Zombieskuld vad det är och hur man hanterar samlare

Men under de senaste åren har en ny ras av inkasso börjat köpa dessa gamla skulder och försöker samla in dem igen..

Med tanke på deras benägenhet att stiga upp från graven är dessa skulder kända som "zombieskuld."

Vad är Zombie Skuld?

När en person inte kan eller inte kommer att betala en skuld, har långivaren ett antal olika metoder för att få tillbaka sina pengar. Dessa inkluderar vanligtvis trakasserande telefonsamtal, brev och eventuellt till och med löneprydnad.

I många situationer har gäldenären emellertid flyttat bort och kan inte hittas eller har helt enkelt inga pengar. Efter ett tag är det inte kostnadseffektivt för långivaren att fortsätta insamlingsförsöken och kontona "debiteras" och tas bort långivarens böcker. De flesta långivare kommer att sluta försöka samla in helt och hållet när skulden är sex år gammal eftersom den vid den tidpunkten har passerat begränsningsföreskriften och skyldigheten är inte längre lagligen skyldig att betala.

Men de gamla skulderna har fortfarande ett visst värde, och även om den ursprungliga långivaren kanske inte längre tycker det är värt deras tid att försöka samla in, gör andra företag det. Ofrivilliga skulder säljs ofta för en liten andel av det ursprungliga nominella värdet till andra inkassoföretag, även om lagstiftningen om begränsningar för huruvida skulden kan samlas in har passerat.

Eftersom zombieskuldsföretaget betalar så lite för de skulder de förvärvar, gör att betala på till och med en bråkdel av lånen en lönsam affärsmodell. De flesta företag som köper inkassoskulder betalar cirka 3% av lånets nominella värde. Det vill säga, om den ursprungliga skulden var $ 1 000, kommer den nya borgenären att betala cirka $ 30 för det. Om detta företag kan få bara en person att betala tillbaka en skuld på 1 000 USD i sin helhet, täcker det kostnaderna för att köpa mer än trettio liknande lån.

Merparten av tiden är emellertid en sådan skuld år gammal, gäldenären kommer inte ihåg den och den kanske inte ens dyker upp på deras kreditrapport längre. Eller kanske förklarade gäldenären konkurs, men glömde att inkludera den skulden i konkursframställningen. Oavsett, om skulden är tillräckligt gammal, kan det hända att gäldenären inte är lagligt skyldig att reglera den. De flesta stater har en stadga om begränsningar för hur länge en långivare kan försöka samla in på en skuld. Även om skulden fortfarande betraktas som giltig även efter det att stadgan om begränsningar har gått, är du inte lagligen skyldig att betala den.

Vad du ska göra om du är kontaktad om zombieskuld

Följ stegen nedan för att förstå dina rättigheter och skydda dig om någon försöker få en zombieskuld från dig.

Spendera inte tid med någon i telefon. Om de ringer, be bara om inkassoföretagets adress och skicka dem istället ett brev enligt anvisningarna nedan.
Erkänn aldrig aldrig att skulden är din. Det kan mycket väl inte vara det, men att ge dem antydningar på annat sätt tillåter dem att använda det som bevis mot dig.
Om de skickar ett brev, behåll det.
Skicka ett certifierat brev till inkassoföretaget inom 35 dagar efter deras kontakt. Tvist om att du är skyldig och be dem att bevisa att du är skyldig. Se denna mall för hur du skriver detta brev.
Kontakta inte eller prata med samlaren av någon anledning förrän du får ett skriftligt bevis på skuldens giltighet eller en dom mot dig, samt namnet och adressen till den ursprungliga borgenären om skulden återförsäljs. I lagen om rättvis inkassopraxis (FDCPA) krävs att inkassobyrån tillhandahåller all denna information.

När du har fått informationen om skulden kan du avgöra om begränsningsförordningen har gått eller om det ens är din skuld alls. I vissa fall kan zombieskuld vara ett resultat av identitetsstöld, datorfel eller ett bedrägligt försök att få pengar från dig för en skuld som inte finns.

Om skulden var en del av en konkurs som du lämnade in (och därför borde ha förlåtits) kanske den ursprungliga långivaren inte har tagit emot ansvarsfrihet eller felaktigt behandlat den. Du kan få en kopia av ansvarsfrihet från konkursdomstolen och skicka den till dem igen.

