12 bästa livförsäkringsbolag 2020

Det korta svaret är: möjligen. Hur mycket livförsäkring du ska ha - och vilken typ av livförsäkring som är mest kostnadseffektivt för din familjs behov - beror på din ålder, inkomst, familjens storlek, livslängd och långsiktiga ekonomiska mål.

Många finansiella yrkesverksamma rekommenderar att man avgår permanent (hel) eller universell livförsäkring till förmån för en livförsäkring. Livslånsförsäkring ger en fast löptid - vanligtvis 5 till 20 år - varefter försäkringen löper ut och dödsförmånen sjunker till noll. I utbyte har det lägre premier än universell livförsäkring.

För att säkerställa adekvat täckning under hela deras arbetsliv kan yngre försäkringstagare vilja "stiga" livslängdspolicyer av varierande längd. En sådan stege kan se ut så här:

År 0: Försäkringstagaren tecknar tre livförsäkringar med respektive villkor på 5, 10 och 20 år. Om de dör inom fem år betalar alla tre försäkringar till sina namngivna arvingar.
År 5: Den 5-åriga policyn löper ut och lämnar 10- och 20-årspolicyn i kraft. Om försäkringstagaren dör mellan nu och år 10 kommer deras arvtagare att få två dödsförmåner.
År 10: Tioårsperioden löper ut och lämnar bara den 20-åriga politiken i kraft. För de kommande tio åren kommer försäkringstagarens arvtagare att få en dödsförmån.
År 20: Den 20-åriga polisen löper ut och lämnar försäkringstagaren utan livförsäkring.

I praktiken kan en yngre försäkringstagare ersätta den första försäkringspolicyn med en annan femårspolicy eller köpa ytterligare livförsäkringar vid någon tidpunkt under eller efter 20-åriga stegperioden. Som sagt, livförsäkringspremier kan påverka ditt kassaflöde, och det är viktigt att säkerställa adekvat - men inte överdriven - täckning. Som ett resultat är det alltid bäst att prata med en finansiell rådgivare innan du köper en policy eller bygger en stege.

Bästa livförsäkringsbolag

Hundratals ansedda livförsäkringsbolag betjänar amerikanska konsumenter idag och stödjer en biljon (eller mer) marknad.

Du kan och bör använda en aggregat som Policygenius att snabbt hitta leverantörer och policyer som passar dina behov. Men se upp för dessa företag i synnerhet - de är bland de bästa.

Om inget annat anges, erbjuder alla företag som listas här erbjudande, permanenta och universella livförsäkringar för individer. De kan också erbjuda grupp- eller arbetsgivarsponserade policyer, men vår analys täcker inte dessa. Vår utvärdering innehåller:

Bedömning av finansiell styrka från AM Best, ett mått på försäkringsbolagens förmåga att betala utlovade förmåner
J.D. Krav på kundnöjdhet, som täcker skadeprocessen och allmän kundtjänst
Konsumentklagomål inlämnade till statliga konsumentskyddsmyndigheter och sammanställda av National Association of Insurance Commissioners (notera att större försäkringsbolag kan ha högre råa klagomål)

1. Tilldela

A.M. Bäst finansiell styrka: A + (försäkringar som erbjuds av Bestow tillhandahålls av North American Company for Life and Health Insurance®, ett försäkringsbolag rankat som överlägset av A.M. Best)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: Inte betygsatt
Klagomål om livförsäkring: Inte tillgänglig
Bra för: Kostnadsmedvetna försäkringstagare med lägre täckningskrav som hatar läkarundersökningar

Skänka är en annan teknikdriven term life-lösning för kostnadsmedvetna försäkringstagare som gärna vill undvika en medicinsk undersökning till varje pris.

En-två stans helt algoritmisk försäkring och extremt konkurrenskraftiga premier är tillräckligt för att landa Bestow i våra 10 bästa företag för amerikanska livförsäkringstagare. Men det finns mer att älska här, från den fem minuters ansökningsprocessen till Bestows förening med två etablerade, ekonomiskt stabila företag. Du kan ansöka om din policy som erbjuds av Bestow medan du väntar i kö för din morgonlatte.

Bestow har några anmärkningsvärda nackdelar, inklusive en maximal 20-årig löptid och en uppenbar maximal fördel på 1 miljon dollar, industristandardmaksimumet för algoritmisk försäkring. Bestow driver sin tvåårsperiod, vilket kanske inte passar försäkringstagare med långsiktiga behov.

