Topp 5 tips om personlig ekonomi för nyutbildade akademiker

Men ibland kan det vara svårare att hitta ett heltidsjobb än du trodde att det skulle vara - och du kanske fortfarande befinner dig på det deltidsjobbet, även om du har en examen i handen. Och även om du do landar ett heltidsarbete, kanske din lön efter examen inte är så hög som du trodde att den skulle vara.

Livet efter högskolan kanske inte är det ekonomiska paradiset du förväntade dig. I själva verket kanske du önskar att någon hade berättat för dig hur komplicerat det skulle bli. Medan du inte kan gå tillbaka i tiden, du kan gör ditt bästa för att förbereda dig för framtiden genom att få din ekonomi i ordning, oavsett hur mycket eller hur lite du gör. Här är flera råd som kan hjälpa dig att komma på rätt väg.

1. Räkna ut din budget

En av de bästa sakerna du kan göra när du just har slutat skolan är live under dina medel. Nu när du tjänar mer än $ 7,50 per timme kan du bli frestad att börja stänkta på snygga saker, till exempel $ 250 designer jeans eller den $ 300 duvet du såg på Crate & Barrel. Även om det är helt bra att spruta ibland för att undvika sparsam trötthet, vill du ge dig själv några gränser. Det bästa sättet att göra det är att skapa en budget efter examen.

När du gör en personlig budget, räknar du upp dina inkomster och utgifter och jämför sedan de två. Det finns en mängd olika budgetmetoder där ute, och det kan ta lite test och fel innan du hittar en som verkligen klickar med dig.

Övningsbudgeten

En stor del av budgetrådgivningen där ute förutsätter två saker: att du har en inkomst och att du vet vad dina utgifter är. Om du inte hittat ett jobb ännu, vet du inte vad du kommer att tjäna. Om du inte har flyttat ut från föräldrarnas hus ännu, kanske du inte har en klar känsla av dina utgifter.

Du är dock inte på väg när det gäller budgetering. Nu är det dags att göra en bästa gissning om vad din universitetsbudget kan vara. Gör en del undersökningar för att ge dig själv en siffra för vissa vanliga utgifter och den genomsnittliga intäkten på ditt område.

Hyra. Ta reda på vad den genomsnittliga hyran är i det område du planerar att bo i. Du kan bläddra igenom aktuella lägenhetsförteckningar på Zillow eller Craigslist för att se vad studior eller ett-sovrum går till, eller titta på genomsnittliga hyresuppgifter för området på en webbplats som Rent Jungle. Även om du kanske är trött på att leva med andra, uteslut inte livet med rumskamrater på denna punkt. Ta en titt på vad det kostar att dela en lägenhet eller hus.
verktyg. Få en uppfattning om vad du kan förvänta dig att betala för verktyg när du äntligen får en plats. Fråga tidigare klasskamrater som bor i området vad de betalar. Du kan också besöka leasingkontoren för lägenheter i grannskapet och fråga vilka verktyg som ingår i hyran och vilka som inte är.
Mat. USDA erbjuder praktiska rapporter som berättar det genomsnittliga beloppet som människor spenderar på dagligvaror varje vecka eller månad baserat på ålder och kön. Dina kostvanor kan skilja sig från andra, men du kan använda rapporterna för att uppskatta vad du kommer att spendera på mat varje månad.
Transport. Titta på den månatliga kostnaden för ett transitpass i staden du planerar att flytta till. Om du äger en bil vet du antagligen redan vad det kostar att äga och använda den varje månad. Tänk på att flytta till en ny stat eller stad kan innebära en förändring av kostnaderna för försäkring och gas. Om du får din egen bilförsäkring efter att ha varit på mamma och pappa i flera år, förväntar dig en räntehöjning.
Studielån. Oavsett om du kommer att vänta hela sex tilldelade månaderna efter examen för att börja återbetala dina lån, vet du troligtvis det månatliga belopp som förfaller. Om det verkar högt och du har federala lån kan du överväga att anmäla dig till en annan betalningsplan, till exempel Lön som du tjänar plan eller inkomstbaserad återbetalningsplan. Båda alternativen minskar din månatliga betalning baserat på din inkomst, men förlänger återbetalningstiden.
Hälsoförsäkring. Här är några goda nyheter om sjukförsäkring: Du kan fortsätta följa föräldrarnas plan tills du är 26, tack vare Affordable Care Act. Det betyder att detta kanske inte är en kostnad du behöver oroa dig för ännu. Om du måste tänka på sjukförsäkring kan du bläddra i planerna på HealthCare.govs marknadsplats för att få en känsla av vad du behöver betala varje månad.
Besparingar. Det är svårt att tänka på besparingar när du inte har inkomst ännu, men du vill lämna utrymme i din budget för en nödfond och pensionssparande. Använd en platshållare här för nu, till exempel 10% av din förväntade inkomst, och justera den efter behov när du börjar arbeta.
Kläder, underhållning och livet i allmänhet. Denna sista kategori kan vara den svåraste att budgetera för, eftersom den kan variera mest. Till exempel kan du behöva spendera mer en månad på en dyr vinterrock eller en ny kostym. Titta på dina utgifter på college för att få en anständig känsla av dina slumpmässiga utgifter i livet varje månad. Om det är nödvändigt är detta den kategori du klippte från först för att få slut.

