5 tips för att förbereda för en trevlig pensionering

Undersökningen om pension för förtroende 2013, utförd av forskningsinstitutet för anställda och Matthew Greenwald & Associates, levererar följande oroande statistik:

2013 hade tre av fyra amerikaner en total besparing på mindre än 25 000 $ och häpnadsväckande 28% hade mindre än 1 000 $.
Mindre än hälften av amerikanerna har någon aning om hur mycket pengar de kommer att behöva under pension eller hur mycket de måste spara för att nå det beloppet.
Nästan två tredjedelar av alla arbetare anser att de behöver mer än $ 250 000 i besparingar, 40% uppskattar att de behöver minst $ 500 000.
Sex av tio arbetare bidrar till en pensionsspareplan genom arbete, men genomsnittet är skevt starkt till förmån för dem som tjänar 75 000 dollar eller mer per år - 94% av dem som tjänar 75 000 dollar eller mer mot 24% av dem med inkomster lägre än $ 35 000.
Endast en av fyra av arbetarna känner sig mycket säkra på att de kommer att ha tillräckligt med pengar för att ta hand om grundläggande utgifter, inte inklusive hälsovård, under pensionering - och endast 14% tror att de kommer att ha tillräckligt med pengar för vård.

Trots sannolikheten för att många amerikaner kommer att behöva förlita sig på socialförsäkring och Medicare för huvuddelen av deras pensioner och sjukvårdskostnader, visar en undersökning från FindLaw.com att 30% av arbetarna saknar tro på att dessa program kommer att vara livskraftiga när de går i pension. Många ekonomer analyserar det befintliga demografiska och sparade dataprojektet som morgondagens pensionärer behöver spara mer, arbeta längre och komma förbi mindre än dagens pensionärer gör. Om det potentiella ödet avskräcker dig, genomföra följande tips så snart som möjligt för att förbättra din sannolikhet för att njuta av en bekväm pensionering.

Hur man förbereder sig för pensionering

1. Spara tidigt och ofta

Om du inte har ett pensionssparkonto bör du starta ett idag och bidra till det regelbundet under dina arbetsår. Ju yngre du är när du börjar, desto större blir värdet på dina totala besparingar när du går i pension.

Tänk på skillnaderna mellan kollegor Dave och Bill. Var och en bidrog med 200 $ per månad, eller 2400 USD per år, till sin företagsplan under 20 år, och var och en tjänade till en räntesats på 5% varje månad. Den enda skillnaden mellan de två är att Dave investerade från 25 ålder till 45 års ålder och aldrig gav något annat bidrag. Bill väntade tills han var 45 år för att börja investera och fortsatte tills han gick i pension vid 65 års ålder. När de gick i pension samma dag vid 65 års ålder, även om de bidrog under samma antal år, var Daves kontosaldo 225 307 dollar medan Bill hade 83 092 dollar - en skillnad på $ 142 215.

Mervärdet är resultatet av tidens kraft. Ju tidigare du börjar, desto längre kan dina pengar fungera för dig. Om Dave hade fortsatt att investera 200 $ varje månad mellan 45 års ålder och pension skulle hans kontosaldo ha varit nästan 308 000 dollar.

2. Balansera dina investeringar

Många förvirrar besparingar och investeringar som, även om de är relaterade, inte är desamma. Besparingar kan ha formen av FDIC-försäkrade sparkonton, insättningscertifikat eller amerikanska statsskuldväxlar. I allmänhet är de extremt säkra och likvida och gör medel tillgängliga när det behövs.

Å andra sidan är investeringar tillgångar som förväntas ge långsiktig avkastning, år efter år. Investeringar kör spektrumet från aktier och obligationer, till fastigheter, konst och guld. Olika investeringar kräver att ägarna tar olika risknivåer. De varierar regelbundet i pris beroende på investerarnas känsla, den ekonomiska och politiska miljön och nyanserna för varje enskild investering. Som en följd av den begränsade likviditeten och ökade volatiliteten i investeringar jämfört med besparingar ger de förstnämnda generellt en högre avkastning än ett sparinstrument.

Pensionsfonder är avsedda att ge en framtida inkomst och används därför för att förvärva investeringar. Eftersom det alltid är klokt att skydda sig mot kapitalförlust, även när man söker högre avkastning, minskar skarpa investerare risken genom att diversifiera. De äger olika tillgångar av samma typ - till exempel gemensamma aktier i flera företag snarare än vanliga aktier i ett enda företag - såväl som olika typer av tillgångar.

För att balansera en investeringsportfölj krävs analys och urval av värdepapper så att portföljen som helhet inte påverkas väsentligt av stora marknadsrörelser. I en perfekt balanserad portfölj skulle till exempel en större rörelse antingen upp eller ner av vissa värdepapper kompenseras av ett liknande drag av andra värdepapper i motsatt riktning. Som en följd av detta skulle portföljvärdet inte signifikant förändras som svar på dessa rörelser, utan skulle fortsätta växa gradvis.

När du är ung och år borta från pension kan du vara mer aggressiv och ta högre risker för högre potentiell avkastning. Men när du närmar dig att behöva din inkomst för pension, bör din portfölj justeras för att skydda din huvudman - du bör ta mindre risk, även om det innebär att du ger upp möjligheten till en stor vinst.