Ansök nu

2. Stege

A.M. Bäst finansiell styrka: Inte betygsatt
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: Inte betygsatt
Klagomål om livförsäkring: Inte tillgänglig
Bra för: Livsförsäkringsgodkännande för snabbtid; mycket konkurrenskraftiga priser

Stege är en teknikdriven termförsäkringslösning som tar bort traditionella försäkringar. Försäkringsprocessen är sömlös. Du kan slutföra den skriftliga ansökan på din bärbara dator eller telefon på cirka fem minuter, och hälsokontrollen - om du ens behöver få en - sker i ditt eget hem.

När du ansöker om en policy hos Ladder behöver du inte arbeta genom en uppdragsgivare eller säljare. Du får ett försäkringsbeslut inom några minuter och en slutlig premie nästan så snart resultatet av din hälsokontroll är in. Premien kommer att vara extremt kostnadseffektiv, tack vare Ladders smala företagstruktur. Och Ladder tillåter försäkringstagare att nedskala sin försäkringsvärde över tiden utan att ta ut en ny försäkring - en slags försäkringsstege.

Stege har vissa nackdelar. Även om det erbjuder villkor upp till 30 år är livslängdsförsäkring den enda produkten den erbjuder. Om du är intresserad av ett permanent eller universellt liv behöver du en annan leverantör.

Ansök nu

3. State Farm

A.M. Bäst finansiell styrka: A ++ (Superior)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 5 av 5 (Bland de bästa)
Klagomål om livförsäkring: 47
Bra för: Omfattande utbud av lösningar; utöver tjänsten

State Farm är en försäkringsjuggernaut som erbjuder nästan alla vanliga typer av konsumentförsäkringar under solen. Med nästan felfri ekonomisk styrka och ett utmärkt rykte för utöver kundtjänst, är dess livförsäkring vertikalt särskilt väl mottaget av både försäkringstagare och förmånstagare.

State Farm erbjuder term, hela och universella livspolicyer, plus vissa lägre kostnadsnischprodukter, till exempel slutkostnadsförsäkring, som är lämplig för äldre försäkringstagare som har lyckats bygga hälsosamma städer.

State Farm: s 10- till 30-åriga politik på nivånivå är relativt standardpris, med konkurrenskraftiga priser - dock inte i grunden. Två andra termprodukter nämner:

Återlämning av premiumtäckning, en 20- eller 30-årig terminspolicy som så småningom återbetalar alla premier som betalas av försäkringstagare som överlever försäkringens första löptid
Omedelbart svar terminsförsäkring, en policy på 50 000 USD som ger täckning under 10 år eller upp till 50 års ålder, beroende på vad som är längre, utan traditionella krav på försäkringsskydd (t.ex. en läkarundersökning)

Båda dessa termprodukter kostar mer än State Farm: s standardnivåpolicy - betydligt mer för återbetalning av premiumtäckning. Men de kan erbjuda extra trygghet och för återvändande av premiumförsäkringstagare som slår oddsen, en fin ekonomisk fördel att starta. En återbetalning av premiumpolicy returnerar premiebetalningar till försäkringstagare som överlever försäkringens löptid. Om försäkringstagaren inte överlever försäkringens löptid kan deras stödmottagare få en del av premierna utöver dödsförmånen.

Ansök nu

4. Pacific Life

A.M. Bäst finansiell styrka: A + (Superior)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 3 av 5 (Om genomsnittet)
Klagomål om livförsäkring: 17
Bra för: Olika permanenta livförsäkringsalternativ; service av hög kvalitet

Pacific Life erbjuder en över genomsnittet mängd permanenta livförsäkringsprodukter, plus livslånsförsäkring med vanligt pris. De permanenta produkterna är värda en närmare titt:

Indexerad Universal Life Insurance indexerar policyns kontantvärde till marknadsinstrument samtidigt som det erbjuder garanterat förlustskydd, ökar upp och samtidigt begränsar nackdelen
Variabel Universal Life Insurance ger en bredare (men potentiellt riskfylldare) mängd investeringsalternativ med kontant värde
Standard Universal Life Insurance ger flexibla premier för mer kontroll över tillväxt i kassavärde

På termfronten erbjuder PL Promise Term-produkten nivå 10- till 30-åriga alternativ med fluidless (förkortad medicinsk undersökning) för äldre försäkringstagare. Du kan också konvertera den till en permanent policy. Pacific Term ART är en årlig förnyelsepolicy med låga startpremier som ökar varje år - lämpligt för kortfristiga försäkringstagare med mer blygsamma behov.

