4 värsta finansiella misstag unga människor beklagar & hur man undviker dem

Det är just de frågor som Claris Finance ställde 2000 personer i en enkät 2016. De svarande sa att deras bästa ekonomiska beslut inkluderade att gå till college, köpa ett hem, spara pengar och hantera skuld. Allt detta är användbara saker att veta om du står inför samma slags beslut i ditt liv.

Men på vissa sätt kan du lära dig ännu mer av vad dessa människor betraktade som sina värst beslut. Om du tittar på dessa kan du undvika att göra samma misstag som de gjorde.

De värsta ekonomiska besluten kommer du att ångra senare

I allmänhet sa folk att deras värsta beslut innebar att antingen spendera för mycket eller spara för lite. De beklagade att de slösade pengar på frivoliga saker, särskilt om de gick i skuld för att göra det. De beklagade också att de placerade för lite av sina pengar i besparingar och investeringar som kunde ha hjälpt dem att bygga upp förmögenhet. Naturligtvis är dessa dåliga val två sidor av samma mynt, eftersom ju mer du spenderar, desto mindre sparar du.

1. Sparar inte tillräckligt

Ånger nummer ett för människor i Claris-undersökningen sparat inte tillräckligt med deras månatliga inkomster. Nästan en av fyra svarade sa att de inte hade sparat tillräckligt och 6% uppgav att de inte hade sparat någonting alls.

Att inte rädda gör ditt liv svårare på flera sätt. Först, om du inte sparar någon av dina inkomster, kan du inte bygga en nödfond. Det betyder att om ett oväntat problem dyker upp - som en arbetsförlust, en medicinsk kris eller en större bilreparation - har du inga pengar till hands för att täcka räkningarna.

Utan den här kontantdynan måste du antingen låna pengar eller tigga till vänner och familj. En enda katastrof kan leda dig till skuld som kan ta flera år att återbetala.

Men även om du har turen att undvika en finanskris är det svårare att nå dina långsiktiga mål genom att ha inga besparingar. Utan ett ägg i boet kommer du aldrig kunna göra en utbetalning på ett hus, köpa en ny bil eller ens ta en stor semester. Om du har barn, kommer du inte att kunna hjälpa dem genom college. Du kommer verkligen inte att kunna gå i pension tidigt - och du kanske inte kan gå i pension alls.

Takeaway: När du är ung frestar det att leva upp det och blåsa igenom pengar som om det inte finns någon imorgon. Vissa människor hävdar till och med att du kommer ångra om du inte lev livet till helgen eftersom du bara är ung en gång. Att spara, hävdar de, kan vänta tills du är äldre och rikare.

Men erfarenheterna från Claris-respondenterna visar annars. Sanningen är, där är i morgon, och du vet inte vad det kan ge. Katastrofer kan inträffa i alla åldrar, och du måste vara beredd på dem. Och medan dina långsiktiga mål kan vara långt i framtiden, desto mer du sparar nu, desto lättare blir de att nå.

Det är absolut vettigt att bygga ett boägg och hålla det i lågriskinvesteringar. Du behöver inte hamstra varje öre, men du bör inte heller spendera varje öre. Sätt åt några pengar för att njuta av livet nu och spara några så att du kan fortsätta att njuta av livet i framtiden.

2. Racka upp konsumentskuld

Ungefär en av sju personer i Claris-undersökningen sa att deras värsta beslut skulle gå i skuld för ”onödiga köp.” De var inte upprörda över att låna pengar i allmänhet - bara att de hade lånat när de egentligen inte behövde det.

Det är en viktig skillnad eftersom det finns god skuld och dålig skuld. Att låna för att köpa ett hem eller gå på college kan betala sig i det långa loppet, men att låna för att köpa saker du inte ens behöver, som semester eller smycken, gör det aldrig.

När du är i skuld kan det vara svårt att komma ut. Siffror från CreditCards.com visar att den genomsnittliga kreditkortsaldot, för personer som regelbundet bär en, är 7 527 USD. Om de bara betalar de minsta månatliga betalningarna på den skulden till en typisk ränta på 15%, kommer det att ta över 11 år och mer än 3 300 dollar i ränta att betala. Och förutsatt att de inte lägger till några nya inköp på kortet under tiden.

Att inte kunna betala av skuld var också ett stort ånger för Claris-respondenterna. För 6% av dem var det värsta beslutet de någonsin hade fattat att inte betala av ett kreditkort. Ytterligare 3% sa att de aldrig hade lyckats betala av alla sina skulder.

Takeaway: Om du inte har någon konsumentskuld nu är du på rätt väg ekonomiskt. Fortsätt bara göra vad du gör, och fängs inte i skuld över saker som inte är värda det.

Om du redan har denna typ av skuld, arbeta för att betala av dessa kreditkort så fort du kan. Sluta först med att använda korten för icke-uppgifter. Varje nytt köp lägger bara till din skuldbörda.

