9 bästa kortvariga investeringar för att säkert parkera dina pengar under under ett år

Jag hör den här frågan hela tiden. Och den goda nyheten är att kortfristiga investerare har fler alternativ idag än någonsin tidigare. Även om ofta - men inte i sig - säkra, ger kortsiktiga investeringar vanligtvis lägre avkastning än långsiktiga investeringar.

Många av alternativen nedan är så säkra att de garanteras av den federala regeringen. Andra erbjuder avkastning som konkurrerar även med långsiktiga investeringar men har också en extra risk. Åtminstone bör du kunna undvika att förlora pengar till inflationen med liten eller ingen risk.

Här är vad alla investerare behöver veta om kortsiktiga investeringar innan de parkerar sina pengar under ett år.

Innan du investerar ...

Innan du fattar några investeringsbeslut, titta närmare på dina skulder. Om du har någon kreditränta med hög ränta eller andra osäkrade skulder kan du vara bättre på att använda dina extra pengar för att betala ned dessa snarare än att spara eller investera dem.

Om du har valet mellan att betala 20% ränta till ett kreditkort eller tjäna 2% ränta på en CD, är det en bra idé att betala av din kreditkortsskuld. Att göra annat är att effektivt förlora 18% på dina pengar.

Visst, om du vet att du behöver tillgång till pengarna på under ett år, kanske inte betalning av skuld är ett alternativ. Det är därför det är så viktigt att förstå dina unika ekonomiska behov innan du gör pengar någonstans.

Mål för kortvarig investering

Under en tillräckligt lång tidshorisont kan du vänta på upp- och nedgångarna på marknadens gyrationer och korrigeringar. Din prioritering är enkel: Tjäna högsta möjliga avkastning.

Men i kortvariga investeringar, trumf ofta andra behov avkastning.

1. Likviditet

Hur snabbt behöver du komma åt dina pengar? Alla insättningskonton ger dig tillgång till dina pengar omedelbart, även om vissa tar ut en straff för tidigt uttag. Och vissa investeringar är lättare att likvidera till kalla, hårda kontanter än andra.

2. Att inte förlora pengar på inflation

Om du inte var orolig för att förlora pengar till inflation, lämnar du bara dina kontanter på ditt checkkonto. Men i slutändan förlorar varje dollar du lämnar kontant pengar varje år. Mellan 1914 och 2019 såg det genomsnittliga året 3,26% av värdet av varje dollar, enligt Trading Economics.

Att investera pengar innebär alltid en viss grad av risk, oavsett hur liten den är. Men när du inte investerar riskerar du inteförlust; du garanterar det.

3. Förlorar inte pengar, period

På frågan om sina regler för investeringar svarade Warren Buffett berömt: ”Den första investeringsregeln är inte att förlora. Och den andra regeln om investeringar är inte att glömma den första regeln. Och det är alla regler som finns. ”

Detta råd går dubbelt för kortfristiga investeringar. Om du hade råd att vänta på marknadsdunkar skulle du investera på lång sikt för en högre avkastning. Det faktum att du till och med överväger kortfristiga investeringar antyder att du inte har råd att förlora mycket, om några, pengar på dem.

Säkraste kortvariga investeringar

Så vad är några relativt säkra platser att parkera dina pengar om du behöver dem tillbaka inom ett år utan att förlora värde för inflationen? Här är nio alternativ för kortfristiga placeringar i stigande riskordning.

1. Besparingar med hög avkastning

Sparkonton, inklusive online- och automatiserade sparkonton, är försäkrade av den federala regeringen genom Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Dina första $ 250 000 garanteras säkert.

Många banker betalar ingenting eller nästan ingenting på sparkontosaldot, men vissa sparkonton erbjuder årliga procentuella avkastningar (APY) så höga som 2,5%. Det är kanske inte mycket jämfört med avkastning på lager eller fastigheter, men det är ganska imponerande för ett garanterat säkert konto utan risk.

Ta en titt på högavkastningssparekontot från CIT Bank som exempel; de erbjuder också CD-kontoalternativ och ett sparande-konto som erbjuder en ännu högre räntesats om du föredrar (mer på CD-skivor inom kort).

2. Pengemarknadskonton (MMA)

Ett pengemarknadskonto (MMA) liknar ett högavkastningssparekonto, men de flesta kräver en minsta insättning och begränsar uttag varje månad. Uttag kan begränsas baserat på antalet transaktioner, ett specifikt dollarbelopp eller båda.