Pacific Lifes produktmix enbart gör det till ett utmärkt val för livförsäkrings kunder, men det extremt låga klagomål är också värt att ringa ut. Om inget annat, kan du förvänta dig att behandlas rättvist här.

Ansök nu

5. Lincoln Financial (Lincoln National)

A.M. Bäst finansiell styrka: A + (Superior)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 3 av 5 (Om genomsnittet)
Klagomål om livförsäkring: 55
Bra för: Handledning vid underwriting; flera policyalternativ

Lincoln Financial erbjuder tre olika klasser av livförsäkringar: termisk, universell och variabel universal. Mer än de flesta livförsäkringsbolag verkar företaget verkligen bry sig om att hjälpa blivande försäkringstagare att göra rätt val. Webbplatsen är rik på detaljer om policytyper och passar bra för att matcha gemensamma mål för liv och arv med lämplig täckning.

Lincoln Financials säljteam finns där om du behöver dem, men du kanske inte. Webbplatsen är bland de bästa resurserna för företagsförsäkring som jag någonsin har stött på.

När det gäller själva täckningen har Lincoln Financial ett gott rykte för överlägsen service och ett arv av finansiell stabilitet. Lincoln TermAccel® Level Term-produkt, som kan avstå från kravet på medicinsk undersökning, är lämplig för yngre försäkringstagare med måttliga försäkringsbehov på mindre än 1 miljon dollar..

Produkten Lincoln LifeElements® Level Term är utformad för försäkringstagare med högre försäkringsbehov - över 1 miljon dollar för de under 55 år - även om unga, friska sökande också kan kvalificera sig för ett examensavstående.

Ansök nu

6. Northwestern Mutual

A.M. Bäst finansiell styrka: A ++ (Superior)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 4 av 5 (Better Than Most)
Klagomål om livförsäkring: 36
Bra för: Stellar kundtjänst; fin produktvariant

Nordvästliga ömsesidiga försäkringar tecknar ordning, helhet och universell livspolitik. De universella alternativen är värda en närmare titt - särskilt enpremieprodukten, som gör det möjligt för försäkringstagarna att betala en enda engångspremie för en kontantvärdepolicy som kan växa över tid. Utan pågående premier som kan tas med i din hushållsbudget är konceptet spännande för dem som nyligen har fått eller förväntar sig att få ett vindfall. Än en gång kan ditt fall bli bättre i en diversifierad värdepappersportfölj, så rådfråga en finansiell rådgivare innan du köper en enda premiumpolicy.

Northwestern Mutuals termalternativ kan struktureras till 10, 20 eller 30 år eller tills en viss ålder, till exempel 70 eller 80. Alla policyer har ett konverteringsalternativ.

Northwestern Mutual har ett rykte för konsistens och stabilitet. Företaget har varit verksamt i 160 år, så det är rättvist att anta att det kommer att vara när det är dags att betala ut dina stödmottagare.

Ansök nu

7. MassMutual

A.M. Bäst finansiell styrka: A ++ (Superior)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 3 av 5 (Om genomsnittet)
Klagomål om livförsäkring: 32
Bra för: Brett utbud av försäkringsalternativ; kostnadskonkurrenskraftig politik genom MassMutual Direct

Med solid konsumenttillfredsställelse, en liten klagomål till storleksförhållanden och oklanderlig ekonomisk styrka är MassMutual ett fullserviceförsäkringsbolag som är lätt att ha förtroende för. Med termiska, permanenta, universella och variabla livförsäkringsalternativ har det något att erbjuda alla potentiella försäkringstagare.

Som traditionellt försäkringsbolag gör MassMutual det enkelt att köpa livförsäkring genom en licensierad agent. Men det är ännu enklare - och förmodligen billigare - att hämta siktstäckning genom MassMutual Direct, företagets mellanhandsfria vertikala. MassMutual Direct-simuleringarna som jag körde var ögonöppnande, med premier på eller nära packens botten.

MassMutual är inte bara en kostnadseffektiv leverantör av livförsäkringar. Det är också ett företag du kan må bra om att göra affärer med. Ethisphere utsåg MassMutual till ett av världens mest etiska företag 2019, och organisationen fick 100 perfekta på Human Rights Campaign Corporate Equality Index 2019.

Ansök nu

8. Haven Life

A.M. Bäst finansiell styrka: A ++ (Superior, via MassMutual)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: Inte betygsatt
Klagomål om livförsäkring: Inte tillgänglig
Bra för: Livstidsförsäkring på kort sikt; konkurrenskraftiga premier; stora företag backup

Haven Life är en teknikdriven livförsäkringsstart som stöds av MassMutual, med all heft och stabilitet som medför.

