9 bästa kreditövervakningstjänster - gratis och betalt

I teorin borde det ha varit en icke-brainer. Kreditövervakningstjänster kostar vanligtvis mellan $ 10 och $ 30 per månad, så 10 års övervakning skulle vanligtvis kosta cirka $ 2 400 - vilket är långt mer än $ 125.

Men jag tvekade. Skulle tjänsten jag fick från Experian och Equifax faktiskt hjälpa till att skydda mig mot identitetsstöld? Eller skulle jag få lika mycket skydd med en gratis kreditövervakningstjänst och ta kontanter? Jag måste göra en del research.

Jag upptäckte att tjänster från kreditbyråerna, andra leverantörer av betalt kreditövervakning och till och med gratis tjänster inte skapas lika. Vissa är bättre på att förebygga, upptäcka och lösa identitetsstöld än andra. Och pris är inte alltid en indikator på värde.

Bästa kreditbyråövervakningstjänster

Var och en av de tre stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - erbjuder en betald kreditövervakningstjänst. Vissa av dem erbjuder också gratis tjänster som ger bara några grundläggande skydd, som möjligheten att låsa och låsa upp din kreditrapport.

Det är lätt att se hur kreditbyråernas tjänster staplar upp mot tävlingen genom att konsultera Javelin Strategy & Researchs rapport från 2018 om kreditövervakning och identitetsskyddstjänster. Det räknar med 20 olika leverantörer i tre kategorier: hur väl de förhindrar identitetsstöld, hur väl de upptäcker det när det inträffar och hur de hjälper användare att lösa problem och återställa sin identitet efteråt.

Vissa av kreditbyråernas övervakningstjänster är bättre än andra. Men enligt Javelin-rapporten är ingen i toppnivån för betalda tjänster.

1. Equifax komplett familjeplan

Equifax erbjuder flera nivåer av kreditövervakning. Javelin en granskad är dess kompletta familjeplan, som ger kreditövervakning för två vuxna. På papper verkar det som att det har många värdefulla funktioner.

Spårar dina kreditrapporter från alla tre kreditbyråerna och varnar dig för ändringar
Ger dig årlig tillgång till dina kreditrapporter och poäng från alla tre byråerna och obegränsad tillgång till din Equifax-poäng
Kolla efter din personliga information på webbplatser med svart marknad och varnar dig om den hittas
Varnar dig om misstänkt aktivitet i dina bank- eller kreditkortkonton
Lägger in bedrägerivarningar på dina konton för att uppmuntra långivare att verifiera din identitet innan du öppnar ett nytt konto
Låter dig låsa din Equifax-kreditrapport helt (så att ingen kan få åtkomst till den) och låsa upp den när du behöver - båda med ett enkelt fingeravtryck
Hjälper med att avbryta och byta ut alla dina kort och ID om din plånbok eller handväska går förlorad eller stulen
Täcker dig med upp till 1 miljon dollar i identitetsstöldförsäkring för dina out-of-pocket-kostnader om någon stjäl din identitet

Det låter som mycket skydd. Men enligt Javelin gör denna kreditövervakningstjänst ett under-genomsnittet jobb för att skydda din identitet. I alla tre kategorierna - förebyggande, upptäckt och upplösning - är det nr 12 eller 13 av 20 konkurrenter. Naturligtvis, om du får det gratis som en del av Equifax-avvecklingen, är det mycket bättre än ingenting. Men om du letar efter toppskydd är det inte det.

Equifax erbjuder också en gratis tjänst som heter Lock & Alert. Den övervakar inte din kreditrapport eller poäng, men det låter dig låsa och låsa upp din Equifax-kreditrapport enkelt. Dra bara din skärm i mobilappen eller klicka på en knapp på webbplatsen. Men det betyder också att alla som stjäl din mobiltelefon kan stänga av din egen kreditrapport.

2. Experian IdentityWorks

Experians identitetsstöldskyddstjänst, kallat IdentityWorks, har två nivåer. Dess grundläggande tjänst, IdentityWorks Plus, övervakar den mörka webben för tecken på din personliga information och varnar dig om ändringar i din juridiska adress. Den övervakar också din Experian-kreditrapport, låter dig låsa och låsa upp rapporten med ett enda klick och inkluderar 500 000 USD i identitetsstöldförsäkring. Du kan anpassa den här tjänsten för att täcka bara dig själv eller lägga till andra vuxna och barn mot en extra avgift.