Det betyder att de inte erbjuder den perfekta likviditeten hos ett spar- eller checkkonto. De förblir dock mer flexibla och flytande än en CD.

Om du är student eller nyutbildad ny med att investera och vara försiktig med risker kan pengemarknadskonton vara ett säkert sätt att börja investera. De flesta pengemarknadskonton är försäkrade av FDIC, och vissa erbjuder till och med bekvämligheten med kontroller.

För exempel på banker som erbjuder säkra MMA med stark avkastning kan du prova CIT Bank, TIAA Bank och Ally Bank.

3. Insättningscertifikat (CD)

Liksom sparkonton och pengemarknadskonton är de flesta CD-konton FDIC-försäkrade och därför extremt säkra.

Men till skillnad från de andra två, sätter bankerna strikta gränser för tidiga uttag från CD-skivor. När du sätter in pengar på ett CD-konto accepterar du att lämna dem där under en viss period; det kan vara några månader eller till och med år. Ju längre löptid, desto högre ränta.

I slutet av den löptiden frigör banken dina medel plus den överenskomna räntan. Så om du vet att du bara behöver parkera dina pengar i sex månader eller ett år, kan du välja den längd på mognad som bäst passar dina behov, med full säkerhet att du får dina pengar tillbaka vid förfall.

Naturligtvis är livet inte alltid förutsägbart. Om en nödsituation uppstår och du måste dra dina pengar tidigt, förväntar dig att banken slår dig med hårda påföljder. Med andra ord, lägg inte din nödfond på en CD.

Kolla in Discover Bank, CIT Bank och Salem Five Direct när du börjar utforska alternativ för CD-skivor. Du kan också prova mäklade CD-skivor som ett alternativ till bank-CD-skivor.

4. Treasury Bills (T-Bills)

Skuldväxlar är kortfristiga obligationer som säljs av den amerikanska statskassan med löptider som sträcker sig från några dagar upp till ett år. Ju längre löptid, desto högre intresse, precis som CD-skivor.

När du köper räkningar köper du dem till en rabatt från deras nominella värde. Om till exempel ett T-Bills nominellt värde som betalas vid förfall är $ 1 000 kanske du köper det för 975 $ och sedan betalar statskassan dig 1 000 dollar för det när det löper ut.

Du kan köpa räkningar direkt från statskassan eller på sekundärmarknaden genom ett mäklarkonto som Alliera Investera. När de ursprungligen utfärdas säljer statskassan dem i steg om 1 000 dollar.

Eftersom de stöds av den amerikanska regeringen är räkningar bland de säkraste investeringarna du kan göra. Som sagt, de är också bland de lägst betalda. Men de slår ofta sparkonton, pengemarknadskonton och CD-skivor.

5. TIPS för värdepappersinflationsskydd

Om ditt primära mål inte är att förlora pengar till inflationen, så är Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) åt dig.

Dessa amerikanska statsobligationer erbjuder högre eller lägre avkastning baserat på inflationstakten mätt med konsumentprisindex (KPI). När inflationen ökar betalar TIPS mer och när den minskar betalar de mindre.

Liksom de andra alternativen ovan betalar TIPS inte särskilt bra, men du kan åtminstone skydda dina kontanter från förluster till inflation. Och medan de ursprungligen säljer för fem-, 10- eller 30-åriga villkor, kan du köpa och sälja dem på sekundärmarknaden när som helst, vilket gör dem mer likvida än en CD.

6. Kortfristiga obligationer ETF

Aktivt förvaltade kortfristiga obligationsfonder är utbyteshanterade fonder (ETF) som investerar i - du gissade det - kortfristiga obligationer.

Obligationsmarknaden introducerar viss volatilitet till dina investeringsinnehav, vilket lägger till risk för kortfristiga investerare som vill utbetala under ett år. Men eftersom dessa ETF: er endast investerar i kortfristiga obligationer, är den volatiliteten begränsad.

När ETF: er går tenderar dessa fonder att vara lågrisk, lågavkastningsinvesteringar utformade för att vara säkrare och mer stabila än vanliga obligationsfonder. Och eftersom ETF: er handlas via ett mäklarkonto som TD Ameritrade, Du kan när som helst sälja dem för att likvidera och få tillgång till dina pengar.

