7 bästa finansiella beslut som ungdomar kan fatta för att komma framåt

Problemet är att du inte alltid kan berätta hur dina beslut kommer att påverka dig på lång sikt. Det är först senare, när du tittar tillbaka, att du kan se vilka val som var bra - och då är det för sent att ändra dem. Det finns emellertid ett sätt att få en förhandsvisning av hur dina beslut kan visa sig: Titta på vad som hände med andra människor som gjorde samma val.

2016 efterfrågade Claris Finance 2 000 personer om sina ekonomiska beslut. De svarande sade att deras värsta ekonomiska beslut inkluderade att inte spara tillräckligt, slå upp skulder, leva extravagant i tjugoårsåldern och inte investera tillräckligt. Allt detta är användbara saker att veta om du står inför samma slags beslut i ditt liv.

Här är en titt på vad dessa människor beskrev som sina sju bäst beslut - och hur du kan använda den kunskapen för att göra kloka val för dig själv.

1. Få en högskoleutbildning

Av de ekonomiska valen i Clarisundersökningen var det de flesta människor var nöjda med beslutet att få en högskoleexamen. Mer än två av fem personer sa att de hade gått på college och var glada över att de hade spenderat pengarna på det. Nästan en av fem sa att få sin examen var det smartaste valet de någonsin hade gjort.

Men inte alla högskoleexaminerade var nöjda med detta beslut. Nästan en fjärdedel av folket i undersökningen sa att college var ett slöseri med tid för dem. Ytterligare 19% sa att om de var tvungna att göra det igen skulle de välja en billigare skola.

För-och nackdelar

Det råder ingen tvekan om att en högskoleexamen kan ha stor inverkan på din ekonomiska framtid. Siffror från Bureau of Labor Statistics visar att personer med en kandidatexamen tjänar i genomsnitt $ 1 137 per vecka, jämfört med $ 678 per vecka för personer med bara ett gymnasiet examen.

Problemet är att få den examen tar fyra långa år - och många tusentals dollar. Enligt The College Board varierar undervisning och avgifter för fyra års college från $ 39,508 för ett statligt universitet till $ 135,010 för en privat högskola. Och det inkluderar inte ens kostnaderna för bostäder, böcker och andra föremål.

Naturligtvis kan studentstöd täcka en hel del av dessa kostnader. Men detta stöd kommer ofta i form av lån som följer dig när du examen. Projektet för studentskuld rapporterar att nästan sju av tio nyligen klassade högskolepoäng är skyldiga pengar för studielån, med den genomsnittliga fliken upp till $ 28 950. Det är mycket skuld att bära när du precis börjar.

Få det att fungera för dig

Att gå på college kan vara ett bra ekonomiskt val - men det är inte det enda valet. Det finns många fält, till exempel VVS eller bilreparationer, som erbjuder en bra inkomst utan högskoleexamen. Om du är intresserad av ett av dessa områden är det värt att utforska det som en karriär innan du förbinder dig till fyra års college.

Om det jobb du vill ha kräver en högskoleexamen, finns det sätt att tjäna en och samtidigt undvika massiv studielånsskuld. Till exempel kan du:

Välj en prisvärd skola. Det finns en stor skillnad i kostnaden mellan en privat högskola och ett statligt universitet. Du kan spara ännu mer genom att gå på en community college under de första två åren och sedan överföra till en fyraårig skola för att få din examen.
Sök andra former av hjälp. Studielån är inte den enda formen för ekonomiskt stöd. Många studenter kan få en stor del av sina kostnader som täcks av bidrag och stipendier. Högskolestyrelsen rapporterar att 2015 betalade den genomsnittliga statsstudenten vid ett statligt universitet mindre än hälften av det publicerade priset för undervisning och avgifter. Bidrag, stipendier och skattelättnader betalas för resten.
Arbeta dig igenom skolan. I många fall är det möjligt att arbeta deltid medan du tar kurser. De pengar du tjänar kan kompensera kostnaderna för din undervisning. Det kan ta längre tid att slutföra din examen på detta sätt, men du har mindre skuld när du examen.