IdentityWorks Premium kostar ungefär dubbelt så mycket som IdentityWorks Plus, men det ger flera extra skyddslager. Det meddelar dig om någon använder ditt namn för att öppna ett nytt konto, ansöka om ett lön i lön eller begå ett brott. Den varnar dig också om all användning av ditt personnummer och meddelar dig om en registrerad könsbrottsling flyttar till ditt område. Och det ökar din identitetsstöldförsäkring till 1 miljon dollar.

Både Plus- och Premium-nivåerna har en 30-dagars kostnadsfri testperiod.

Javelin gav Experians plan högre betyg än Equifax. Det är över genomsnittet för att förhindra och upptäcka identitetsstöld, men lite under genomsnittet för att lösa det. Javelin specificerade dock inte om detta betyg är för Plus- eller Premium-nivån.

Baserat på Equifax-avvecklingssidan verkar det som att IdentityWorks inte är tjänsten som ingår som en del av avvecklingen. Istället verkar förlikningen ge fyra år av Experians kreditövervakningstjänst, kallad CreditWorks Premium, som övervakar din kreditrapport över alla tre byråerna. Det ger uppdateringar varje månad, låter dig låsa och låsa upp din Experian-kreditrapport och ger 1 miljon dollar i identitetsstöldförsäkring och hjälp med att hantera identitetsstöld eller bedrägeri. Det har inte de andra övervakningsfunktionerna som ingår i IdentityWorks.

3. TransUnion TrueIdentity

TransUnions identitetsskyddstjänst, uppringd TrueIdentity, ger mindre skydd än Equifaxs eller Experian's. Den övervakar bara din TransUnion-kreditrapport, låter dig låsa och låsa upp den med ett svep och ger endast 25 000 dollar i identitetsstöldförsäkring. Du kan dock inte slå priset - det är helt gratis. TransUnion har också en kostnadsfri separat funktion för omedelbar varning som skickar en e-postvarning om någon försöker öppna ett nytt kreditkonto i ditt namn.

Javelin granskade inte gratis TrueIdentity-tjänsten. Den granskade dock en betald version av tjänsten som inte längre är tillgänglig och inte imponerad. Det var nära mitten av förpackningen för att förhindra identitetsstöld, vilket Javelin kallar "utan tvekan den mest avgörande av de tre kategorierna." Det var nära botten av rankningen för att upptäcka identitetsstöld och död sist för att lösa det.

Precis som Experian erbjuder TransUnion också en separat kreditövervakningstjänst, som faktiskt ger lite mer skydd än TrueIdentity. Den övervakar din TransUnion-kreditrapport och poäng, låter dig låsa och låsa upp både dina TransUnion- och Equifax-kreditrapporter och ger 1 miljon dollar i identitetsstöldförsäkring. Javelinrapporten täckte dock inte denna tjänst.

Bästa betalt kreditövervakningstjänster

Flera andra betalda tjänster klarade sig mycket bättre i Javelins rapport än de som var tillgängliga via kreditbyråerna. Även om många tjänster var över genomsnittet i minst en av de kategorier som Javelin testades, fanns det bara ett fåtal som konsekvent fick bra resultat i alla av dem.

4. IdentityForce (fusionerad med EZShield)

En genomgående stark presterare i Javelins test är IdentityForce. Dess UltraSecure-plan är nummer 8 av 20 för förebyggande, 6 av 20 för upptäckt och 2 av 20 för upplösning.

Den granskade versionen av IdentityForce Javelin är inte samma sak som den nuvarande versionen. Sedan rapporten kom ut har tillverkaren av IdentityForce slått samman med en annan tjänst, EZShield, för att bilda ett nytt företag som heter Sontiq. Eftersom EZShield själv var den vinnande vinnaren i Javelins rapport, med toppkaraktär i varje kategori, är det troligt att den nuvarande produkten är ännu starkare till följd av denna sammanslagning.

IdentityForce övervakar användningen av din personliga information från en mängd olika källor, inklusive banker, bilhandlare, myndigheter, National Change of Address (NCOA) -databasen, betalningsdagslångivare, sociala medier och den mörka webben. Den övervakar också kön för brottslingar för brottslingar som flyttar in i ditt område. Om det hittar ett problem skickar det dig varningar via text och e-post.

IdentityForce lovar också att du kontrollerar dina data. Det ger dig tillgång till dina medicinska register och erbjuder verktyg som hjälper dig att minska skräppost, skydda din dator från skadlig programvara och upptäcka e-postfiskningsfusk. Det har också en speciell funktion som hjälper dig att snabbt och enkelt byta ut kredit-, debet- och ATM-kort om du tappar din plånbok eller handväska.