Gissa din förväntade inkomst bör inte vara så svårt. Bureau of Labor Statistics har detaljer såsom median- och genomsnittslön för nästan alla yrken i USA. När du tittar på inkomstdata, gissa alltid på den låga sidan. Om du är färdig från högskolan och inte har arbetat inom ditt fält tidigare kan du förvänta dig att vara längst ner i högen när det gäller inkomst.

Arbetsbudgeten

När du har jobb och din egen plats kan du sätta ihop en mycket mer konkret budget. Byt ut de uppskattade beloppen du använde i din praxisbudget med dina faktiska inkomster, hyresbetalning och andra utgifter. Nu kan du se hur dina inkomster staplar upp till dina utgifter, hur mycket du har råd att avsätta för besparingar och om du behöver klippa ut saker eller inte.

Kanske har du tur och din inkomst är mycket högre än dina utgifter. Motstå lusten att blåsa upp dina "roliga" eller på annat sätt icke-väsentliga kategorier, som att äta ute, underhållning och kläder, och omdirigera i stället de flesta (om inte alla) dina extrainkomster till besparingar eller återbetalning av skuld.

Din arbetsbudget är inte i sten. Det hjälper till att gå igenom det med några månader och göra justeringar efter behov eftersom dina utgifter eller inkomst förändras.

Att vänja sig att leva på en budget och spendera mindre än du tjänar direkt från skolan skapar goda ekonomiska vanor för framtiden. När dina inkomster ökar, fortsätt att fokusera på att spara eller betala dina lån snarare än att öka dina utgifter i andra områden.

Att lära sig skapa och hålla sig till en budget är bara det första steget att ta mot ekonomiskt ansvar efter college. Du vill också börja planera för framtiden när det gäller besparingar och skuldbetalningar. Se till att de val du gör idag inte orsakar ekonomisk skada på lång sikt.

2. Kontrollera din kredit

Om du är som de flesta moderna högskolekandidater, lämnade du skolan med en ganska stor studielånskuld. Enligt institutet för högskolatillgång och framgång skyldade den genomsnittliga högskoleexamen 2013 $ 28 400 i federala och privata lån. Du kan också ha ett kreditkort eller två i ditt namn.

Det är ganska lätt att låta de två skuldkällorna drabbas av kontroll under dina tidiga skolår, särskilt om du får ett kreditkort direkt efter examen eller med ditt första jobb och inte betalar ditt saldo varje månad. Om du har en blandning av studielån och kreditkortsskuld är det ekonomiskt vettigt att fokusera på att betala av kreditkorten först. Den genomsnittliga kreditkortsräntan är mycket högre än den du betalar för dina studielån. Din kreditkortsränta kan vara mer än 20% och du kan inte dra av den från din inkomst på din skattedeklaration.

Beslut du fattar om att låna, spendera och betala räkningar när du är 22 kan fortfarande hemsöka dig när du är 32 eller till och med 42. Fokusera på att hålla din kreditkortsskuld så låg som möjligt (om inte noll), på att höja din kredit poäng genom att betala i tid och tänka noga innan du öppnar nya konton.

