När och skäl till varför man ansöker om konkurs
Att förklara konkurs kan emellertid också vara dyrt och tidskrävande och ha en enorm inverkan på din kreditpoäng. Detta kan i sin tur få långtgående effekter på andra aspekter av ditt liv, till exempel att köpa en ny bil eller ett hem eller till och med söka jobb. Att vänta på att förklara konkurs tills du är helt trasig kan faktiskt arbeta mot dig.
Om du funderar på att förklara konkurs, här är vad du behöver veta.
Överväg alternativ till konkurs
Eftersom förklaring av konkurs har betydande och långvariga effekter, bör du överväga alla möjliga alternativ först. Ställ dig själv följande fråga. Om du svarar ja till någon av dem, är konkurs kanske inte det rätta valet ännu.
Kan du hitta pengar för att betala räkningar på ett annat sätt?
Brainstorma sätt du kan tjäna lite extra pengar på. Att ta ett andra eller tredje jobb är inte ett roligt sätt att tillbringa kvällar och helger. Men även om det bara är för en kort tidsperiod, kan extrainkomsterna lägga din skuld ihop.
Har du följt en budget?
Många människor följer inte en budget och vet därför inte riktigt vart pengarna går. Utan bra budgetering, som att använda ett budgetprogram som Mint eller en kuvertbudgetmetod för kontanter, är det svårt att se var eller hur du kan göra ändringar som kommer att frigöra dina pengar.
För de flesta av oss går de största bitarna av våra inkomster till bostäder och transportkostnader. Så överväga sätt att sänka dessa kostnader. Om du till exempel är hyresgäst kan du minska ditt hem och flytta till en mindre plats eller leta efter en rumskamrat som har en stor inverkan på din hyreskostnad - och du kan också spara på verktyg. Om din bil är en gasbensare, så kan du sälja den och köpa en liten, bränsleeffektiv bil spara mycket pengar du istället kan använda för att betala av skuld.
Är din situation tillfällig?
Tänk realistiskt på om dina ekonomiska problem är tillfälliga eller inte. Till exempel, om du har tappat jobbet, kommer du att bli berättigad till arbetslöshetsersättning? Hur bra är dina möjligheter att få ett nytt jobb?
När du ansöker om konkurs ser domstolen inte bara på din nuvarande inkomst men också på din inkomst under de senaste sex månaderna eller mer. Om du för närvarande har ett ekonomiskt problem men historiskt har betalat dina räkningar i tid, överväg att vänta några månader för att se om du kan förbättra din situation.
Kan du förhandla direkt med dina långivare?
Många långivare kommer att sänka räntorna eller justera din betalningsplan om du berättar för dem att du funderar på konkurs. Det gäller särskilt kreditkortsföretag som tappar mest om du inte kan betala tillbaka dem. I vissa fall kan du vara berättigad till en låg fast ränta men måste stänga kortet.
Om du har studielån, som inte kan torkas ut i konkurs, kan du kvalificera dig för svårigheter som sänker månatliga betalningar genom att ändra ditt återbetalningsschema eller knyta betalningar till din inkomstnivå. Alternativt kan du vara berättigad till uppskjutning eller uthållighet på dina studielån, som tillfälligt avbryter betalningarna.
Vissa hypotekslångivare erbjuder program för modifiering av lån. Ring din långivare för att se om de har ett program du är berättigad till innan du förklarar konkurs - de flesta långivare är inte villiga att förhandla efteråt. Om din inteckning ändras tillräckligt kan du undvika konkurs, vilket är fördelaktigt för både dig och långivaren.
Har du gått på kreditrådgivning?
En annan bra idé är att gå till konsumentkreditrådgivning. Dessa byråer kan hjälpa dig att förhandla med dina långivare, vilket kan vara stressande och ineffektivt på egen hand, särskilt om du inte hanterar konfrontation väl. De kommer också att hjälpa dig att skapa en realistisk plan och en nedbetalningsplan för skulder och ge dig råd om du ska driva konkurs eller inte.
Var dock försiktig med vem du går med. Det finns många rovföretag som tar dina pengar utan att hjälpa dig. De flesta välrenommerade byråer är billiga och ingen legitim byrå kommer att lova att utplåna dina skulder eller få dina skulder förlåtna för pengar på dollarn. Om någon lovar det, kör i den andra riktningen. Kolla denna lista över godkända organ från justitieministeriet.
Kommer konkurs till fördel för dig?