Slutligen lönar det sig att välja din högskola major på ett klokt sätt. En rapport från Georgetown University visar att grader i hed och STEM-fälten - vetenskap, teknik, teknik och matematik - ledde till mycket högre löner än grader inom konst, humaniora eller undervisning. Att ha huvudämne i hälsa eller STEM ger dig den bästa långsiktiga avkastningen på de pengar du investerar i college.

Men det är också viktigt att välja ett fält som intresserar dig. Det finns ingen mening med att tillbringa fyra år i skolan för att få ett jobb du egentligen inte gillar. Leta efter en karriär som du kan njuta av och tjäna pengar på och välj sedan den bästa majoren för den karriärvägen.

2. Att köpa ett hem

I Claris-undersökningen sa 15% av de svarande att deras bästa ekonomiska beslut var att köpa sitt första hus. Att äga ett hem var en källa till stolthet för många, med cirka 14% som kallade det sin stoltaste ekonomiska prestation. Att inte kunna köpa ett hus var samtidigt en källa till besvikelse för ett ännu större antal människor. Cirka 29% av dem som gjorde undersökningen sa att detta var deras största ekonomiska ånger.

För-och nackdelar

Att köpa ett hus kan vara ett sundt ekonomiskt beslut på tre sätt:

Du får kapital. När du hyr ett hus är allt du får för din månads hyra rätten att använda huset den månaden. Men när du köper ger varje månadslånbetalning dig lite mer kapital i huset. Håll på det tillräckligt länge, så kommer du att äga huset fritt och tydligt. Vid den tidpunkten behöver du aldrig betala hyran igen.
Det kan generera inkomst. Ditt hus kan också sätta pengar direkt i fickan. Att hyra ut en del av fastigheten - till exempel ett reservrum eller en källare - kan få en fin bit extra inkomst. Det kan också ge en praktisk kontantdyna att falla tillbaka på i händelse av en arbetsförlust eller annan nödsituation.
Det är en investering. Om du har tur nog att köpa i rätt tid kan du tjäna pengar på ditt hus genom att sälja det för en vinst. Under den stora fastighetsboomen i slutet av 90-talet och början av 00-talet, då bostadspriserna steg dramatiskt, kunde många sälja hus för en snygg vinst efter att ha ägt dem bara några år. Men att köpa ett hus som en investering är en risk - som många fick veta när bostadsmarknaden kraschade 2008. Alla människor som köpte just nu slutade med hus som var värda mindre än vad de betalade, och ibland mindre än vad de är skyldig på inteckning.

Att äga ett hem har dock också sin nackdel. För en sak kostar köp ofta mer per månad än att hyra. Du måste komma med en stor del av kontanter för utbetalningen, och dina månatliga betalningar kommer sannolikt att vara högre också. Dessutom är du ansvarig för alla kostnader och arbete med att underhålla huset.

Att köpa ett hus binder också dina finansiella tillgångar. Om du någonsin behöver pengarna tillbaka i en hast, kan du tvingas sälja ditt hus med förlust.

Få det att fungera för dig

För att avgöra om att köpa eller hyra ett hus är rätt val för dig, tänk på din situation. Om du förväntar dig att bo i ett område under decennier framöver, kan det att köpa ett hus kosta mindre på lång sikt än att hyra.

Å andra sidan, om du har ett jobb som flyttar dig från stad till stad, är du förmodligen bättre att hyra. Om du köper ett hus riskerar du att förlora pengar när du måste sälja det - för att inte nämna allt besväret. New York Times har en praktisk kalkylator som du kan använda för att ta reda på om att hyra eller köpa är en bättre affär för dig.

Om du väljer att köpa, se till att du inte köper mer hus än du har råd. En vanlig riktlinje är att se till att din inteckning inte överstiger 28% av din månatliga inkomst. Spendera mer än detta, och du kan hamna "hus fattiga" med ett fint hem men inga pengar att spendera på något annat.

Var dock försiktig. Om du väljer en justerbar ränta när räntorna är låga, kommer din betalning att vara låg till att börja med, men det kan skyrocket om räntorna tar fart i framtiden. Ett hus som du enkelt har råd med just nu kan plötsligt börja äta upp över 30% av din inkomst. Det är mycket säkrare att köpa med en fast ränta, så att du vet att din betalning kommer att förbli överkomlig under lånets livslängd.