7. Kommunala obligationer

Medan en stadsregering är mer benägna att misslyckas än den federala regeringen, är den stora majoriteten av stadsregeringarna bra för de pengar du lånar dem. Risken är något högre för kommunala obligationer än statsobligationer, men avkastningen är också högre.

Denna större risk kommer från ränteförändringar snarare än obligationer. Om räntorna stiger och du behöver sälja innan obligationen förfaller kommer din obligation att vara mindre värd på sekundärmarknaden. Men ingen säger att du måste köpa långsiktiga kommunala obligationer. Du kan köpa kommunala obligationer som planeras att löpa ut inom ett år om du är orolig för fluktuationer i räntor som påverkar din avkastning.

8. Skiljefonder

En arbitrage-fond utnyttjar små prisskillnader, oavsett om det är aktier i ett företag på två olika börser eller mellan aktiens nuvarande kontantpris och dess terminsavtal..

Fonden genomför köp och försäljning samtidigt och sjunker risken långt under en typisk aktiefond. Till exempel, säg att ett företag handlar på både New York Stock Exchange (NYSE) och London Stock Exchange (LSE). På NYSE säljer dess aktie för $ 30,15 per aktie, men på LSE säljer det till $ 30,30 per aktie. Fonden köper aktier till 30,15 dollar per styck och säljer samtidigt samma antal aktier till 30,30 dollar per styck, vilket säger skillnaden.

En unik fördel med arbitrage-fonder är att de är en av de få typerna av fonder som presterar bättre när marknaderna ser hög volatilitet. Mer volatilitet innebär vanligtvis högre risk för aktieinvesterare, men inte för arbitrage-fonder.

Under perioder med låg volatilitet tenderar arbitragefonder att investera mer i skuld, en mer stabil investering. Om du vill investera i aktiemarknaden på kort sikt och ha lite risktolerans är arbitrage-fonder ett bra sätt att minska risken i din aktieportfölj.

9. Peer-to-Peer & Crowdfunding-lån

På peer-to-peer och crowdfunding-webbplatser tillhandahåller du pengarna för andra låntagares lån.

För att vara tydlig är det också vad som händer när du sätter in pengar på ett bankkonto. Skillnaden är att med ett bankkonto är dina pengar försäkrade av FDIC och du får ingen eller låg ränta på dem. Med ett crowdfunding- eller peer-to-peer-lån tar du risken för att låntagaren kommer att ha fallit, men du tjänar en mycket högre avkastning om de betalar enligt överenskommelse. Crowdfunding och peer-to-peer-lån är kortsiktiga, vanligtvis från sex månader till fem år.

Varje investeringsplattform är annorlunda, så vet dem noggrant innan du investerar. För peer-to-peer-lån, börja med att undersöka Prosper och LendingClub. Om du är intresserad av att låna mot fastigheter kan du prova crowdfundingswebbplatsen Groundfloor, där du kan göra kortfristiga lån som är säkrade av fastigheter som betalar mellan 5% och 25% avkastning. Du kan också investera i andra företag genom Värda obligationer. De erbjuder 5% avkastning på alla investeringar.

Bonusidé: Investera genom din Roth IRA

Ett annat alternativ att överväga är att investera pengar i en Roth IRA. Med en Roth IRA kan du dra dina bidrag utan straff. Du kan till och med dra ut några inkomster för utbildning eller för att köpa ditt första hem.

Till exempel kan du bidra med pengar till din Roth IRA och sedan investera dem i en arbitrage-fond eller kortfristig obligation ETF. Det kommer att tjäna lite pengar för dig under de kommande sex månaderna eller året, och när du behöver kontanter kan du sälja och dra tillbaka dina ursprungliga bidrag. Dina intäkter kommer att förbli i Roth IRA och fortsätta växa skattefritt för din pension.

Slutord

När du investerar pengar på kort sikt ska du följa din risktolerans noga. Allas ekonomiska behov och risktolerans är unika.

Tänk på att "kort sikt" inte innebär "låg avkastning" eller ens "låg risk." Det sista du vill göra är att spela pengarna för din hyresgästs deposition, din dotters collegeundervisning eller någon annan räkning med en kommande leveransfrist. Sikta efter den bästa avkastningen du kan få utan att sätta omedelbart nödvändiga medel i fara.

Vad har dina erfarenheter varit med kortvariga investeringar? Var vill du parkera dina pengar i ett år eller mindre?