Haven Life erbjuder överkomliga prisförsäkringar för livförsäkringar som sträcker sig från 10 till 30 år. Försäkringsprocessen är snabb med en digital applikation som tar högst 10 minuter att slutföra. Det är också transparent - intagskärmen visar faktiska premier som betalas av verkliga (anonymiserade) kunder. Sökande under 59 år kan vara berättigade att ansöka om upp till 1 miljon dollar i täckning utan läkarundersökning, beroende på hälsohistorik och livsstil.

Haven Life Plus, en valfri policyrider, ger deltagande försäkringstagare rätt till gratis eller rabatterade förmåner som:

Aaptiv, en fitnessapp med tusentals originella träningspass och ett imponerande bibliotek för digital musik
Timeshifter, en app designad för att bekämpa jetlag - en livräddare för ofta internationella resenärer
En anpassningsbar, juridiskt bindande testament som du kan skapa och hålla (säkert) online
Lifesuite, en säker digital lagringsvalv
Rabatterade tjänster på MinuteClinic-platser i tusentals CVS- och målbutiker

Haven Life Plus finns i de flesta stater. Kontrollera det finstilta på Havens webbplats för att bekräfta att du är behörig.

Som ett dotterbolag till MassMutual åtnjuter Haven Life moderbolagets rykte som företagets eget kapital och mångfald. Om du letar efter ett nytt sätt att göra livförsäkring men inte vill kompromissa med dina principer kan Haven vara den leverantör du söker.

Eftersom livslängd är dess enda produkt är Haven Life inte lämpligt för blivande försäkringstagare som söker längre kontantvärdeslösningar. Lyckligtvis är MassMutual precis runt det digitala hörnet.

Ansök nu

9. New York Life

A.M. Bäst finansiell styrka: A ++ (Superior)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 4 av 5 (Better Than Most)
Klagomål om livförsäkring: 119
Bra för: Stellar företagets rykte; service av hög kvalitet; brett sortiment av produkter

New York Life erbjuder termiska, hela, universella och variabla universella livförsäkringar. Företagets rykte föregår det, och dess utmärkta finansiella styrka bedömer att försäkringstagare har lite att frukta från balansräkningen. Om den höga klagomålen totalt ger dig paus, kom ihåg att New York Life är en av de större försäkringsgivarna på denna lista, och det är svårt att behaga alla försäkringstagare varje gång.

New York Lifes löptid inkluderar en konvertibel standard 10- eller 20-årsnivå och en årlig förnyelsespolicy som är idealisk för försäkringstagare som planerar att konvertera till permanent livstäckning inom några år.

Valfria ryttare inkluderar levnadsförmåner, som underlättar utbetalningen av en del av dödsförmånen under slutstadierna av en terminal sjukdom, och makens Paid-Up, som gör det möjligt för en försäkringstagares make att använda sina försäkringsförmåner för att öppna en ny, ingen examen -Enskad policy med New York Life. Innan du köper antingen ryttare, konsultera en finansiell rådgivare eller skatteproffs för att prata igenom konsekvenserna, eftersom dessa alternativ kanske inte är lämpliga för alla situationer.

Ansök nu

10. Nationellt

A.M. Bäst finansiell styrka: A + (Superior)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 4 av 5 (Better Than Most)
Klagomål om livförsäkring: 34
Bra för: Stort urval av universella och variabla universella produkter

Landsomfattande erbjuder termiska, hela, universella och varierande universella livförsäkringar. Dess erbjudande om livslängd är begränsad till en produkt på en enda nivå med villkor som sträcker sig från 10 till 30 år - ett bra val för blivande försäkringstagare med enkla behov, om inte särskilt innovativa. Hela livstidserbjudanden inkluderar en högpremieprodukt med täckning till 100 års ålder och en "20-lön" produkt, som kräver 20 år av motsvarande högre premier, varefter ingen ytterligare betalning krävs.

Nationwide styrhus verkar vara universell och variabel universell livförsäkring. Mellan de två erbjuder Nationwide ungefär 10 olika produkter, av vilka några verkar relativt nya. Det finns massor av detaljer om dessa produkter på företagets webbplats - kolla in de universella och variabla universalsidorna själv.