Du kan också få mer utrymme för ditt bostadspapper genom att köpa en fixer-övre. När du reparerar och uppdaterar huset, kommer dess värde att öka, och ditt eget kapital. På det sättet kommer du sannolikt att få mer pengar tillbaka när det är dags att sälja.

3. Att leva under dina medel

Många i Claris-undersökningen sa att det bästa ekonomiska beslutet de någonsin hade gjort var att leva under sina medel och hålla sig utan skuld. Specifikt var de glada över att de hade lyckats leva inom sina inkomster tidigt i livet. Totalt 13% sa att de var lyckligast med att leva under sina medel i 20-talet, och ytterligare 7% var nöjda med att göra det under 30 och 40-talet.

För-och nackdelar

Att leva inom din inkomst kan vara tufft när du är ung. Ditt första jobb efter skolan är ofta det lägsta betalande du någonsin har haft. Det kan vara en sträcka att göra att startlönen täcker alla dina levnadskostnader - särskilt om du också har studentskuld. Och det är svårt att motstå lusten att spendera pengar och leva upp dem när alla dina vänner gör det.

Å andra sidan, när du är ung, har du också färre utgifter. Dina 30- och 40-talet är tiden i ditt liv när du troligen kommer att slå dig ner, köpa ett hus och få barn - som alla kan äta upp pengar snabbt. Enligt USDA kostar det att höja ett barn överallt från 12 350 USD till nästan 14 000 USD per år, inklusive bostäder, barnomsorg, mat och transportkostnader. Alla dessa är utgifter du inte har när du är ung och obehindrad.

Det är därför många ekonomiska experter säger att din ungdom är den bästa tiden i ditt liv att börja spara. Till exempel säger Amy Dacyczyn, författare till "Tightwad Gazette" -böckerna att hon och hennes man tillbringade de första 18 månaderna av sitt äktenskap bo i en "smuts-billig" lägenhet och spara så mycket de kunde. Under den korta perioden sparade de hälften av de pengar de behövde för en utbetalning på ett hus.

Visst, att leva på en startlön utan att använda kredit är inte lätt. Det kan innebära att du måste bo med dina föräldrar i ett år eller två, eller dela en liten lägenhet med en rumskamrat eller begränsa mängden du spenderar på roliga saker som kläder och klubb. Men det kan också betyda skillnaden mellan att gå in i 30-talet med pengar i banken eller med en hög med kreditkortsskuld.

Få det att fungera för dig

Här är några tips som kan göra det lättare att spara medan du är ung:

Uppsatta mål. Det är lättare att vara motiverad att spara om du funderar på vad du sparar för. Till exempel kan du sträva efter att bygga en akutfond, betala av studielån, ta en fantastisk semester eller köpa ett hus. Med detta mål i åtanke gör det lättare att säga nej till flyktiga nöjen som $ 10 cocktails och hyttturer.
Automatisera dina besparingar. Låt en del av varje lönecheck automatiskt deponeras på ett sparkonto som är separat från ditt huvudbankkonto. Att hålla pengarna utom räckhåll gör det svårare att använda dem impulsivt. Och du kan inte missa pengar som aldrig var på ditt konto till att börja med.
Ha en budget. Ta reda på hur mycket av dina intäkter du har råd att spendera på bostäder, mat, transport och så vidare. Håll sedan reda på dina utgifter för att se till att du håller dig inom dessa gränser. I Claris-undersökningen sa 42% av de svarande att det var det bästa sättet att spara pengar på att göra en budget.
Håll dina kostnader låga. När du har en budget, leta efter sätt att klämma pengar i varje kategori. Till exempel kan du spara på mat genom att laga mat hemma, skära ner till en billigare mobiltelefonplan och handla i sparsamhetsbutiker för att minska din klädbudget. Du behöver inte ge upp alla saker du tycker om; leta bara efter sätt att njuta av dem för mindre.

4. Att hantera skuld

De svarande i Claris-undersökningen erbjöd olika idéer om skuld. Många av dem var nöjda med att betala sina skulder. Cirka 5% sade att betala av skuld i 20-talet var deras bästa beslut, och ytterligare 5% sade samma sak om att betala av skuld i 30 och 40-talet.