Om någon fortfarande lyckas stjäla din identitet har IdentityForce ett team av experter tillgängliga dygnet runt för att hjälpa dig med pappersarbete och samtal. Det erbjuder också $ 1 miljon i identitetsstöldförsäkring.

Men du måste uppgradera - mot en extra avgift - för att få övervakning av dina kreditrapporter från alla tre byråerna och full tillgång till din kreditrapport och poäng.

5. ID vakthund

En annan högst rankad skyddstjänst i Javelinrapporten är ID vakthund. Dess Platinum-tjänst är nära toppen av listan på nr 2 för både att förhindra och upptäcka identitetsstöld och över genomsnittet för att lösa den. Det erbjuder en mängd funktioner för kreditövervakning och identitetsstöldskydd.

Övervakar dina kreditrapporter från alla tre byråerna och varnar dig om eventuella förändringar
Erbjuder tillgång till din kreditbyrårapport och poäng när som helst
Kontrollerar officiella register - som domstolar, val och NCOA-databasen - för tecken på identitetsstöld
Kontrollerar avlöningsdagslån och andra personliga lån i ditt namn
Letar efter din personliga information på den svarta marknaden
Tillhandahåller ett team av specialister för att ta bort falska register och återställa din identitet

ID Watchdog erbjuder också en billigare plan, kallad ID Watchdog Plus. Den tillhandahåller de flesta av samma tjänster som Platinum-planen, men den övervakar bara din TransUnion-kreditrapport istället för alla tre och ger inte tillgång till din kreditrapport eller kreditpoäng.

6. LifeLock

Kanske är den mest kända av alla identitetsskyddstjänster Life. Förutom att övervaka din kreditfil, letar den här tjänsten efter online-dagslån, andra online-lån och obehöriga adressändringar i ditt namn. Den kontrollerar också den mörka webben för ditt personnummer och annan personlig information. LifeLock levereras med säkerhetsprogramvara från Norton, som skyddar din dator mot skadlig programvara och e-postsvindel.

LifeLocks grundläggande tjänst, Norton 360 med LifeLock, varnar dig för ändringar i din Equifax-kreditrapport och olaglig användning av ditt personnummer. Det ger också upp till 25 000 dollar i täckning för identitetsstöld. Tillsammans med dessa fördelar får du säkerhetsprogramvara för upp till fem enheter.

För några extra dollar per månad varnar Norton 360 med LifeLock Advantage-planen dig för misstänkt bank- och kreditkortsaktivitet och brott som begåtts i ditt namn. Det ökar också täckningen för identitetsstöld till $ 100 000 och antalet skyddade enheter till 10.

Den översta planen, LifeLock Ultimate Plus, ger 1 miljon dollar i täckning, en årlig kopia av din kreditrapport och poäng från alla tre kreditbyråer och säkerhetsprogramvara för ett obegränsat antal enheter. Det varnar dig också om misstänkt investeringsaktivitet i ditt namn.

Javelin namnger LifeLock Ultimate Plus som en av de tre bästa tjänsterna för att förebygga och lösa identitetsstöld och säger att det är över genomsnittet att upptäcka det. Men denna tjänst är lite dyrare än de flesta av sina konkurrenter.

7. PrivacyGuard

Även om det inte är högst upp i rankningen i någon av Javelins kategorier, Privacy är en stark total utmanare. Detta företag erbjuder tre olika tjänster.

ID-skydd. Denna tjänst letar efter din personliga information regelbundet med en mängd olika källor: kreditkortsutgivare, återförsäljare, telekomföretag, offentliga register, webbplatser för kataloger på Internet, sökmotorer och återförsäljare på svartmarknaden på den mörka webben. Det varnar dig omedelbart vid tecken på bedrägeri och ger verktyg för att vägleda dig genom återhämtningsprocessen. Den har också verktyg för att minska förskärmade krediterbjudanden och hjälpa dig att hantera en förlorad plånbok. Denna tjänst kommer med $ 1 miljon i identitetsstöldförsäkring.
Kreditskydd. Denna tjänst fokuserar på kreditövervakning snarare än identitetsskydd. Den övervakar dina kreditrapporter från alla tre byråerna, varnar dig om eventuella förändringar och ger en kopia av din kreditpoäng en gång i månaden. Denna tjänst inkluderar också ett kreditsimulatorverktyg, ett budgeteringsverktyg, flera lånekalkylatorer och tillgång till en kredithotell. Den här hotline förbinder dig med experter som kan svara på frågor om din kredit och hjälpa dig att bestrida fel i din kreditrapport.
Total skydd. PrivacyGuards toppnivåstjänst ger alla fördelarna med ID-skydd och kreditskydd tillsammans. Javelin bedömer denna plan nr 4 av 20 för att förhindra och lösa identitetsstöld, och 9 av 20 för att upptäcka den.

