Öppna ett gemensamt bankkonto och fusionera finanser efter äktenskap - Fördelar och nackdelar

Naturligtvis när du kastar en annan person i mixen blir bilden ännu mer komplicerad. Varje par har sina egna unika finansiella överväganden, oavsett om det är en partners krossande studentskuldbelastning eller den andras kostsamma mode- eller hemförbättringsvanor. För att minska komplexiteten och öka insynen i hushållets budgetprocess väljer många engagerade par - lagligt gifta makar och inhemska partner - att slå samman sina ekonomier och öppna gemensamma bankkonton..

Företaget har dock några betydande nackdelar - och i vissa fall kan det vara riktigt kontraproduktivt. Här är en titt på för- och nackdelarna med att kasta in ditt ekonomiska parti med din partner eller make, samt några alternativ till en total eller nästan total monetär sammanslagning..

Fördelar med att slå samman dina finanser

1. Enklare långsiktig besparing

De flesta par som förbinder sig till en total ekonomisk sammanslagning upprätthåller gemensamma kontrollkonton och sparkonton. Kontrollkontot används vanligtvis för att deponera lönecheck, betala återkommande räkningar och hantera dagliga utgifter. Sparkontot är för långsiktiga mål, som hemförbättringsprojekt och semester, och kan också fungera som en nödreserv om det inte finns ett separat sparkonto som endast ägnas åt detta syfte.

Att ha ett enda långtidssparkonto gör det enklare att se till att du och din partner betalar dina respektive rättvisa aktier mot framtida mål. Om du båda tjänar ungefär samma belopp, kan du helt enkelt bidra med ett lika överenskomligt belopp per månad eller lönecheck. Om en tjänar mycket mer än den andra, bidra med en lika stor andel - till exempel 5% eller 10% per person, per månad eller lönecheck.

Du kan använda ditt långsiktiga sparkonto både för delade mål, till exempel en semester tillsammans och personliga inköp, till exempel en spa-dag med dina vänner eller en ny uppsättning golfklubbar. Se till att din delade sparanvändning förblir rättvis genom att diskutera planerade personliga inköp i förväg.

2. Enklare budgetering och utgifter

Att slå samman ditt hushålls ekonomi gör budgeteringen - och utgifterna inom budgetens begränsningar - mycket enklare. När ett konto får hela ditt hushålls inkomster och betalar alla dagliga och återkommande utgifter är det mycket svårare att missa en betalning av glömska eller brist på organisation.

Eftersom det genomsnittliga saldot för ett enda gemensamt konto vanligtvis är högre än det för separata konton, är det mindre troligt att krediträkningar, minimibalansavgifter och misslyckade betalningar är mindre. Det är också lättare att på kort tid identifiera avvikelser med återkommande utgifter (som en ovanligt hög vatten- eller gasräkning).

3. Ökad öppenhet

Medan frasen ”litar på, men verifiera” inte täcktes med inhemska relationer i åtanke, gäller det verkligen. Sammanslagna finanser är säkert mer öppna än separata ekonomier, eftersom det är mycket svårare att dölja spridningar och impulsköp på ett gemensamt konto. Detta är särskilt sant i onlinebankens ålder, när det är lika enkelt att avslöja budgetutrustning som att logga in på din kontosida..

4. Mindre ekonomiskt obehag

Även om ekonomisk läskunnighet helt klart är en dygd, är det obestridligt att vissa människor helt enkelt inte är så bekanta med ekonomiska koncept - eller ärligt talat inte så bekväma med idén att aktivt budgetera och hantera pengar. Samarbetspartners som avskräcker sig från att ta äganderätt till sin personliga ekonomi eller helt enkelt inte känner sig uppgiften bör inte vara rädda för att ge upp tömarna till sina mer kapabla motsvarigheter. I det här fallet är det vettigt att slå samman ditt hushålls ekonomi och att ha en partner.

Men det är bäst i dessa situationer för den mindre kunniga partneren att ha några små pengaransvar och vara medveten om vilka olika gemensamma konton som paret har, såsom pension, sparande och mäklarkonton. Om det händer något med den pengarvänliga partneren (eller vid skilsmässa) är denna information väsentlig för en smidig övergång av ansvaret.

5. Möjlighet för utbildning och personlig tillväxt

Även om sammanslagna ekonomier gör det möjligt för den mer lätta partneren att ta kontroll över hushållets budgetering och utgifter på kort sikt skapar de en tillväxtmöjlighet för den mindre erfarna partneren. Den mer kunniga partner kan visa den andra hur bankens faktureringssystem fungerar, förklara specificerade avgifter på verktygsfakturan och avslöja hur du kan sträcka dina dollar ytterligare genom att kuponera.