Ändå sade 7% av de svarande att deras bästa beslut var inte att oroa sig så mycket för skuld. Dessa människor tycker tydligen att låna pengar var ett bra drag för dem. Det verkar förbryllande för två grupper av människor att ha så olika syn på skulder - men på ett sätt har de båda rätt.

För-och nackdelar

Studier visar att skuld är en allvarlig börda för människors lycka. Ett papper från New Economics Foundation (NEF) från 2012 citerar flera studier som visar att ju mer pengar människor är skyldiga, desto mindre lyckliga är de. När skulder når höga nivåer kan det till och med sätta människor i riskzonen för psykiska störningar, till exempel depression.

Dessa studier visar emellertid också att skuldtypen gör skillnad. Konsumentskuld, som kreditkortsräkningar, gör människor mest skadliga. Däremot verkar det att låna pengar för en inteckning eller för investeringar inte göra människor olyckligare. Med andra ord finns det god skuld och dålig skuld.

Intecknings- och investeringsskuld är bättre än kreditkortsskuld av två skäl. Först, med den här typen av lån, lånar du pengar för att få något av värde - så även om det kostar dig pengar framme kommer det sannolikt att göra dig bättre på lång sikt. Och för det andra tenderar inteckningar att vara lån med fast ränta och långfristiga lån med hanterbara månatliga betalningar. Det gör dem lättare att betala än en kreditränta med hög ränta som bara växer utan kontroll.

De flesta människorna i Claris-undersökningen som sa att betala av skuld var ett klokt beslut hade den dåliga typen av skuld - den typ som bara tynger dig. Däremot hade de som sa att de var glada över att de inte hade oroat sig för skuld förmodligen haft god skuld - den typ som lönar sig på lång sikt.

Få det att fungera för dig

Skuld kan vara ett användbart ekonomiskt verktyg, men bara om du använder det klokt. För att få skuld att fungera för dig istället för mot dig, tänk på dessa regler:

Låna för behov, inte vill. Låna för att köpa ett hus eller en bil, betala för college eller för att starta ett företag kan vara en investering i din ekonomiska framtid. Låna för att betala för en semester eller ett fint stereosystem är det inte.
Håll dina betalningar hanterbara. De månatliga betalningarna för alla dina skulder sammanslagna - inteckning, bil, kreditkort, allt - får aldrig uppgå till mer än 36% av din månatliga inkomst. För att hålla dina betalningar under kontroll, leta efter lån som du kan betala tillbaka lite åt gången med låg, fast ränta. Undvik kreditkortsskuld och, ännu värre, avlöningsdagslån, som tar ut en enorm ränta och ger dig väldigt lite tid att betala.
Betala det direkt. Även den goda typen av skuld kostar dig ränta. Ju snabbare du kan betala det, desto mindre måste du betala totalt sett. Om du kan pressa ut extra pengar ur din budget för att betala för dina skulder, gör det. Om du har flera olika lån, fokusera först på att betala osäkra fordringar.

5. Investera

Nästa punkt på listan över de bästa finansiella besluten är att investera, med 7% av de personer som Claris frågade säger att det var det smartaste ekonomiska valet de hade gjort. De som inte investerade, däremot, noterade ofta det som ett av deras största ånger. Nästan en av fem svarande ångrade aldrig att investera i aktiemarknaden, och nästan en av åtta ångrade aldrig att investera i ett företag.

För-och nackdelar

Som nämnts ovan är det bra att spara så mycket pengar du kan medan du är ung. Problemet är att om du bara håller pengarna i banken kommer de inte att växa så mycket över tiden. Faktum är att dagens räntor är så låga, dina pengar kommer inte ens att tjäna tillräckligt för att hålla jämna steg med inflationen - så dess verkliga värde kommer faktiskt att minska.

Om du vill att dina pengar ska tjäna mer pengar måste du investera. Det finns många olika investeringar att välja mellan, från lågriskinvesteringar som statsobligationer till aktier med högre risk, fonder och affärsföretag.

I allmänhet leder mer risk till högre avkastning på lång sikt. Investeringar med lägre risk betalar mindre, men de är också mindre benägna att förlora pengar på kort sikt. Detta gör dem användbara för att skaffa pengar som du förväntar dig att behöva de närmaste åren.