Att kvalificera sig för konkurs är en ganska sträng process. Om du har en regelbunden inkomst kan du behöva lämna in kapitel 13 konkurs, där du skapar en betalningsplan under tre eller fem år. Du kommer att använda det mesta av din disponibla inkomst för att betala skulder, och domstolen är mycket strikt på vad den anser som disponibel inkomst. Det kommer att ge dig pengar för nödvändigheter som mat, kläder, transport, medicinska kostnader och verktyg och låter dig betala säkrade skulder som ditt billån eller inteckning i sin helhet. Alla dina andra pengar skickas till dina borgenärer.
Det är meningsfullt att räkna ut ett schema för betalning av skuld innan du använder detta alternativ. Till exempel, säg att du tar hem $ 2 000 per månad, har en $ 1 000 inteckning och tillåts $ 400 i andra levnadskostnader. Det ger dig $ 600 per månad för att betala av skulder. Om du har treårsplanen kan du betala 21 600 dollar i skuld. Om du har en femårsplan kan du betala 36 000 USD i skuld. Om du har betydligt mindre skuld än något av dessa nummer kommer du förmodligen inte att dra nytta av konkurs. I det här fallet kan förhandlingar med dina långivare direkt uppnå samma eller bättre resultat.
Överväg en kort försening
Ibland kan det vara fördelaktigt att vänta innan man faktiskt förklarar konkurs. Till exempel kanske du kan förklara kapitel 7 istället för kapitel 13 konkurs, undvika att förlora värdefulla tillgångar eller fortsätta att gå tillbaka in i skuld igen genom att vänta en relativt kort tid innan du lämnar in.
Om någon av följande situationer har inträffat under de senaste månaderna, kan vänta till och med några månader hjälpa dig att få ut mesta möjliga av konkursprocessen.
Du hade nyligen en hög inkomst
När du ansöker om konkurs tittar domstolen på din månatliga inkomst. Det bestämmer emellertid den månatliga inkomsten genom att medelvärde den under de senaste sex månaderna. Därefter underkastar den genomsnittliga månadsinkomsten ett medelprov, en undersökning som förhindrar individer med högre inkomst än genomsnittet från att använda kapitel 7 konkurs.
Om du funderar på att lämna in kapitel 7 konkurs, men du nyligen hade en hög inkomst från ett jobb du förlorade kan det vara klokt att vänta några månader tills din sex månaders genomsnittliga inkomst minskar. Annars kanske du inte klarar medeltestet och ditt enda alternativ är att arkivera kapitel 13.
Du kan sälja dina tillgångar själv
Om du lämnar in kapitel 7 i konkurs tar domstolen dina icke-undantagna tillgångar, såsom aktier och obligationer eller en dyr bil, och säljer dem för att betala dina borgenärer. Om du har sådana föremål får du förmodligen mer pengar om du säljer dem själv.
Till exempel kommer du sannolikt att få mer att sälja din bil på Craigslist än du skulle göra om bilen är auktionerad. Du kommer att kunna betala mer av din skuld än domstolen skulle göra, eller så kan du spendera pengarna på rimliga undantagna tillgångar som domstolen inte tar, till exempel en billigare bil.
Försök dock inte dölja några pengar, annars hamnar du i allvarligt varmt vatten. Du kommer också att få problem för att ge bort tillgångar som domstolen kunde ha sålt. Se till att du får ett rimligt pris för tillgångar och inte säljer till släktingar. Domstolen kan ta tillbaka en artikel du sålde och sälja den själv om den tror att du försökte göra något skuggigt.
Du förväntar dig en stor ny skuld snart
När du har skickat in din konkursbegäran kan du inte lägga till listan över skulder du har ändrat eller avskrivit. Så om du förväntar dig en stor, oundviklig kostnad i din framtid, kan du överväga att vänta tills du har ådragit dig att förklara konkurs.
Om du till exempel är gravid och kommer att få medicinska räkningar för leveransen, vänta tills du har fått ditt barn och få räkningarna för att förklara konkurs. På detta sätt kan du inkludera dessa räkningar i din konkursframställning. Annars, om du förklarar konkurs innan du får barnet, är du fortfarande ansvarig för att betala medicinska räkningar och kan komma att gå längre in i skuld.
Du måste dock vara mycket försiktig när du uppkommer nya skulder nära det datum då du förklarar konkurs. Om förvaltaren eller domaren finner att du har köpt lyxvaror, tagit ut kontantförskott eller på annat sätt spenderat mycket på onödiga föremål, kommer det att betrakta att ett tecken du agerade ansvarsfullt. Dessa skulder kan "överleva" konkursen, och du måste fortfarande betala dem även om resten av dina skulder utplånas.
Dåliga skäl att förklara konkurs
I vissa fall finns det andra sätt att hantera att gå ner på osäkra fordringar eller ta emot oönskade samlingssamtal. Konkurs kommer inte heller att utöva vissa former av skuld.