Att lyfta slöjan på ditt hushålls ekonomi och visa hur dessa koncept fungerar är praktiskt taget säkert för att öka din partners komfort och bekanta med pengar. Med tiden kan budgetering och pengarhantering till och med bli roligare.

6. Mer hävstång när du ansöker om kredit

Sammanslagna bankkonton har vanligtvis större saldon än separata konton. Detta, i kombination med sannolikheten för att en partner kommer att ha bättre kredit än den andra, kan ge din fördel när det är dags att ansöka om ett personligt lån eller kreditkort utan säkerhet. De flesta långivare (inklusive kreditkortsutgivare) reserverar sina mest attraktiva låneräntor och lånevillkor för låntagare med utmärkt kredit och god inkomst.

Nackdelar med att slå samman dina finanser

1. Potential för ekonomisk förlust och kreditskada

Kanske är den mest dramatiska nackdelen med den sammanslagna hushållens ekonomi potentialen för din partners oförsvarliga eller dåligt rådade beteende att orsaka ekonomiska förluster eller kreditskador. Partners som gör stora inköp utan att konsultera sina bättre halvor kan snabbt tömma ett gemensamt kontrollkonto eller maximera ett delat kreditkort, även om den mer ansvarsfulla partner håller noga med. Om ditt förhållande träffar klipporna är risken för dåligt rekommenderade köp direkt att flyga öka.

Partners som använder delade konton som säkerhet för personliga lån eller andra skyldigheter skapar en risk för ekonomisk förlust och kreditskada. Eftersom säkerheten hålls gemensamt påverkar ett fall också den ansvariga partners kredit - eventuellt långt efter att förhållandet upphör.

2. Begränsat byrå i ekonomiskt ojämlikt förhållande

Om du och din partner har rimligt lika lönsamhet är det troligt att det är en enkel uppgift att hantera gemensam ekonomi. Eftersom du var och en bidrar med ett ungefär lika stort belopp delar du i princip ditt hushålls utgifter lika.

Det är kanske inte så lätt när en partner tjänar mer än den andra. I ekonomiskt ojämna förhållanden bygger spänningen ofta över tiden - ibland eroderar partnerskapets grundval. Oavsett om situationen kommer i huvudet eller inte beror till stor del på partnernas personligheter, delade synpunkter och respektive ansvar.

Om den högtlönande partneren verkligen är okej med den lågförtjänande (eller icke-arbetande) partner som bidrar mindre till hushållets ekonomi, kan hushållet förbli konfliktfritt på obestämd tid. Till exempel förstår den högtlönande partneren att den andra har gjort karriäroffer för att spendera tid med barnen.

Å andra sidan kan den högtlönande partnern komma att bryna mot den andra - kanske gradvis och utan att helt inse det. Detta kan ha ett korrosivt inflytande på förhållandet som helhet och hota hushållets stabilitet.

Det är emellertid ofta så att den låginkomsttagande partneren slutar med en oproportionerlig andel av hushållets icke-ekonomiska ansvar: barnomsorg, hemunderhåll, social planering och liknande. Detta kan avbryta försörjarens argument: ”Jag arbetar hårdare och tjänar mer, så jag borde ha mer att säga hur hushållet drivs.” Om det verkar troligt att ditt hushåll kommer att förbli ekonomiskt ojämnt under den betydande framtiden, kan du överväga att dela inrikes ansvar så att båda parterna bidrar lika - eller åtminstone håller med om att den andra bidrar med ett rimligt belopp.

3. Begränsad integritet

Precis som en kontobokstav som är förknippad med inkonsulterade köp, är insyn och integritet svårt att förena. Om du föredrar att inte känna dig som om din make kikar över axeln när du surfar på Amazon.com eller når efter en dyr personlig vårdprodukt är det inte den bästa åtgärden att slå samman ditt hushålls ekonomi..

4. Extra arbete för en partner

Att skapa och hantera en hushållsbudget kräver mycket tid och ansträngning - minst några timmar per månad, kanske mer. Även om du är ekonomisk läskunnig och helt kapabel att hantera pengar är du kanske inte lurande på lite för att göra det. Ditto för din partner.