Oavsett vilken typ av investering du väljer, lönar det sig att komma igång tidigt. Ju tidigare du placerar dina pengar i en investering, desto mer tid har det att växa. Om du börjar investera 100 $ per månad vid 21 års ålder och hålla det uppe i 20 år har du över $ 150 000 när du är redo att gå i pension. Vänta tills du är 41 för att börja, så har du bara $ 55 000 - cirka 95 000 $ mindre.

Få det att fungera för dig

Även om du har en stram budget kan du fortfarande få en tidig start som investerare. Istället för att gå igenom ett stort mäklarkonto som kräver minst 1 000 USD minst, ska du registrera dig med en automatisk investeringsplan. Företag som American Funds och USAA låter dig komma igång med så lite som $ 50, så länge du är villig att göra regelbundna månatliga betalningar efter det. En plan som denna sätter dina investeringar på autopilot, så att du stadigt kan växa ditt boägg utan ansträngning.

Ett annat bra alternativ är ett onlineföretag som E * Trade eller Capital One Investing. Dessa gör det enkelt att köpa aktier eller valutahandlade fonder (ETF: er) med oavsett små drifter och pengar du kan spara varje månad. ETF: er är ett bra val eftersom de låter dig köpa aktier i en hel samling värdepapper lika enkelt som att köpa en enda aktie. Detta diversifierar dina investeringar, vilket minskar din risk.

Slutligen, om din arbetsplats erbjuder ett pensionskonto, till exempel en 401k, måste du dra fördel av det. Dessa planer är enkla att använda eftersom pengarna kommer direkt ur din lönecheck. De tillåter inte bara dina pengar att växa skattefria, men i många fall kommer din arbetsgivare att matcha de bidrag du gör upp till en viss punkt - säg 5% av dina intäkter. Om du inte investerar minst så mycket, avvisar du gratis pengar.

6. Att ha en traditionell karriär

För 6% av Claris-respondenterna var det bästa beslutet de någonsin hade gjort "att hålla fast vid en traditionell karriär." Undersökningen definierar inte "traditionella", men troligtvis menar dessa människor att de valde ett 9 till 5-jobb med ett regelbundet lönecheck snarare än att gå in i affärer.

För-och nackdelar

Denna åsikt strider mot råd från vissa finansiella experter, som hävdar, "Du kan inte bli rik som arbetar för någon annan." Till exempel påpekar Jeff Haden, som skriver för Inc., att de 400 rikaste amerikanerna tjänar de flesta av sina pengar på framgångsrika företag och investeringar, inte från en lön. Och Thomas Stanley, författare till "The Millionaire Next Door", konstaterade att de flesta miljonärer som han hade intervjuat var småföretagare.

Men som ekonom Nassim Nicholas Taleb påpekar i sin bok "Fooled by Randomness", finns det ett problem med Stanleys argument. De enda personer som han intervjuade var miljonärer - personer vars företag redan hade lyckats. Men det finns mycket fler människor som startar ett företag bara för att se att det misslyckas och tar sina besparingar med det. Med andra ord, du kanske inte blir rik som arbetar för en lön, men du kommer inte att hamna, heller.

Å andra sidan är det bästa skälet att starta ett litet företag eller bli frilansare inte pengarna. Det beror på att du har något du brinner för och du vill tjäna ditt liv. 2012 års NEF-papper fann att personer som är egenföretagare tenderar att vara lyckligare med sitt arbete och lyckligare överlag. Så chansen att göra det du älskar kan vara värt lite ekonomisk risk.

Få det att fungera för dig

Om du redan har ett jobb du älskar, finns det ingen god anledning att ge upp det för osäkerheten att arbeta för dig själv. Men om du har en dröm och verkligen vill förfölja den, är det inget fel med att prova det - så länge du har en säkerhetsplan. Inte varje nytt företag lyckas, så det är viktigt att hålla ditt CV i form och hålla fast vid dina gamla arbetsförbindelser. På så sätt kommer du att kunna gå tillbaka till ett 9 till 5-jobb om du måste.

Kom också ihåg att även om ditt företag lyckas kommer det nästan säkert att ta lite tid att komma ur marken. Ta inte steget om du inte har en solid nödfond med minst sex månaders levnadskostnader. Om ditt företag inte har börjat tjäna pengar när de sex månaderna är slut är det förmodligen dags att börja leta efter ett vanligt jobb igen.

