3 typer av besparingar du borde ha just nu akut, pensionering och personlig

Varför svävar så många av oss för pengarrelaterad stress? Om vi inte hanterar våra ekonomier efter bästa förmåga, är bristerna ofta relaterade till våra sparande vanor. Vi spenderar för mycket och sparar för lite eller sparar ingenting alls. Varje vuxen i arbetsåldern bör kunna göra anspråk på tre typer av besparingar och bör åta sig att se till att alla konton finansieras korrekt.

Nödbesparingar

Enligt en studie från The Pew Charitable Trusts har 55% av amerikanerna upplevt en ekonomisk chock som gjorde att de kämpade. I många fall kunde denna svårighet ha undvikits med en nödfond.

Nödsparande kan ge ett skuldfritt sätt att motstå ekonomiska chocker som långvarig sjukdom, arbetsförlust och oförutsedda bil- eller hemreparationer. Men för många människor är den typen av säkerhetsnät en utländsk komfort. Mindre än hälften av de svarande i en undersökning i Federal Reserve kunde täcka en kris på 400 dollar utan att låna pengar eller sälja något, vilket innebär att alltför många människor lever i ett extremt riskabelt problem.

Hur mycket behöver du?

Varje hushåll bör ha tillräckligt med nödbesparingar för att täcka räkningar och utgifter för minst tre till sex månader. Vissa människor är mer utsatta och kan behöva spara mer, inklusive kontraktsarbetare, personer som är egenföretagare, ensamstående föräldrar och par med en inkomst.

När du beräknar dina månadskostnader, se till att inkludera allt du behöver betala för, från mat och transport, till inteckning och el. Glöm inte heller periodiska utgifter, såsom fastighetsskatter och halvårsbetalningar för bilförsäkring.

Finansiera din nödfond

Enligt Bankrate rekommenderar Gail Cunningham, taleskvinna för National Foundation for Credit Counselling, att du sparar minst 100 $ per månad eller 10% från varje lönecheck tills du når ditt mål. När du når ditt mål kan du sluta bidra.

Du bör emellertid också öka din fond från tid till annan för att redovisa förändringar, till exempel ökade levnadskostnader eller ytterligare ekonomiska skyldigheter. Om du har 15 000 dollar förvarat för att täcka månatliga utgifter på 2500 USD under sex månader kan det vara tillräckligt i flera år. Men om du köper en ny bil ökar dina månatliga utgifter till $ 3 000, kommer du att vilja börja bidra till din nödfond igen tills ditt konto har minst 18 000 $.

Tillgänglighet över retur

Dina nödbesparingar bör vara lättillgängliga, vilket innebär att många högavkastade finansiella produkter, som fonder eller enskilda aktier, inte är lämpliga. Du bör dock alltid sträva efter att spara fordonet med bästa tillgängliga avkastning. Till exempel bör du välja ett pengemarknadskonto om räntorna är mycket bättre än ett vanligt sparkonto.

Att lägga dina pengar i CD-skivor - helst de som är strafffria - är ett annat alternativ. Om du funderar på en CD som är föremål för påföljder när du betalar ut efter halva tiden, väger avgifterna och räntan mot avkastningen du skulle få från andra mycket likvida alternativ. Om till exempel CD: s räntesats är högre än för ett sparkonto, lägger du en del i CD-skivan med hög avkastning och håller en annan del mer likvid. Om en nödsituation slår, kan du dra ut fonden utan straff tills straffen minskas eller löper ut på CD: n.

Pensionering besparingar

Många människor är dåligt förberedda på pension eftersom de antingen inte sparar tillräckligt eller inte sparar alls. Consumer Federation of America fann att bara ungefär hälften av icke-pensionerade personer ställer bort tillräckliga medel för att stödja vad de anser som en ”önskvärd levnadsstandard” när de går i pension.

Förhoppningsvis förväntar sig inte massorna att förlita sig på socialförsäkring om allt annat misslyckas. Social trygghet är utformat för att vara kompletterande, inte en primär eller en enda inkomstkälla. Enligt U.S. News & World Report var den genomsnittliga betalningen för socialförsäkring under 2014 endast 1 300 USD per månad, vilket innebär att man går tillbaka mer än bara statliga förmåner för de flesta..

När bör du börja?