I ett ekonomiskt passande hushåll måste någon göra detta arbete. Men om båda parterna har massor av icke-ekonomiska skyldigheter att oroa sig för, är det troligtvis det bästa sättet att dela arbetsbelastningen. Och om det finns ett betydande gap i ekonomisk kunskap eller komfort i början av förhållandet, är det troligtvis i den mer kunniga partners intresse att dra den mindre kunniga partneren in i processen över tid och kanske så småningom fördela uppgifter lika.

5. Potential för felkommunikation

Potentialen för felkommunikation uppstår när båda parterna har betydande oberoende och handlingsutrymme när det gäller att fatta stora köpbeslut. Tillsammans med slarv, ekonomisk felkommunikation eller brist på kommunikation kan ha obekväma, ofta varaktiga nackdelar, inklusive överdrag, räntekostnader och förseningsavgifter och skadad kredit.

Problem uppstår oftast på hälarna på två eller flera stora inköp som görs inom en kort tidsram. Detta kan vara så enkelt som din partner som använder ett gemensamt betalkort för att köpa en hel massa leveranser till ditt väntande hemförbättringsprojekt utan att inse att din månatliga inteckning, som du skapade utan att bry dig om att meddela din partner, bara hade debiterats automatiskt. från samma konto. Ingen av er är skyldig att vara nöjd med det resulterande transaktionsbrottet, kassakraftsavgiften eller budgetkrisen.

I ett mer detaljerat scenario som involverar lös kreditkortsanvändning, kan månader med överförda saldon, räntekostnader och eventuellt sena avgifter eller till och med kreditskador lätt resultera i.

Det enklaste sättet att undvika detta är helt enkelt att sätta en gräns - baserat på ditt hushålls totala budget, kontosaldo och personliga preferenser - på storleken på okonsulterade inköp. Över denna gräns måste den partner som vill göra köpet meddela den andra och visa hur köpet passar in på kort- eller långsiktig budget utan att dramatiskt påverka andra behov och mål. Vissa par går längre och kräver att alla betydande inköp planeras och budgeteras för i förväg.

I slutändan är dessa lösningar inte ofelbara. Oärlighet besegrar syftet med samråd och budgetering, medan en stor oväntad kostnad som inte täcks av en nödreserv eller långsiktig besparing kan förbättra bäst planerade planer, även när båda parterna är helt ärliga och flitiga när det gäller kommunikation.

6. Kan vara rörig och orättvis om förhållandet slutar

Få lyckliga par möter öppet möjligheten att deras förhållande slutar vid någon tidpunkt. Men med den genomsnittliga amerikanernas livslånga sannolikhet för att skilsmässor sitter på 42% eller högre (enligt Institute for Family Studies), är skilsmässa en viktig händelse att tänka på. Även om separationsgraden bland ogifta par är svårare att mäta, är det troligtvis ännu högre än skilsmässa.

Beroende på skilsmässans karaktär riskerar makar med sammanslagna ekonomier tillfälliga eller permanenta ekonomiska förluster eller besvär (till exempel, en maka som helt likviderar ett delat sparkonto). Om du inte kan komma överens med din make i förväg om att fördela medel som innehas på gemensamma bankkonton på ett likvärdigt sätt och avbryta eller överföra gemensamt innehavda kreditkort, vars utsikter är osannolika i en kriminell miljö, faller ansvaret för att göra det till en domare eller medlare . Att separera finanser med juridiska medel - särskilt om delade värdepapperskonton är inblandade - kan ta månader och skapa ytterligare kriminell handling.

För ogifta par som inte är involverade i ett juridiskt inhemskt partnerskap, kan de juridiska frågorna kring ekonomisk separering vara helt skumma. Många stater känner igen muntliga avtal mellan ogifta par, vilket innebär att det ofta är en partners ord mot den andra. I rättsliga förfaranden efter separationen kan man lätt hävda - kanske tillräckligt koherent för att övertyga en domare eller medlare - att den andra gick med på att dela inkomster och finansiella tillgångar på 50-50 basis, när det faktiskt inte inträffade något sådant.

Ogifta par som vill undvika rättsliga åtgärder undertecknar ofta bindande avtal för att hålla gemensamma fastigheter åtskilda, vars mallar är tillgängliga online via statliga advokater allmänna och privata juridiska hjälpgrupper. Avtal för att hålla gemensam egendom separat förhindrar sammankoppling av inkomst och tillgångar genom att föreskriva att alla värdeposter som förts in i förhållandet och därefter ackumuleras förblir lagligt knutna till sina respektive ägare.