Här är några fall där förklaring av konkurs är en dålig idé.
1. Du kan inte betala för små belopp av osäkra fordringar
Osäkrade skulder, som inkluderar de flesta kreditkort och medicinska räkningar, är skuld som långivaren tillåter dig att springa upp utan att be om säkerhet i gengäld. Därför, om du inte är säker på skuld, har långivaren inget att ta tillbaka.
Många tror att att inte betala på dessa skulder kommer att få betydande konsekvenser som lönepapper, men de flesta osäkrade långivare kan inte vidta dessa extrema åtgärder utan att faktiskt stämma dig vid domstol. Om du blir stämd kan du helt enkelt lämna in ett svar och be långivaren att bevisa att de äger skulden och att du är skyldig dem kan försena saker i månader.
Om du slutar helt betala, speciellt om skulden är liten, kan långivare avskaffa den som obefogad eller vara villig att acceptera ett engångsbelopp för en del av skuldens värde. Att förhandla om din ränta eller betalningsvillkor kan fungera mycket bra med osäkrade skulder. Så länge dina borgenärer tror att du sannolikt kommer att förklara konkurs är de vanligtvis glada att förhandla med dig eftersom de vet att de kommer att få lite, om något alls, från konkursförfaranden.
2. Du vill bara sluta samlingsagenter från att ringa dig
Det finns ett enklare sätt att göra detta. Det kallas FDCPA (Fair Debt Practices Act). FDCPA kräver att samlarna slutar ringa dig om du ber dem. De får inte heller ringa personer som känner dig eller kontakta dig på jobbet om du ber dem att sluta.
Skicka bara ett certifierat brev för företaget där du begär detta. Efter det får ingen byråmedarbetare kontakta dig förutom att meddela dig att de kommer att stämma dig eller stoppar insamlingsarbetet. Att stämma samlare som bryter mot FDCPA är en populär och lukrativ praxis.
Spela in dina samtal och spara dina röstmeddelanden är ett effektivt sätt att bevisa att samlare fortsätter att ringa dig även efter att du bad dem att sluta. FDCPA gäller dock inte din ursprungliga långivare, eftersom de har ett "affärsförhållande" med dig och är tillåten kontakt. Vanligtvis är den ursprungliga långivaren dock inte så irriterande som en insamlingsbyrå.
3. De flesta av dina skulder kommer från inkomstskatter, domstolar, barnstöd eller studielån
Konkurs behandlar olika typer av skulder på olika sätt. Inkomstskatter, domar, barnstöd och studielån är några exempel på skulder som inte kan raderas i konkurs i alla utom de mest extrema fall. Om en stor del av det du är skyldig består av dessa skulder kommer konkurs förmodligen inte att vara fördelaktigt för dig.
4. Du har inga tillgångar eller inkomst utanför social trygghet, arbetslöshet eller välfärd
Med undantag för vissa skulder som avsiktligt obetalda skatter, tillbaka barnstöd eller statligt garanterade studielån, kan borgenärer inte röra socialförsäkringsinkomster, arbetslöshet eller välfärd. Även om de stämmer dig kan de inte ta dina pengar om du inte har några.
Att lämna in konkurs i det här fallet skulle vara överflödigt. Om du inte har inkomst som borgenärer kan garnera, tillgångar som de kan beslagta eller egendom de kan sätta på en pensionsrätt, finns det inte mycket de kan göra åt dig annat än att irritera dig med telefonsamtal.
När man ska gå framåt med konkurs
Om ingen av ovanstående situationer gäller dig, kan konkurs vara ett genomförbart alternativ. Och om din skuld växer ur kontroll, vänta inte för länge med att förklara den.
Nedan finns några "röda flaggor" som kan indikera att din nuvarande ekonomiska situation är ohållbar. I dessa fall kan konkurs vara den enda vägen ut.
1. Du sätter dagliga behov på kreditkort
Att konsekvent sätta livsmedel eller bensin på ett kreditkort eftersom du inte har några tillgängliga kontanter är en stor röd flagga som du är på ett löpband av skuld. De flesta gör detta eftersom de spenderar hela sin lönecheck på skuldbetalningar.
Denna cykel gör din situation värre. Du spenderar 100 $ på din lägsta betalning, men du behöver $ 100 i livsmedel, så du debiterar det på kortet du just har betalat. Din totala skuld går faktiskt upp från denna pengshandel på grund av ränta.
2. Du betalar ett kreditkort med ett annat
Att betala ett kreditkort genom att ta ut ett kontantförskott eller överföra saldot till ett annat kort är bara en stoppande taktik och får inte din skuld att sjunka. Om det är en gång, det är inte nödvändigtvis en röd flagga, bara ett tecken på en tillfällig knas. Men om det händer regelbundet kommer din skuld att öka stratosfäriskt.