7. Att ta resan av en livstid

Slutligen sade 4% av dem i Claris-undersökningen att det bästa valet de hade gjort var att "ta den resan under livet." Det är inte ett stort antal, men de är bara en del av en mycket större grupp som såg resor som en bra användning av pengar. Mer än 40% av undersökningsmedlemmarna sa att de hade rest antingen lite eller mycket och var glada över att spendera sina pengar på det sättet. Endast 6% svarade att de ångrar hur mycket pengar de spenderade på resor.

När det gäller de människor som valde att inte resa var de flesta av dem inte glad över det valet. En av fem svarande sa att de inte hade rest mycket men önskade att de hade gjort det. Endast 11% sa att de var glada över att de inte hade spenderat pengar på resor. Och när Claris bad folk att nämna sina största ekonomiska ånger, var det vanligaste svaret för personer över 60 aldrig att kunna ta den resan under livet.

För-och nackdelar

Forskning inom glädjeekonomin tyder på att respondenterna i undersökningen är på något när de pratar om resans värde. I allmänhet finner studier att att spendera pengar på upplevelser ger mer lycka än att spendera dem på ägodelar.

Glädjen över en fantastisk semester sträcker sig långt bortom själva resan. Du kan se fram emot det i förväg och se tillbaka på det med glädje efteråt. Du kan också njuta av att dela dina historier om resan med vänner. Sammantaget kan spendera pengar på en semester ge dig mer smäll för din pengar än att spendera den på, till exempel, en ny TV.

Det är också vettigt att resa medan du är ung och har tid för det. Långa resor är svårare att hantera när du väl är bosatt och uppför en familj. Så om att resa världen är din dröm, är ungdom en bra tid att göra det.

Att spendera stora pengar på resor är dock bara ett klokt beslut om du faktiskt har råd med det. Om du går in i skuld för det eller offrar alla dina hårt tjänade besparingar kommer det inte att ge lycka på lång sikt.

Få det att fungera för dig

Lyckligtvis finns det sätt att få den resan under hela livet utan att offra ditt framtida ekonomiska välbefinnande. Du behöver bara hitta sätt att sträcka din semesterbudget. Här är några prisvärda resetips:

Resa i lågsäsongen. Ju fler människor som försöker besöka en semestersida, desto dyrare blir det. Det betyder att du kan spara stora pengar genom att gå på en mindre upptagen tid på året. Till exempel är badorter billigare på våren och hösten snarare än mitt på sommaren.
Gå med en grupp. Hotell, flygbolag och andra attraktioner erbjuder ibland rabatterade priser för grupper om tio personer eller mer. Groople kan hjälpa dig hitta gruppavtal för en specifik destination.
Använd webbplatser för jämförelse av resor. Webbplatser som Kayak och Priceline kan hjälpa dig hitta de bästa priserna på flygpriser, hotell, hyrbilar och mer. Du kan också registrera dig för resevarningar från Bing Travel eller Airfarewatchdog, som låter dig veta när en bra affär dyker upp.
Hoppa över hotellet. Vandrarhem erbjuder ett billigt, utan krusiduller alternativ till hotell - vanligtvis mellan 20 och 30 dollar per natt. Andra billiga boendealternativ inkluderar Airbnb-hyra, bo hos vänner eller krascha med en främling genom Couchsurfing eller Servas International.
Vara rörlig. Att vara villig att flytta dina resdatum med några dagar eller flyga till en annan flygplats kan spara hundratals dollar. Ibland kan du till och med få en gratis flygbiljett om du är villig att "stöta" från din ursprungliga flygning.

Slutord

Varje person är annorlunda, och ett ekonomiskt beslut som är bra för en person kan vara fruktansvärt för en annan. Att gå på college, köpa ett hus, ha en traditionell karriär och resa är alla bra val för många människor - men bara du kan bestämma om det är rätt val för dig.

Du kan lära av andras erfarenheter, men du måste också tänka på din egen situation. Ibland kan det som fungerade bra för andra också fungera för dig. Men i andra fall måste du slå ut på egen hand.

Använd informationen här för att vägleda dina beslut - men se inte på det som en tvångströja. I slutändan är det dina ekonomiska beslut som du ska fatta.

Vad är det bästa ekonomiska beslutet du någonsin har tagit?