3. Maximera alla skattefördelar

Enligt en artikel i New York Times är skattetrycket för många amerikaner idag lägre än det var på 1980-talet. Trots det, med tanke på kombinationen av federala och statliga personliga inkomstskatter, försäljningsskatt, FICA, fastighetsskatter, bränsleskatter och andra avgifter och skatter för många för att nämna, beräknar Tax Foundation att amerikanerna kommer att betala en total skattekostnad på $ 4,22 biljoner 2013, eller 29,4% av landets inkomst. Dessutom förväntar sig många politiska observatörer att ytterligare skatter, tillsammans med betydande nedskärningar av utgifterna i federala program, kommer att antas som ett resultat av vår växande federala skuld.

Den federala skattekoden - en sammanvuxen konglomeration av nya lagar, omtolkningar och ändringar av gamla lagar och ändrat lagstiftning - ger rikliga möjligheter för flitiga medborgare att minska sin skatteskuld genom avdrag och krediter för pensionsplanen. Under 2014 kan till exempel upp till 17 500 USD (plus ytterligare 5 500 $ om du är 50 år eller äldre) placeras i en skatteutsatt plan där det kan växa skattefritt tills medel tas ut. Detta belopp inkluderar inte något matchande bidrag från din arbetsgivare.

Beroende på din inkomst kan upp till 6 500 dollar (5 500 dollar för de 49 eller yngre) investeras i en IRA och dras av från inkomst. Det finns till och med en sparare skattekredit upp till $ 2 000 tillgängliga för dem som gör IRA eller 401 000 bidrag, med förbehåll för inkomstbegränsningar.

För den genomsnittliga personen är det omöjligt att bygga en betydande pensionsportfölj medan du betalar årliga inkomstskatter, rådgivaravgifter och mäklartillägg. Även med påföljder för tidigt uttag från skattefördelade pensionsplaner, bör du betrakta skatteutsatta planer som kärnan i din pensionsportfölj och finansiera dem i största möjliga utsträckning.

4. Live Lean

Vi lever i en era av omedelbar tillfredsställelse där marknadsförare och annonsörer alltför ofta uppmuntrar inköp av onödiga produkter och tjänster. Kombinationen av sofistikerad känslomässig manipulation och den utbredda tillgängligheten av lätt kredit har skapat den största konsumentnationen i historien och världens största ekonomi, och har resulterat i medborgare som skakats av tusentals dollar i skuld.

Att bygga en tillräcklig framtida reserv för pensionering kräver att man investerar pengar idag, betalar skulder och samtidigt avskaffar utgifterna. Som en konsekvens bör du överväga att göra följande ändringar:

Eliminera vissa köp. Att köpa en ett år gammal begagnad bil, snarare än den nyaste modellen, kan spara tusentals dollar. Att avstå från den senaste mobiltelefonen eller surfplattan när din befintliga elektronik är fullt funktionell har potential att spara hundratals dollar. De besparingar du kan netto från att förbereda och äta fler måltider hemma eller att ta lunch till jobbet kan vara betydande under ett år.
Utsätta vissa utgifter. Att försena ett hemköp under ett år eller två, välja ett hus med ett mindre fotavtryck och välja att semestera på en anläggning i staten snarare än en Disney-temapark eller New York City kan vara försiktigt.
Sök prissänkningar på produkter och tjänster. I vissa kulturer är det vanligt att förhandla om prisrabatter eller extra ”freebies” - och det blir mer i USA. Kom ihåg att pengarna du sparar genom att skjuta upp dagens lyx är pengar som kan betala för morgondagens nödvändigheter.

Att spara pengar kräver inte att du är billig eller snål. Det är snarare en inställning som främjas av verklig förståelse för vad dina pengar är värda och det kräver bara att du överväger inköp intelligent, snarare än känslomässigt.

5. Håll dig frisk

Medan Medicare tillhandahåller nästan universell vård för medborgare över 65 år, enligt nuvarande regler, betalar det inte för allt. Det finns premier, medbetalningar och avdragsgilla förutom hemvård och icke-rehabiliterande vårdhem som inte omfattas. När priset för Medicare-programmet ökar finns det ett växande politiskt argument för att överföra fler kostnader till dem som använder dess tjänster: äldre. Fidelity Benefits Consulting uppskattar att ett hypotetiskt par som går i pension i dag vid 65 års ålder med en genomsnittlig livslängd kommer att behöva $ 220 000 för att betala sina pensionskostnader efter att ha kvalificerat sig för Medicare. Detta inkluderar inte kostnaderna för långtidsvård, om det behövs, även om uppskattningsvis 70% av de äldre antagligen kommer att kräva det vid någon tidpunkt.

Många av de medicinska problemen som äldre möter är resultatet av livsval som gjorts under deras yngre år. Rökning, överdriven alkoholanvändning, fetma och brist på träning har alla negativa effekter, även om de kanske inte förekommer senare i livet. Att upprätthålla god hälsa under dina arbetsår kommer sannolikt att betala sig i en bättre livskvalitet och sänka dina sjukvårdskostnader när du åldras.

Slutord

Med rätt förberedelse finns det ingen anledning att pension inte kan vara de gyllene åren du alltid har drömt om. Att ta ansvar tidigt i livet och utöva flit och sunt förnuft med avseende på dina utgiftsvanor, investeringar och livsstilsval kan betala utdelning inte bara i dina senare år, utan även under åren fram till dem..