Dessa avtal är mest användbara för att hålla separat värdefull egendom, såsom elektronik och möbler. Men de är också verkställbara när det gäller gemensamma konton. Till exempel, om din inkomst är ansvarig för 40% av ett gemensamt kontos saldo och din partners inkomst är ansvarig för 60%, får du båda ett proportionellt belopp av den totala kontosaldot när kontot stängs i slutet av förhållandet. Ett sådant avtal kan dock inte hindra en partner från att likvidera konton eller driva kreditkortsaldo före formell juridisk separering.

7. Potentiellt knepigt när en partner har massor av skuld

Tack vare de ökande kostnaderna för högskole- och yrkesutbildning är det allt vanligare att ungdomar börjar sina vuxna liv med krossande skuldbelastningar. Detta kan orsaka stora problem för engagerade par.

Om du och din partner båda har betydande skulder och därmed ett allvarligt negativt hushållens nettovärde, kommer du troligtvis att kämpa för att hitta finansiering för stora biljettköp, till exempel ett hem eller en ny bil. Men du kommer åtminstone att gå ungefär till och med - ingen av er behöver känna skuld över din kollektiva ekonomiska situation.

Å andra sidan, om antingen du eller din partner har mycket skuld medan den andra inte gör det, blir avundsjuk, förbittring och allmän spänning mer sannolik. Precis som försäkringstagare i förhållanden som präglas av ojämn tjänstemakt, känner ofördelade partners i förhållanden präglade av ojämlik skuld ofta som de gör mer än sin rättvisa andel för att hålla hushållets ekonomi i ordning.

Samarbetspartners med mycket skuld kan ha svårt eller omöjligt att göra sina överenskomna bidrag till långsiktiga sparkonton och akutfonder, även om dessa bidrag reduceras för att ge plats för månatliga skuldbetalningar. Och om inte högskuldspartners tjänar högre löner, är de mindre benägna att betala en rättvis andel av hushållets månatliga räkningar och dagliga kostnader.

Återigen, det är inte nödvändigtvis rättvist att motbjuda din partner för att investera i en dyr professionell examen eller ha gjort upp kreditkortsskuld för att starta en ny verksamhet. Liksom med andra äktenskapliga utmaningar är det troligt att den bästa metoden samarbetar med din partner för att hitta en lösning - oavsett om det handlar om att utreda inkomstbaserade återbetalningsalternativ, förlåtelseprogram för offentliga tjänster, mer drastiska steg som kreditrådgivning eller arkivering av konkurs eller helt enkelt muddling genom.

Alternativ till gemensamma bankkonton

Om du bestämmer dig för att nackdelarna med sammanslagna finanser uppväger fördelarna, eller om du bedömer att en total sammanslagning helt enkelt inte är vettig i din situation, välj från dessa enkla alternativ, som alla involverar antingen delvis eller total ekonomisk åtskillnad.

1. Förvara ett enda gemensamt kontrollkonto

Att ha ett gemensamt kontrollkonto och separata sparkonton gör att du och din partner kan dela dagliga och återkommande hushållskostnader samtidigt som du håller separata långsiktiga besparingar - och eventuellt också separata kortfristiga medel - för er själva. Som med helt sammanslagna konton kräver detta alternativ regelbundna, lika eller inkomstproportionella insättningar som är tillräckliga för att täcka dina delade utgifter, plus en liten buffert (kanske 10%) för att ta hänsyn till oväntade kostnader varje månad. Du och din partner måste bestämma vilka utgifter du delar och justera insättningsbeloppet efter behov för att återspegla förändringar i din hushållsbudget.

Till exempel har min fru och jag ett enda gemensamt kontrollkonto som täcker våra gemensamma bostads- och nyttokostnader, bland andra utgifter. När vi köpte vårt nya hem var vi tvungna att justera vår kollektiva insättning uppåt för att stå för en högre inteckning.

Även om du inte delar kostnaderna proportionellt är ett gemensamt kontrollkonto ett bra medel för att reglera återkommande skulder. Till exempel har min fru och jag separata sjukförsäkringar genom hennes arbetsgivare. Eftersom hennes arbetsgivare täcker de flesta av sina försäkringskostnader betalar jag en mycket högre premie för min försäkring. Min månatliga gemensamma incheckning inkluderar min fulla premiumkostnad, så den är alltid högre än hennes.