Betala alltid i tid. Försenade betalningar, vare sig det gäller studielån eller kreditkort, kostar dig i termer av din kreditpoäng och kan svåra ekonomiskt. Din poäng lider när du betalar för sent regelbundet. Saknade förfallodatum innebär också vanligtvis en sen avgift på upp till $ 25 första gången du är sen, eller upp till $ 35 om du betalar sent igen inom sex månader, plus ett hopp i din ränta.
Använd inte ett kort om du inte kan betala det. Det är vanligt att högskoleexamen lånar mot sina framtida inkomster genom att debitera saker. Antagandet är att du betalar tillbaka det när du får ett jobb. Det kan vara sant, men vid den tidpunkten kan din skuld ha stigit avsevärt tack vare ränta. Om du har en saldo på 1 000 $ på ett kort med en ränta på 20% och du betalar 25 $ per månad på kortet, kommer du i slutändan att betala 662 $ extra i ränta under lånets livslängd.
Var försiktig med öppningskort. Att få ett nytt kreditkort kan betyda nya förmåner, till exempel ett bättre belöningsprogram eller lägre ränta. Öppna dock inte kort bara för att det verkar vara bättre än de du redan har. Varje gång du öppnar ett nytt konto tar din kreditpoäng träff. Ju fler kort du har, desto frestande kan det vara att använda dem och driva upp dina saldo.
Bevaka din kredit med ditt liv. Övervaka dina kreditrapporter regelbundet för att se till att ingen stulit din identitet. Strimla alla pappersarbete du får för att undvika att tjuvar får dina detaljer. Och logga inte in på ditt bank- eller kreditkortkonto online när du använder ett osäkrat, öppet nätverk på ett kafé eller någon annanstans - identitetsstöld är kostsamt både vad gäller tid och pengar.
Var inte rädd för kredit. Använd noggrant, kredit hjälper dig att gå framåt i livet och nå ekonomiska mål. Till exempel behöver du det för att så småningom få ett bostadslån. Undvik inte att låna helt, eftersom du behöver använda kredit för att bygga kredithistorik och uppnå en god kreditpoäng. Se bara till att du bara lånar det du kan betala tillbaka enkelt, i sin helhet, i slutet av varje faktureringscykel, före eller före förfallodagen..

3. Ignorera inte studielån

Även om de har lägre räntor, ta dina studielån lika på allvar som du skulle göra någon annan typ av skuld. Gör dina betalningar i tid om du kan. Om du kämpar med betalningar kan du överväga att byta till en annan betalningsplan för federala lån.

Återbetalningsplaner för federala lån. Alternativen inkluderar den inkomstbaserade återbetalningsplanen, som belöper din månatliga betalning till 15% av din skönsmässiga inkomst, upp till 25 år, eller Pay As You Earn Plan, som innehåller betalningar till 10% av den skönsmässiga inkomsten i upp till 20 år . Diskretionärinkomst är skillnaden mellan din justerade bruttoinkomst på din självdeklaration och 150% av fattigdomsriktlinjen i din stat för din familjstorlek. Eventuellt återstående saldo på lånet förlåtes efter 20 eller 25 år, så länge du är kvar på lönen som du tjänar eller inkomstbaserad återbetalningsplan.
Uppskov. Du kan också kvalificera dig för att skjuta upp dina federala lån, om du går tillbaka till skolan, deltar i ett serviceprogram, till exempel Peace Corps, eller om du inte kan hitta ett jobb. När du skjuter upp dina lån behöver du inte betala förrän förseningsperioden upphör, eller i upp till tre år om du är utan arbete. När det gäller subventionerade lån betalar staten räntorna på lånen under uppskjutningsperioden, men du är ansvarig för räntan på osubventionerade lån.
Tålamod. Du kan vara kvalificerad för uthållighet på dina federala lån om du kämpar för att hitta arbete eller inte tjänar tillräckligt för att betala det förfallna månatliga beloppet och inte är berättigat till uppskjutning. Tålamod varar normalt inte mer än 12 månader, och du förblir ansvarig för räntorna på lånen under det.

Även om privata långivare normalt erbjuder färre stödprogram än det federala låneprogrammet, kan din långivare vara villig att arbeta med dig om du kämpar för att betala dina lån. Fråga långivaren om den erbjuder uthållighetsprogram eller om den kan samarbeta med dig för att skapa en betalningsplan du har råd med.

4. Prioritera dina mål

Generellt sett finns det fyra grundläggande mål de flesta arbetar för. De sparar för pensionering, en nödsituation, en stor kostnad (som en semester, hem eller ny bil), och de betalar ned skulden. Vilket mål som är viktigare för dig beror på var du är i livet.

Vanligtvis, när du precis har examen, vill du fokusera på att spara i en nödsituation, spara för pension och återbetala skulder. Att spara för de stora sakerna i livet, till exempel en rolig semester eller ett hem, kan komma senare, efter att du har slagit ut din skuld och har en betydande summa pengar undanstoppat "för fall."