Alla tre PrivacyGuard-planerna har en testperiod på två veckor. Du betalar en nominell avgift för att testa tjänsten i 14 dagar, varefter priset hoppar upp till den ordinarie månatliga kursen.

Bästa gratis kreditövervakningstjänster

Utmärkt kreditövervakning och identitetsstöldskydd är inte billig. Alla betalda planer som tjänar höga poäng från Javelin varierar från cirka $ 180 till $ 420 per år.

Men det finns ett annat alternativ: gratis kreditövervakningstjänster. Istället för att debitera dig en månadsavgift tjänar dessa tjänster sina pengar genom marknadsföring. Varje gång du loggar in för att kontrollera din kredit ser du också riktade erbjudanden för kreditkort och andra finansiella produkter. Dessa gratistjänster erbjuder inte lika mycket skydd som de högst betalda tjänsterna eller ens de från kreditbyråerna. Men de är bättre än du kan förvänta dig.

8. Credit Sesame

Credit Sesame erbjuder ett val av antingen gratis eller betald kreditövervakning. Den kostnadsfria versionen övervakar din kreditrapport från TransUnion, varnar dig för stora förändringar och ger dig månatliga uppdateringar av din TransUnion-kreditpoäng. Det kommer också med $ 50 000 i identitetsstöldförsäkring.

Javelin granskade inte Credit Sesames gratistjänst, men granskade sin betalda platinaplan. Den här tjänsten erbjuder samma förmåner som den kostnadsfria planen plus några extrafunktioner, som övervakning av tre byråer, regelbundna uppdateringar och tillgång till experter som kan hjälpa dig att hantera problem. I Javelins test gjorde denna plan under genomsnittet i alla kategorier: 11 av 20 för förebyggande, 18 av 20 för upptäckt och 12 av 20 för upplösning. Det är definitivt inte den bästa tjänsten på marknaden. Men det är bättre än vissa andra tjänster som kostar ännu mer.

9. Credit Karma

En annan tjänst som erbjuder gratis kreditövervakning är Credit Karma. Den övervakar dina kreditrapporter och poäng från både TransUnion och Equifax och skickar regelbundna uppdateringar. Det varnar dig också direkt om stora ändringar, till exempel ett nytt konto eller en kreditapplikation i ditt namn. Till skillnad från Credit Sesame ger det tillgång till en förkortad version av din kreditrapport från dessa två byråer på begäran.

Credit Karma inkluderar inte gratis identitetsstöldförsäkring som Credit Sesame gör. Men det erbjuder en funktion som Credit Sesame inte har: möjligheten att meddela dig om ett dataöverträdelse avslöjar din e-postadress.

Slutord

Baserat på vad jag lärde mig från min forskning, bestämde jag mig för att inte ta gratis kreditövervakning i Equifax-avvecklingen. Jag var redan registrerad med både Credit Sesame och Credit Karma, så jag hade on-demand tillgång till två av mina tre kreditrapporter, plus $ 50 000 i identitetsstöldförsäkring.

Ovanpå det hade jag redan fryst min kredit. Detta skulle inte bara varna mig om tjuvar försökte öppna nya kreditkonton i mitt namn - det skulle helt hindra dem från att göra det. Det såg ut som att ingen kreditövervakningstjänst kunde ge mig bättre skydd än så, så jag tog pengarna.

Men det betyder inte att det är rätt beslut för dig. Att ställa in ditt eget identitetsstöldskyddssystem tar tid och ansträngning, och för vissa människor är det bara inte värt besväret.

Om du bestämmer dig för att du vill ha en tjänst som gör jobbet med att övervaka din kredit och skydda din identitet, välj en som ger dig dina pengar värt. Det kan innebära att du registrerar dig för gratis kreditövervakning eller beskjuter ett par hundra dollar per år för verkligen toppklass. Det är allt en fråga om vad som hjälper dig att sova på natten.

Har du använt någon av dessa kreditövervakningstjänster? Skulle du rekommendera det?