3. Dina räntor har redan gått upp på grund av missade betalningar
Det är svårt att gräva sig ur skuld när det är till en rimlig ränta. Men om du har missat en betalning eller två kommer många långivare, särskilt kreditkortsföretag, att höja din ränta till 30% eller mer. När räntan är så hög, går det mesta av din betalning varje månad mot ränta, och mycket lite går till rektor.
Räntehöjningen ökar också din månatliga betalning, som du redan har svårt att betala. Om du har obetalda skulder till höga räntor och du inte kan förhandla om lägre räntor med långivaren, kan konkurs vara ett genomförbart alternativ.
4. Du arbetar redan ett andra eller tredje jobb
För många är det tillräckligt att tjäna en extra inkomst för att minska sina skulder - men inte alltid. Om att ta ett andra eller tredje jobb hjälper till att betala dina månatliga räkningar är det en bra start. Men om din skuld redan är så stor att ytterligare 10 timmars arbete per vecka inte häcker det, kan du behöva överväga mer extrema åtgärder, till exempel konkurs.
5. Dina löner kommer att garneras
I extrema fall kan en långivare få ett domstolsbeslut om att garnera dina löner. Det betyder att de gör en överenskommelse med din bank eller arbetsgivare för att ta pengar direkt ur din lönecheck. Dina löner kan bara garneras om du tar hem minst 40 gånger minimilön varje vecka - motsvarande att arbeta heltid på minimilön. Men eftersom det inte är mycket pengar till att börja med, utvecklar de flesta ytterligare ekonomiska problem om en långivare garnerar sina lön och avslutar ökar sina skulder hos andra långivare..
Om du har fått ett meddelande om att en långivare försöker garnera dina löner, kommer en förklaring av konkurs att förhindra att denna order fortsätter, åtminstone tillfälligt. Dessutom kan du kanske få skulden avskedad.
6. Skuldrelaterad stress påverkar ditt arbete och ditt personliga liv
Det hjälper inte din ekonomiska situation om du är så orolig över skuld att du inte kan fokusera på jobbet och bli sparken. Om skuldproblem stör ditt liv i väsentlig utsträckning kan förklaring av konkurs gå långt i riktning mot att förbättra det.
7. Du funderar på att ta pengar från pensionskonton för att betala skuld (eller du redan har)
Pensionsfonder är pengar för din framtid. Om du drar ut de pengarna, rånar du inte bara ditt framtida jag utan skapar också en skatteskuld som kan bli ytterligare en skuld du inte kan betala. Eftersom många pensionskonton är skyddade i konkurs bör du undvika att dra ut pengar om du funderar på att förklara det.
8. Du har redan provat alternativen, och de hjälpte inte
Om du, trots alla dina bästa ansträngningar, inte gör dig tillräckligt med skulden, kan det vara dags att begära konkurs.
Förklara konkurs medan du fortfarande har kontanter
Många tror att de bör förklara konkurs är när de är trasiga. Men att vara penniless kommer faktiskt att göra processen så mycket svårare. Även om du säkert kan förklara konkurs på egen hand, väljer många att anställa en konkursadvokat, som kan kosta mellan 1 000 och 2 500 $, även för ett enkelt fall.
Om du är säker på att du är på väg mot konkurs kan det vara ett smart steg att stoppa vissa betala räkningar, som kreditkort som kan tappas ändå, och spara dina kontanter för en advokat. Inte överraskande tar inte konkursadvokater kreditkort. Som sagt, fortsätt betala din inteckning eller billån, eftersom du måste göra upp de missade betalningarna plus avgifter om du vill behålla bilen eller hemmet.
När du har förklarat konkurs kommer dina borgenärer att meddelas och förmodligen minska din tillgängliga kredit eller på annat sätt begränsa dig från ytterligare kreditkortsanvändning. Om du har levt helt på kredit måste du ha kontanter till hands för levnadskostnader efter att du lämnat in din konkursansökan.
Slutord
Att förklara konkurs är ett enormt ekonomiskt steg, men om en rad problem har lämnat dig fast i skuld kan det vara rätt steg att få dig tillbaka på rätt spår. Men om du använder konkurs felaktigt kan du hamna i en sämre ekonomisk situation än om du hade försökt lösa dina problem genom mindre extrema åtgärder.
Nedersta raden: Överväg och fortsätt alla konkursalternativ först. Sedan, om du bestämmer dig för att förklara konkurs, tid det korrekt för att få den mest skulden utplånas via processen.
Har du någonsin ansökt om konkurs? När och varför gjorde du det?