Begränsningsförordningen börjar den sista dagen då det fanns ”aktivitet” på skulden. Vanligtvis är detta den sista betalningen. Enligt FDCPA kan en gäldenär inte stämmas för att samla in skulden efter sex år. Efter sju år måste skulden tas bort från kreditrapporter. Enskilda stater har ofta en ännu kortare lagstiftning om skulder.

Om du har beslutat att inte vidta några åtgärder mot en zombieskuld, men fortsätter att kontaktas av inkassobyrån, skriv dem ett nytt brev (du kan använda mallar för att skapa dessa). Informera dem i detta brev om att de inte kan kontakta dig om det inte är genom att skriva eller om de kommer att stämma dig. Eftersom de flesta zombieskulder går utöver begränsningsföreskrifterna kommer inkassobyrån förmodligen inte att kunna driva lagligt..

Ska jag betala denna skuld?

Det finns praktiskt taget inga scenarier där du kommer att dra nytta av att betala en skuld som är längre än begränsningen. Zombie-skulden är så billig just för att den inte kan samlas in. Inkassobyrån tjänar de gäldenärer som de kan övertyga att betala, även om dessa gäldenärer inte är lagligt skyldiga att betala.

Många inkassobyråer motiverar gäldenärer att betala genom att använda skuld, gäldenärens brist på kunskap eller genom att sätta in rädsla. Men om skulden är längre än begränsningsförordningen, som kan variera mycket beroende på staten och skuldens art, är du inte skyldig att betala något.

Ibland kan inkassobyrån säga att du kan reglera skulden för mindre än du är skyldig. Men detta kan vara den absolut värsta saken att göra! Såvida de inte är villiga att förlänga en formell skriftlig offert-erbjudande kan du betala för skulden när du betalar något belopp på skulden. Specifikt startar alla belopp du betalar om stadgan för begränsningar.

Med andra ord är det inte längre zombieskuld och är lika giltigt som den skuld du är skyldig på dina nuvarande kreditkort eller inteckning. På grund av detta blir skulden lagligt inkasso och samlaren kommer att ha större incitament att förfölja dig. Det kan också visas i din kreditrapport. Faktum är att även om du betalar upp zombieskulden helt kommer den att visas i din kreditrapport. Detta kan allvarligt skada din kredit värdering eftersom det kommer att återuppliva en dålig skuld och lägga till sena betalningar i din rapport.

Om du vill betala av skulden har du verkligen rätten att göra det, men se till att du vet vem som gynnar det. Pengarna går inte till den ursprungliga långivaren, utan istället till inkassobyrån. Om du till exempel vill betala en skuld till din husläkare för att börja träffa den läkaren igen, inser att läkarnas praxis sannolikt sålde skulden för länge sedan. I den här situationen kan du överväga att kontakta den ursprungliga långivaren och erbjuda att betala dem direkt.

Vilka skydd ger lagen om rättvis inkasso?

Lagen ger flera viktiga åtgärder för att skydda konsumenter från att trakasseras när företag försöker samla in skulder. Det fastställer också strikta regler för inkassometoder. Det viktigaste är att verkställa en stadga om begränsningar för att samla in gamla skulder.

Du kan inte stämmas över skulder som har varit inaktiva i minst sex år, och efter sju måste skulden tas bort från din kreditrapport.
Skuldtagare är skyldiga att avstå från att ljuga på något sätt om skulden, eller om vad som kommer att hända med dig om du inte betalar den.
Det är förbjudet att vidarebefordra falsk information om skulden, inklusive till kreditrapporteringsbyråer.
Om du skickar ett brev om upphör och avstår, är de skyldiga att sluta kontakta någon som är associerad med dig om skulden. Med andra ord är det förbjudet att kontakta dina släktingar eller din arbetsplats. Om du tror att inkassobyrået bryter mot dessa regler bör du också överväga att spela in dina telefonsamtal med dem. Se bara till att du meddelar personen i andra änden som du spelar in. Många människor har faktiskt fått pengar från inkassobyråer i form av böter i samband med att fånga dem för att bryta FDCPA.

Slutord

Zombie skuld är en lönsam verksamhet, så du kan räkna med att dessa skulder "stiger upp från graven." Men du har lagliga rättigheter som gör att du kan verifiera skulden och stoppa trakasserierna. Kom ihåg att du är bättre på att inte betala skulden om den är för gammal för att lagligen bedriva. Ta reda på vad stadgan för begränsningar är i ditt tillstånd och se om skulden dyker upp i en aktuell kreditrapport.

Har du någonsin kontaktats om en gammal skuld? Vad beslutade du att göra åt det?