För det andra, avsätta ett fast belopp i din budget varje månad för att betala för att betala av ditt saldo. För att hitta dessa extra pengar, leta efter sätt att trimma dina utgifter, till exempel att äta ute mindre eller klippa kabeln.

Om du inte lyckas pressa ut en fast betalning från din budget varje månad, använd istället skuldsnöflingning. När du har ett litet ekonomiskt fall, till exempel en återbetalning av skatter, tar du pengarna och lägger dem mot ditt kreditkortsaldo. Med tiden kan dessa lilla "snöflinga" -betalningar sprida din skuld ner till ingenting.

3. Överutgifter i tjugoårsåldern

Även om du inte hamnar i skuld är överskott fortfarande ett problem. Ju mer du spenderar, desto mindre kan du spara för att sätta upp mot dina andra mål. Omkring en av sju personer i Claris-undersökningen sa att de ångrade att "leva stort" i tjugoårsåldern - och skakade bort sina intäkter på triviala saker som att äta ute, klubba eller kläder.

Några av de tillfrågade gav specifika exempel på okloka utgiftsval. Till exempel sa 2% av dem att de beklagade att de spenderade pengar på alkohol eller droger. Ytterligare 2% beklagade att de använde sina högskolepengar på "något trivialt."

Naturligtvis finns det en skillnad mellan att täcka dina utgifter och att inte spendera alls. Det finns säkert en viss sanning till argumentet att du ska njuta av din ungdom medan du kan och inte offra idag för morgondagens skull.

Men det är också sant att dina tjugoårsåldern är tiden i ditt liv när du har minst skyldigheter. När du blir äldre får du ansvar som ett hus och barn, som äter mycket av din inkomst. Om du inte tar chansen att spara medan du är ung och obehindrad blir det mycket svårare senare.

Takeaway: För att få det bästa av båda världarna, leta efter sätt att njuta av din ungdom utan att spendera alla dina pengar. Du behöver inte sitta hemma ensam varje kväll, men du kan leta efter billig eller gratis underhållning, som vandringar, gratiskonserter eller umgås och spela spel. Istället för att äta ute hela tiden kan du äta en potluckmiddag med dina vänner - eller leta efter sätt att äta ute på en budget. Och istället för att blåsa din budget på designer duds, kan du rocka en secondhand-chic look i sparsamhetskläder.

Slutligen, om du vill spilla en gång i taget, spendera dina pengar på en fantastisk upplevelse, till exempel en semester. Forskning från lyckosekonomer visar att människor vanligtvis är lyckligare när de spenderar sina pengar på upplevelser snarare än saker. Och när allt kommer omkring är det mer troligt att du tittar tillbaka på dig när du är äldre: en strandresa med vänner eller ett par $ 300 par skor?

4. Investerar inte tillräckligt

Slutligen sa många svarande i Claris-undersökningen att deras värsta pengebeslut inte investerade tillräckligt. En av 20 sa att deras största beklagande inte investerade mer i allmänhet och 3% beklagade specifikt att de aldrig hade investerat i aktier.

Att spara pengar är viktigt, men det räcker vanligtvis inte för att nå ekonomiskt oberoende. För att bygga upp tillräckligt med kontanter för pensionering - eller för andra stora mål som att köpa ett hus - måste du investera. Aktier, obligationer och andra investeringar är mer riskfyllda än att hålla dina sparande i banken, men de erbjuder en mycket bättre chans att växa dina pengar över tid.

Ju tidigare du kommer igång som investerare, desto bättre. Experter säger att det är "tid på marknaden", inte "tidpunkten för marknaden", som ger de största vinsterna. Med andra ord, ju tidigare du lägger pengar på en investering, desto mer kommer du att hamna på lång sikt.

Här är ett exempel. Om du börjar investera 100 $ per månad idag till 7%, om tio år, har du mer än $ 17 000. Det är $ 12 000 från pengarna du placerade i, plus ytterligare 5 409 $ från de pengar som dina pengar tjänade. Men om du väntar fem år på att börja investera, om tio år har du bara 7 300 $ - mindre än hälften så mycket.

Takeaway: Börja investera så tidigt du kan. Även om du bara klarar att avsätta ett litet belopp varje månad kan de små summorna lägga till stora vinster om du ger dem tillräckligt med tid. Som exemplet ovan visar, att bara två $ 50 nätter över varje månad kan ge dig ett trevligt äggägg på $ 17 000 på tio år. Det räcker för en ny bil, eller kanske till och med utbetalningen på ett starthus.

Ekonomiska lektioner att ta bort

Claris-undersökningen frågade också respondenterna vilka råd de önskade att de kunde ge sina yngre. Deras svar erbjuder praktiska tips om hur man spenderar mindre och sparar och investerar mer - kort sagt, hur man undviker de misstag de gjorde. Här är deras fem bästa förslag för yngre människor.