Återbetala skulden. Om du har att göra med skuld, fokusera först på lånen med de högsta räntorna, till exempel kreditkortsskulder. Gör minimibetalningarna för andra skulder.
Upprätta en akutfond. Titta på din månatliga inkomst och multiplicera den med sex. Det är det minsta beloppet du så småningom vill ha i din akutfond. Denna fond är tänkt att täcka saker som en hög medicinsk räkning, bilproblem, eller att strida dig om du tappar jobbet. Du behöver inte bygga fonden på rekordtid - börja med att bidra med vad du har råd efter nödvändiga utgifter, pensionssparande och skuldbetalningar.
Börja spara för pensionering. Även om pensionering är decennier borta vid denna tidpunkt, vill du börja spara något nu, antingen i en arbetsgivarsponserad plan eller ett individuellt pensionskonto (IRA). Bidra så mycket du kan varje månad, även om det bara är $ 10. Det kanske inte verkar så mycket, men tack vare sammansatt ränta kan $ 10 per månad nu vara värt mer än $ 100 per månad ett decennium från och med nu.

Oavsett vilket mål du sätter först, kan du ändra dina prioriteringar med tiden. Till exempel bestämmer du dig för att betala ner din kreditkortsskuld först, och lägger ett visst belopp på din inkomst varje månad. När korten har betalats ut kan du fokusera på ett nytt mål, som att öka din pensionssparande eller lägga pengar åt sidan för en utbetalning på ett hem.

Att prata med en finansiell planerare är vanligtvis det bästa alternativet om du inte är säker på var du ska fokusera när det gäller ekonomiska mål. En rådgivare kan visa dig upp- och nedgångarna med att fokusera på pensionssparande jämfört med att snabbt betala av alla skulder.

5. Hitta brusande kul

Du arbetade hårt på college för att komma dit du är idag. Även om du börjar ekonomiskt och du vill lägga grunden för en solid ekonomisk framtid, behöver saker inte vara dyster och undergång eller alla besparingar och inget kul. Ge dig själv utrymme att ha lite kul i din budget varje månad, även om dina medel är begränsade.

Att ha en bra tid betyder inte att du bryter banken, maximerar dina kreditkort eller drar dig ur din nyfödda akutfond. Njut av dig själv medan du sparar lite pengar.

Lär dig laga mat. Att veta hur man lagar några enkla måltider kan hjälpa dig att spara pengar på mat, eftersom det är billigare att köpa mat i livsmedelsbutiken än att beställa mat eller pizza. Matlagning är också en viktig förmåga om du vill vara värd för en middag eller imponera på ett datum. Dina recept behöver inte vara komplicerade. Att kombinera ris och bönor ger dig många alternativ för lite pengar.
Håll en filmkväll. Oavsett om du är en snörklippare eller inte, är det billigare än någonsin tidigare att titta på en film med vänner. Det finns ingen anledning att gå till teatern och spendera mer än $ 10 per person en biljett, plus ytterligare $ 10 på snacks. Välj en film från Netflix, Hulu eller Amazon Prime, ta några påsar popcorn så är du redo.
Dra fördel av Happy Hour. Massor av barer och restauranger erbjuder prisvärda eller på annat sätt branta rabatter, plus billiga aptitretare för några timmar varje vardag. Om du är trött på att stanna i, skäm bort dig själv och en date eller en vän till en drink och ett mellanmål, ta dig ut innan specialet avslutas.
Hitta gratis saker nära dig. Gratis aktiviteter finns runt om du vet vart du ska titta. Kolla in Meetup för att se vilka grupper som är nära dig. Ta reda på när lokala museer erbjuder gratis inträde, besöka en lokal park och tillbringa några timmar med att läsa i gräset, eller gå en vandring längs en spår. Besök ditt lokala bibliotek och låna alla de böcker, filmer och musik du vill, helt gratis.

Slutord

Det kan finnas en brant inlärningskurva när det gäller att räkna ut din ekonomi efter högskolan - så ju tidigare du behärskar dina ekonomiska detaljer, desto bättre kommer du att bli. Var försiktig med dina pengar och tänk på framtiden när du känner för att spendera mer än du realistiskt har råd med.

Viktigare, var inte rädd för att göra misstag. Det kan hända att du får vissa bakslag, till exempel ett jobb som inte fungerar eller en oväntad kostnad. Håll ögonen dock på dina ekonomiska mål när du arbetar för framgång.

Är du nyutbildad? Vilken ekonomisk rådgivning tyckte du vara särskilt användbar?