Tala inte upp och tänka att du helt enkelt kan spela uppdatering senare. Ju äldre du blir, desto svårare är det att komma på rätt spår. Varje vuxen i arbetsåldern bör bidra till en pensionsfond nu. Och låt inte ungdomar uppmuntra förseningar - tiden är bara på din sida om du sparar, och att vänta har allvarliga möjlighetskostnader.

Två personer kan bidra med samma belopp till pension men slutar med drastiskt olika resultat om de börjar spara vid olika tidpunkter. Om du lägger bort 1 000 $ när du är 25, kommer den att växa till mer än 20 000 $ när du är 65 år, förutsatt en årlig avkastning på 8%. Om du sparar 1 000 dollar vid 35 år kommer den dock att växa till 10 000 $ vid 65 års ålder. Kraften i sammansatt ränta, vilket innebär att dina insättningar och tidigare ränta fortsätter att tjäna extra ränta, är den bästa anledningen att börja spara förr snarare än senare.

Hur mycket behöver du spara?

Det finns inget svar som passar alla för rätt storlek på pensionssparande. Många finansiella yrkespersoner föreslår att siffror mellan 10% och 15% av din inkomst, men denna ränta kan påverkas av många omständigheter, till exempel hur mycket du tjänar och när du börjar spara.

Att avgöra vad som är rätt i ditt fall kräver att du antar antaganden om dina sena liv. Ställ dig själv följande frågor för att bättre förstå vad du behöver planera för:

Planerar du att bo i ett lantligt eller urbant område?
Kommer du att bo i ett hem du äger eller kommer du att bo i ett pensionskommune?
Skjuter du upp alla dina drömmar nu och förväntar dig att resa och leva ett lyxigt liv när du går i pension? Eller planerar du en enkel livsstil där du huvudsakligen håller dig inom ditt samhälle och barnbarnsbarn?

Glöm inte att ta hänsyn till den genomsnittliga livslängden för människor i din familj. Som en allmän regel rekommenderas kvinnor att samla in mer besparingar eftersom de tenderar att leva längre.

Att räkna ut hur mycket pengar du kommer att behöva hjälper dig att skissera en bidragsplan under dina arbetsår. Men kom ihåg att ju äldre du är när du börjar bidra, desto mer kommer du att behöva avsätta varje månad.

Enligt CNBC beräknar Fidelity Investments att varje $ 1000 i månadsinkomst du förväntar dig vid pensionering kräver följande ungefärliga månatliga besparingar:

160 $ om du börjar spara vid 25 års ålder
270 $ om du börjar på 35
500 $ om du börjar på 45
1 154 $ om du börjar på 55

Pensionsplaneringsverktyg och kalkylatorer som de som erbjuds av AARP och Charles Schwab kan också vara till hjälp för att avgöra hur mycket du behöver spara för pension utifrån dina nuvarande omständigheter, framtidsplaner och andra faktorer, som skatter.

Hur du sparar dina pensionsfonder

Varje dollar du sparar kommer att vara mindre värd när du går i pension eftersom inflationen kommer att sprida bort värdet. Du måste slå inflationen och prioritera tillväxt. Det betyder att spela det säkert genom att hamstra kontanter är ett bestämt nej. Och så länge vi befinner oss i denna ynkligt låga ränta, kan du också glömma konservativa alternativ, som statsobligationer och sparande.

För adekvat tillväxt måste du ta risker, vilket i allmänhet innebär att man sätter pengar på aktiemarknaden. Hur mycket du ska investera beror på hur nära du är pension och hur mycket du har samlat till denna punkt.

Dra nytta av företagssponserade pensionsprogram, till exempel 401ks, och bidra alltid med vad som är nödvändigt för att få de medel som företaget erbjuder att matcha. Om du inte har tillgång till en pensionsplan på jobbet och inte vet mycket om aktier, oroa dig inte. Det finns gott om professionellt förvaltade produkter, till exempel förvaltade fonder och indexfonder, som du kan få tillgång till via mäklarföretag som Fidelity Investments eller Capital One Investing, och du kan investera i dessa produkter via ett Roth eller traditionellt individuellt pensionskonto (IRA) . Kvalificerade pensionsplaner som dessa gör att du kan dra nytta av skatteuttagande tillväxt - medan fonder investeras på kontot behöver du inte betala skatt på eventuella realisationsvinster eller ränta.