1. Håll en budget

Nästan 30% av de svarande i undersökningen sa att det bästa rådet de kunde erbjuda skulle vara att hålla en budget. Att avsätta specifika belopp för alla dina utgifter är ett bra sätt att hålla nere på dina utgifter, vilket ger dig mer pengar att spara och investera. Mer än 40% av människorna i Claris-undersökningen sa att detta var en sparande strategi som fungerade för dem.

Det är inte så svårt att göra din första budget om du inte redan har en sådan. Det första steget är att ta reda på hur mycket du tjänar och hur mycket du behöver för dina vanliga månatliga utgifter. Sedan avsätta några pengar varje månad för att täcka kostnader en gång i taget, till exempel försäkring eller medicinska räkningar.

Lägg till slut en rad i din budget för "galna pengar." Det här är extra pengar som du kan spendera på bara för skojs saker, till exempel nedladdningar av musik eller kaffehus. Att tillåta dig några små lyx varje månad gör det lättare att hålla sig till din plan.

2. Håll dig borta från skuld

Mer än en av fyra Claris-svarande sa att deras bästa råd var att hålla sig borta från skuld. De nämnde inte en typ av skuld specifikt, men som nämnts ovan är konsumentskuld den mest skadliga typen.

Lyckligtvis är det också den enklaste typen att undvika. Allt du behöver göra är att vägra att köpa allt du inte har råd med. Om det inte finns tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att täcka priset på taggen, gå bara bort.

Claris-respondenterna är inte de enda människor som tycker att detta är bra råd. Det visas också i en artikel på Business Insider, där nio framgångsrika personer diskuterar vad de vill berätta för sina yngre jag om pengar.

Elliott Weissbluth, VD för det finansiella företaget HighTower, säger att han skulle uppmana unga människor att inte gå in i skulder om det inte är för en "långsiktig investering som kommer att betala sig i framtiden." Det var en lektion som han lärde sig på college när han bestämde sig för att skicka en blank ny bil - komplett med ett glänsande nytt autolån - för en begagnad Jeep.

3. Ät mindre

Nästan en av fem svarande sa att deras bästa tips för unga är att äta mindre. Detta är ett av de enklaste sätten att minska onödiga utgifter. En titt på restaurangmåltider visar att de flesta rätter kostar två till fyra gånger så mycket jämfört med samma mat som tillagas hemma. Och markeringen på drycker, som kaffe eller läsk, kan bli ännu högre.

Att laga mat för dig själv behöver inte vara en kamp. Det är lätt att hitta recept online och till och med videor för att visa hur man gör en maträtt. Om du är en hopplös kock kan du alltid lita på frysta måltider eller blandningar. De är dyrare än att laga mat från grunden, men de är fortfarande billigare än att äta ute.

4. Använd automatiska insättningar

Det är mycket lättare att spara när du inte behöver tänka på det. Det är därför 13% av de svarande säger att deras bästa råd är att använda automatiska insättningar i din bank. Med det här systemet kan du få dina lönecheck direkt till ett sparkonto istället för att behöva ta dem till en bankfilial.

Direkta insättningar sparar tid och de kan också hjälpa dig att spara pengar. När dina pengar är i banken är det mindre troligt att det bränner ett hål i fickan. Du kan fortfarande använda den, men du måste göra en ansträngning för att dra tillbaka den. Det extra steget tvingar dig att tänka på vad du gör istället för att spendera medvetet.

Du kan också använda direkta insättningar på andra sätt. Du kan till exempel överföra en del av varje lönecheck till ett separat konto för att fungera som din nödfond. När kontot är helt finansierat kan du börja rikta pengarna till ett investeringskonto istället.

5. Leva en minimalistisk livsstil

Slutligen skulle 11% av de tillfrågade råda sina yngre att "leva en minimalistisk livsstil." Det här är inte samma sak som att beröva dig själv. Istället betyder det att fokusera på de saker du älskar och inte slösa bort pengar på saker som inte belönar dig.

Det är lätt att kasta bort mycket pengar genom att följa med publiken. Du slutar köpa de senaste leksakerna eller kläderna eftersom dina vänner har dem utan att tänka på om de gör dig lycklig.

Minimalism innebär att spendera mer medvetet. Du tittar noga på varje köp och bestämmer om det är värt pengarna för dig. På så sätt görs varje dollar du spenderar på ett sätt som ökar din lycka.

Slutord

De val du gör när du är ung har stor inverkan på din ekonomiska framtid. Om du tillbringar dina tjugoårsålder på en vild spande, tar ut dina kreditkort och sparar ingenting, kommer du in i medelåldern med bara några galna minnen och en hög skuld.

Men om du väljer att balansera tankeväckande utgifter med att spara och investera, kan du bygga glada minnen och hälsosamma ekonomier samtidigt. Du kan gå vidare till större och bättre mål, till exempel att äga ett hem eller starta ett företag, veta att du har pengar att möta dem. Och när du kommer till en mogen ålder kan du se tillbaka på ett liv utan ånger.

Vad är det värsta pengarfel som du någonsin gjort? Hur skulle du råda någon annan att undvika det?