2. Förvara ett gemensamt sparkonto

Att hålla ett gemensamt besparingskonto med separata personliga kontrollkonton är ett bra alternativ för par som vill spara för delade långsiktiga mål - till exempel en utbetalning på ett hem eller köp av ett nytt familjfordon - utan att sätta in den största andelen av deras inkomst till gemensamt innehavande konton. Par som följer detta arrangemang bidrar vanligtvis med ett fast, proportionellt belopp till det delade spararkontot - kanske 5% till 10% av deras respektive inkomster, eller mer om det finns ett stort mål i horisonten. De betalar vanligtvis dagliga och återkommande hushållskostnader av separat kontrollerade konton också på lika eller proportionell basis.

Detta arrangemang är mindre än perfekt för par som inte delar stora, långsiktiga mål. Dessutom ger det ibland meningsskiljaktigheter om hur dagliga och återkommande hushållskostnader hanteras.

3. Dela ut några utgifter, men håll inte gemensamma konton

Par som känner sig kollektiva oroade över möjligheterna att ha gemensamma konton väljer ofta att dela viktiga hushållskostnader, till exempel bostäder och betalningar för nyttoföretag. De betalar var och en kortare löptid från separata kontrollkonton och sparar för längre kostnader i separata sparkonton.

Detta är ett idealiskt arrangemang för partners som är försiktiga med att fullt ut engagera sig i ett inhemskt förhållande, eftersom det är mycket lättare att koppla av (förutsatt att det finns ett medföljande avtal om att hålla gemensam egendom separat) om saker någonsin går söderut. Det är också användbart när en partner gör anspråk på en oproportionerlig andel av parets tillgångar och inkomster, en situation som kan ge spänningar i förhållanden med helt sammanslagna finanser..

Till exempel är min fru och jag vänner med ett ogift men engagerat par. Titeln och inteckning till huset där de bor är i en partners namn. De betalar var och en återkommande bostadskostnader, inklusive verktyg och fastighetsskatter, lika från separat innehavande konton. Men om de bryter upp någon gång i framtiden kommer husägaren utan tvekan att behålla fastigheten och lämna icke-husägaren att hitta andra boenden.

4. Separera dina finanser helt

Total ekonomisk separering är definitivt ett genomförbart alternativ, även i äktenskap som präglas av fullständigt förtroende och flytande kommunikation. Total separering innebär inga gemensamma konton och, i den mån det är möjligt, ingen direkt fördelning av hushållskostnader.

I praktiken krävs viss de facto-delning av utgifterna för att säkerställa jämlikhet och sprida ekonomisk spänning. Ett slarvigt sätt att göra detta, med antagande av ungefär lika inkomster, är att vända sig för att betala för ungefär likvärdiga utgifter - som månadsvisa räkningar eller tillfälliga restaurangmåltider. Verktyg för onlinehantering som Mint gör detta arrangemang mer rättvist och exakt.

När det gäller hushållskostnader med stora biljetter och delade mål delegerar par med helt separata ekonomier ofta ansvaret för en viss kostnad till en enskild partner, som är ansvarig för att betala den tills vidare. Till exempel var en före detta medarbetare alltid ansvarig för att betala inteckning, fastighetsskatt och husägarförsäkring. Hans fru var alltid ansvarig för parets kostnader för barnomsorg. De verkade okej med splittringen, även om det antagligen hjälpte att deras bostads- och barnomsorgskostnader var ungefär lika stora och båda hade liknande inkomster.

Slutord

Innan pastorn i min då fästmö hemstadskyrka gick med på att utföra vår bröllopsceremoni, bad han oss att sitta ner med honom för vad han kallade en "intervju." Jag var orolig för att konversationen skulle tvinga sig vid berörda frågor om tro och moral, jag gick in med stor skepsis.

Mötet var emellertid verkligen praktiskt. Vi tillbringade minst en fjärdedel av tiden på att diskutera finansiella frågor, till exempel hur vi skulle dela hushållskostnader och våra respektive metoder för att spendera och spara.

Vår pastor var särskilt insisterande på att vi öppnade ett gemensamt bankkonto för att hantera delade utgifter, och beskriver riskerna för "ekonomisk otrohet" och hemliga inköp med en sådan specificitet att jag var säker på att han hade haft en traumatisk upplevelse någon gång i det förflutna. (Jag frågade inte.)

Efter att besväret avtagit var jag tacksam för att han hade tagit sig tid till att ge en tydlig förklaring till användbarheten av delade ekonomiska ekonomer. Även om samma logik kanske inte gäller i din situation, är konceptet verkligen värt att utforska.

Har du ett gemensamt bankkonto med din make eller partner?