Om din blivande rådgivare har en branschbeteckning, verifiera detta med den utfärdande myndigheten. Bekräfta den utbildning som han eller hon fått, och fråga om klagomål som myndigheten kan ha fått om rådgivaren medan du undersöker.
• remisser. Ingenting tyder på framtida framgångar som tidigare framgångar. Be potentiella rådgivare om minst tre referenser från nöjda kunder. Helst kommer rådgivaren att ha betjänat alla hänvisade klienter i minst två år, tillräckligt länge för att rekommendationen ska implementeras. Helst kommer klienterna och du att vara i liknande livssituationer. Kontakta varje referens och ställ dem öppna frågor, till exempel:
  • "Vad tycker du specifikt om honom eller henne?"
  • "Vad inte du gillar?"
  • ”Är han eller hon en bra kommunikatör? Hur ofta pratar eller besöker du med honom eller henne? ”
  • ”Lyssnar han eller hon på dina problem och besvarar dina frågor?

3. Kompetens

De flesta finansiella rådgivare är specialiserade på ett eller två specifika områden inom ekonomisk rådgivning och söker andra rådgivares råd när frågor utanför deras utbildning dyker upp. Till exempel kan en certifierad revisor (CPA) fokusera på penninghantering och skatteplanering, en advokat för fastighetsplanering och en chartered life underwriter (CLU) på försäkringar och livränta. En certifierad finansiell planerare (CFP) måste bekanta sig med alla områden inom ekonomisk rådgivning.

Bristen på expertis bör inte utesluta användningen av en person om det inte direkt påverkar framgången inom de områden som är viktigast för dig. Till exempel, om ditt primära intresse är att köpa och sälja aktier och obligationer, skulle du förmodligen välja en registrerad investeringsrådgivare (RIA) eller en registrerad företrädare för ett aktiemäklare, och inte en CLU eller CPA.

4. Upplevelse

Eftersom många rådgivare blir ekonomiska rådgivare som en andra karriär, representerar inte ålder eller utseende erfarenhet. Det är alltid lämpligt att fråga hur många år en potentiell rådgivare har arbetat inom området, men du bör också komma ihåg att alla måste börja. Begär, intelligens och ansvar kan kompensera för erfarenhet i vissa fall om du vet att sakkunskapen är tillgänglig.

5. Kostnad

Kombinationen av avgifter, provisioner och andra kostnader kan förvandla en bra avkastning till en medioker. Vissa finansiella planerare tar ut en fast avgift baserad på tid eller tillgångsvärde, medan andra samlar in provisioner baserade på de produkter som köpts för din portfölj. Det faktum att din rådgivare samlar in en provision bör inte vara en indikation på att hans råd skulle vara partisk, eftersom nyckeln till en framgångsrik långsiktig karriär är att upprätthålla en kundkrets under åratal. Dessutom är det troligt att du betalar provision eller avgifter till andra, även om din finansiella rådgivare tar ut en avgift.

Att välja en rådgivare som kompenseras med uppdrag eliminerar en del av kostnaden för rådgivning. Du bör vara bekymrad över följande:

• Genomskinlighet. Hur och hur mycket en rådgivare kommer att betalas ska avslöjas för dig innan du gör någon transaktion, liksom eventuella intressekonflikter som kan uppstå från hans eller hennes rekommendationer. En bra rådgivare är inte motvilliga att diskutera kompensation.
• Spårrekord. När du granskar en rådgivares tidigare resultat eller dina egna resultat i framtiden, bör du använda "netto" -resultat efter avdrag för alla avgifter, provisioner och kostnader. Till exempel, om din aktieportfölj ökar med 5% för året, men du måste betala rådgivaren en 2% årlig förvaltningsavgift, är din nettoavkastning 3%.

6. Kompatibilitet

Hur många gånger har du diskuterat din läkares dåliga sängsätt? Medan en läkare hanterar din hälsa, arbetar en ekonomisk rådgivare med dina pengar - och båda är bland de viktigare delarna av ett lyckligt liv.

Om du inte gillar eller respekterar din rådgivare är det troligt att du kommer att vara mindre uppriktig med honom eller henne om dina ekonomiska problem eller förväntningar. Många av rådgivarens rekommendationer är sannolikt okända eller innebär investeringar som du inte har lite kunskap om.

Det är oerhört viktigt att rådgivaren har en personlighet och ett sätt som gör dig bekväm, liksom tålamodet att svara på frågor tills du är nöjd. Även om ett enda personligt möte inte garanterar en exakt bedömning av en annan person, kan det låta dig bilda ett mer grundligt intryck än vad Internet och telefonsamtal kan ge. En person som använder en online-datingtjänst skulle inte gifta sig med sin matchade partner utan ett möte ansikte mot ansikte - och inte heller ska du överlämna din ekonomiska framtid till en virtuell främling utan att testa dina uppfattningar online med ett ansikte-till-ansikte möte.

7. Förtroende

En finansiell rådgivares pålitlighet är ett absolut, icke-förhandlingsbart element i ett finansiellt rådgivande förhållande. Du har helt enkelt inte råd att arbeta med individer som är oetiska eller saknar integritet, som kunderna till Bernie Madoff, Alan Stanford och andra bluffartister har upptäckt. Kom ihåg att arbeta med en rådgivare liknar lektionsträningskurser från någon som står utanför buren: riskerna är alla dina. Om råden är dåliga, äter lejonet dig och rådgivaren hittar en annan klient. I vissa fall är rådgivaren farligare än lejonet.

Om du har några bekymmer eller irriterande misstankar om att något inte är rätt ska du inte fortsätta med en rådgivare-klientförhållande. Antingen fortsätter att ställa frågor tills du är bekväm eller hitta en annan rådgivare.

Slutord

Om du följer dessa tips när du väljer en finansiell rådgivare, är det mer troligt att du upptäcker en etisk, kompetent, erfaren rådgivare som kommer att hålla dina ekonomiska intressen ytterst i relationerna. Vissa ekonomiska rådgivande relationer fortsätter i årtionden till glädje och glädje av både klienten och rådgivaren.

Kom ihåg att du arbetar för hårt och för länge för att ge upp din ekonomiska framtid till en virtuell främling. Det är dina pengar, och att spendera ansträngning och tid för att välja den bästa rådgivaren är det bästa sättet att skydda dem.

Vad annat ska övervägas när man söker efter en finansiell rådgivare?