Ansök nu

11. Brighthouse Financial

A.M. Bäst finansiell styrka: A (Utmärkt)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 2 av 5 (resten)
Klagomål om livförsäkring: 61
Bra för: Högre täckningsgränser; deluxe-produkter med långtidsvårdskomponenter

Brighthouse Financial är inte det billigaste försäkringsbolaget på denna lista. Men det kompenserar för det underskottet med höga täckningsgränser - förmåner på sikt börjar på 1 miljon dollar, den övre gränsen för algoritmisk underwriting - och deluxe policyalternativ.

Brighthouse mest kostnadseffektiva produkt är en garanterad nivåpolicy med villkor som sträcker sig från 10 till 30 år. Den är endast tillgänglig via en finansiell professionell, till exempel en certifierad ekonomisk planerare eller förmögenhetsförvaltare, och är utformad för relativt välstående försäkringstagare med komplexa ekonomiska behov. Den nödvändiga mellanhanden kan öka försäkringskostnaderna, men möjligheten att prata dina försäkringsbehov med någon som känner till företaget bättre än du kan vara ovärderlig på lång sikt.

Yngre försäkringstagare som söker täckning för livet kan dra nytta av Brighthouses flexibla permanenta livslösning, även om du vill diskutera dess fördelar och nackdelar med din ekonom. Kontantvärdekomponenten kan vara överdödig om du kan samla ett gott ägg när du åldras.

Om du är orolig för den potentiella ekonomiska belastningen av en lång, långsam nedgång, kan du tänka på Brighthouses SmartCare-produkt. Det är en produkt med permanent livslängd som täcker kostnaderna för långtidsvård om och när du behöver det - och om du inte gör det kommer dina arvingar att få motsvarande större dödsförmån.

Ansök nu

12. Ömsesidigt mot Omaha

A.M. Bäst finansiell styrka: A + (Superior)
J.D. makt övergripande tillfredsställelse betyg: 4 av 5 (Better Than Most)
Klagomål om livförsäkring: 56
Bra för: Ett brett utbud av alternativ utöver term livet

Ömsesidig av Omaha erbjuder term, hela och universell livspolitik i en mängd olika konfigurationer. Med fyra distinkta produkter är den universella sidan värd en närmare titt.

Försäkringstagare som prioriterar tillväxt utöver dödsskyddsskyddet kan dra nytta av inkomstfördelsprodukten som erbjuder långsiktig indexerad tillväxt med nedsidoskydd. De som söker en förutsägbar livslängd för dödsfall bör kolla in alternativet Garanterad Universal Life, som garanterar en fast förmån och kan ackumuleras kontantvärde över tid. AccumUL-produkten tar en hybridstrategi och blandar möjligheten till verklig tillväxt med en garanterad lägsta intjäningsgrad.

Men sover inte på ömsesidigt om Omahas livspolitik. Med termer som sträcker sig från 10 till 30 år, problem upp till 80 år i vissa stater och konverteringspotential är de ovanligt mångsidiga. Täckningen börjar på $ 100 000, och en medicinsk undersökning kanske inte krävs för policyer under 1 miljon dollar, även om det slutgiltiga beslutet beror på din ålder, livsstil och sjukdomshistoria.

Ömsesidig av Omaha är ett bra företag att göra affärer med. Kunder som undersökts av J.D. Power ger det höga poäng, och det måttliga antalet klagomål tempereras av företagets storlek och räckvidd. Liksom andra försäkringsbolag med blå chip på denna lista, är dess starka finansiella ställning och långa verksamhetshistoria bra för nuvarande och blivande försäkringstagare..

Ansök nu

Slutord

Även enligt försäkringsbranschens hårda standarder är livförsäkring en lågmäldig verksamhet. Även om vissa av företagen på denna lista är massiva enheter med status som hushållsnamn, tror deras höga offentliga profiler en tyst beslutsamhet att göra rätt av sina kunder. Varje livförsäkringsgigant på denna lista har tusentals dedikerade yrkesverksamma som i stort sett kommer att arbeta varje dag beredda att leverera värde för försäkringstagare.

De förenas i anda av kamrater i ett växande antal mindre, kvickare livförsäkringsföretag, som Haven Life, Skänka, och Stege. Om inget av dessa företag har åtagit sig att helt bryta livförsäkringsformen, gör alla säkert sin del för att omforma den.

Oavsett om du är benägen att gå med en erkänd sittande eller en teknikdriven formformare, är en sak säker: Du har massor av livförsäkringsalternativ av hög kvalitet att välja mellan.

Vem är din livförsäkringsoperatör? Vad tycker du om dem?