Bidra med det maximala belopp som IRS tillåter varje år i din IRA eller arbetsgivarsponserade plan så att du kan få skattemässiga fördelar och maximera sammansatt ränta. Med en traditionell IRA kan du i allmänhet dra av bidrag från din inkomst. Det innebär att du betalar skatt på pengarna när du tar ut dem under pensionen, men du betalar ingen skatt på dina bidrag under det år pengarna tjänas in. Med en Roth IRA betalar du inkomstskatter nu, men när du går i pension kan du göra skattefria uttag. Om du når det årliga maximumet för IRA-bidrag och du fortfarande har ytterligare medel att investera, lägger du pengarna på ett skattskyldigt mäklarkonto.

Se till att du förstår att pensionskonton skiljer sig från ett vanligt spar- eller investeringskonto. Fonderna är inte avsedda att tappas när du får en bindning. Om du tar tidiga uttag måste du betala en påföljd - det finns bara begränsade undantag från denna regel.

Se också till att din spar- och investeringsstrategi passar dina mål och omständigheter. Unga sparare och nybörjare som vill ha stora vinster kan hitta det bäst att investera kraftigt i aggressiva, högriskprodukter som erbjuder högre avkastning. Å andra sidan kan långsiktiga, konsekventa sparare hitta det mest lämpliga att hålla lite kontanter på ett sparkonto medan de investerar resten i produkter med måttlig risk och sedan växla växlar till produkter med låg risk när de närmar sig pensionsåldern.

Det är en bra idé att konsultera en finansiell professionell om dessa problem. Och oavsett hur du utvecklar din pensionssparande strategi, kom ihåg att granska den regelbundet för att se till att du är på rätt spår.

Personliga besparingar

Eftersom pensions- och nödkonton är tänkta att vara utanför gränserna, var får du pengar för att köpa en ny bil, uppdatera din garderob eller åka på semester? Från dina personliga besparingar.

Tänk på ett personligt sparkonto som en komfortdyna. Det är där du ska hålla inkomster som finns kvar efter att du har tagit hand om allt ditt ansvar. Det är också där du bör spara för stora inköp eller utgifter, till exempel renoveringar i hemmet.

Under lågkonjunkturen var människor försiktiga och fick vana att skaffa pengar. Uppgifterna från Federal Reserve visar emellertid att mellan 2010 och 2014, när de finansiella svårigheterna bleknade, minskade personliga sparandesatser drastiskt. 45% av personerna i den citerade Federal Reserve-undersökningen medgav tidigare att de inte sparat någon av sina inkomster 2012.

Amerikanerna blir återigen spenderare snarare än sparare. Människor tillåter räkningar och utgifter att kräva större och större delar av sina inkomster, och som de gör, ökar skuldnivån.

Det finns inget fel med att förfölja de saker du vill - men att göra det utan hänsyn till din säkerhet skapar ekonomiska risker, främjar skuld och är den främsta anledningen till att så många människor onödigt lever från lön till lön. Personliga besparingar bör inte bara vara en tillfällig reaktion på en finansiell kris, utan snarare ett sätt att leva.

Hur mycket ska du spara?

Justera dina personliga sparavgifter för att passa dina nuvarande omständigheter. Ta reda på vad som är bekvämt genom att beräkna alla dina räkningar och nödvändiga utgifter. Glöm inte att ta del av bidrag till dina pensions- och nödkonton. Se hur mycket pengar du har kvar och dra ett rimligt belopp att använda som pengar.

Sedan gör du ett personligt sparandeåtagande varje månad. Öka det om du vill minska dina utgifter, besluta att spara mot ett större köp eller om du får ett bättre betalande jobb. Var dock inte så snabb att minska dina besparingar bara för att ditt konto blir fett. Det finns inget som har för mycket besparingar.

Slutord

Om du har nödsituationer, pensioner och sparkonton kan det tyckas som om du snubblar onormalt stora summor pengar bort. Men ekonomiskt mogna amerikaner inser att det är bättre att ha pengar i banken än att hänga sig åt alla önskningar.

Om utgifterna är en verklig svaghet hos dig ska du ställa in automatiska insättningar för att hjälpa dig att leva upp till dina sparåtaganden. Du kan antingen låta din arbetsgivare dela upp din lönecheck mellan flera konton innan du trycker på pengarna, eller så kan du ställa in automatiska insättningar från ett huvudbankkonto till dina andra konton. Gör vad du behöver för att säkerställa din finansiella stabilitet, även om det innebär att motstå dina frestelser - oavsett hur mycket du tror att du förtjänar dem.

Sparar du som du borde? Om inte, är du redo att göra en förändring?